出場人物：新婚夫婦成先生29歲（經(jīng)常出差但是無補(bǔ)助），蒙女士25歲，均有固定工作，單位幫繳納“三險(xiǎn)一金”，兩人年收入共計(jì)8萬元。現(xiàn)有房屋2套，一套價(jià)值35萬（已還清房貸），一套價(jià)值55萬（月供2500元，明年11月份還清房貸，計(jì)劃出租），考慮抵押其中一套房屋后購買商鋪。有一輛小車代步，小車每月燃油和保養(yǎng)約1500元。置辦婚禮時(shí)花光存款，計(jì)劃1～2年后生育小寶寶。 另雙方父母已退休，雖然每人每月約有600元退休金，但是今后四位老人的醫(yī)療費(fèi)用依然讓人心里沒底。 善于理財(cái)，才能命中財(cái)富靶心。 資料圖片

　　浦發(fā)銀行南寧分行國際金融理財(cái)師劉雪蓮建議：從家庭財(cái)務(wù)分析，成先生夫婦倆工作固定，收入穩(wěn)定，應(yīng)該算得上是都市小康之家。目前家庭資產(chǎn)較單一，以固定資產(chǎn)為主，暫時(shí)無銀行存款，投資收益可以說基本上為零。小兩口現(xiàn)在較缺乏的金融資產(chǎn)是儲(chǔ)蓄和投資，如果發(fā)生緊急情況，小倆口連應(yīng)急的錢都沒有。夫婦倆現(xiàn)在最大的理財(cái)目標(biāo)應(yīng)該是籌劃好小孩的出生和養(yǎng)育以及四位老人的養(yǎng)老金。

　　在理財(cái)方案方面，夫妻倆首要解決的是家庭保障問題。因?yàn)榉蚱迋z均有穩(wěn)定工作收入，可以自給自足，但供養(yǎng)四位老人就比較吃力。當(dāng)務(wù)之急可以通過購買一份費(fèi)率便宜、性價(jià)比高的意外險(xiǎn)（一般100多元一份可獲得10萬元左右的保障1年）來彌補(bǔ)這一塊的不足，尤其成先生經(jīng)常出差，更需要意外險(xiǎn)來提供家庭的生活保障。目前單位幫繳的基本險(xiǎn)為養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)險(xiǎn)。隨著夫妻倆將來積蓄增多，還可以再適當(dāng)增加新的保險(xiǎn)品種和保額，保額可保持在年收入的十倍左右。

　　小倆口想將其中一套住房抵押買商鋪，以提高固定資產(chǎn)的收益率，這是個(gè)比較好的投資計(jì)劃。但要提醒的是在購買商鋪時(shí)要注意考察商鋪的投資風(fēng)險(xiǎn)，即商鋪的地理位置、商業(yè)氛圍、人流量、變現(xiàn)能力等，盤算一下投資商鋪的收益率是否能高過貸款的利息。

　　作為有穩(wěn)定收入、每月有固定收支節(jié)余的工薪家庭，基金定投是最適合的投資理財(cái)方式�？梢赃@樣為蒙小姐算筆收支賬：小倆口的收入較寬裕，將來房子出租后，保守估計(jì)每月還有1000~2000元的房租收入。小倆口當(dāng)下要發(fā)揚(yáng)的是勤儉節(jié)約的優(yōu)良傳統(tǒng)，盡早儲(chǔ)蓄好人生的第一桶金，累積家庭的金融資產(chǎn)�，F(xiàn)家庭月收入約6700元左右，扣除房貸或?qū)�來小孩出生增加的生活開支，力爭每月能節(jié)余2000~3000元，將來連同房租收入，每月即可節(jié)余約3000~5000元。利用這些節(jié)余首先要籌劃好的是孩子在將來1~2年出生的生育金。一般小孩出生的費(fèi)用約需1萬元，這一部分錢籌備時(shí)間短、可以通過1年生活節(jié)余留存出。

　　小孩出生費(fèi)用及家庭備用金（一般月支出的3~8倍）留出后（若投資商鋪，首付款還需留存出），可將每月的部分節(jié)余如1500~2000元投入到基金定投當(dāng)中，積小錢匯大錢，為小孩將來的教育資金和自己的養(yǎng)老基金做準(zhǔn)備。例如，假設(shè)在8%的年平均收益率（參照國外成熟市場的長期年均收益率及根據(jù)我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，8%的平均年收益率是較易實(shí)現(xiàn)的）下，每月定投1500元，18年后小孩上大學(xué)時(shí)即可獲得72萬元的資金，若定投30年，夫妻在退休時(shí)可獲得225萬的養(yǎng)老金�？梢娀�金定投是籌劃長遠(yuǎn)理財(cái)目標(biāo)的好方法。

　　四老的養(yǎng)老問題也主要靠小倆口的理財(cái)支持。小倆口的收益提高了，收入有保障了，四老的養(yǎng)老和醫(yī)療也就有著落了。除了每月做基金定投外，小倆口還要配置好自己的家庭資產(chǎn)，可將30%-50%的資金配置到風(fēng)險(xiǎn)較低的穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品中，可以選擇銀行推出的保本浮動(dòng)收益型或保本固定收益型理財(cái)產(chǎn)品，如浦發(fā)銀行今年推出的幾期T計(jì)劃和匯理財(cái)產(chǎn)品，以及一些債券型基金。除了可作為四老的醫(yī)療養(yǎng)老來源的穩(wěn)定之源，同時(shí)也是讓自己的家庭資產(chǎn)在獲取一定收益的同時(shí)又有安全穩(wěn)固的根基。

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