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銀行詳解個人創(chuàng)業(yè)貸款風(fēng)險
你適合申辦個人創(chuàng)業(yè)貸款嗎？銀行人士詳解有關(guān)貸款門檻手續(xù)及風(fēng)險。案例
前年，廣州市個體戶張先生用手頭上的20萬元現(xiàn)金，開始經(jīng)營服裝批發(fā)生意，后來生意越做越大，流動資金出現(xiàn)了緊張。于是就考慮向廣東發(fā)展銀行申請個人創(chuàng)業(yè)流動資金貸款，銀行經(jīng)考察后，認為該個體戶生意較好，可以給予創(chuàng)業(yè)貸款支持，但為了保證貸款安全回收，要求該個體戶必須提供擔(dān)保。張先生無固定資產(chǎn)抵押，銀行只好推介擔(dān)保公司對其進行擔(dān)保。好在張先生鍥而不舍，跑了好幾趟，終于得到擔(dān)保公司的擔(dān)保，最后從銀行取得50萬元的貸款。張先生在銀行的支持下，生意得到較快發(fā)展，平均每年經(jīng)營收入達到500萬元，每年平均凈利潤為80萬元。實際上，張先生的遭遇算是幸運了，更多的創(chuàng)業(yè)者不是被銀行拒之門外就是貸款后因為巨額擔(dān)保費用占用資金而導(dǎo)致經(jīng)營失敗。創(chuàng)業(yè)貸款給想創(chuàng)業(yè)的中小投資者提供了一桿可以縱橫天下的槍，這桿槍威力極大卻也燙手傷人……
高門檻讓創(chuàng)業(yè)者望而卻步2003年8月，中國銀行、光大銀行、廣東發(fā)展銀行、中信銀行等金融機構(gòu)相繼推出“個人創(chuàng)業(yè)貸款”項目，而中國農(nóng)業(yè)銀行早在2002年9月就推出了《個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款管理辦法》并一直在運行中。但這些貸款措施實施以來，一直無法成為市場的主流。
然而，銀行畢竟是商業(yè)機構(gòu)，發(fā)放貸款首先考慮的還是資金的安全。出于貸款資金安全的考慮，往往把門檻稍微抬高了一點，或者說嚴(yán)格了一點。貸款評估十分嚴(yán)格是創(chuàng)業(yè)貸款的特征之一。銀行向個人或企業(yè)提供貸款一般需要質(zhì)押、抵押、擔(dān)保三種條件。廣發(fā)行的個人助業(yè)貸款細則規(guī)定：貸款必須抵押，抵押的范圍包括動產(chǎn)、不動產(chǎn)抵押，定期存單質(zhì)押、有價證券質(zhì)押、流通性較強的動產(chǎn)質(zhì)押，符合要求的擔(dān)保人擔(dān)保。而且發(fā)放額度根據(jù)具體擔(dān)保方式?jīng)Q定。就是這抵押讓創(chuàng)業(yè)者望而卻步。質(zhì)押、抵押通常很難獲得100%的貸款，而擔(dān)保則要交給擔(dān)保公司一筆不菲的費用。申請者除了要有穩(wěn)定的經(jīng)營收入和按期償還貸款本息的能力，還必須能夠提供銀行認可的抵押擔(dān)保。事實上，許多申請貸款的個人和中小型私營企業(yè)一般都過不了銀行評估這一關(guān)。擔(dān)保公司不是“救命稻草”貸款起點金額為5萬元。貸款期限最長不超過3年，其中流動資金貸款最長不超過1年。利率以人民銀行同期貸款基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，在最低下浮10%（含）最高上浮30%（含）的幅度內(nèi)浮動……
盡管這些條件有點苛刻，但對于創(chuàng)業(yè)人士來說，資金是一劑強心針。
如果你能提供銀行規(guī)定的資料，能提供合適的抵押，得到貸款并不困難。一般在提供完備的相關(guān)資料和證明材料之后，一個月內(nèi)就可以取得資金。但在諸多證明材料中，比較棘手的是抵押物證明，也就是擔(dān)保證明。如果你有等值的財產(chǎn)作抵押，問題可迎刃而解。但關(guān)鍵是，對于創(chuàng)業(yè)人士來說，恐怕沒有那么貴重的抵押物。要解決這個問題，你只能找專業(yè)的擔(dān)保公司了。但是，天下沒有免費的午餐。為你提供擔(dān)保的擔(dān)保公司也不會輕易放過你，擔(dān)保公司還要向你收取巨額的擔(dān)保費用，因為按照有關(guān)規(guī)定，擔(dān)保機構(gòu)要向貸款者收取不得超過同期銀行貸款利率的50%，這無疑又增加了創(chuàng)業(yè)者的負擔(dān)。而現(xiàn)實生活中，由于擔(dān)保公司所負擔(dān)的責(zé)任重大，不少公司還會收取其他名目的一些風(fēng)險補償金，這也成為阻礙個人創(chuàng)業(yè)貸款的一項重要因素。并非人人適合走創(chuàng)業(yè)貸款之路有人認為并不是每個人都適合走貸款融資的道路。我們?yōu)榇俗咴L了廣東發(fā)展銀行的有關(guān)專家。據(jù)專家介紹，他們認為此看法是正確的，特別是剛進行創(chuàng)業(yè)，在這一行業(yè)無創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗，難免會有經(jīng)營風(fēng)險。對于那些有一定經(jīng)營經(jīng)驗，且經(jīng)營效益較好，所經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍屬于國家鼓勵發(fā)展的行業(yè)，銀行可以考慮給予貸款支持。
專家忠告：對于一個創(chuàng)業(yè)者，如果想走貸款融資的道路，首先要考慮貸款經(jīng)營獲利是否超過銀行貸款利息支出及其他費用支出；銀行的貸款期限與經(jīng)營貨款回籠周期是否相匹配，以至于銀行收回貸款時，不影響正常經(jīng)營；對銀行貸款要確定一個合適的貸款金額，過大和過小都不利于創(chuàng)業(yè)。此外還要把擔(dān)保公司的擔(dān)保費用也要計入經(jīng)營成本中，這樣才能有效地避免經(jīng)營風(fēng)險。 [Page]
小資料
創(chuàng)業(yè)貸款是指各銀行為支持民營經(jīng)濟、私營企業(yè)、個體經(jīng)營者的發(fā)展，遵循國家有關(guān)政策，推出面向個人、用于從事生產(chǎn)和經(jīng)營活動資金需要的貸款，旨在幫助急需發(fā)展事業(yè)的個人盡早實現(xiàn)目標(biāo)。
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