基于保險(xiǎn)介入的移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警淺談的論文
1 移動(dòng)支付安全性分析
移動(dòng)支付的安全性直接影響著其業(yè)務(wù)的發(fā)展，隨著移動(dòng)支付領(lǐng)域的進(jìn)一步擴(kuò)大和無可厚非的便捷性，移動(dòng)支付不再僅僅支持小金額的購物消費(fèi)，也開始服務(wù)于一些金額較大的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。此時(shí)，安全性就顯得尤為重要。移動(dòng)信息網(wǎng)絡(luò)的開放性日益增強(qiáng)，使得信息安全面臨的威脅與日俱增，用戶的資金及信息安全每時(shí)每刻面臨被泄露的風(fēng)險(xiǎn)。移動(dòng)支付是一個(gè)過程，涉及多個(gè)部門，任何一個(gè)步驟都可能是安全隱患點(diǎn)。用戶是請求的發(fā)起方，既要防止病毒入侵，又要防止偽基站，而近些年方式層出不窮，防不勝防;手機(jī)支付系統(tǒng)既要保護(hù)信息不被外泄，又要抵御其他人的惡意攻擊，難免在安全系統(tǒng)和侵入程序的相互廝殺中承受損失;發(fā)卡銀行和繳費(fèi)中心對用戶的身份進(jìn)行識(shí)別時(shí)要提防惡意攻擊的干擾，還要對用戶信息進(jìn)行保護(hù)以免泄露引發(fā)更大的損失。各個(gè)部門進(jìn)行必要的安全驗(yàn)證和安全保護(hù)是很有必要的，在一定程度上避免了用戶資產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)。對移動(dòng)支付安全的討論一直是理論界和實(shí)務(wù)界關(guān)注的熱點(diǎn)。
劉冠群(2015)認(rèn)為，保證移動(dòng)支付安全性應(yīng)從“硬件防護(hù)”“身份驗(yàn)證”“管理措施”三個(gè)方面著手。袁娜(2015)針對移動(dòng)支付存在的安全隱患提出提高設(shè)備安全性、應(yīng)用發(fā)行加強(qiáng)管理、鏈接可信任的網(wǎng)絡(luò)、加強(qiáng)安全防范意識(shí)等對策。黃麗云等(2013)認(rèn)為，解決移動(dòng)支付安全應(yīng)從“應(yīng)用/服務(wù)層安全”“平臺(tái)層安全”“網(wǎng)絡(luò)層安全”“無線加密技術(shù)”四個(gè)方面開展。綜觀學(xué)者們的觀點(diǎn)，大多數(shù)學(xué)者是從硬件技術(shù)和軟件技術(shù)兩個(gè)層面針對移動(dòng)支付安全提出了建議。但是入侵技術(shù)和安全防護(hù)本就是“攻”“守”雙方，彼此在歷次交鋒中相互促進(jìn)，通過技術(shù)層面很難達(dá)到完全的安全。這種“防御”和“攻擊”的行為注定是無法終止的，而安全系統(tǒng)的升級(jí)也往往是原系統(tǒng)抵御失敗后“亡羊補(bǔ)牢”的修復(fù)漏洞，而此前遭受的損失往往無法挽回。
2 保險(xiǎn)制度的內(nèi)涵分析
保險(xiǎn)的產(chǎn)生和需求源自于兩點(diǎn)：一是風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，其內(nèi)涵為風(fēng)險(xiǎn)無處不在和風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性;二是剩余產(chǎn)品的出現(xiàn)和商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這是保險(xiǎn)產(chǎn)生的物質(zhì)基礎(chǔ)和必要前提。而這兩點(diǎn)都是移動(dòng)支付安全所存在的因素。保險(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對機(jī)制，其具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、經(jīng)濟(jì)給付、資金融通、防災(zāi)防損和社會(huì)管理等功能，保險(xiǎn)有助于企業(yè)在事故發(fā)生后能夠及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營，保障社會(huì)再生產(chǎn)活動(dòng)的順暢運(yùn)行;加強(qiáng)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)核算和風(fēng)險(xiǎn)管理能力;具有安定人民的生活，促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定的功能;保證一定的民事賠償責(zé)任履行，以保障受害者的利益。根據(jù)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)手段的學(xué)說，宋明哲認(rèn)為：“所謂保險(xiǎn)，系指不可預(yù)期損失之轉(zhuǎn)移和重分配之一種財(cái)務(wù)手段�！边@種觀點(diǎn)是從企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的角度給保險(xiǎn)規(guī)定的定義;根據(jù)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度的學(xué)說，從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來講，被保險(xiǎn)人遭受保險(xiǎn)事故以后得到保險(xiǎn)人給付的保險(xiǎn)金，其本質(zhì)為被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。保險(xiǎn)的種類有很多，關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，它的特征有如下幾點(diǎn)。
(1)保險(xiǎn)標(biāo)的的'多樣性。廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)的經(jīng)濟(jì)利益和損害賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的。按標(biāo)的具體存在形態(tài)通�？蓜澐譃橛行呜�(cái)產(chǎn)、無形財(cái)產(chǎn)或有關(guān)利益;狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)的僅指有形財(cái)產(chǎn)中的一部分普通財(cái)產(chǎn)(如企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的等)。
(2)保險(xiǎn)金額的可估價(jià)性。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額確定一般參照保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，或者根據(jù)投保人的實(shí)際需要參照最大可能損失、最大可預(yù)期損失確定其所購買的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額。確定保險(xiǎn)金額的依據(jù)即為保險(xiǎn)價(jià)值。保險(xiǎn)人和投保人在保險(xiǎn)價(jià)值限度以內(nèi)，按照投保人對該保險(xiǎn)標(biāo)的存在的保險(xiǎn)利益程度來確定保險(xiǎn)金額，作為保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額。由于各種財(cái)產(chǎn)都可依據(jù)客觀存在的質(zhì)量和數(shù)量來計(jì)算或估計(jì)其實(shí)際價(jià)值的大小，因此，在理論上，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金額的確定具有客觀依據(jù)。
(3)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償性。不同于人身保險(xiǎn)合同，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同屬于損失補(bǔ)償合同，保險(xiǎn)人只有在合同約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生并造成被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)損失時(shí)才承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任，而且補(bǔ)償?shù)念~度以被保險(xiǎn)人在經(jīng)濟(jì)利益上恢復(fù)到損失以前的狀況為限，絕不允許被保險(xiǎn)人獲得額外利益。
(4)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的時(shí)限性。大部分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限較短。通常，普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限為一年或者一年以內(nèi)，并且保險(xiǎn)期限就是保險(xiǎn)人實(shí)際承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的期限。
3 保險(xiǎn)介入移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的實(shí)現(xiàn)
保險(xiǎn)特征與移動(dòng)支付并不沖突，而是具有很大的相容性。首先，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的的多樣性必然包括貨幣資金，而貨幣資金就是移動(dòng)支付的對象;保險(xiǎn)金額的可估價(jià)性是指標(biāo)的的損失是可以用金錢衡量的，移動(dòng)支付的主要風(fēng)險(xiǎn)恰恰是資金安全，具有明確金額;財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償性是指保險(xiǎn)并不能預(yù)防標(biāo)的損失的發(fā)生，是一種損失發(fā)生后的補(bǔ)償性質(zhì)，結(jié)合保險(xiǎn)的可估價(jià)性，補(bǔ)償?shù)馁r償款恰好是客戶損失的標(biāo)的物;財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的時(shí)限性是指保險(xiǎn)公司在承保后規(guī)定時(shí)間內(nèi)承擔(dān)對客戶的保險(xiǎn)責(zé)任，換句話說，只要在保險(xiǎn)規(guī)定時(shí)間內(nèi)保險(xiǎn)公司就對客戶的資金安全承擔(dān)責(zé)任。支付平臺(tái)為客戶提供支付安全保險(xiǎn)服務(wù)，并不會(huì)增加太多的營運(yùn)成本，而由此帶來的優(yōu)勢卻十分明顯：第一，提高用戶滿意度，對拓展市場起到積極的作用;第二，分散自身意外損失風(fēng)險(xiǎn)，將損失風(fēng)險(xiǎn)大部分轉(zhuǎn)嫁給第三方，提高自身運(yùn)營的穩(wěn)定性;第三，給投資者信心，企業(yè)以積極肯定的姿態(tài)面對風(fēng)險(xiǎn)，向投資人表現(xiàn)出對系統(tǒng)安全的技術(shù)自信、品牌自信;第四，樹立良好的社會(huì)形象，社會(huì)責(zé)任是企業(yè)承擔(dān)的義務(wù)之一，能夠直面風(fēng)險(xiǎn)，做出敢賠承諾，是一種企業(yè)責(zé)任的體現(xiàn);第五，投入成本低，將保險(xiǎn)引入支付體系，并不會(huì)對原有體系造成不良影響，僅僅是在流程上做出細(xì)微調(diào)整，即可滿足要求。移動(dòng)支付存在的風(fēng)險(xiǎn)主要是資金盜竊風(fēng)險(xiǎn)，對比參照較為成熟的機(jī)動(dòng)車輛盜搶險(xiǎn)。移動(dòng)支付面臨的資金盜竊風(fēng)險(xiǎn)具有數(shù)額確定、時(shí)間確定、流程清晰、監(jiān)管嚴(yán)密等特點(diǎn)，事后公安機(jī)關(guān)破案難度相對較低，保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也相對較低。相比風(fēng)險(xiǎn)更高的機(jī)動(dòng)車輛盜搶險(xiǎn)已經(jīng)成功投放市場，單單從風(fēng)險(xiǎn)角度分析，移動(dòng)支付的相關(guān)保險(xiǎn)更容易被保險(xiǎn)公司所接受，也更容易被市場所接受。
綜合分析移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)理賠的特征，在保險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)，移動(dòng)支付平臺(tái)可以結(jié)合保險(xiǎn)理賠步驟制定理賠流程，如圖1所示。支付平臺(tái)在核對報(bào)案用戶遞交資料真實(shí)完整的情況下，可依據(jù)與保險(xiǎn)公司的相關(guān)合約，進(jìn)行先行賠付，以提高效率。當(dāng)前移動(dòng)支付的顯著特點(diǎn)是支付數(shù)量巨大，支付金額普遍偏低，支付流程已經(jīng)標(biāo)準(zhǔn)化，在這種特點(diǎn)下，移動(dòng)支付平臺(tái)對每一筆交易均與保險(xiǎn)公司溝通顯然是不現(xiàn)實(shí)的。以支付寶為例，早在2014年，移動(dòng)支付日交易數(shù)量就已經(jīng)超過2500萬筆，如此大的交易量如果換成保單，恐怕保險(xiǎn)公司要消耗大量的人力、物力、財(cái)力來整理消化。當(dāng)交易數(shù)量穩(wěn)定且呈規(guī)律性特征時(shí)，支付平臺(tái)和保險(xiǎn)公司可以采用規(guī)模效應(yīng)原理，按月或季溝通彼此賬務(wù)，再由支付平臺(tái)將賠償總額細(xì)化至每一個(gè)獨(dú)立賬戶，進(jìn)行相關(guān)的會(huì)計(jì)處理。
總之，由于保險(xiǎn)有轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的特性，很多企業(yè)將其看作保全企業(yè)財(cái)產(chǎn)安全的一種有效措施，對于移動(dòng)支付領(lǐng)域相關(guān)的保險(xiǎn)卻很少，但是從上述分析中可以發(fā)現(xiàn)，移動(dòng)支付性質(zhì)完全符合保險(xiǎn)的諸多特征，本質(zhì)上都是對資金的保全措施。用保險(xiǎn)為移動(dòng)支付安全上一把鎖，或許是保證移動(dòng)支付安全最有效的方式之一。
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