大學(xué)生信用卡消費現(xiàn)狀及風(fēng)險分析教育論文

時間：2024-09-02 03:25:39 其他類論文我要投稿

　　摘要：大學(xué)生在信用卡消費中是一特殊群體，大學(xué)生具有易于接受新思想新事物的特點，特別是西方“先消費，后付款”的消費觀念。本文通過對大學(xué)生信用卡的產(chǎn)生、現(xiàn)狀的闡述，分析大學(xué)生信用卡消費的各種風(fēng)險并提出風(fēng)險控制的措施和對策。

大學(xué)生信用卡消費現(xiàn)狀及風(fēng)險分析教育論文

　　關(guān)鍵詞：信用卡消費；現(xiàn)狀；風(fēng)險；措施

　　一、背景

　　2004年9月20日,金誠信用和廣東發(fā)展銀行聯(lián)名發(fā)行了第一張大學(xué)生信用卡后,在我國銀行界引發(fā)了爭相辦理大學(xué)生信用卡的熱潮,如建設(shè)銀行的龍卡名�？�、招商銀行的Young卡、興業(yè)銀行的加菲貓信用卡、中信銀行的中信I卡、工商銀行的牡丹學(xué)生卡等。這種大學(xué)生信用卡不僅具有一般信用卡的特征還具有自身獨特的特征,只需要填一張申請表,提供身份證和學(xué)生證復(fù)印件,沒有擔保人的情況下就可以申請辦理信用卡。

　　二、現(xiàn)狀

　　1.有關(guān)數(shù)據(jù)表明53.7%的大學(xué)生擁有信用卡，說明大學(xué)生對信用卡消費持有積極的態(tài)度，另一方面也可以看出大學(xué)生信用卡市場的發(fā)展?jié)摿︖€很大。在持卡數(shù)量方面，持有一張信用卡的比例高達68.3%，還有相當一部分學(xué)生申辦了兩張信用卡。

　　2.辦理信用卡的主要原因是使用方便和可以透支，此外，還有刷卡時尚方便，獲得小禮品，增加信用積分和信用等。

　　3.大學(xué)生對信用卡的各項有關(guān)條款并不很清楚，由此反映出銀行在向大學(xué)生推廣信用卡時并沒有對信用卡的各項條款和功能進行詳盡介紹，而很多學(xué)生在辦理信用卡時也未對各項條款仔細閱讀。

　　三、大學(xué)生信用卡的風(fēng)險分析

　　大學(xué)生信用卡雖然可以給銀行和大學(xué)生帶來許多方面的好處,但是它是在無擔保人的情況下發(fā)行的,所以風(fēng)險也是十分明顯的。一些銀行如廣發(fā)銀行就已經(jīng)暫時停止了大學(xué)生信用卡的發(fā)行,其原因就主要在此。因為商業(yè)銀行是一個企業(yè),它在提供金融服務(wù)的時候,追求的是盈利性、安全性和流動性的統(tǒng)一。大學(xué)生屬于無工作、無固定收入的特殊群體,缺乏還貸能力,導(dǎo)致安全性不高。同時,銀行提供免費服務(wù),導(dǎo)致贏利性不強。我國的大學(xué)生雖然人數(shù)眾多但缺乏消費能力,所以流動性也不強。

　　1.信用風(fēng)險

　　指大學(xué)生持卡人透支后違反約定、不按時足額還款而給銀行帶來損失的不確定性。大學(xué)生尚沒有固定工作,沒有穩(wěn)定可靠的薪酬收入,主要經(jīng)濟來源依賴父母,所以沒有穩(wěn)定的還款來源。

　　此外消費觀也不成熟，很有可能沖動消費而到期無法償還；收入與消費的嚴重不對等性,使大學(xué)生信用卡的違約風(fēng)險較大。

　　2.欺詐風(fēng)險

　　是指大學(xué)生惡意透支、騙取、冒用、使用偽造或作廢的信用卡以及特約單位詐騙給銀行造成經(jīng)濟損失的可能性。由于許多大學(xué)生擁有較強的理論背景和專業(yè)知識，他們進行高科技偽造信用卡透支給銀行和社會帶來了極大的損失和威脅。

　　3.成本風(fēng)險

　　很多大學(xué)生辦卡并非出于消費需要，對信用卡使用率低，給銀行帶來了成本風(fēng)險。

　　4.法律風(fēng)險

　　發(fā)卡行向透支額度大、畢業(yè)前不能償還債務(wù)學(xué)生的監(jiān)護人追償欠債，存在巨大法律風(fēng)險。目前銀行在辦理大學(xué)生信用卡時，沒有征得監(jiān)護人許可，監(jiān)護人在銀行發(fā)卡時并沒有進行擔保，法律上沒有償還義務(wù)。

　　四、控制風(fēng)險的辦法分析

　　(一)在發(fā)卡環(huán)節(jié),加強審批,嚴格把關(guān),做好風(fēng)險的預(yù)防

　　在發(fā)卡環(huán)節(jié),商業(yè)銀行應(yīng)加強審批,提高大學(xué)生信用卡的申請門檻,提高辦卡質(zhì)量。除了要對大學(xué)生的經(jīng)濟能力、信用情況嚴格審查之外,要求申卡學(xué)生提交家長擔保人證明和電話，達到主動控制風(fēng)險的目的。對于大學(xué)生信用卡的額度而言并沒有必要太高,對于一般的本科生,一個月2500元或者最多3000元的額度就足夠了。

　　(二)加強賬戶監(jiān)控及追討拖欠款

　　對大學(xué)生賬戶進行日常監(jiān)控,便于商業(yè)銀行及時處理并制止大學(xué)生的惡意透支行為。對惡意拖欠的賬戶,商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)超期天數(shù)分別進行處理。

　　(三)對大學(xué)生進行信用評級,建立權(quán)威的個人信用體系；成立信用卡同業(yè)協(xié)會，加強風(fēng)險交流

　　商業(yè)銀行應(yīng)該對大學(xué)生的信用卡使用情況進行監(jiān)控和記錄,并隨著大學(xué)生消費和還貸情況的變化,相應(yīng)降低或者提高大學(xué)生的信用等級和額度,從而為大學(xué)生建立一個全國聯(lián)網(wǎng)的社會共享的信用檔案。發(fā)卡銀行應(yīng)聯(lián)合起來成立信用卡同業(yè)協(xié)會，共同防范風(fēng)險。發(fā)卡機構(gòu)建立信用卡風(fēng)險控制體系，加強內(nèi)控制度。

　　（四）學(xué)校對大學(xué)生加強用卡知識與理財知識的普及，大學(xué)生應(yīng)該提高自己的責(zé)任意識。大學(xué)生是負有法律刑事責(zé)任卻沒有獨立經(jīng)濟能力的群體，在辦信用卡時應(yīng)該更為謹慎。

　　五、總結(jié)

　　大學(xué)生信用卡雖然蓬勃發(fā)展但處于階段初期，存在著諸多問題和風(fēng)險。在以后的推行中，銀行和大學(xué)生應(yīng)意識到問題的存在而采取措施控制風(fēng)險，從而促進大學(xué)生信用卡產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

　　參考文獻：

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