電子貨幣發(fā)展?fàn)顩r分析論文

　　電子貨幣的出現(xiàn)和推廣應(yīng)用，在帶來(lái)諸如方便、快捷和實(shí)現(xiàn)低成本交易等巨大好處，以及促成了電子商務(wù)的快速發(fā)展的同時(shí)，金融風(fēng)險(xiǎn)也伴隨電子貨幣悄然而至。下面是yjbys小編為您搜集整理的電子貨幣發(fā)展?fàn)顩r分析論文，歡迎閱讀借鑒。

　　摘要：電子貨幣的發(fā)展對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)來(lái)說(shuō)是一把雙刃劍，它在帶來(lái)巨大好處的同時(shí)，也帶來(lái)了引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)的潛在因素。文章分析了我國(guó)電子貨幣發(fā)展存在的金融風(fēng)險(xiǎn)，然后對(duì)存在的風(fēng)險(xiǎn)提出相應(yīng)的對(duì)策，以便更好地規(guī)范和駕馭這一貨幣形態(tài)演變的最新形式。

　　關(guān)鍵詞：電子貨幣；金融風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)策研究

　　隨著全球數(shù)字信息化和金融電子化的迅猛發(fā)展，一種全新形式的“貨幣”——既非紙幣又非硬幣，在20世紀(jì)80年代悄然出現(xiàn)，緩慢但又異常堅(jiān)定地?cái)U(kuò)大其影響，人們對(duì)它也有了越來(lái)越濃厚的興趣。這種“貨幣”就是被媒介稱(chēng)為革命性未來(lái)支付手段的電子貨幣。在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)步和電子商務(wù)快速發(fā)展的兩駕馬車(chē)共同推動(dòng)下，電子貨幣正在動(dòng)搖傳統(tǒng)支付手段的支配性地位。

　　一、我國(guó)電子貨幣的種類(lèi)

　　(一)非金融機(jī)構(gòu)類(lèi)電子貨幣

　　電信、公交、廠商等企業(yè)和學(xué)校是這類(lèi)電子貨幣常見(jiàn)的發(fā)行機(jī)構(gòu)，IC卡是這類(lèi)電子貨幣最常見(jiàn)的形式。非金融機(jī)構(gòu)類(lèi)電子貨幣的主要特征是要求客戶(hù)預(yù)先儲(chǔ)值，即發(fā)行機(jī)構(gòu)預(yù)先收取客戶(hù)現(xiàn)金，然后發(fā)行等值的、可在客戶(hù)消費(fèi)結(jié)算時(shí)從中扣減金額的電子貨幣。由于是發(fā)行機(jī)構(gòu)預(yù)收客戶(hù)現(xiàn)金，客觀上使其電子貨幣成為了游離銀行之外的另類(lèi)“存款賬戶(hù)”，對(duì)銀行儲(chǔ)蓄，尤其是活期儲(chǔ)蓄形成分流。

　　(二)金融機(jī)構(gòu)類(lèi)電子貨幣

　　金融機(jī)構(gòu)類(lèi)電子貨幣是目前我國(guó)最為規(guī)范的電子貨幣。商業(yè)銀行和信用卡公司是其主要的發(fā)行機(jī)構(gòu)，此類(lèi)電子貨幣產(chǎn)品有具有透支信用功能的信用卡和一般存款支取轉(zhuǎn)賬功能的借記卡及電子支票。

　　金融機(jī)構(gòu)類(lèi)電子貨幣最大的特點(diǎn)是有銀行等金融機(jī)構(gòu)的參與，并將電子貨幣的發(fā)行和使用納入進(jìn)自身的監(jiān)管體系，體現(xiàn)了這類(lèi)電子貨幣規(guī)范性的一面。但電子貨幣的支付與傳統(tǒng)通貨(現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、支票和匯票)的支付有著較大的差異，特別是銀行機(jī)構(gòu)類(lèi)電子貨幣，在借助銀行網(wǎng)絡(luò)和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的條件下，可以在瞬間實(shí)現(xiàn)巨額資金的轉(zhuǎn)移，這種大量資金突發(fā)性轉(zhuǎn)移無(wú)疑會(huì)加劇銀行業(yè)務(wù)、金融市場(chǎng)，甚至是社會(huì)經(jīng)濟(jì)的波動(dòng)。

　　二、我國(guó)電子貨幣的發(fā)展?fàn)顩r

　　金融電子化建設(shè)是我國(guó)1993年開(kāi)始實(shí)施的“金卡工程”的重點(diǎn)。自實(shí)施“金卡工程”以來(lái)，電子貨幣正在我國(guó)得到廣泛地應(yīng)用。截止2003年，我國(guó)累計(jì)發(fā)行銀行卡和IC卡等電子貨幣18.69億張，其中各類(lèi)銀行卡5.69億張，各類(lèi)IC卡13億張，全國(guó)人均持卡近1.5張。一個(gè)全國(guó)性的跨銀行、跨地區(qū)的銀行卡信息交換網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)初步建立。然而與電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)和人們接受電子貨幣的熱情相比，人們實(shí)際使用電子貨幣支付結(jié)算則稍遜一籌，顯得較為清淡。

　　造成這一強(qiáng)烈反差的原因是大多數(shù)人仍然在傳統(tǒng)的支付結(jié)算習(xí)慣和使用電子貨幣支付結(jié)算新型方式間徘徊，對(duì)電子貨幣的安全性心存疑慮，對(duì)使用電子貨幣支付結(jié)算采取較為保守的觀望態(tài)度，一般只在小額交易中如：公交車(chē)費(fèi)、家庭水電燃?xì)赓M(fèi)等方面使用電子貨幣支付結(jié)算，享受電子貨幣的好處——省卻繳款等待、找零麻煩等；而大額交易仍然沿用傳統(tǒng)的方式支付結(jié)算，以回避可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。但在全球數(shù)字化浪潮和電子商務(wù)快速發(fā)展的今天，目前處于從屬地位的電子貨幣，在我國(guó)也將會(huì)隨著開(kāi)展電子商務(wù)的客觀需要，以及人們數(shù)字信息化觀念的轉(zhuǎn)變和持卡消費(fèi)意識(shí)的提高而得到較大地發(fā)展。

　　三、我國(guó)電子貨幣發(fā)展的金融風(fēng)險(xiǎn)分析

　　電子貨幣的出現(xiàn)和推廣應(yīng)用，在帶來(lái)諸如方便、快捷和實(shí)現(xiàn)低成本交易等巨大好處，以及促成了電子商務(wù)的快速發(fā)展的同時(shí)，金融風(fēng)險(xiǎn)也伴隨電子貨幣悄然而至。

　　(一)電子貨幣的安全風(fēng)險(xiǎn)

　　電子貨幣的安全性是指對(duì)于電子貨幣所有者所有權(quán)的保障程度。電子貨幣與傳統(tǒng)通貨相比，所具有的成本低(保存成本、流通成本、使用成本)、高效率和靈活性等巨大優(yōu)勢(shì)，都離不開(kāi)一個(gè)基本的假設(shè)：電子貨幣是安全的。離開(kāi)了這一基本假設(shè)，即電子貨幣的安全性若不能得到保證，那電子貨幣的所有優(yōu)勢(shì)不僅蕩然無(wú)存，而且它還會(huì)成為金融動(dòng)蕩和社會(huì)不穩(wěn)定的罪魁禍?zhǔn)住?/p>

　　電子貨幣的安全性涉及到社會(huì)的公信心，特別是對(duì)國(guó)家金融體制的公信心。因而電子貨幣的安全性自然也就成了推廣應(yīng)用電子貨幣各國(guó)共同關(guān)注的焦點(diǎn)。

　　(二)電子貨幣的信用風(fēng)險(xiǎn)

　　目前在我國(guó)推廣應(yīng)用的電子貨幣，不論是非金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的儲(chǔ)值IC卡電子貨幣，還是金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的信用卡和借記卡電子貨幣，發(fā)行機(jī)構(gòu)和電子貨幣所有權(quán)人之間均存在廣義上的信用關(guān)系。在這一信用關(guān)系中，債務(wù)人拒不履行義務(wù)或逃避履行義務(wù)的可能性構(gòu)成了電子貨幣的信用風(fēng)險(xiǎn)。

　　另外，在整個(gè)的電子貨幣運(yùn)行過(guò)程中除了發(fā)行機(jī)構(gòu)和所有權(quán)人之外，還涉及分銷(xiāo)、結(jié)算和清算等中間機(jī)構(gòu)。這些機(jī)構(gòu)之間、機(jī)構(gòu)和所有權(quán)人之間的權(quán)利義務(wù)往往是靠一對(duì)一的雙邊協(xié)議來(lái)界定，一旦發(fā)生爭(zhēng)議或糾紛，只能延用合同法來(lái)進(jìn)行調(diào)整和裁決，而沒(méi)有相應(yīng)電子貨幣方面的專(zhuān)門(mén)法律、法規(guī)。這與電子貨幣快速發(fā)展的形勢(shì)是不相適應(yīng)的。

　　(三)電子貨幣的國(guó)際傳遞風(fēng)險(xiǎn)

　　跨國(guó)旅游和電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展，以及國(guó)際信用卡的開(kāi)發(fā)使用和國(guó)際電子結(jié)算清算系統(tǒng)、票據(jù)的電子交換系統(tǒng)等廣泛應(yīng)用，使電子貨幣正逐漸成為國(guó)際間的一種重要的結(jié)算手段。這就使得金融風(fēng)險(xiǎn)和支付結(jié)算中的匯率風(fēng)險(xiǎn)在國(guó)際上進(jìn)行傳遞成為可能。從更廣泛的意義上，跨國(guó)洗錢(qián)等犯罪活動(dòng)也屬于此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在和實(shí)際經(jīng)濟(jì)金融的客觀需要，是推廣應(yīng)用電子貨幣的各國(guó)金融當(dāng)局共同面臨的監(jiān)管的兩難選擇：嚴(yán)格監(jiān)管阻礙經(jīng)濟(jì)和國(guó)際貿(mào)易(特別是電子商務(wù))的發(fā)展，并造成本國(guó)公民境外支付的不便；放松監(jiān)管會(huì)造成境外金融風(fēng)險(xiǎn)向本國(guó)傳遞、跨國(guó)洗錢(qián)也難以有效遏制，并存在一定支付結(jié)算的匯率風(fēng)險(xiǎn)。

　　四、我國(guó)電子貨幣發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

　　(一)電子貨幣的安全風(fēng)險(xiǎn)防范

　　對(duì)電子貨幣安全風(fēng)險(xiǎn)的防范，我國(guó)金融當(dāng)局應(yīng)著重從兩個(gè)方面著手：一是進(jìn)一步完善現(xiàn)有的電子貨幣支付的技術(shù)保障。包括：

　　(1)制定電子貨幣市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)范，建立發(fā)行機(jī)構(gòu)的資格審查制度，樹(shù)立電子貨幣的社會(huì)公信力，從源頭上消除個(gè)別突發(fā)性事件造成電子貨幣所有人的心理恐慌而導(dǎo)致可能的金融風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)的不穩(wěn)定；

　　(2)在健全發(fā)行機(jī)構(gòu)內(nèi)控體系的基礎(chǔ)上，強(qiáng)化金融監(jiān)管，督促發(fā)行機(jī)構(gòu)嚴(yán)格自律，努力消除內(nèi)部隱患，規(guī)范運(yùn)作；

　　(3)組織技術(shù)力量和開(kāi)展廣泛地國(guó)際合作，堵塞電子貨幣支付系統(tǒng)可能存在的漏洞，保障電子貨幣所有權(quán)人的合法利益。二是通過(guò)立法，對(duì)盜用他人電子貨幣和非法網(wǎng)絡(luò)入侵的行為，準(zhǔn)確界定其法律性質(zhì)，加大法律的懲罰力度，形成一種強(qiáng)大的法律威懾力，震懾此類(lèi)違法犯罪行為。

　　(二)電子貨幣的信用防范

　　首先，金融當(dāng)局應(yīng)積極研究電子貨幣發(fā)展的不同階段的特點(diǎn)，制定電子貨幣規(guī)范化運(yùn)作的法律、法規(guī)，要明確界定各參與機(jī)構(gòu)及所有權(quán)人的權(quán)利義務(wù)，適時(shí)地對(duì)新出現(xiàn)的問(wèn)題，會(huì)同立法機(jī)關(guān)作出相應(yīng)的司法解釋。

　　其次，金融當(dāng)局應(yīng)將電子貨幣的發(fā)行及管理納入金融監(jiān)管體系之中，避免出現(xiàn)金融監(jiān)管缺位。

　　具體措施包括：

　　(1)設(shè)立“電子貨幣特別賬戶(hù)”管理機(jī)構(gòu)，規(guī)定發(fā)行機(jī)構(gòu)要在該機(jī)構(gòu)開(kāi)設(shè)電子貨幣特別賬戶(hù)，由該機(jī)構(gòu)對(duì)電子貨幣賬戶(hù)進(jìn)行集中管理，以便金融當(dāng)局能隨時(shí)掌握我國(guó)電子貨幣的規(guī)模和余額，為制訂監(jiān)管法律、法規(guī)提供準(zhǔn)確的依據(jù)。

　　(2)根據(jù)電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)電子貨幣余額向其征繳準(zhǔn)備金，增加其“漏出”效應(yīng)、降低乘數(shù)效應(yīng)，防止人為的放大社會(huì)信用規(guī)模而放大信用風(fēng)險(xiǎn)。

　　(3)建立預(yù)警機(jī)制，甄別大額電子貨幣支付和不正常電子貨幣支付，并對(duì)其進(jìn)行更加嚴(yán)密地監(jiān)管，防止信用風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散。當(dāng)然這需要明確“大額支付”和“不正常支付”的界線，防止走向另一個(gè)極端——監(jiān)管過(guò)度而浪費(fèi)有限的人力物力資源和造成支付的不便。

　　(4)對(duì)非銀行電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)要規(guī)范其預(yù)收款的使用和資金頭寸管理。金融當(dāng)局應(yīng)合理規(guī)定一個(gè)最低必須用于其所提供的服務(wù)或商品范疇的資金比例，以保證非銀行電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)能夠履行其自身承諾的義務(wù)。

　　(5)建立健全電子貨幣的結(jié)算清算系統(tǒng)，建立個(gè)人信用檔案，合理選擇個(gè)人信用評(píng)價(jià)指標(biāo)，加速我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)。

　　再次，金融當(dāng)局應(yīng)未雨綢繆，針對(duì)電子貨幣能快速實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移而隱藏巨大信用風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，建立不同信用風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的應(yīng)急預(yù)案。從而在信用風(fēng)險(xiǎn)不幸成為現(xiàn)實(shí)時(shí)，也能從容化解，降低風(fēng)險(xiǎn)的影響面和化解風(fēng)險(xiǎn)的代價(jià)。

　　(三)電子貨幣的國(guó)際傳遞風(fēng)險(xiǎn)防范

　　我國(guó)金融當(dāng)局應(yīng)采取更加積極的措施應(yīng)對(duì)此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)。

　　(1)開(kāi)展國(guó)際間合作，與國(guó)際社會(huì)一道共同打擊跨國(guó)洗錢(qián)犯罪活動(dòng)；嚴(yán)密監(jiān)控和防范借助電子貨幣的跨國(guó)偷逃和騙取國(guó)家稅款(關(guān)稅和出口退稅)、非法資金外逃及其他損害國(guó)家利益的跨國(guó)金融犯罪行為。

　　(2)對(duì)國(guó)內(nèi)持電子貨幣出境消費(fèi)的個(gè)人，應(yīng)規(guī)定必須持有的電子貨幣最低額度和最高信用額度；對(duì)采用電子貨幣結(jié)算的電子商務(wù)活動(dòng)，采取電子支付和書(shū)面申請(qǐng)相結(jié)合的制度；與他國(guó)金融當(dāng)局合作，簽訂雙邊電子貨幣結(jié)算清算協(xié)議，消除匯率風(fēng)險(xiǎn)和金融風(fēng)險(xiǎn)的國(guó)際間傳遞。

　　(3)建立適應(yīng)電子貨幣國(guó)際結(jié)算清算的國(guó)際金融形勢(shì)評(píng)估體系，防范金融風(fēng)險(xiǎn)向國(guó)內(nèi)傳遞。

　　在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)步和電子商務(wù)快速發(fā)展的兩駕馬車(chē)共同推動(dòng)下，電子貨幣挾持巨大的優(yōu)勢(shì)，合著時(shí)代的節(jié)拍，正在動(dòng)搖傳統(tǒng)支付手段的支配性地位，即將開(kāi)創(chuàng)人類(lèi)社會(huì)一個(gè)全新的貨幣時(shí)代。但在樂(lè)觀的同時(shí)，也應(yīng)正視電子貨幣帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，金融監(jiān)管當(dāng)局對(duì)此要有足夠地警覺(jué)，并要采取積極的預(yù)防措施，使我國(guó)既能充分享受電子貨幣帶來(lái)的好處，把握住發(fā)展的機(jī)遇，適應(yīng)金融變革的趨勢(shì)；又能防范電子貨幣帶來(lái)的潛在風(fēng)險(xiǎn)對(duì)我國(guó)金融體系、經(jīng)濟(jì)生活的負(fù)面沖擊。

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