畢業(yè)論文提綱：小議貨幣層次和電子貨幣的本質(zhì)
關于電子貨幣的定義，巴塞爾委員會（Basle，1998）提出：電子貨幣是指在零售支付機制中，通過銷售終端、不同的電子設備之間以及在公開網(wǎng)絡上執(zhí)行致富的“儲值”和預支付機制。歐洲中央銀行在《電子貨幣》的報告（1998）中認為電子貨幣是“以電子方式存儲在技術設備中的貨幣價值，是一種預付價值的無記名支付工具，被廣泛用于向除電子貨幣發(fā)行人以外的其他人的支付，但在交易中并不一定涉及銀行賬戶”。
電子貨幣層次的構想
廣義電子貨幣。仿照經(jīng)濟學家對傳統(tǒng)貨幣的定義，很自然地，可以對電子貨幣作如下定義：電子貨幣是指在商品或勞務的電子化支付過程中，或在債務的電子化償還中被普遍接受的任何東西。本文將電子化支付或償還過程中的這種價值載體稱為廣義電子貨幣，記做EM2。
狹義電子貨幣。國際清算銀行對電子貨幣的定義為：“記錄消費者能夠使用的資金或價值的儲值或預付產(chǎn)品，這些產(chǎn)品儲存在消費者持有的設備上。這個定義包括預付卡（有時稱為電子錢包）以及使用計算機網(wǎng)絡的預付軟件產(chǎn)品”。巴塞爾銀行監(jiān)管委員會認為：“電子貨幣是指在零售支付機制中，通過銷售終端、不同的電子設備之間以及在公開網(wǎng)絡（如互聯(lián)網(wǎng)）上執(zhí)行支付的儲值和預付機制”。它們談到的電子貨幣是電子化轉移價值過程中的價值載體，而且是能夠被存儲的。因此，本文將狹義電子貨幣定義為具備價值儲藏職能的電子貨幣，這個集合是EM2的一個子集，記為EM1。
流動電子貨幣。這種流通電子貨幣代表了對發(fā)行者有要求權的貨幣價值，具備以下特征：存儲在電子設備上；其價值等于發(fā)行機構收到的傳統(tǒng)貨幣價值；通過承諾可被使用者外的人接受為支付媒介。目前我國還沒有出現(xiàn)完全具備這些特征的電子貨幣。
電子貨幣本質(zhì)的界定
（一）政治經(jīng)濟學對于貨幣的界定
馬克思政治經(jīng)濟學理論中，貨幣在金屬貨幣本位制度條件下是“固定起一般等價物作用的特殊商品，體現(xiàn)著一定的生產(chǎn)關系。貨幣具有價值尺度、流通手段、貯藏手段、支付手段與世界貨幣五種基本職能”。
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1.廣義電子貨幣。對照上述定義，分析日常生活中經(jīng)常使用的與銀行有關的借記卡是否屬于電子貨幣的存儲工具。將瞬間完成的支付過程分拆成幾步：第一步是消費者A的活期存款減少，商家B的活期存款不變，此時消費者A的活期存款轉化成等額的電子貨幣；第二步是電子貨幣從消費者A的活期賬戶轉到商家B的活期賬戶；第三步是等額的電子貨幣轉化成商家B賬戶上的活期存款。由于銀行電子化資金劃撥的速度太快，電子貨幣在這個過程中迅速產(chǎn)生又迅速消失了，我們看到的只是消費者A的活期存款減少以及商家B的活期存款增加。因此，在持卡人使用借記卡進行消費的過程中，雖然持卡人對商家進行的是電子化支付，但是由于電子貨幣迅速產(chǎn)生并迅速消失，借記卡根本無法存儲這個價值載體。即電子貨幣沒有通貨的價值貯藏功能。
2.狹義電子貨幣。騰訊Q幣、網(wǎng)易POPO幣等網(wǎng)絡貨幣，以及手機儲值卡、公交IC卡和學生食堂使用的飯卡中儲存的價值載體，都是狹義的電子貨幣。
人們利用傳統(tǒng)貨幣購買儲值卡或對儲值卡充值，然后使用卡上存儲的電子貨幣支付服務費用，支付對象為發(fā)行電子貨幣的商家。狹義電子貨幣的局限性在于不能夠在消費者之間，消費者與商家之間，商家與商家之間自由流通。
3.流通電子貨幣。電子貨幣若要實現(xiàn)對傳統(tǒng)貨幣的完全替代，必須能夠充當一般等價物而被消費者廣泛接受。實現(xiàn)這一目標的前提之一是電子貨幣不能由各商家獨立發(fā)行、各自為陣，而必須由類似于中央銀行的發(fā)行機構統(tǒng)一發(fā)行。在這種情況下，電子貨幣被普遍接受，行使交易媒介的職能，實現(xiàn)了對傳統(tǒng)貨幣的完全替代。這種貨幣才是嚴格意義上的流通電子貨幣。它是上述狹義電子貨幣EM1的一個子集，本文將其記為EM0。
綜上，仿照傳統(tǒng)貨幣的定義形式和層次劃分，電子貨幣從大到小可以劃分為三個層次：廣義電子貨幣、狹義電子貨幣和流通電子貨幣。按照這個劃分，在我們的日常生活中廣泛存在的是狹義的電子貨幣，它們并不能實現(xiàn)對傳統(tǒng)貨幣的完全替代，本質(zhì)不是貨幣，而只能算準貨幣。
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