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將公司市值推向60億的女性創(chuàng)業(yè)者
她曾經(jīng)拒絕軟弱，面對這個世界的態(tài)度，就是強硬和吶喊。而她突然發(fā)現(xiàn)，強硬的規(guī)則和制度，可以遏制人性的惡，但更好的方式，使用懷柔的方式，激發(fā)人性的善。
風控，到底是什么?
有些人說是風險管理;有些人說是需要精雕細琢的藝術(shù);有些人說，是永無止境的人性戰(zhàn)爭。
捷越聯(lián)合創(chuàng)始人兼CRO王曉婷花了整整13年，卻悟出感知風控脈搏，需要洞察人性善惡。
從刻意舍棄女性標簽，力盡強勢，到再次回歸女性的柔和與寬容——13年，就如一個循環(huán)，她曾經(jīng)刻意隱藏的東西，卻是她尋得的終極答案。
這是一場關(guān)于風控的尋根之旅。
01拓荒之路
捷越聯(lián)合內(nèi)部，流傳著一張照片。
2013年的年會上，王曉婷喝醉了，抱著兩個合伙人，痛哭。
這個圓臉短發(fā)、語速比正常人快兩倍，罵哭過手下4位壯漢的女人，在展現(xiàn)難得的脆弱時，更讓人覺得震撼的悲壯。
她經(jīng)歷了中國風控的從零到一，見證從傳統(tǒng)金融到互聯(lián)網(wǎng)金融兩個時代的換軌，并最終成為其中的弄潮人。
2005年，從北大法律系畢業(yè)剛兩年的律所新人王曉婷，看到了民生銀行一個新鮮的崗位：資產(chǎn)管理部。
2002年5月，中國工商銀行成立牡丹信用卡中心，其他銀行也紛紛效仿，中國個人信貸，剛剛進入蓄勢待發(fā)的萌芽狀態(tài)。
2004年，民生銀行剛剛籌備信用卡中心，此時只發(fā)了幾百張卡的信用卡。
相比大洋彼岸起源于上世紀70年代、已有三十多年歷史的美國信用卡業(yè)，國內(nèi)的銀行們，剛小心翼翼地伸出腳尖，試探這片汪洋的水溫。
難以想象的是，當時根本沒有電子系統(tǒng)。
申請信用卡，依靠手工填單，銀行授信部門的老大得親自“手工審批授信額度”——5000元的信用額度，老大就得簽名，蓋章。
所謂催收，更是荒誕得可笑：因為客戶不接電話，一屋子催收員在生悶氣。
王曉婷就給一個嚴重逾期的用戶打電話，解釋信用卡逾期到一定程度，就不能用了，你還上之后還能繼續(xù)用。
正中要害，當天用戶就全額還款。當時整個催收部轟動了，原來催收是這么干的：動之以情，曉之以理。
民生銀行風控體系雛形初現(xiàn)，她卻輪回般，跌入一片新的荒原。
2010年，穿著標準的銀行系深色套裙的王曉婷，被宜信的CEO唐寧領進了公司。
這身“正經(jīng)”的裝扮，在那個輕松的環(huán)境中，顯得格格不入。
當時的互聯(lián)網(wǎng)金融，還是一個未經(jīng)證實的“命題”。
目前，央行征信有信貸記錄的人群是近4億，而剩下10來億“次貸人群”，還是散落的金沙。
但至于怎么淘金沙，所有的人都在摸索。
政策、執(zhí)行規(guī)范、系統(tǒng)都需要升級。
之后又是拓荒：建立數(shù)據(jù)崗，撥打電話規(guī)定一套嚴謹話術(shù);信審建立強制休假制度，規(guī)定審核單子的上限……
也就是在這里，王曉婷終于看到了全國的通盤數(shù)據(jù)，如同海面般起伏——以前只管過一兩個省的她，被這種壯闊所震懾。
忽然她明白，這些散落的金沙，可以匯聚成海……
野心就此萌芽，并引領她一路猛沖。
02萬物生長
王曉婷創(chuàng)業(yè)了，在那個萬物生長的時代。
2013年，在余額寶的推動下，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進入寒武紀大爆發(fā)期。
王曉婷和兩個合伙人一起創(chuàng)立了自己的公司，模式和宜信頗為類似。
以前王曉婷主管風控部門，她只需要將風險控制在可掌控范圍內(nèi);但創(chuàng)始人和掌舵者的角度去看風控，卻是全新的視角。
以前她認為，風控就是核心，是金融的根本，而如今，她發(fā)現(xiàn)風控是剎車——一輛車全速奔跑，什么時候踩油門，什么時候踩剎車，那都是技術(shù)活。
“風控口子一收緊，銷售數(shù)據(jù)嘩嘩往下掉”，王曉婷想起當年在銀行，同事們說：“你手不能那么緊”。
她畢竟金融出身，對風險有天然的敬畏，她學會了剎車油門一起踩地開車，但依然控制在安全速度之內(nèi)。
但這卻是一個急速狂飆的時代，背景音是無數(shù)人搖旗吶喊“沖啊”，身邊全是擼袖赤膊的奔跑者們，上演著同樣的戲碼：急速做大，瘋狂融資，燒錢，形成壁壘。
當看到無數(shù)人上演一夜暴富的神話，總會有人動搖和眼紅。
“你被這一輪的波浪裹挾，跟大家沉浸在里頭了，你就忘乎所以了”，王曉婷喝住大家，依然按照她的速度前進。
“市場很公平，你怎么從暴利賺的錢，有一天你得再怎么賠進去”，沒想到，她一語成讖。
2016年，網(wǎng)貸行業(yè)跌入冰封之年。
行業(yè)大劫之時，她卻發(fā)現(xiàn)自己懷了二胎，身體發(fā)生反應，三個月后她才去醫(yī)院建檔。
前三個月她都在飛機上。此后，丈夫天天開車送她上班，她吐遍了東三環(huán)。
孩子剛出生一個月，王曉婷就如坐針氈。
她總覺得公司風控水平一定高過行業(yè)，卻發(fā)現(xiàn)行業(yè)大劫之時，沒有誰能獨善其身。
墨菲效應開始呈現(xiàn)，磨難與厄運毫不間斷。
給一個月的寶寶斷奶，身材尚未恢復，時差也沒倒回來，她就出現(xiàn)在公司里。
在這場行業(yè)倒閉潮之后，公司平安渡過。
“我最幸福的事情，是動蕩中的堅守，公司沒有一天放不了款，沒有裁掉任何一個人”。
如此大的公司，一位女人要想鎮(zhèn)住場子，實在需要強大的氣場和魄力。
她刻意將女性最為柔軟的部分藏匿起來——她無比知道一些女性的短板，心腸軟，優(yōu)柔寡斷。
人一旦知道見過同類的泥濘之后，就會刻意回避，走向另一個極端。
“我手底下4個經(jīng)理，都是大老爺們，都被我罵哭過”，公司里，大家都叫她“婷哥”。
她刻意弱化了所有女性的標簽。
公司成立之初，授信評審副總監(jiān)李強幾乎天天被罵，作為一個早過而立之年的男人，他曾在一年之內(nèi)被這個大他不過五歲的女上司，罵哭至少四次。
公司有“拍磚文化”，鼓勵下屬和上司據(jù)理力爭，甚至吵架。
她跟李強說，你要指出我的做法和想法哪里不對，而且你要拿數(shù)據(jù)來推翻我想法。
吵到激烈處，李強摔門而出，20分鐘后，抽了一根煙的李強又回來——通常都是以他的妥協(xié)告終。
一旦觸碰她的底線，她更是出手狠辣。
有合作公司的催收員打醫(yī)院120的電話，去追醫(yī)生的欠款。
“為什么要打急救電話?那是救人的，這是常識，你懂不懂?”婷哥爆了，終止合作，不容說情。
任何商業(yè)價值，都有底線，絕不可碰。
在一本財經(jīng)學院風控閉門訓練營上，王曉婷給大家提了一個問題：“消除重大風控和保護核心員工，哪一個更重要?”
感性而人性的答案，是保護核心員工。
而王曉婷的答案是：“毫不猶豫，開槍”。
她說自己有3個孩子，兩個女兒，還有一個是公司。
王曉婷每年新年，都會給自己個紙條，寫上今年的目標。
今年的紙條，卻是一片空白。
“責任太大了”，竟無處下筆。這大概就是，大愛無聲，大義無言。
03人性雙面
企業(yè)越來越大，責任越來越重。
王曉婷去找那些管過大企業(yè)的朋友，尋求秘籍。
他們說，唯有一條，要懂人性。
她規(guī)定，女兒練鋼琴，每天半小時。結(jié)果女兒東張西望，心不在焉。
王曉婷改了一個策略，設定目標，每天5個曲子，一個曲子彈3遍，還要考核，她用管理公司的方法來管理女兒。
丈夫擠兌她：“一身銅臭味”。
結(jié)果效果奇好。
用目標和考核來束縛人性的懶散和貪欲，她大概有了自己的方向。
“風控中60%來自內(nèi)控”，她為了防止內(nèi)外勾結(jié)，嘗試打破行業(yè)的通用規(guī)則，她讓業(yè)務人員背負壞賬的KPI改變：業(yè)務人員需要對前3個月的還款逾期負責。
結(jié)果一些業(yè)務人員流失。
“非我族類，走了就走了”，王曉婷對于人員流失不為所動，繼續(xù)強推，愿意留下的，自然是忠臣。
除了規(guī)則，技術(shù)也是一個手段。
公司從國外挖回來一些量化風控的大牛，試圖用技術(shù)來束縛人性。
但規(guī)則和技術(shù)，都不是銅墻鐵壁，無懈可擊——這似乎還不是她苦苦尋求的，終極答案。
王曉婷的先生是個出版社編輯，家里上萬本書，在房子里鋪了滿滿一墻，甚至堆到她辦公室。
他拖著王曉婷看書，強行讓這個風風火火的女人靜下來。
“他說，最深刻的人性，都可以從書里找到”，看書就成了王曉婷工作之外唯一的愛好。
她也開始讓下屬看書，要求管理層都看《失控》，還要開會討論讀后感。
歷經(jīng)13年，如今的王曉婷，變得更加柔軟和寬容，她在壓制自己的火爆脾氣和交談方式，“發(fā)火越來越少”。
她一改強硬理念，對風控也有了全新的認知。
比如催收，她認為終極目的，是重建客戶關(guān)系，把丟了的客戶重新找回來，把壞客戶變成好客戶，“而不是一竿子買賣，為了拿到錢不擇手段”。
激發(fā)的方式，就是溫潤而柔和的“懷柔智慧”，比如，減免一些罰金，人性化關(guān)懷。
她曾經(jīng)拒絕軟弱，面對這個世界的態(tài)度，就是強硬和吶喊。而她突然發(fā)現(xiàn)，強硬的規(guī)則和制度，可以遏制人性的惡，但更好的方式，使用懷柔的方式，激發(fā)人性的善。
善與惡，就如硬幣的兩面，它們同時存在，無法隔離。
這才是人性的本質(zhì)。
兜兜轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)，王曉婷用了13年的時間，卻意外地回到了起點。
就像巴赫的《卡農(nóng)》，音樂在不停地升調(diào)，越走越遠，但奇妙的是, 樂趣的結(jié)尾，又不著痕跡地回到了原調(diào)上。
這意味著一種無窮與永恒的循環(huán)。
關(guān)于人性與風控的思考，她依然沒有終極答案——終點，又意味著新的起點。
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