對(duì)中小企業(yè)和諧融資模式的探索

　中小企業(yè)融資難是我國金融業(yè)改革和經(jīng)濟(jì)發(fā)展中一個(gè)急需解決的問題。如何再造商業(yè)銀行與中小企業(yè)間和諧融資模式，是解決融資瓶頸的關(guān)鍵。當(dāng)前中小企業(yè)融資現(xiàn)狀從內(nèi)部融資來看，是自有資金缺乏；從外部融資來看，中小企業(yè)普遍經(jīng)營規(guī)模小、固定資產(chǎn)少、土地、房產(chǎn)等抵押物不足，提供一定數(shù)量和質(zhì)量的實(shí)物用于抵押難度較大。商業(yè)銀行的信貸管理體制與中小企業(yè)資金需求不相適應(yīng)，商業(yè)銀行信貸投向偏好大城市、大型企業(yè)、大項(xiàng)目，偏離中小企業(yè)。由于每一個(gè)中小企業(yè)要求的貸款數(shù)額比大型企業(yè)少，但相關(guān)的程序卻一樣多，同時(shí)其貸款的經(jīng)營成本和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)相當(dāng)高，作為以盈利為目的的商業(yè)銀行當(dāng)然不愿使用過多的精力與中小企業(yè)打交道；對(duì)于我國中小企業(yè)而言，直接融資比間接融資更難，我國直接融資主要面向國有大型企業(yè)，準(zhǔn)入的條件相當(dāng)高。在發(fā)行股票和債券方面，中小企業(yè)大部分受規(guī)模小、知名度不高、信用等級(jí)較低等條件的限制，難以達(dá)到上市條件。

　　我們在三個(gè)多月的調(diào)研過程中，對(duì)威海市商業(yè)銀行開展的創(chuàng)小企業(yè)和諧融資新模式所取得的成績深有感觸，如我們重點(diǎn)調(diào)研的單位——威海華東數(shù)控股份有限公司。它是由威海機(jī)床廠改制而來。當(dāng)時(shí)，企業(yè)的總資產(chǎn)484萬元,職工60多人，年銷售收入38萬元，是一家典型的小企業(yè)。

　　初創(chuàng)時(shí)期，企業(yè)的主導(dǎo)產(chǎn)品是普通機(jī)床，面臨著必須進(jìn)行產(chǎn)品升級(jí)換代的實(shí)際問題。然而，僅僅依靠企業(yè)自有的資金，很難支撐研發(fā)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。就在這時(shí)，華東數(shù)控向威海市商業(yè)銀行提出業(yè)務(wù)申請。威海市商業(yè)銀行通過對(duì)其進(jìn)行深入調(diào)查和詳細(xì)考證，認(rèn)為企業(yè)雖然現(xiàn)狀不夠理想，但是企業(yè)擁有較強(qiáng)的研發(fā)能力和先進(jìn)的核心技術(shù)，市場前景廣闊。他們借鑒“客戶盈利能力分析模式”進(jìn)行綜合評(píng)判，最后受理這項(xiàng)業(yè)務(wù)，為他們貸出了第一筆流動(dòng)資金貸款，擔(dān)保物是威海機(jī)床廠有限公司的廠房。從此，銀企雙方邁出了互信合作第一步。

　　如今，華東數(shù)控在自主創(chuàng)新中不斷發(fā)展壯大，在事業(yè)上邁上了一個(gè)又一個(gè)新臺(tái)階。公司現(xiàn)有經(jīng)區(qū)、高區(qū)兩個(gè)生產(chǎn)基地，具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的六軸五聯(lián)動(dòng)數(shù)控系統(tǒng)、磁電式旋轉(zhuǎn)編碼器等數(shù)控機(jī)床領(lǐng)域的高端產(chǎn)品，下一步正著手推出納米級(jí)和微納米級(jí)精密數(shù)控機(jī)床產(chǎn)品。

　　2008年6月12日上午，隨著深圳證券交易所鐘聲響起，威海華東數(shù)控股份有限公司在深交所中小板正式掛牌上市，同時(shí)也標(biāo)志著威海市商業(yè)銀行扶持企業(yè)上市實(shí)現(xiàn)零的突破，意味著銀企之間的合作又向前邁進(jìn)一大步。

　　調(diào)查中，威海市商業(yè)銀行在山東銀監(jiān)局和威海銀監(jiān)分局的正確指引下，始終堅(jiān)持“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)城市居民”的市場定位，遵循客戶盈利能力分析模式，充分發(fā)揮“審批環(huán)節(jié)少、決策效率高、經(jīng)營機(jī)制活、反應(yīng)速度快”獨(dú)特比較優(yōu)勢，不斷創(chuàng)新“客戶盈利能力分析模式”，在為小企業(yè)服務(wù)方面進(jìn)行了積極的探索和實(shí)踐，有力地支持了廣大中小企業(yè)的發(fā)展，贏得了當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的信任，同時(shí)也促進(jìn)了自身的業(yè)務(wù)發(fā)展和綜合實(shí)力的提升。截至2008年6月末，全行總資產(chǎn)249.18億元，各項(xiàng)存款余額194.56億元，各項(xiàng)貸款余額141.68億元，其中中小企業(yè)貸款余額為75.29億元，占全部貸款余額的53.14%，為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出了積極貢獻(xiàn)，實(shí)現(xiàn)了政銀企多方和諧共贏。根據(jù)威海市商業(yè)銀行與中小企業(yè)和諧融資的典型事例，結(jié)合近兩年來我們對(duì)眾多小企業(yè)融資狀況的調(diào)查與分析，對(duì)小企業(yè)如何更好地實(shí)現(xiàn)和諧融資提出以下幾點(diǎn)建議：

　　（一）從政府方面講：一是建立專門組織管理機(jī)構(gòu)和機(jī)制，對(duì)中小企業(yè)的合理布局、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、服務(wù)保障和集約化經(jīng)營實(shí)施全方位管理與協(xié)調(diào)，強(qiáng)化政策引導(dǎo)和法律法規(guī)支持，同時(shí)建立中小企業(yè)服務(wù)保障體系和機(jī)制，使中小企業(yè)得以實(shí)現(xiàn)經(jīng)營穩(wěn)健、財(cái)務(wù)規(guī)范、信息透明、信用優(yōu)良、環(huán)境寬松、發(fā)展順暢。二是要建立健全社會(huì)信用體系和機(jī)制。目前應(yīng)當(dāng)以企業(yè)信用體系為突破口，以企業(yè)征信系統(tǒng)為著力點(diǎn)，以社會(huì)信用征信體系為載體，從企業(yè)到個(gè)人，逐步建立健全社會(huì)信用體系和機(jī)制，營造良好的社會(huì)信用氛圍。

　　（二）在此次調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，監(jiān)管部門的窗口指導(dǎo)作用正在對(duì)小企業(yè)發(fā)展起到越來越重要的推動(dòng)作用。以威海地區(qū)為例，近幾年威海銀監(jiān)分局不斷引導(dǎo)銀行業(yè)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，努力營造寬松的政策環(huán)境，鼓勵(lì)各銀行積極開展小企業(yè)貸款六項(xiàng)機(jī)制建設(shè)。為學(xué)習(xí)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，他們還帶隊(duì)赴包頭、寧波等地學(xué)習(xí)先進(jìn)做法，指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、豐富業(yè)務(wù)產(chǎn)品，取得了良好的成績。因此，要充分重視各地監(jiān)管部門政策指導(dǎo)作用，進(jìn)一步發(fā)揮窗口作用，促進(jìn)小企業(yè)貸款健康發(fā)展。

　　（三）改進(jìn)中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)自身制度，建立規(guī)范化的管理模式。針對(duì)當(dāng)前民營企業(yè)普遍實(shí)行的“家族式”、“集權(quán)化”的管理模式，要規(guī)范那些具有一定規(guī)模且產(chǎn)權(quán)多樣化的民營企業(yè)，建立規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)其所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)的分離，改善、提高決策水平和決策效率，形成不斷產(chǎn)生優(yōu)秀人才的機(jī)制。這不僅是民營企業(yè)面臨的問題，也是金融部門所期待解決的問題，只有破解了這道難題，才能避免和減少隨意決策、盲目擴(kuò)張的情況，從根本上解決中小企業(yè)融資難的問題，實(shí)現(xiàn)銀行的資產(chǎn)安全和效益。

　�。ㄋ模┯心懥�、有方法地加強(qiáng)信貸投入，解決中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的資金需要。商業(yè)銀行要認(rèn)真貫徹落實(shí)國家關(guān)于支持中小企業(yè)發(fā)展的政策和貨幣信貸措施，根據(jù)中小企業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)水平，切實(shí)保證中小企業(yè)的生產(chǎn)資金需要；特別是對(duì)目前暫時(shí)困難、但有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)，要及時(shí)注入部分資金，實(shí)行“雪中送炭”，幫助企業(yè)擺脫困境。要適當(dāng)集中資金，加大對(duì)中小企業(yè)的信貸投入，為中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營提供資金保證。

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