淺談相對分離原則下的保險合同與侵權(quán)責(zé)任論文
隨著各種損害事故不斷出現(xiàn)，人們對于保險責(zé)任以及侵權(quán)責(zé)任的關(guān)系探討也越來越深入，不同的法律在不同的領(lǐng)域中發(fā)揮相應(yīng)作用，例如保險合同主要針對的是各種損害賠償?shù)氖虑氨Ｗo(hù)，而侵權(quán)責(zé)任則主要針對的是各種損害的事后補償，這兩種責(zé)任機制在不同情況下發(fā)揮著相應(yīng)作用，但有的時候也會出現(xiàn)矛盾，比如當(dāng)一種損害是由于侵權(quán)造成的時候，保險責(zé)任與侵權(quán)責(zé)任之間的矛盾就開始出現(xiàn)，在這種情況下，受害人可以向保險人請求獲得相應(yīng)的保險金，同時侵權(quán)人也應(yīng)該要承擔(dān)相應(yīng)的侵權(quán)責(zé)任，這對于受害人是雙重保護(hù)。
一、保險合同、侵權(quán)責(zé)任與相對分離原則
隨著經(jīng)濟快速發(fā)展，人們的思想意識有了一定的提升，保險業(yè)的發(fā)展也越來越迅速，總體說來，保險業(yè)經(jīng)歷了三個階段，首先是財產(chǎn)方面的保險，其次是人壽保險，最后是責(zé)任保險。其中第三個階段中的責(zé)任保險與侵權(quán)責(zé)任之間的聯(lián)系最為緊密，這種保險所涵蓋的范圍與傳統(tǒng)的民事責(zé)任的范圍并不相同，其法律依據(jù)就是各種保險合同，但是責(zé)任保險合同與一般的民事合同也不相同，需要單獨的保險法律法規(guī)來規(guī)范。侵權(quán)責(zé)任也是損害事故中的一個重要內(nèi)容，一般侵權(quán)責(zé)任指的是由于侵權(quán)行為導(dǎo)致對方受到一定的損害，從而實施侵權(quán)行為的人應(yīng)該要承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。
這是侵權(quán)行為人對自己的行為承擔(dān)責(zé)任的一種方式，也是一種義務(wù)。當(dāng)出現(xiàn)侵權(quán)行為時，就應(yīng)該要對這種行為進(jìn)行懲罰，確保受害人的權(quán)益不受損害。關(guān)于相對分離原則，其建立在分離原則基礎(chǔ)上，在以分離原則為基礎(chǔ)所構(gòu)建的責(zé)任保險制度中，保險人和受害人之間沒有什么法律關(guān)系，這兩者之間是相互獨立的，因此保險人對于第三人并不需要承擔(dān)什么義務(wù)，第三人也沒有權(quán)利向保險人申請任何權(quán)利。這種情況下，責(zé)任保險的很多功能都無法正常發(fā)揮。因此，在保險法的修訂改進(jìn)過程中，其適用范圍越來越廣，依據(jù)也越來越多，比如在保險法中加入了“禁止處分保險金請求權(quán)”、“賦予受害第三人別除權(quán)”、“創(chuàng)設(shè)法定權(quán)利( 如質(zhì)權(quán)、抵押權(quán)) ”等方式，主要目的是為了解決分離制度的確實，但這與傳統(tǒng)的分離原則有些區(qū)別，是對傳統(tǒng)分離原則的一種修正，被稱之為相對分離原則。
二、侵權(quán)責(zé)任與保險責(zé)任的實踐
( 一) 財產(chǎn)保險中侵權(quán)責(zé)任與保險責(zé)任財產(chǎn)保險是以物質(zhì)財富作為保險標(biāo)的的，因此這種保險可以叫做“產(chǎn)物保險”，同時，財產(chǎn)保險一般都是針對財產(chǎn)損失賠償為目的，因此財產(chǎn)保險也可以簡稱為“損失保險”，根據(jù)相關(guān)規(guī)定，在財產(chǎn)保險實施過程中，如果第三方出現(xiàn)了侵權(quán)行為，并且導(dǎo)致保險責(zé)任與侵權(quán)責(zé)任之間出現(xiàn)了矛盾，首先要根據(jù)保險合同進(jìn)行賠償，保險人賠償結(jié)束之后，可以根據(jù)賠償?shù)慕痤~以及相關(guān)規(guī)定向第三方追償，同時，如果在賠償和追責(zé)的過程中，保險人本身已經(jīng)獲得了相應(yīng)的損害賠償，則保險人在對受害人履行賠償責(zé)任的時候應(yīng)該要對這部分金額進(jìn)行扣減。
( 二) 人身保險中侵權(quán)責(zé)任與保險責(zé)任人身保險也是一種常見的保險內(nèi)容，主要是針對當(dāng)事人的人身安全以及身體為保險標(biāo)的物，當(dāng)人們遭遇各種突發(fā)事故，比如車禍、傷殘時，可以從投保人支付的保險金額以及所選擇的保險種類中獲得相應(yīng)的賠償。常見的人身保險有人壽保險、健康保險、意外事故保險，這種保險與財產(chǎn)保險之間的.區(qū)別在與人身保險是給付性質(zhì)的，而不是補償性的。當(dāng)當(dāng)事人的人身權(quán)益受到侵害的時候，侵權(quán)法律關(guān)系和人身損害賠償關(guān)系是不相同的，其中一個是侵權(quán)行為產(chǎn)生的人身損害賠償，當(dāng)由于侵權(quán)人侵權(quán)造成受害人的人身損害時，侵權(quán)人應(yīng)該要承擔(dān)所有損失; 另一個關(guān)系是投保人進(jìn)行了投保工作，與保險人簽訂了相應(yīng)的合同，當(dāng)投保人遭受身體損害時，可以根據(jù)保險合同接受相應(yīng)的賠償。人身保險是一種對人的身體和生命進(jìn)行保障的制度，也可以將其當(dāng)做一種儲蓄方式，在人身損害賠償中，侵權(quán)的法律關(guān)系是存在的，因為侵權(quán)人與受害人之間存在因果關(guān)系，是由于侵權(quán)人的侵權(quán)行為才導(dǎo)致了受害人受到損害，其適用的法律是民法通則。而保險合同關(guān)系的存在則主要是由于投保人和保險人之間簽訂了相關(guān)的協(xié)議，這種關(guān)系所適用的法律是保險法。
( 三) 保險人—參與權(quán)之賦予在“相對分離原則”下，賠償責(zé)任和保險責(zé)任之間的界限變得比較模糊，保險人并不是整個賠償關(guān)系中的當(dāng)事人，但是他們卻可以參與到賠償過程中，這種權(quán)利就叫做參與權(quán)。保險人的參與方式主要是對第三人以及被保險人之間的矛盾進(jìn)行協(xié)調(diào)，也可以參與到訴訟和仲裁過程中，從而使得各種賠償問題能夠得到及時地解決，參與權(quán)是侵權(quán)責(zé)任與保險合同出現(xiàn)分離的一種重要表現(xiàn)形式，其功能和目的主要在于能夠?qū)p害的補償范圍進(jìn)行控制，也能對民事責(zé)任的膨脹過程進(jìn)行進(jìn)行控制，使得訴訟程序得到保障。
三、結(jié)語
綜上所述，侵權(quán)責(zé)任與保險合同責(zé)任兩者之間不僅有區(qū)別，也有緊密聯(lián)系，兩者所針對的領(lǐng)域有差異，同時也在一些事故領(lǐng)域中交錯使用。對于這兩種責(zé)任制度，應(yīng)該要加以區(qū)分，用相對分離的原則看待兩者之間的關(guān)系，從而對各種事故進(jìn)行更加公正的處理，對當(dāng)事人的權(quán)益進(jìn)行保護(hù)。
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