小企業(yè)貸款獲許“三個(gè)放寬”政策

　　企業(yè)貸款是指企業(yè)為了生產(chǎn)經(jīng)營的需要，向銀行或其他金融機(jī)構(gòu)按照規(guī)定利率和期限的一種借款方式。下面小編為大家?guī)�來小企業(yè)貸款獲許“三個(gè)放寬”政策，希望大家喜歡！

　　經(jīng)常被各類金融機(jī)構(gòu)冷落的小企業(yè)，如今終于有了可以倚仗的“上方寶劍”。近日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《銀行開展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見》(下稱《指導(dǎo)意見》)，這是對(duì)2005年發(fā)布的有關(guān)規(guī)定一次重要修改。

　　銀監(jiān)會(huì)有關(guān)人士稱，對(duì)于小企業(yè)，本次修改的“重大意義”最主要體現(xiàn)在“三個(gè)放寬”：一是放寬貸款種類，除各類貸款外，還引入信用證、票據(jù)承兌等各類授信業(yè)務(wù)；二是放寬抵質(zhì)押品范圍，銀行可開展商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押，小企業(yè)業(yè)主或主要股東個(gè)人財(cái)產(chǎn)抵押、質(zhì)押等；三是放寬擔(dān)保條件，如小企業(yè)業(yè)主或主要股東個(gè)人財(cái)產(chǎn)及保證擔(dān)保，經(jīng)營業(yè)主聯(lián)戶擔(dān)保、經(jīng)濟(jì)聯(lián)合體擔(dān)保、借助出口信用保險(xiǎn)代替擔(dān)保等新型貸款擔(dān)保形式。

　　既有的銀行貸款、授信條件，大多是依據(jù)大中型企業(yè)的情況而制定，對(duì)于運(yùn)行情況完全不同的小企業(yè)，缺乏針對(duì)性的規(guī)定。本次起草的新《指導(dǎo)意見》遵循如下基本原則，一是體現(xiàn)小企業(yè)授信特點(diǎn)。從小企業(yè)授信工作實(shí)際出發(fā)，以授信工作流程為鏈條，突出小企業(yè)授信不同于大中型企業(yè)授信的特點(diǎn)，做到授信程序可簡(jiǎn)、條件可調(diào)、成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控、利率可浮、責(zé)任可分。第二，鼓勵(lì)銀行在法律法規(guī)允許的范圍內(nèi)，重點(diǎn)從小企業(yè)授信體制機(jī)制、經(jīng)營管理、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制、產(chǎn)品和擔(dān)保等方面進(jìn)行大膽嘗試和創(chuàng)新。第三是注重實(shí)踐，《指導(dǎo)意見》充分反映了近兩年來銀監(jiān)會(huì)各派出機(jī)構(gòu)、中外資銀行在小企業(yè)授信工作實(shí)踐中的良好做法和成功經(jīng)驗(yàn)。

　　《指導(dǎo)意見》的“新突破”還在于，要求銀行按照貸款逾期天數(shù)與保證方式相結(jié)合的原則，對(duì)小企業(yè)授信進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類，而不是通常的五級(jí)分類方法。

　　銀監(jiān)會(huì)有關(guān)人士解釋說，傳統(tǒng)的貸款分類辦法在一定程度上夸大了小企業(yè)授信的風(fēng)險(xiǎn)，不利于支持小企業(yè)授信的健康發(fā)展。事實(shí)上，小企業(yè)融資及其管理具有不同于大中型企業(yè)融資的特點(diǎn)。例如，大中型企業(yè)由于配備了專門的財(cái)務(wù)管理人員，一旦貸款逾期便可能意味著企業(yè)的還款確實(shí)存在問題；而小企業(yè)一般沒有專門的財(cái)務(wù)人員，業(yè)主很可能由于各種原因未按時(shí)還款。據(jù)浙江泰隆商業(yè)銀行統(tǒng)計(jì)，該行逾期1個(gè)月以內(nèi)的貸款有98%以上都能最終償還。

　　“小企業(yè)授信的特點(diǎn)是金額小、筆數(shù)多，如果要嚴(yán)格按照傳統(tǒng)的貸款管理流程，商業(yè)銀行需要增加大量的管理人員，而貸款企業(yè)更需提供大量管理信息，這也會(huì)增加小企業(yè)授信的成本”。銀監(jiān)會(huì)有關(guān)人士說。

　　新《指導(dǎo)意見》還作出了如下調(diào)整：一是調(diào)整資產(chǎn)質(zhì)量考核要求，根據(jù)小企業(yè)貸款特點(diǎn)，提出考核小企業(yè)授信的整體質(zhì)量，摒棄傳統(tǒng)的對(duì)單筆、單戶貸款考核的做法；二是調(diào)整授信審核條件，強(qiáng)調(diào)注重實(shí)地考察，注重收集非財(cái)務(wù)信息，不單純依賴財(cái)務(wù)報(bào)表和擔(dān)保；三是調(diào)整信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，在指標(biāo)及其權(quán)重設(shè)置上區(qū)別于大中型企業(yè)，制定小企業(yè)信用評(píng)分體系，突出對(duì)小企業(yè)業(yè)主或主要股東個(gè)人信用評(píng)價(jià)。

　　有企業(yè)界人士反映，銀監(jiān)會(huì)的小企業(yè)授信“新規(guī)”，體現(xiàn)了銀行業(yè)監(jiān)管層對(duì)“小企業(yè)融資難”這個(gè)老大難問題的關(guān)注和重視，對(duì)于改善小企業(yè)融資環(huán)境可謂“用心良苦”。不過，在實(shí)際操作中是否能有效落實(shí)，還需進(jìn)一步觀察。

　　銀監(jiān)會(huì)有關(guān)人士表示，今后將支持小企業(yè)授信業(yè)務(wù)創(chuàng)新，對(duì)銀行小企業(yè)授信在增設(shè)機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)上實(shí)施激勵(lì)政策，還將加強(qiáng)監(jiān)管人員，建立一支專門的小企業(yè)授信監(jiān)管隊(duì)伍，對(duì)小企業(yè)授信業(yè)務(wù)實(shí)施具有扶助性的持續(xù)監(jiān)管。

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