試析互聯(lián)網(wǎng)金融定義與發(fā)展
雖然目前的互聯(lián)網(wǎng)金融在業(yè)務(wù)范圍不斷壯大中蓬勃發(fā)展，但由于監(jiān)管力度和廣度尚有待完善，將消費、投融資等功能融為一體的互聯(lián)網(wǎng)金融模式仍存在潛在的風(fēng)險。下面是yjbys小編為您搜集整理的試析互聯(lián)網(wǎng)金融定義與發(fā)展論文，歡迎閱讀借鑒。
摘要：近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融已融入到我們生活的方方面面，網(wǎng)上購物支付、網(wǎng)上投資理財?shù)冉灰追绞奖粡V泛應(yīng)用，成為企業(yè)和個人消費、投資及獲取信息的重要平臺。由于兼具互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融業(yè)的特點，互聯(lián)網(wǎng)金融本身便具有特殊的屬性。本文將從互聯(lián)網(wǎng)金融的特點入手，詳細(xì)闡述其對實體金融業(yè)的沖擊，并根據(jù)其優(yōu)勢及潛在風(fēng)險，探討互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展方向。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;實體金融業(yè);網(wǎng)上銀行
進入二十一世紀(jì)以來，互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)不斷的融合，在實現(xiàn)安全、移動等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶熟悉接受后，為適應(yīng)新的需求而不斷催生出新型的業(yè)務(wù)模式，從而產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)金融�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)歷了網(wǎng)上銀行、電商平臺、第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)金融等多個階段。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)實體金融的區(qū)別不僅在于媒介不同，更重要的是前者憑借其便捷性、創(chuàng)新性和高傳播能力，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)變得透明度更強、成本更低、參與群體更廣，對傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生了較大的沖擊，互聯(lián)網(wǎng)金融成為了未來金融業(yè)發(fā)展的新模式。而與此同時，網(wǎng)絡(luò)安全性和創(chuàng)新風(fēng)險等問題也隨之受到廣泛的關(guān)注，發(fā)揮自身優(yōu)勢的同時不斷地弱化潛在風(fēng)險，成為了互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展的關(guān)鍵。
1、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義及發(fā)展歷程
1.1互聯(lián)網(wǎng)金融的定義
近年來，“互聯(lián)網(wǎng)金融”逐漸受到越來越多的關(guān)注，它借助于互聯(lián)網(wǎng)和移動通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通和支付，充當(dāng)信息中介，將傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)平臺相結(jié)合，是一種區(qū)別于商業(yè)銀行間接融資和資本市場直接融資的新興融資模式�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的形式多樣，不僅包括第三方支付，理財產(chǎn)品銷售和金融中介，還包含信用評價審核、商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行及手機銀行等。
1.2互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程
20世紀(jì)70年代中期，個人電腦的誕生首次將互聯(lián)網(wǎng)引入了千家萬戶。隨著計算機技術(shù)的飛速發(fā)展，1991年，互聯(lián)網(wǎng)開始廣泛應(yīng)用于商業(yè)領(lǐng)域，作為企業(yè)的信息平臺，為商業(yè)發(fā)展提供了廣闊的空間。同時，互聯(lián)網(wǎng)的普及也促進了很多相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)傳媒、電子商務(wù)等新興產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展。1995年，互聯(lián)網(wǎng)金融開始以商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行、電子商務(wù)平臺、第三方支付等形式進入我們的生活�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融以其獨特的經(jīng)營模式和價值創(chuàng)造方式，對傳統(tǒng)實體金融業(yè)務(wù)形成了直接沖擊甚至具有替代作用。
2、互聯(lián)網(wǎng)金融對實體金融的沖擊
金融市場最重要的作用是通過引導(dǎo)資本，使資金不斷追逐利潤最大化，進而促進資金資源在各實體行業(yè)之間進行最優(yōu)配置。在一個信息迅捷、資本流動通暢的市場里，以資本逐利的特點，市場上任何可以獲得高于平均利潤的機會都會因為大量的資本涌入而迅速回到平均利潤水平。但現(xiàn)實生活中，常常因為信息的不及時、競爭的限制而產(chǎn)生大量的擁有高于平均利潤水平的行業(yè)。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)以其便捷、無處不在的觸角和競爭平等的特性出現(xiàn)在金融市場的面前時，兩者立刻擦出花火，相互融合，進而產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)金融——這一新世紀(jì)最大的創(chuàng)新�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，不可避免地對傳統(tǒng)金融產(chǎn)生了巨大的沖擊。
2.1互聯(lián)網(wǎng)金融的特點
二十一世紀(jì)的互聯(lián)網(wǎng)金融的特點主要歸結(jié)為三個方面：較傳統(tǒng)金融業(yè)更加的便捷，日新月異的創(chuàng)新能力，廣泛的用戶基礎(chǔ)及其帶來的高傳播能力。
2.1.1便捷性
上世紀(jì)九十年代，所有的金融業(yè)務(wù)大都在現(xiàn)場辦理，銀行轉(zhuǎn)賬、證券公司買賣股票、購買各種投資品。自1995年第一家網(wǎng)上銀行在美國誕生以來，全球銀行業(yè)在電子化道路上開始了爆發(fā)式的發(fā)展。1996年我國也開始了網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)，自此，足不出戶就可辦理資金劃轉(zhuǎn)、投資理財?shù)然A(chǔ)業(yè)務(wù)。正所謂“一朝Ukey在手，世界盡在掌握”。
2.1.2創(chuàng)新性
互聯(lián)網(wǎng)自誕生的第一天起就以其創(chuàng)新的天性不斷地影響著人們的生活�；ヂ�(lián)網(wǎng)的便利性導(dǎo)致所有的服務(wù)、效率都赤裸裸地擺在客戶的面前，只有不斷地創(chuàng)新、不斷地以差異化的服務(wù)來吸引更多的關(guān)注、更多的客戶，才能夠在充分競爭的市場下獲取生存空間，一家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)或者是一家擁有互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的金融平臺，如果離開了創(chuàng)新性，勢必在競爭的道路上掉隊。
相信大多數(shù)用戶都有被多家銀行的網(wǎng)上銀行賬戶困擾的經(jīng)歷，多個賬戶之間的轉(zhuǎn)賬和歸集頗費周折。針對該問題，招商銀行推出一項“超級網(wǎng)銀”的電子銀行服務(wù)功能，可使用該功能將個人名下所有他行網(wǎng)銀賬戶進行統(tǒng)一歸集，使用戶的網(wǎng)銀便捷性得到了極大的提升。
2.1.3用戶基礎(chǔ)龐大、傳播力強
根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心公布的《第31次中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》，2012年中國的互聯(lián)網(wǎng)用戶總數(shù)達到了5.64億人，任何商業(yè)、企業(yè)絕不會忽視如此龐大的用戶群體。
“余額寶”由第三方支付平臺“支付寶”聯(lián)合公募基金公司“天弘基金”共同打造的一項余額增值服務(wù)，于2013年6月上線。用戶可以在支付寶網(wǎng)站通過購買余額寶而掛鉤基金等理財產(chǎn)品。據(jù)統(tǒng)計，2013年3季度天弘增利寶貨幣基金規(guī)模已達556.53億元，比2季度末增長12倍，在短短半年時間內(nèi)，一躍超過行業(yè)龍頭老大——華夏貨幣基金，成為行業(yè)第一，傳播能力之強令人驚嘆。
2.2互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融及實體業(yè)態(tài)的沖擊
2.2.1網(wǎng)上銀行、手機銀行
網(wǎng)上銀行又稱“3A銀行”，因不受時間、空間限制，能在任意時間(Anytime)、任意地點(Anywhere)、以任意方式(Anyway)向客戶提供服務(wù)，具體是指銀行利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，為客戶提供查詢、對帳、轉(zhuǎn)賬、信貸、投資理財?shù)确⻊?wù)，使客戶可足不出戶就能管理存款、信用卡及個人投資等。從某種程度上理解，網(wǎng)上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。
1996年時，我國剛剛開展網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，當(dāng)時只有一家銀行通過國際互聯(lián)網(wǎng)向社會提供銀行服務(wù)。截至2012年底，包括五大行及各股份制銀行在內(nèi)的所有商業(yè)銀行基本上都在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)有網(wǎng)站。2.2.2創(chuàng)新通訊系統(tǒng)捆綁手機銀行
微信是騰訊公司推出的一款即時語音通訊軟件，用戶可以通過手機、平板和網(wǎng)頁快速發(fā)送語音、視頻、圖片和文字，微信提供公眾平臺、朋友圈和消息推送等功能，用戶可以通過搖一搖、搜索號碼等方式添加好友和關(guān)注微信公眾平臺，同時微信可以將內(nèi)容分享給好友或微信朋友圈。微信擁有超過6億用戶，日均活躍用戶超過1億，曾在27個國家和地區(qū)的AppStore排行榜上排名第一。
2.2.3創(chuàng)新型個人投資工具
近期興起的個人投資工具——“余額寶”，是由第三方支付平臺“支付寶”聯(lián)合公募基金公司“天弘基金”共同打造的一項余額增值服務(wù)，于2013年6月上線。通過余額寶，用戶在支付寶網(wǎng)站內(nèi)就可以直接購買基金等理財產(chǎn)品，不僅可隨時支取并進行消費支付，還能夠得到超過銀行理財產(chǎn)品的收益，且無手續(xù)費。據(jù)統(tǒng)計，截至11月末，余額寶開戶用戶超過1600萬，貨幣基金累計申購超過1300億。同時，只要下載支付寶端口就可以使用。大額度的讓利刺激了消費者的投資心理，為之后的新品上市起到一定的營銷作用。既滿足了客戶的賺錢心理，又達到了產(chǎn)品的營銷目的。這種靈活性在營銷方面是不可或缺的。
3、互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在風(fēng)險及未來發(fā)展趨勢
3.1互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在風(fēng)險
雖然目前的互聯(lián)網(wǎng)金融在業(yè)務(wù)范圍不斷壯大中蓬勃發(fā)展，但由于監(jiān)管力度和廣度尚有待完善，將消費、投融資等功能融為一體的互聯(lián)網(wǎng)金融模式仍存在潛在的風(fēng)險。首先，互聯(lián)網(wǎng)的安全性有待提高。如目前手機銀行等業(yè)務(wù)需要開戶人通過個人信息及密碼進行登陸操作，但一旦手機丟失，新手機持有人可以以“手機號碼驗證”的方式輕松“找回密碼”，并對原手機持有人(開戶人)的賬戶進行操作。同時，網(wǎng)絡(luò)平臺支付環(huán)境的安全性也亟待加強。其次，目前互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品監(jiān)管力度不足。從實體金融業(yè)的角度來看，金融衍生品的種類繁多，其嵌套的交易品種也較為隱蔽，金融監(jiān)管部門(如銀監(jiān)會等)在多年的發(fā)展中已經(jīng)積累了一定的經(jīng)驗。但互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展尚處于起步階段，而網(wǎng)絡(luò)傳播速度較實體金融更快，涉及范圍更廣泛，給互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管帶來了一定的難度。
3.2互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展趨勢
由全球互聯(lián)網(wǎng)金融的特點和發(fā)展?fàn)顩r來看，未來的互聯(lián)網(wǎng)金融將會是直接和間接融資的結(jié)合。
首先，在安全性更有保障的互聯(lián)網(wǎng)平臺之上，未來的互聯(lián)網(wǎng)金融模式將更加簡化實體金融業(yè)的功能，并從宏觀角度將金融投資者和金融機構(gòu)連通。例如將多個金融機構(gòu)和個人通過網(wǎng)絡(luò)聯(lián)結(jié)在同一平臺上，增加了金融產(chǎn)品的透明性的同時也給了投資者更多的選擇和更低廉的交易成本。這種狀態(tài)下，金融機構(gòu)(金融中介)不再是資金融通過程中的主導(dǎo)，高透明度和安全性使互聯(lián)網(wǎng)金融平臺成為一個公平、公開、誠信的資金融通方式，金融機構(gòu)變?yōu)閺膶俚姆⻊?wù)性中介。
其次，未來的互聯(lián)網(wǎng)金融將更有利于實現(xiàn)高效的資源配置和資金運用。目前我國的資金融通以銀行等金融機構(gòu)為主導(dǎo)，在為客戶發(fā)放貸款時往往著重于前景廣闊的大型企業(yè)，中小企業(yè)長期以來面臨著融資難的問題。互聯(lián)網(wǎng)金融在減少信息不對稱狀況并降低交易成本的同時，可以集中眾多投資者的資金，為中小企業(yè)或個人提供資金支持。2012年，美國開始批準(zhǔn)小企業(yè)通過“眾籌”方式獲得股權(quán)資本，這種融資方式的開放為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展打開了空間，資金運用將更好地發(fā)揮效用，實現(xiàn)資源配置的合理化和最優(yōu)化。
4、結(jié)語
互聯(lián)網(wǎng)金融自應(yīng)用于商業(yè)領(lǐng)域以來僅經(jīng)歷了短短二十年的發(fā)展，其便捷性、高傳播性和較強的創(chuàng)新性使之在短時間內(nèi)便對實體金融業(yè)產(chǎn)生了沖擊。然而，由于發(fā)展時間較短，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和監(jiān)管力度尚有待提高，目前的互聯(lián)網(wǎng)金融模式存在一定的風(fēng)險。如何更好地利用互聯(lián)網(wǎng)金融的特點，解決其潛在不足，為實體經(jīng)濟和社會生活提供更好的服務(wù)，將是未來一段時間仍需探討和解決的課題。
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