淺談透過數(shù)據(jù)挖掘信用卡中的供應(yīng)鏈及其應(yīng)用

       論文摘要：利用公司信用卡的交易信息，我們可以分析出公司信用卡的主要消費行為特征，其中我們出每個行業(yè)的公司信用卡消費供應(yīng)鏈。通過這個供應(yīng)鏈，我們不僅可以用來控制風(fēng)險，而且可以給每個客戶做出個性化推薦系統(tǒng)，以增加客戶的滿意度和信用卡行業(yè)利潤。
　　論文關(guān)鍵詞：供應(yīng)鏈 公司信用卡 數(shù)據(jù)挖掘 風(fēng)險管理
　　0 引言
　　公司信用卡的交易數(shù)據(jù)富含豐富信息，并且不同于個人信用卡，公司信用卡的消費更多的是用于公司運作和經(jīng)營，而這些花費更容易集中在與公司相關(guān)的某幾個行業(yè)上。利用這些交易我們可以得出每個行業(yè)的客戶主要消費的行業(yè)，比較單個客戶的消費商戶與客戶所在行業(yè)供應(yīng)鏈，可以幫助信用卡發(fā)卡銀行更好的了解客戶的風(fēng)險水平，并發(fā)掘潛在的消費趨勢，從而增加發(fā)卡銀行利潤，更好地管理客戶關(guān)系。持卡公司行業(yè)與消費商戶的行業(yè)與行業(yè)的關(guān)系就是信用卡中的供應(yīng)鏈關(guān)系。本文將具體講述如何挖掘和應(yīng)用公司信用卡中的供應(yīng)鏈。
　　1 信用卡供應(yīng)鏈的概念
　　對于公司信用卡用戶，為了進(jìn)行商業(yè)經(jīng)營和運作而進(jìn)行的信用卡消費就是公司信用卡的供應(yīng)鏈行業(yè)的消費。在已知公司信用卡所在行業(yè)的情況下，歸納總結(jié)它的主要花費行業(yè)而得出的行業(yè)關(guān)系，我們稱它為信用卡中的供應(yīng)鏈。比如一個建筑公司信用卡用戶，在供應(yīng)鏈行業(yè)上的消費主要集中在購買建筑材料，基礎(chǔ)配件，裝修材料等，還包括一些維持公司正常運營的日常開支：
　　2 數(shù)據(jù)收集和處理
　　對于一個信用卡發(fā)卡銀行來說，它管理著一個龐大的公司信用卡用戶群體，但并不是所有的公司信用卡用戶的交易數(shù)據(jù)都可以用來分析。我們必須篩選出那些有意義的在相關(guān)行業(yè)上的消費才可以得出最終正確的供應(yīng)鏈關(guān)系。下面是我們篩選的幾個條件： 1 篩選出年消費總額比較高的公司信用卡客戶。對于那些信用卡消費總額比較小的客戶，他們可能不是經(jīng)常使用信用卡，而更多的可能是使用現(xiàn)金或者支票來購買原材料。而這些小的花費并不能代表他在供應(yīng)鏈行業(yè)上的花費。 2 篩選出消費總額比較集中的商戶作為公司信用卡供應(yīng)鏈挖掘的對象。根據(jù)筆者的經(jīng)驗，我們發(fā)現(xiàn)大部分公司信用卡客戶花費的商戶都非常多，而那些消費總額較小的商戶更多和公司的經(jīng)營沒有什么關(guān)系，而是一些個人家庭日常消費。公司購買原材料的消費總額相對其他消費，數(shù)額龐大，而且集中。我們發(fā)現(xiàn)絕大多數(shù)公司信用卡客戶80%以上的花費都集中在其消費總額排序的前5名商戶上。所以我們只保留每個公司信用卡用戶花費的前5家商戶，而刪除那些雜亂繁多的和公司行業(yè)消費無關(guān)的商戶。
　　第一步篩選主要是篩選出有代表意義的公司信用卡客戶。而這些客戶又是信用卡發(fā)卡銀行的核心客戶，通常他們只是總數(shù)的20%左右，但是消費總額又占據(jù)整體銀行信用卡消費總額的80%左右。第二步篩選是在第一步篩選之后剔除那些和公司運作無關(guān)的交易，篩選出比較干凈的供應(yīng)鏈交易數(shù)據(jù)。而供應(yīng)鏈消費又是大客戶的主要消費，通常超過80%。
　　通過1和2的篩選，我們就可以利用剩下來的交易數(shù)據(jù)來歸納總結(jié)信用卡中的供應(yīng)鏈。
　　3 供應(yīng)鏈的挖掘
　　通過前面介紹的數(shù)據(jù)篩選以后，我們就可以對數(shù)據(jù)的挖掘和總結(jié)而得出信用卡行業(yè)中的供應(yīng)鏈。對于每個公司信用卡用戶我們通過DNB（Business Credit Bureau）的信息，查找出它的SIC Code(公司信用卡用戶行業(yè)代碼)。通過這個行業(yè)代碼我就可以知道持卡公司是建筑公司，還是咨詢公司還是其他行業(yè)的公司。同樣對于消費地點的商戶，我們也可以知道他們的MCC Code，也就是商戶的行業(yè)代碼。我們以此取出每個SIC Code，對于同一個SIC Code的公司信用卡用戶，我們求和他們每個MCC Code的消費總額，然后對消費總額排序，然后可以取出前5名的MCC Code，因為前5名的MCC Code消費占據(jù)了每個SIC Code的絕大多數(shù)消費。通過每個SIC Code對于的前5名MCC Code我們就總結(jié)出來信用卡中的供應(yīng)鏈了。供應(yīng)鏈的總結(jié)過程是公司客戶與前5名商戶的關(guān)系，到行業(yè)到行業(yè)的關(guān)系。公司客戶有所屬的行業(yè)，商戶也有自己的所屬的行業(yè)。按行業(yè)在行業(yè)上的消費額進(jìn)行總結(jié)排序就是我們需要的供應(yīng)鏈關(guān)系。所以整個供應(yīng)鏈的挖掘包括4個步驟：

       1 確定公司信用卡客戶所在的行業(yè)。 2 公司信用卡客戶主要消費所在的行業(yè)，即該客戶的供應(yīng)鏈。 3 將同一行業(yè)的信用卡客戶所有的花費按消費行業(yè)加和。按消費行業(yè)的總額度排序。 4 綜合以上三點，得到一個行業(yè)與行業(yè)的供應(yīng)鏈關(guān)系。
　　是筆者以美國某信用卡公司為例總結(jié)出來的一些行業(yè)供應(yīng)鏈的例子。
　　建筑行業(yè)主要購買建筑原材料，硬件設(shè)備，管道加熱配件，裝潢材料。
　　4 供應(yīng)鏈的應(yīng)用
　　在得出行業(yè)供應(yīng)鏈關(guān)系后，針對某一特定的公司信用卡客戶，可以比較分析其供應(yīng)鏈與其所在行業(yè)供應(yīng)鏈之間的相似和區(qū)別之處，主要有2個方面的應(yīng)用： 1 控制風(fēng)險
　　利用供應(yīng)鏈可以有效的控制風(fēng)險。一般來說，公司為了正常運轉(zhuǎn)，都需要在對應(yīng)的供應(yīng)鏈行業(yè)上有一定的花費，如購買原材料。如果相比于公司所在行業(yè)的整體而言，該公司在供應(yīng)鏈上的花費很少就意味著一定的風(fēng)險；同時如果一個公司在其供應(yīng)鏈行業(yè)上花費逐月減少，也意味著公司運轉(zhuǎn)的問題。信用卡發(fā)卡銀行可以根據(jù)客戶在供應(yīng)鏈上的消費行為分析潛在風(fēng)險，并在該客戶大額欠債之前采取有效措施。 2 推薦系統(tǒng)
　　信用卡發(fā)卡銀行，根據(jù)公司客戶所在的行業(yè)和其消費的行業(yè)，如果發(fā)現(xiàn)該客戶在供應(yīng)鏈的某一行業(yè)上幾乎沒有花費，則可以向其推薦該行業(yè)的商戶。簡單的可以推薦離該客戶距離比較近，歡迎度比較高的商戶。還有些客戶可能自己用現(xiàn)金或者支票去購買這些商戶的產(chǎn)品或者服務(wù)，信用卡公司可以在公司用戶和這些商戶之間搭建一個橋梁，給雙方提供更好的服務(wù)。首先可以給公司用戶提高消費積分獎勵；另外可以推薦更多的公司用戶給這些商戶，增加這些商戶的銷售額，這樣這些商戶也愿意接受信用卡。同時商戶只要接受信用卡，信用卡公司就可以幫助商戶分析消費特征，比如可以分析商戶的主要消費人群，消費時間，給客戶提供建議。
　　5 結(jié)論
　　總之，供應(yīng)鏈在信用卡行業(yè)中的應(yīng)用屬于一個新興的領(lǐng)域，它是利用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)提煉出商業(yè)信用卡交易數(shù)據(jù)中比較有用的數(shù)據(jù)，然后據(jù)此應(yīng)用到信用卡管理之中。我們給出了一個三方收益的應(yīng)用案例。公司用戶方面，可以提高更好的服務(wù)和積分獎勵，商戶方面可以提高銷售額。最后對于信用卡公司來說，我們可以控制風(fēng)險，增加利潤。
　　：
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