張掖市關(guān)于甘肅省小微企業(yè)互助貸款風(fēng)險補(bǔ)償擔(dān)保基金管理辦法實(shí)施
為促進(jìn)我市非公經(jīng)濟(jì)發(fā)展，緩解小微企業(yè)融資難、融資貴問題，助推大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新，根據(jù)《甘肅省小微企業(yè)互助貸款風(fēng)險補(bǔ)償擔(dān)�；鸸芾磙k法》，結(jié)合我市實(shí)際，制定本實(shí)施方案。
一、合作模式
(一)小微企業(yè)互助擔(dān)保貸款實(shí)行“政府+銀行+企業(yè)”的模式，形成政府、銀行、企業(yè)風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制。該項(xiàng)貸款具體是指與市政府及基金管理機(jī)構(gòu)有合作協(xié)定的金融機(jī)構(gòu)(以下簡稱“合作銀行”)向小微企業(yè)發(fā)放的，由政府提供的“風(fēng)險補(bǔ)償金”和企業(yè)繳納的“互助擔(dān)保金”共同建立的小微企業(yè)互助貸款風(fēng)險補(bǔ)償擔(dān)�；�(以下簡稱“基金”)作為風(fēng)險補(bǔ)償、擔(dān)保、增信手段的信貸業(yè)務(wù)。
(二)政府提供的“風(fēng)險補(bǔ)償金”和企業(yè)繳納的“互助擔(dān)保金”共同組成“小微企業(yè)互助貸款風(fēng)險補(bǔ)償擔(dān)�；鸪�”(以下簡稱“基金池”)。有基金池資金作擔(dān)保，小微企業(yè)在合作銀行貸款，只要符合《甘肅省小微企業(yè)互助擔(dān)保貸款須知》中的條件，無需其他擔(dān)保、抵押。
二、合作金融機(jī)構(gòu)
我市對該項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)有合作意愿且省級機(jī)構(gòu)與省基金管理領(lǐng)導(dǎo)小組簽約的合作銀行2家(張掖農(nóng)商銀行、甘肅銀行張掖分行)。在銀行貸款利率方面，貸款利率上下浮動原則上不超過基準(zhǔn)利率的50%。
三、責(zé)任分工
(一)成立市基金管理領(lǐng)導(dǎo)小組(以下簡稱“市領(lǐng)導(dǎo)小組”，辦公室設(shè)在市工商局)，負(fù)責(zé)政策制定、監(jiān)督監(jiān)管、考核問效等工作，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)解決基金管理中的重大問題。
(二)市領(lǐng)導(dǎo)小組成員單位由市非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展協(xié)調(diào)推進(jìn)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室、市財(cái)政局、市工商局、市政府金融辦、人民銀行張掖中心支行、銀監(jiān)局等單位組成。其中，市財(cái)政局為基金監(jiān)管機(jī)構(gòu);市工商局(代行市非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展協(xié)調(diào)推進(jìn)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室職能)為基金管理機(jī)構(gòu);市政府金融辦、人民銀行張掖中心支行、銀監(jiān)局共同指導(dǎo)、監(jiān)督合作銀行積極穩(wěn)妥開展工作并履行風(fēng)險管理職責(zé);合作銀行為基金運(yùn)營機(jī)構(gòu)，要有專門機(jī)構(gòu)或團(tuán)隊(duì)，負(fù)責(zé)貸款發(fā)放與回收及相關(guān)業(yè)務(wù)。各方各負(fù)其責(zé)，密切配合，共同加強(qiáng)基金運(yùn)行管理工作�？h(區(qū))人民政府和市領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室擔(dān)負(fù)小微企業(yè)扶持遴選和促進(jìn)發(fā)展的主體責(zé)任。
四、基金管理
(一)基金池組建原則。政府、銀行、企業(yè)按照“自愿繳納、有償使用、利益共享、風(fēng)險共擔(dān)”的原則組建。
(二)基金池資金來源及賬戶管理�；鸪刭Y金由政府出資和企業(yè)繳納，由基金管理機(jī)構(gòu)開設(shè)“政府風(fēng)險補(bǔ)償金”和“企業(yè)互助擔(dān)保金”專戶存放。政府“風(fēng)險補(bǔ)償金”實(shí)行封閉管理，不得與其他賬戶混用，賬戶內(nèi)資金本金僅限于小微企業(yè)互助貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險補(bǔ)償;“互助擔(dān)保金”賬戶性質(zhì)為保證金賬戶,除向借款企業(yè)貸款違約代償和退還企業(yè)外，該賬戶資金不得另行提取和支用。
(三)“政府風(fēng)險補(bǔ)償金”賬戶和“企業(yè)互助擔(dān)保金”賬戶利息收入歸入各自賬戶本金。
1.從2016年起，市財(cái)政安排預(yù)算資金作為風(fēng)險補(bǔ)償金注入合作銀行，建立市級基金分池。
2.政府風(fēng)險補(bǔ)償金按銀行貸款金額的1.5%建立。
3.小微企業(yè)在貸款前按以下比例一次性繳納互助擔(dān)保金：
(1)企業(yè)無有效抵質(zhì)押物和其他擔(dān)保措施的，一年期按貸款額的4%繳納，貸款期每增加一年，繳納比例提高一個百分點(diǎn)。
(2)企業(yè)提供有效抵質(zhì)押物(包括專利權(quán)、商標(biāo)權(quán)質(zhì)押)或其他擔(dān)保措施不低于貸款額40%的，一年期按貸款額的2.5%繳納，貸款期每增加一年，繳納比例提高一個百分點(diǎn)。
(四)互助擔(dān)保金返還。
1.企業(yè)按期還清貸款，即退還該企業(yè)所繳互助擔(dān)保金。當(dāng)年內(nèi)若互助擔(dān)保金無代償，則全額退還企業(yè);若互助擔(dān)保金有代償，則按比例扣除后剩余部分退還企業(yè);若企業(yè)再需貸款，擔(dān)保金可長退短補(bǔ)繼續(xù)使用。
2.當(dāng)基金管理機(jī)構(gòu)與銀行業(yè)務(wù)合作終止且小微企業(yè)互助貸款中所有貸款本息結(jié)清后，企業(yè)互助擔(dān)保金扣減代償損失后一次性返還借款企業(yè)。
(五)當(dāng)小微企業(yè)互助擔(dān)保貸款逾期率達(dá)到5%時，停止該項(xiàng)政策的執(zhí)行。
五、風(fēng)險補(bǔ)償
當(dāng)基金池中企業(yè)貸款發(fā)生違約時，按以下程序進(jìn)行代償：
(一)貸款逾期60天以上的，銀行根據(jù)約定啟動代償程序，首先扣除違約企業(yè)繳納的互助擔(dān)保金，再由“企業(yè)互助擔(dān)保金”代償銀行貸款。
(二)當(dāng)企業(yè)互助擔(dān)保金不足清償銀行貸款時，由銀行向基金管理機(jī)構(gòu)提交《關(guān)于使用政府風(fēng)險補(bǔ)償金代償擔(dān)�；鹳J款的函》，經(jīng)審查同意后，由政府風(fēng)險補(bǔ)償金與銀行按5:5的`比例分擔(dān)。
(三)代償后，銀行立即啟動債務(wù)追償程序，追索回的資金或企業(yè)恢復(fù)還款收回的資金按照各方承擔(dān)比例分配補(bǔ)回。
(四)對未能履行還款義務(wù)導(dǎo)致銀行貸款損失和政府補(bǔ)償資金損失的貸款企業(yè)，根據(jù)實(shí)際情況將貸款企業(yè)及業(yè)主、經(jīng)營者列入不良信用記錄、經(jīng)營異常名錄或黑名單。
(五)該項(xiàng)貸款企業(yè)實(shí)際控制人、股東及各自財(cái)產(chǎn)共有人承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任。
六、貸款額度、期限、利率
(一)對適用于合作銀行各類授信產(chǎn)品的企業(yè)，結(jié)合實(shí)際融資需求，單戶企業(yè)貸款額度原則上不超過1000萬元。貸款期限根據(jù)企業(yè)經(jīng)營及行業(yè)特點(diǎn)靈活確定，一般為3年以內(nèi)，最長不超過5年。
(二)循環(huán)信貸。銀行在授信期內(nèi)每年對借款人經(jīng)營、結(jié)算、資信和貸款使用等情況進(jìn)行審查評定，借款人滿足評審標(biāo)準(zhǔn)的，銀行給予循環(huán)信貸支持。
(三)貸款利率。銀行按照收益覆蓋風(fēng)險和成本的原則，實(shí)行風(fēng)險定價;根據(jù)借款人信用評價、信用等級等情況實(shí)行差別化定價;利率上下浮動原則上不超過基準(zhǔn)利率的50%。
(四)市政府從“雙創(chuàng)”資金中安排一部分資金，用于補(bǔ)貼小微企業(yè)2個百分點(diǎn)的貸款利息。
七、貸款流程
(一)企業(yè)申請。小微企業(yè)向合作銀行(當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu))或通過甘肅非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展網(wǎng)“小微企業(yè)互助貸款”平臺提交申請，也可經(jīng)市領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室(市工商局)或有關(guān)組織遴選推薦，符合準(zhǔn)入條件的企業(yè)，及時向銀行提交授信所需材料。
(二)貸前審核。銀行受理企業(yè)申請10個工作日內(nèi)完成貸前審核。
(三)提交備案。貸款企業(yè)審核通過后，貸款銀行在5個工作日內(nèi)向政府基金管理機(jī)構(gòu)提交相關(guān)資料備案。
(四)貸款發(fā)放。通過審核備案的企業(yè)在繳納互助擔(dān)保金、簽訂貸款合同后，銀行在3個工作日內(nèi)發(fā)放貸款。
八、貸后管理
(一)完善臺賬檔案管理。合作銀行建立完整的小微企業(yè)互助擔(dān)保貸款信貸臺賬和檔案，詳細(xì)記錄貸款發(fā)放時間、金額，按月做好貸款余額、擔(dān)保金繳存代償、本息回收等信息及貸款逾期狀況的統(tǒng)計(jì)工作并在5個工作日內(nèi)向政府基金管理機(jī)構(gòu)提交備案。
(二)建立政銀企信息溝通機(jī)制。合作銀行定期向市領(lǐng)導(dǎo)小組和基金管理機(jī)構(gòu)通報貸款情況，協(xié)商解決貸款運(yùn)行中出現(xiàn)的問題。建立與工商、稅務(wù)、司法等政府部門、銀行監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會等中介機(jī)構(gòu)的信息共享平臺。多渠道了解和掌握企業(yè)信用風(fēng)險變化情況，及時提出補(bǔ)救措施。
(三)信息公開。實(shí)現(xiàn)基金管理、企業(yè)信息、擔(dān)保金代償“三公開”。合作銀行對申請企業(yè)、已貸企業(yè)、未貸企業(yè)及未貸原因等要通過甘肅非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展網(wǎng)“小微企業(yè)互助貸款”平臺或市工商局“張掖市小微企業(yè)服務(wù)發(fā)展平臺”進(jìn)行公示，方便查詢。
(四)建立信息上報機(jī)制。為加強(qiáng)對小微企業(yè)互助擔(dān)保貸款的監(jiān)督檢查，及時掌控貸款風(fēng)險，防止隨意抬高門檻，增加企業(yè)負(fù)擔(dān)，市領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室每個月5日前要將上個月小微企業(yè)互助擔(dān)保貸款工作進(jìn)展情況上報市政府和省基金管理領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室。
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