保險經(jīng)濟學(xué)中信息不對稱對保險人的影響論文

時間：2024-06-11 12:29:10 其他類論文我要投稿

　　[摘要]文章主要對存在于保險市場中逆向選擇和道德風(fēng)險兩類信息不對稱問題進(jìn)行全面的分析，從而對其相應(yīng)的解決措施進(jìn)行深入的剖析。

保險經(jīng)濟學(xué)中信息不對稱對保險人的影響論文

　　[關(guān)鍵詞]信息不對稱；道德風(fēng)險；逆向

　　引言：

　　在保險行業(yè)中，信息不對稱是較為嚴(yán)重的一個問題，正因為該種問題的存在，從而導(dǎo)致保險行業(yè)的整體形象嚴(yán)重欠佳。保險公司、投保人之間由于信息不對稱問題出現(xiàn)的各類糾紛不斷，這嚴(yán)重制約了我國保險行業(yè)長期的發(fā)展。

　　一、保險業(yè)的信息不對稱分析

　　在保險行業(yè)中，信息不對稱是較為嚴(yán)重的問題，同時也是制約保險機制穩(wěn)定運轉(zhuǎn)的關(guān)鍵，其信息不對稱問題主要包括道德風(fēng)險和逆向選擇兩種情況。

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　　以保險人的行為時間為基礎(chǔ)，可以將道德風(fēng)險劃分為兩種。其一是事前的道德風(fēng)險，簡單來說，就是被保險人的行動發(fā)生在保險事故之前；其二是事后的道德風(fēng)險，其概念內(nèi)容與事前的道德風(fēng)險完全相反。其中，對事前的道德風(fēng)險進(jìn)行有效研究后發(fā)現(xiàn)，如果被保險人的行為無法得到保險人有效的控制，那么購買保險將促使被保險人的各種行為更加的小心。如果將被保險人的行為與所交取的費率聯(lián)系起來，那么將直接促使被保險人更加關(guān)注保險標(biāo)，從而有效消除存在的道德風(fēng)險問題。但是，由于激烈保險市場競爭，保險公司不會透露客戶的信息，因此，被保險人可以到其他的保險公司去投保，最終這也將直接導(dǎo)致保險公司很難在實際運營過程中，對行為表現(xiàn)較差的客戶實行懲罰性的費率。而事后道德風(fēng)險情況，因為無法準(zhǔn)確的獲取到保險事故發(fā)生的背后原因，因此保險人只能依靠被保險人的報告后者是對被保險人進(jìn)行成本較高的社會調(diào)查。面對這種境況，保險人的在決策時依賴的僅僅是隨機性的審計調(diào)查工作�？傮w來說，保險行業(yè)中存在的道德風(fēng)險問題導(dǎo)致市場很難保持均衡，即使在最好的情況下，不安全的保險保障也會導(dǎo)致市場失衡。

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　　對逆向選擇進(jìn)行有效研究，結(jié)果可以按照被保險人的人群劃分，主要包括“好風(fēng)險”的被保險人與“壞風(fēng)險”的被保險人，這里唯一的區(qū)分標(biāo)準(zhǔn)就是保險事故發(fā)生的概率不同�；谀嫦蜻x擇的基礎(chǔ)上，競爭激烈的保險市場不會達(dá)到均衡狀態(tài)。在均衡狀態(tài)下保險的供給應(yīng)該是帶有歧視色彩的，換句話也就是說，對“壞風(fēng)險”的被保險人提供一個高價格的足額保險，對“好風(fēng)險”的被保險人提供一個較低價格的保險。在去掉了保險人的短視行為假定，并設(shè)想保險人能夠?qū)ψ陨碣徺I保險行為進(jìn)行控制，或者是所有保險人之間擁有的客戶信息能夠共享，基于這樣的狀況之下，總是存在著分離均衡。一些相關(guān)研究學(xué)家也曾指出，保險公司可以以被保險人過去的行為作為依據(jù)，對其進(jìn)行費率的確定，并將風(fēng)險分類作為歧視合同的補充。在保險人完全根據(jù)合同產(chǎn)生行為的情況下，保險人可以根據(jù)被保險人過去的表現(xiàn)來確定其費率應(yīng)該達(dá)到的某種程度。如果在劃分風(fēng)險類別沒有成本，那么相應(yīng)的風(fēng)險類別講促使市場效率不斷提高；但是，如果對信息進(jìn)行統(tǒng)計獲取時有一定的成本投入所在，那么對風(fēng)險類別就很難做出準(zhǔn)確的判斷了。

　　二、解決保險業(yè)信息不對稱問題的策略

　　上述文章中已經(jīng)對保險行業(yè)中信息不對稱問題進(jìn)行了分析，那么為了更好的規(guī)避以上問題，保險人可以從以下措施進(jìn)行。

　　（一）保險人對付道德風(fēng)險的策略選擇

　　為了解決道德風(fēng)險問題，主要可以從事前預(yù)防、事中監(jiān)督以及事后挽救三方面進(jìn)行。首先事前預(yù)防作為主要的方式，最有效的措施就是設(shè)計一套針對性的保險條例，簡單來說，就是保險人為了促使被保險人謹(jǐn)慎行為的邊際收益或者是被保險人不謹(jǐn)慎行為的邊際成本為正值。在保險行業(yè)中，為了促使謹(jǐn)慎行為的邊際收益呈現(xiàn)正值，因此保險公司可以在制定保險契約時，通過免賠額或者是共保條款讓被保險人承擔(dān)其中的損失。免賠條款中保險人可以從損失賠償金額中減去預(yù)定的固定金額，而共保條例規(guī)定，從損失金額中減去預(yù)定的百分比。不管是哪種條例規(guī)定，一致要求由被保險人承擔(dān)其中的相應(yīng)損失，從而為被保險人減少損失提供了經(jīng)濟上的動力。

　�。ǘ┍ｋU人應(yīng)付逆向選擇的策略選擇

　　因為逆向選擇是在簽訂保險契約之前發(fā)生的，因此，在具體的保險實務(wù)中，為了有效降低逆向選擇風(fēng)險，可以從以下兩方面進(jìn)行。第一，為了對即將投保的客戶做出準(zhǔn)確的分類，保險人可以通過多種渠道收集與保險標(biāo)相關(guān)的各類信息。第二，在設(shè)計保險契約時，應(yīng)該盡可能的規(guī)避逆向選擇出現(xiàn)的保險條例，簡單來說，就是設(shè)計多種多樣的保險契約，鼓勵投保人選擇適合自身的風(fēng)險類型的保險契約。但是從實際情況來看，保險人一般很難對投保人的風(fēng)險類別進(jìn)行有效的識別，因此，在設(shè)計保險契約時就存在一定的難度。逆向選擇與道德風(fēng)險情況大致相同，都是客觀存在的事實，同時也是“經(jīng)濟人”人格內(nèi)容的必然結(jié)果。基于此，不管保險人應(yīng)用何種手段，對于風(fēng)險問題來說只能是減輕或者是部分避免。簡而言之，保險人只有針對信息不對稱問題及時采取相應(yīng)的措施，才是保險業(yè)務(wù)順利進(jìn)行的基礎(chǔ)，同時也是促使我國保險行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的保證。

　　結(jié)論

　　簡單來說，在我國保險行業(yè)中，主要包括逆向選擇和道德風(fēng)險兩類信息不對稱問題，文章已經(jīng)全面對該兩項問題進(jìn)行了探究，找出了相應(yīng)的解決措施，為我國保險機制的穩(wěn)定運轉(zhuǎn)打下了堅實的基礎(chǔ)。

　　參考文獻(xiàn)

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