淺論移動金融的發(fā)展前景及銀行的應策略

　　【摘要】在移動互聯(lián)網(wǎng)時代，移動銀行等金融創(chuàng)新業(yè)務將在百姓生活中扮演越來越重要的角色，銀行必須適應趨勢，構建“水泥+鼠標+拇指”的全新業(yè)務發(fā)展模式。尋求金融服務變革，打破交易時間和空間限制，將傳統(tǒng)業(yè)務和新型業(yè)務結合，利用電子銀行的優(yōu)勢彌補傳統(tǒng)銀行的服務，形成新的業(yè)務產(chǎn)品，并且提供增值服務，是銀行金融轉型的目標，更是對整個金融行業(yè)提出的新要求。

　　【關鍵詞】移動金融 銀行移動 應策略略

　　一、引言

　　近年來，基于移動互聯(lián)網(wǎng)的應用和服務創(chuàng)新正在以前所未有的速度轉變著人們的工作和生活方式。移動互聯(lián)網(wǎng)的快速普及、大規(guī)模3G網(wǎng)絡建設、終端智能化等有利因素為商業(yè)銀行拓展移動金融服務創(chuàng)造了良好的客戶、網(wǎng)絡、終端等外部環(huán)境，移動金融服務迎來了前所未有的發(fā)展機遇。本文介紹了當前移動金融服務的發(fā)展目前狀況，分析了移動金融面對的各種挑戰(zhàn)，探討銀行在移動金融發(fā)展中應對的策略，并對移動金融的發(fā)展前景作了展望。

　　二、移動金融發(fā)展面對的挑戰(zhàn)

　　(一)市場接受度有待提高

　　無論是在發(fā)達國家還是新興發(fā)展中國家，絕大多數(shù)用戶都習慣于使用傳統(tǒng)的網(wǎng)點服務或網(wǎng)上金融服務，對移動金融的使用習慣尚未養(yǎng)成。金融機構和相關企業(yè)對移動金融的宣傳和推廣工作尚處于起步階段，收到的效果還不明顯。多數(shù)用戶對移動金融缺乏了解，難以產(chǎn)生使用的興趣。此外，目前很多移動金融服務界面操作較復雜、使用過程繁瑣，導致移動金融最大的優(yōu)勢便捷性蕩然無存，使得很多嘗試過的用戶放棄了再次使用。

　　(二)產(chǎn)品安全性有待提升

　　安全理由是否解決是決定移動金融今后能否保持高速發(fā)展的關鍵因素。與網(wǎng)絡金融服務相比，移動金融的安全性更加薄弱。移動客戶終端(包括智能手機、掌上電腦等)往往缺乏安全系統(tǒng)的保護，更容易受到智能化病毒的侵害，從而導致風險。

　　三、銀行在移動金融發(fā)展中應對的策略

　　在移動互聯(lián)網(wǎng)時代，移動銀行等金融創(chuàng)新業(yè)務將在百姓生活中扮演越來越重要的角色，我行必須適應趨勢，構建‘水泥+鼠標+拇指’的全新業(yè)務發(fā)展模式。尋求金融服務變革，打破交易時間和空間限制，將傳統(tǒng)業(yè)務和新型業(yè)務結合，利用電子銀行的優(yōu)勢彌補傳統(tǒng)銀行的服務，形成新的業(yè)務產(chǎn)品，并且提供增值服務，是銀行金融轉型的目標，更是對整個金融行業(yè)提出的新要求。

　　(一)加強對移動金融市場的營銷

　　移動金融的發(fā)展首先要克服用戶對現(xiàn)有金融服務方式的依賴性和習慣性。有效的營銷活動能夠使用戶意識到移動金融的便捷性、高效性等優(yōu)點，讓用戶逐漸轉變原有的習慣，開始使用移動金融服務。應對用戶需求和用戶行為進行深入地研究，對市場進行細分，確定目標客戶，進而展開有針對性的營銷活動。同時，發(fā)展移動金融對金融機構提升網(wǎng)點柜面業(yè)務分流率，降低柜面壓力解決銀行排隊難題，也具有十分重要的作用。

　　(二)提高移動金融的安全性

　　移動金融服務安全性的提高，需要執(zhí)法部門、金融機構、移動運營商、移動金融服務提供商、用戶等各方的共同努力。作為金融機構，應該與移動運營商、移動金融服務提供商一道加強技術攻關，進一步提高移動金融服務的安全保障，在產(chǎn)品研發(fā)階段就充分考慮安全因素，并不斷完善現(xiàn)有產(chǎn)品的安全性。

　　(三)改善移動金融的用戶體驗

　　現(xiàn)有的移動金融服務具有操作過程繁瑣、程序復雜等缺點，限制了移動金融的進一步發(fā)展。因此，我行在開發(fā)業(yè)務時，應充分考慮到業(yè)務的便捷性，盡量減少操作流程和菜單層次，使用戶可以快速進入服務界面完成所需的服務。此外，還應該深入了解用戶的需求，加大研發(fā)力度，開發(fā)出更多的符合市場需求的新型移動金融業(yè)務。

　　(四)加強各方合作實現(xiàn)互利共贏

　　我行必須同移動金融價值鏈上的各個成員(如電信運營商)通過共同協(xié)商的方式，調整好各方的利益關系，確定一個和諧互利的收入分配模式，從而調動各方的積極性，共同在研發(fā)、營銷、維護等方面發(fā)揮自身特長，推動移動金融業(yè)務的快速發(fā)展，最終達成共贏的效果。

　　四、展望移動金融服務發(fā)展前景

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，在未來快速發(fā)展的信息時代里，手機將會替代現(xiàn)有的銀行卡部分業(yè)務。用戶只需在移動設備端操作，即可查詢到所需的信息，辦理所用的業(yè)務，其便捷性是最大的優(yōu)點之一。

　　移動銀行已在國外大量普及且發(fā)展趨勢仍在上升。在美國地區(qū)，2011年6月就有3250萬美國人通過移動設備使用應用程序查詢個人銀行信息，占美國移動用戶總數(shù)的13.9%，同比2010年第四季度增長約45%。短短半年時間，使用移動銀行用戶就增長近一半，凸顯移動銀行的重要性和受歡迎度。同時，2011年我國網(wǎng)上支付行業(yè)保持增長勢頭，交易規(guī)模突破2萬億元大關。

　　在未來，廣大客戶的基本金融需求被滿足后，為客戶提供更加方便、附加值高的增值服務也將成為銀行間競爭的重點領域。從傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點到網(wǎng)上銀行，再到今天功能強大的移動銀行，銀行服務渠道和模式不斷發(fā)展變化，轉變著我們的生活。實踐表明，誰主動順應市場發(fā)展的潮流，誰就可能搶占市場先機，并進一步鞏固自己的市場地位。只要堅持“以客戶為中心”的理念，不斷創(chuàng)新，為消費者提供更加優(yōu)質的服務和產(chǎn)品，移動金融必將為金融企業(yè)注入新的活力。

　　參考文獻

　　[1]陳敬民.關于互聯(lián)網(wǎng)金融的若干深思[J].金融縱橫，2013(09).

　　[2]蔚趙春，凌鴻.商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)應用的理論、實踐與影響[J].上海金融，2013(09).

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