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淺論商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)創(chuàng)新探析
摘要:伴隨著金融市場一體化產(chǎn)生的銀行保險業(yè)務(wù),經(jīng)過十余年發(fā)展已初具規(guī)模,并成為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入的一項重要來源,但目前銀行的保險業(yè)務(wù)還僅局限于代理銷售保險的初級階段,本文擬從商業(yè)銀行銀保業(yè)務(wù)的基本理論入手,借鑒世界主要國家銀保業(yè)務(wù)發(fā)展歷史,深入分析銀保業(yè)務(wù)創(chuàng)新的必要性,并提出銀保業(yè)務(wù)創(chuàng)新的模式設(shè)想和業(yè)務(wù)開展中的風(fēng)險防范措施。
關(guān)鍵詞:金融同業(yè) 銀行保險 業(yè)務(wù)創(chuàng)新
一、商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)概述
(一)銀行保險業(yè)務(wù)的含義商業(yè)銀行的銀行保險業(yè)務(wù)是指銀行與保險公司采取相互融合滲透的戰(zhàn)略,充分利用雙方的優(yōu)勢資源,通過共同的銷售渠道,為共同的客戶群體提供兼?zhèn)溷y行和保險特征的金融產(chǎn)品,以一體化的經(jīng)營形式來滿足客戶多元化金融需求的一種綜合化的金融服務(wù)。銀行保險業(yè)務(wù)是經(jīng)濟全球化、金融一體化以及金融服務(wù)融合創(chuàng)新的產(chǎn)物。
(二)銀行保險業(yè)務(wù)的模式國外銀行保險業(yè)務(wù)的發(fā)展主要歷經(jīng)了三種模式:一是銀行代理保險模式;二是合資聯(lián)盟模式;三是銀行與保險公司的金融集團化模式。
銀保代理業(yè)務(wù)模式本質(zhì)上是一種保險產(chǎn)品分銷模式,即保險公司開發(fā)銀保產(chǎn)品并提供給銀行,銀行銷售后按一定比例收取手續(xù)費。該模式主要參照以下程序運作:銀行作為兼業(yè)代理機構(gòu),通過柜面、網(wǎng)上銀行、電話銀行等渠道,在授權(quán)范圍內(nèi)為保險公司代理推銷人身保險產(chǎn)品和財產(chǎn)保險產(chǎn)品,并為銀行法人客戶和個人客戶提供保險業(yè)務(wù)咨詢、投保支持等服務(wù)的代理業(yè)務(wù),簡稱代理銷售業(yè)務(wù)。這種業(yè)務(wù)模式目前仍是我國商業(yè)銀行的主要采用的銀保業(yè)務(wù)模式。
合資聯(lián)盟模式是指商業(yè)銀行和保險公司在協(xié)議契約下,為達到共同占有目標市場、擴大自身規(guī)模等目標,通過入股、參股等方式在資本層面融合合作。商業(yè)銀行與保險公司本著資源共享、優(yōu)勢互補的原則,相互提供金融服務(wù)、相互融通資金。
金融集團化模式是指銀行與保險公司通過交叉持股、互相兼并、收購,或通過銀行直接成立旗下保險公司等方式,實現(xiàn)銀行和保險公司更高程度的混業(yè)經(jīng)營方式,這一模式是銀保合作的高級模式。
二、我國商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)創(chuàng)新的必要性
(一)銀保業(yè)務(wù)創(chuàng)新是解決目前商業(yè)銀行銀保業(yè)務(wù)發(fā)展存在問題的重要措施近年來,伴隨銀保產(chǎn)品合作規(guī)模的不斷擴大,許多潛在的問題逐步暴露出來,引起了金融監(jiān)管部門的關(guān)注?傮w來看,現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行銀保業(yè)務(wù)存在以下三方面主要問題:
第一,現(xiàn)有銀保產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一,產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重。保險公司的產(chǎn)品主要是五年期、十年期躉交或期交分紅產(chǎn)品,各公司為搶奪客戶提高市場占用率,在銷售時常將客戶的注意力吸引在產(chǎn)品的收益率上,這使得銀行保險產(chǎn)品與債券、基金等投資理財產(chǎn)品在相同的領(lǐng)域競爭,銀行保險產(chǎn)品的保障功能被弱化。
第二,銷售行為不規(guī)范,誤導(dǎo)銷售導(dǎo)致的客戶投訴時有發(fā)生。銀保銷售人員有時為了片面追求銷售業(yè)績,常出現(xiàn)一些誤導(dǎo)現(xiàn)象。例如將保險與定期儲蓄產(chǎn)品相比,甚至將保險直接說成“高利率的儲蓄產(chǎn)品”,套用定期存款的本金、利息概念介紹保險產(chǎn)品。如果客戶中途兌付或者滿期贖回時發(fā)現(xiàn)收益比銀行存款低,就會產(chǎn)生上當受騙的感覺,極易誘發(fā)糾紛和投訴。
第三,銀保產(chǎn)品缺乏有效的監(jiān)管。在我國現(xiàn)行金融體制中,銀行、保險實行分業(yè)經(jīng)營,并分別由銀監(jiān)會、保監(jiān)會監(jiān)管,銀行與保險的相關(guān)法律法規(guī)也相對獨立,這使得金融一體化產(chǎn)物的銀保產(chǎn)品缺乏有效的監(jiān)管缺少必要的法律支持。與此同時,銀保產(chǎn)品的發(fā)展由于缺乏相應(yīng)的制度環(huán)境也難免遇到瓶頸和障礙。
以上問題暴露出我國銀行業(yè)和保險業(yè)還處于發(fā)展不成熟階段,對于產(chǎn)品和客戶的經(jīng)營能力不強,需要在創(chuàng)新中不斷謀求發(fā)展,只有很好的解決了銀行保險業(yè)務(wù)的創(chuàng)新問題,才能推動商業(yè)銀行銀保產(chǎn)品較快的發(fā)展到具有成熟的產(chǎn)品體系、強大的經(jīng)營能力的較高級階段。
(二)銀保業(yè)務(wù)創(chuàng)新是進一步拓寬商業(yè)銀行收入渠道,增強綜合盈利能力的有效途徑據(jù)中國農(nóng)業(yè)銀行年報批露,2010年末,農(nóng)行共與44家保險公司簽訂了全面合作協(xié)議,全年共實現(xiàn)代理新單保費收入1024億元,實現(xiàn)代理保險業(yè)務(wù)收入43億元;2011年,上線農(nóng)行銀保通系統(tǒng)的保險公司達32家,農(nóng)行實現(xiàn)代理新單保費928.62億元,實現(xiàn)代理保險業(yè)務(wù)收入42.16億元;2012年,中國農(nóng)業(yè)銀行與銀保通系統(tǒng)上線的38家保險公司合作,全年共實現(xiàn)代理新單保費900.3億元,實現(xiàn)代理保險業(yè)務(wù)收入38.32億元。
從以上數(shù)據(jù)分析可知,2012年與2013年農(nóng)行保費收入均有所減少,分別比上年下降9.31%和3.04%,2012年代理保險收入與 2012年相比下降10.88%.三年來,中國農(nóng)業(yè)銀行利潤一直保持快速增長的態(tài)勢,而代理保險業(yè)務(wù)收入?yún)s呈現(xiàn)持續(xù)下降,這充分反映了傳統(tǒng)銀保代理業(yè)務(wù)對農(nóng)行利潤的貢獻度在顯著下降。
來自銀行業(yè)協(xié)會公布的數(shù)據(jù),2012年至2014年,中國農(nóng)業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)收入市場份額一直穩(wěn)居四大行第一。這說明但受資本市場持續(xù)低迷、以及銀監(jiān)會發(fā)布90號文嚴格監(jiān)管銀保業(yè)務(wù)等因素影響,商業(yè)銀行的傳統(tǒng)銀保業(yè)務(wù)產(chǎn)品——代理保險業(yè)務(wù)同時受到了沖擊,此項業(yè)務(wù)收入在不斷減少,因此商業(yè)銀行亟需通過創(chuàng)新發(fā)展新的銀保產(chǎn)品來拓寬銀保合作渠道,以實現(xiàn)提高銀保業(yè)務(wù)收入的終極目的。
(三)銀保業(yè)務(wù)創(chuàng)新是我國商業(yè)銀行進入國際市場參與國際金融集團競爭的必然要求市場經(jīng)濟對金融創(chuàng)新的需求是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的外在動力。在經(jīng)濟全球化與全球經(jīng)濟一體化的世界經(jīng)濟格局中,我國金融市場已逐步加快對外開放,越來越多的全球性金融機構(gòu)陸續(xù)進入國內(nèi)金融市場,同時我國商業(yè)銀行也加快了進軍國際金融市場的步伐。為了應(yīng)對開放的金融市場,確保我國商業(yè)銀行的基礎(chǔ)性優(yōu)勢地位,必須加強我國銀保業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度,增強銀保業(yè)務(wù)的技術(shù)含量,從而增強我國商業(yè)銀行的國際競爭力。
三、商業(yè)銀行銀保業(yè)務(wù)創(chuàng)新模式設(shè)想
(一)借鑒國外銀行先進經(jīng)驗,建設(shè)新型銀保合作模式我國銀行保險業(yè)務(wù)目前還處于初級發(fā)展階段是金融界的共識,銀行保險業(yè)務(wù)的管理者也同樣清醒地認識到我國銀行保險業(yè)務(wù)還很年輕,從它誕生以來還沒經(jīng)歷過一個完整的經(jīng)濟周期,尤其是在現(xiàn)階段銀行代理保險業(yè)務(wù)開始出現(xiàn)萎縮的情況下,必須考慮主動調(diào)整銀行保險業(yè)務(wù)的發(fā)展策略。
從世界主要國家銀行保險業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)驗來看,合資聯(lián)盟模式與金融集團化模式能更好的推動銀行業(yè)與保險業(yè)深入發(fā)展,實現(xiàn)共贏。
也正是因為經(jīng)營模式的不斷創(chuàng)新,才帶來了法國等國家銀行保險業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。而我國銀行保險受監(jiān)管政策和歷史等因素的影響經(jīng)營模式還處于初級階段,現(xiàn)階段的銀保合作模式暴露出的合作不夠深入、銀保產(chǎn)品售后服務(wù)得不到有效保障等弊端迫使我國商業(yè)銀行將建立銀保合作新模式提上了議事日程。實現(xiàn)我國商業(yè)銀行銀行保險的創(chuàng)新發(fā)展,必須轉(zhuǎn)變現(xiàn)有的銀行保險經(jīng)營模式,逐步采取合資聯(lián)盟模式和金融集團化經(jīng)營模式。
(二)細分市場開發(fā)創(chuàng)新,研究設(shè)計多元化的銀保產(chǎn)品銀行保險業(yè)務(wù)的創(chuàng)新,首先就是產(chǎn)品的創(chuàng)新。目前結(jié)構(gòu)單一、同質(zhì)性高的銀保產(chǎn)品已經(jīng)不能滿足客戶的綜合保險需求,更不能滿足客戶多元化的理財需求,因此需要根據(jù)不同客戶群體的需求細分銀保市場,開發(fā)創(chuàng)新出多元化、滿足各個客戶階層的銀保產(chǎn)品。
銀保產(chǎn)品的創(chuàng)新應(yīng)由商業(yè)銀行基于產(chǎn)品設(shè)計所契合的精算和風(fēng)險承受能力,結(jié)合投資管理能力開發(fā)適合銀行渠道銷售的保險產(chǎn)品,提高銀保產(chǎn)品的吸引力。特別要加大銀;旌袭a(chǎn)品和綜合性金融產(chǎn)品的開發(fā)力度,以滿足客戶的多層次理財需求。商業(yè)銀行要將存款計劃、投資產(chǎn)品等因素融合于產(chǎn)品開發(fā)中,豐富產(chǎn)品類型,提升銀保產(chǎn)品的技術(shù)含量。結(jié)合銀行的信貸業(yè)務(wù)為貸款客戶開發(fā)出配套的保險產(chǎn)品,從而實現(xiàn)銀行傳統(tǒng)主流業(yè)務(wù)與保險的充分融合,豐富銀保產(chǎn)品的種類和適用性。如2011年10月,上海銀行和中國銀行上海市分行以及太平洋保險公司聯(lián)合開發(fā)推出的科技中小企業(yè)履約保證保險短期貸款業(yè)務(wù),就是銀行業(yè)務(wù)與保險產(chǎn)品的積極創(chuàng)新成果。
(三)利用IT網(wǎng)絡(luò)技術(shù),提高銀保產(chǎn)品運營效率商業(yè)銀行和保險公司在建立深層次合作模式的基礎(chǔ)上,要積極加大對信息技術(shù)的投入力度,充分利用現(xiàn)代IT網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的最新成果,在保證保密性和安全性的基礎(chǔ)上,規(guī)劃實現(xiàn)商業(yè)銀行與保險公司的數(shù)據(jù)聯(lián)網(wǎng),加快業(yè)務(wù)信息的處理速度,提高作業(yè)效率,為銀保產(chǎn)品的發(fā)展提供高效快捷的技術(shù)支持。
借助信息技術(shù)成果,建設(shè)網(wǎng)上業(yè)務(wù)平臺。開發(fā)在線投保、在線賠付等快捷服務(wù),讓客戶借助電腦或IPAD、手機等移動終端就能實現(xiàn)銀保產(chǎn)品交易。通過網(wǎng)上業(yè)務(wù)平臺的建立,確保不同的客戶群體便捷的實現(xiàn)各自的產(chǎn)品需求,完成個性化的保險產(chǎn)品定制,充分提高銀保產(chǎn)品的營運效率。
四、商業(yè)銀行銀保業(yè)務(wù)創(chuàng)新中風(fēng)險防范
(一)構(gòu)建完善的銀行保險監(jiān)管體制,充分防范化解風(fēng)險與歐洲主要國家的銀;鞓I(yè)經(jīng)營監(jiān)管相比,我國的保險業(yè)與銀行業(yè)實行的是分業(yè)監(jiān)管。自 2009年開始,我國的分業(yè)經(jīng)營監(jiān)管政策有所松動。2009年1月,銀監(jiān)會和保監(jiān)會簽署《關(guān)于加強銀保深層次合作和跨業(yè)監(jiān)管合作諒解備忘錄》,商業(yè)銀行和保險公司在符合有關(guān)規(guī)定及有效隔離風(fēng)險的前提下,可開展相互投資的試點。同年4月,保監(jiān)會批準交通銀行、北京銀行參股保險公司的方案,隨后它們被報至國務(wù)院。截止2013年初,五大國有銀行各自控股一家保險公司的格局已經(jīng)形成。監(jiān)管部門也出臺了一系列配套監(jiān)管政策,銀行保險金融集團化合作模式的混業(yè)經(jīng)營監(jiān)管體制已初步形成,并將緊隨銀行保險業(yè)務(wù)的進一步融合與發(fā)展不斷得以完善。
(二)提升內(nèi)部控制管理水平,實現(xiàn)合規(guī)合法經(jīng)營在銀行保險金融集團化合作模式已經(jīng)初步形成的情況下,商業(yè)銀行在銀保業(yè)務(wù)經(jīng)營中要切實加強內(nèi)部管理,提高內(nèi)部控制水平。同時在業(yè)務(wù)開展中要更加注重經(jīng)營的合規(guī)合法性,確保各項業(yè)務(wù)活動在依法開展,杜絕出現(xiàn)違法和違規(guī)行為,切實防范和化解各類法律風(fēng)險。商業(yè)銀行要充分研究監(jiān)管部門在銀保合作方面的政策導(dǎo)向,不斷加強自身業(yè)務(wù)管理,確保業(yè)務(wù)經(jīng)營安全。
(三)創(chuàng)新銀保銷售人員管理方式,引導(dǎo)形成誠信的銷售環(huán)境商業(yè)銀行與保險公司協(xié)同創(chuàng)新銀保銷售人員管理方式,通過建立營銷員黑名單制度、加大對不誠信行為懲戒力度等方式提升銀保從業(yè)人員的誠信意識,營造誠信的產(chǎn)品銷售氛圍,贏得客戶對銀保產(chǎn)品的信賴,確保開發(fā)創(chuàng)新的銀保產(chǎn)品為商業(yè)銀行創(chuàng)造更大的效益。
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