保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)中信息不對(duì)稱對(duì)保險(xiǎn)人的影響論文
[摘 要]文章主要對(duì)存在于保險(xiǎn)市場(chǎng)中逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)兩類信息不對(duì)稱問題進(jìn)行全面的分析，從而對(duì)其相應(yīng)的解決措施進(jìn)行深入的剖析。
[關(guān)鍵詞]信息不對(duì)稱；道德風(fēng)險(xiǎn)；逆向
引言：
在保險(xiǎn)行業(yè)中，信息不對(duì)稱是較為嚴(yán)重的一個(gè)問題，正因?yàn)樵摲N問題的存在，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)行業(yè)的整體形象嚴(yán)重欠佳。保險(xiǎn)公司、投保人之間由于信息不對(duì)稱問題出現(xiàn)的各類糾紛不斷，這嚴(yán)重制約了我國保險(xiǎn)行業(yè)長期的發(fā)展。
一、保險(xiǎn)業(yè)的信息不對(duì)稱分析
在保險(xiǎn)行業(yè)中，信息不對(duì)稱是較為嚴(yán)重的問題，同時(shí)也是制約保險(xiǎn)機(jī)制穩(wěn)定運(yùn)轉(zhuǎn)的關(guān)鍵，其信息不對(duì)稱問題主要包括道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇兩種情況。
�。ㄒ唬┑赖嘛L(fēng)險(xiǎn)
以保險(xiǎn)人的行為時(shí)間為基礎(chǔ)，可以將道德風(fēng)險(xiǎn)劃分為兩種。其一是事前的道德風(fēng)險(xiǎn)，簡單來說，就是被保險(xiǎn)人的行動(dòng)發(fā)生在保險(xiǎn)事故之前；其二是事后的道德風(fēng)險(xiǎn)，其概念內(nèi)容與事前的道德風(fēng)險(xiǎn)完全相反。其中，對(duì)事前的道德風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效研究后發(fā)現(xiàn)，如果被保險(xiǎn)人的行為無法得到保險(xiǎn)人有效的控制，那么購買保險(xiǎn)將促使被保險(xiǎn)人的各種行為更加的小心。如果將被保險(xiǎn)人的行為與所交取的費(fèi)率聯(lián)系起來，那么將直接促使被保險(xiǎn)人更加關(guān)注保險(xiǎn)標(biāo)，從而有效消除存在的道德風(fēng)險(xiǎn)問題。但是，由于激烈保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，保險(xiǎn)公司不會(huì)透露客戶的信息，因此，被保險(xiǎn)人可以到其他的保險(xiǎn)公司去投保，最終這也將直接導(dǎo)致保險(xiǎn)公司很難在實(shí)際運(yùn)營過程中，對(duì)行為表現(xiàn)較差的客戶實(shí)行懲罰性的費(fèi)率。而事后道德風(fēng)險(xiǎn)情況，因?yàn)闊o法準(zhǔn)確的獲取到保險(xiǎn)事故發(fā)生的背后原因，因此保險(xiǎn)人只能依靠被保險(xiǎn)人的報(bào)告后者是對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行成本較高的社會(huì)調(diào)查。面對(duì)這種境況，保險(xiǎn)人的在決策時(shí)依賴的僅僅是隨機(jī)性的審計(jì)調(diào)查工作�？傮w來說，保險(xiǎn)行業(yè)中存在的道德風(fēng)險(xiǎn)問題導(dǎo)致市場(chǎng)很難保持均衡，即使在最好的情況下，不安全的保險(xiǎn)保障也會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)失衡。
�。ǘ┠嫦蜻x擇
對(duì)逆向選擇進(jìn)行有效研究，結(jié)果可以按照被保險(xiǎn)人的人群劃分，主要包括“好風(fēng)險(xiǎn)”的被保險(xiǎn)人與“壞風(fēng)險(xiǎn)”的被保險(xiǎn)人，這里唯一的區(qū)分標(biāo)準(zhǔn)就是保險(xiǎn)事故發(fā)生的概率不同�；谀嫦蜻x擇的基礎(chǔ)上，競(jìng)爭(zhēng)激烈的保險(xiǎn)市場(chǎng)不會(huì)達(dá)到均衡狀態(tài)。在均衡狀態(tài)下保險(xiǎn)的供給應(yīng)該是帶有歧視色彩的，換句話也就是說，對(duì)“壞風(fēng)險(xiǎn)”的被保險(xiǎn)人提供一個(gè)高價(jià)格的足額保險(xiǎn)，對(duì)“好風(fēng)險(xiǎn)”的被保險(xiǎn)人提供一個(gè)較低價(jià)格的保險(xiǎn)。在去掉了保險(xiǎn)人的短視行為假定，并設(shè)想保險(xiǎn)人能夠?qū)ψ陨碣徺I保險(xiǎn)行為進(jìn)行控制，或者是所有保險(xiǎn)人之間擁有的客戶信息能夠共享，基于這樣的狀況之下，總是存在著分離均衡。一些相關(guān)研究學(xué)家也曾指出，保險(xiǎn)公司可以以被保險(xiǎn)人過去的行為作為依據(jù)，對(duì)其進(jìn)行費(fèi)率的確定，并將風(fēng)險(xiǎn)分類作為歧視合同的補(bǔ)充。在保險(xiǎn)人完全根據(jù)合同產(chǎn)生行為的情況下，保險(xiǎn)人可以根據(jù)被保險(xiǎn)人過去的表現(xiàn)來確定其費(fèi)率應(yīng)該達(dá)到的.某種程度。如果在劃分風(fēng)險(xiǎn)類別沒有成本，那么相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)類別講促使市場(chǎng)效率不斷提高；但是，如果對(duì)信息進(jìn)行統(tǒng)計(jì)獲取時(shí)有一定的成本投入所在，那么對(duì)風(fēng)險(xiǎn)類別就很難做出準(zhǔn)確的判斷了。
二、解決保險(xiǎn)業(yè)信息不對(duì)稱問題的策略
上述文章中已經(jīng)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)中信息不對(duì)稱問題進(jìn)行了分析，那么為了更好的規(guī)避以上問題，保險(xiǎn)人可以從以下措施進(jìn)行。
�。ㄒ唬┍ｋU(xiǎn)人對(duì)付道德風(fēng)險(xiǎn)的策略選擇
為了解決道德風(fēng)險(xiǎn)問題，主要可以從事前預(yù)防、事中監(jiān)督以及事后挽救三方面進(jìn)行。首先事前預(yù)防作為主要的方式，最有效的措施就是設(shè)計(jì)一套針對(duì)性的保險(xiǎn)條例，簡單來說，就是保險(xiǎn)人為了促使被保險(xiǎn)人謹(jǐn)慎行為的邊際收益或者是被保險(xiǎn)人不謹(jǐn)慎行為的邊際成本為正值。在保險(xiǎn)行業(yè)中，為了促使謹(jǐn)慎行為的邊際收益呈現(xiàn)正值，因此保險(xiǎn)公司可以在制定保險(xiǎn)契約時(shí)，通過免賠額或者是共保條款讓被保險(xiǎn)人承擔(dān)其中的損失。免賠條款中保險(xiǎn)人可以從損失賠償金額中減去預(yù)定的固定金額，而共保條例規(guī)定，從損失金額中減去預(yù)定的百分比。不管是哪種條例規(guī)定，一致要求由被保險(xiǎn)人承擔(dān)其中的相應(yīng)損失，從而為被保險(xiǎn)人減少損失提供了經(jīng)濟(jì)上的動(dòng)力。
�。ǘ┍ｋU(xiǎn)人應(yīng)付逆向選擇的策略選擇
因?yàn)槟嫦蜻x擇是在簽訂保險(xiǎn)契約之前發(fā)生的，因此，在具體的保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，為了有效降低逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)，可以從以下兩方面進(jìn)行。第一，為了對(duì)即將投保的客戶做出準(zhǔn)確的分類，保險(xiǎn)人可以通過多種渠道收集與保險(xiǎn)標(biāo)相關(guān)的各類信息。第二，在設(shè)計(jì)保險(xiǎn)契約時(shí)，應(yīng)該盡可能的規(guī)避逆向選擇出現(xiàn)的保險(xiǎn)條例，簡單來說，就是設(shè)計(jì)多種多樣的保險(xiǎn)契約，鼓勵(lì)投保人選擇適合自身的風(fēng)險(xiǎn)類型的保險(xiǎn)契約。但是從實(shí)際情況來看，保險(xiǎn)人一般很難對(duì)投保人的風(fēng)險(xiǎn)類別進(jìn)行有效的識(shí)別，因此，在設(shè)計(jì)保險(xiǎn)契約時(shí)就存在一定的難度。逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)情況大致相同，都是客觀存在的事實(shí)，同時(shí)也是“經(jīng)濟(jì)人”人格內(nèi)容的必然結(jié)果�；诖�，不管保險(xiǎn)人應(yīng)用何種手段，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)問題來說只能是減輕或者是部分避免。簡而言之，保險(xiǎn)人只有針對(duì)信息不對(duì)稱問題及時(shí)采取相應(yīng)的措施，才是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)順利進(jìn)行的基礎(chǔ)，同時(shí)也是促使我國保險(xiǎn)行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的保證。
結(jié)論
簡單來說，在我國保險(xiǎn)行業(yè)中，主要包括逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)兩類信息不對(duì)稱問題，文章已經(jīng)全面對(duì)該兩項(xiàng)問題進(jìn)行了探究，找出了相應(yīng)的解決措施，為我國保險(xiǎn)機(jī)制的穩(wěn)定運(yùn)轉(zhuǎn)打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
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