人身保險(xiǎn)合同中受益人法律問題思考
論文關(guān)鍵詞： 保險(xiǎn) 人身保險(xiǎn)合同 受益人 受益權(quán)
論文摘 要： 在人身保險(xiǎn)中，受益人作為保險(xiǎn)合同利益的最終享受者，在理論和實(shí)踐中占據(jù)重要的地位。受益人的指定和變更、受益權(quán)的內(nèi)容和性質(zhì)以及受益權(quán)的行使問題越來越多地出現(xiàn)在人們的視線中。本文將針對這些問題進(jìn)行一些法律思考，旨在減少相關(guān)法律糾紛。
在現(xiàn)代社會(huì)中，保險(xiǎn)是一項(xiàng)特殊的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)活動(dòng)，是一種適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)生活方式進(jìn)步的社會(huì)保障制度。隨著經(jīng)濟(jì)體制的改革和市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,保險(xiǎn)已經(jīng)逐漸融入人們的生活，特別是人身保險(xiǎn)，成為大多數(shù)人的首要選擇。人身保險(xiǎn)合同以人的生命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，它是指保險(xiǎn)人依被保險(xiǎn)人的年齡、健康狀況按規(guī)定向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)，于被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者保險(xiǎn)期限屆滿時(shí)，向被保險(xiǎn)人或受益人支付賠償金或保險(xiǎn)金的合同。①受益人作為人身保險(xiǎn)合同利益的最終受益者，在理論研究領(lǐng)域和實(shí)踐領(lǐng)域占據(jù)重要的地位。本文將對人身保險(xiǎn)合同中受益人及其權(quán)力問題進(jìn)行一些思考。
一、人身保險(xiǎn)受益人的指定和變更
我國現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》有關(guān)受益人指定和變更的規(guī)定，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)條款中：
1． 關(guān)于指定受益人的規(guī)定：《保險(xiǎn)法》第二十一條第3款規(guī)定：“受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人，投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人。”《保險(xiǎn)法》第六十一條規(guī)定：“人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。被保險(xiǎn)人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人”。人身保險(xiǎn)合同的投保人可以在訂立合同時(shí)就確定受益人，也可以在合同成立后指定受益人。②對所指定的受益人，無須事先征得其本人或保險(xiǎn)人的同意，只須在保險(xiǎn)單上注明�？梢姡芤嫒说淖罱K指定權(quán)人為被保險(xiǎn)人。人身保險(xiǎn)合同主要保障的就是被保險(xiǎn)人的利益，由被保險(xiǎn)人決定受益人可以更好的保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，體現(xiàn)被保險(xiǎn)人的意愿。
2． 關(guān)于法定受益人的規(guī)定：《保險(xiǎn)法》第六十四條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人死亡后，遇到下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：（1）沒有指定受益人的；（2）受益人先于被保險(xiǎn)人死亡的，沒有其他受益人的；（3）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。”對這一項(xiàng)規(guī)定，學(xué)者的爭議比較大。在以上幾種情形下，保險(xiǎn)金將作為遺產(chǎn)繼承對待，適用于現(xiàn)行繼承法的規(guī)定，那么繼承人的保險(xiǎn)金很有可能大打折扣，這就與保險(xiǎn)的初衷相違背。
3． 關(guān)于受益人變更的規(guī)定：《保險(xiǎn)法》第六十三條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單上批注。保險(xiǎn)人收到變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。”投保人和被保險(xiǎn)人有權(quán)利指定受益人,那么在保險(xiǎn)合同發(fā)生效力的漫長期間內(nèi),由于受益人與之關(guān)系因主客觀情況的變化而發(fā)生變化,賦予投保人與被保險(xiǎn)人有權(quán)利變更受益人才是真正尊重被保險(xiǎn)人意愿的制度設(shè)置。變更受益人的行為是變更權(quán)人根據(jù)自己的意思自由來選擇誰可以享有受益權(quán)，屬于私法自治的領(lǐng)域。權(quán)利人以變更受益人的法律行為來處分保險(xiǎn)合同利益。變更受益人在私法的意義上屬于法律行為，且是法律行為中的單方法律行為，是對自己私人利益的處分。因此，私法應(yīng)最大程度地承認(rèn)當(dāng)事人之間變更行為的效力，使其變更發(fā)生相應(yīng)的法律后果，只要這種變更不違背法律和社會(huì)公共利益,即不應(yīng)否認(rèn)其效力。
二、人身保險(xiǎn)受益權(quán)及其性質(zhì)
保險(xiǎn)受益權(quán)是指受益人依照人身保險(xiǎn)合同享有的保險(xiǎn)金給付請求權(quán)。它具有如下性質(zhì)：
1． 受益權(quán)是一種財(cái)產(chǎn)權(quán)。受益權(quán)的定義明確了受益權(quán)是一項(xiàng)財(cái)產(chǎn)權(quán)。保險(xiǎn)受益權(quán)是以金錢上的利益為標(biāo)的的權(quán)力，顯然具有財(cái)產(chǎn)價(jià)值。盡管在財(cái)產(chǎn)權(quán)和非財(cái)產(chǎn)權(quán)的劃分上存在相對性，但受益權(quán)可以與權(quán)利人的人格、身份相分離，與典型的非財(cái)產(chǎn)權(quán)如人格權(quán)等有所區(qū)別。這也決定了保險(xiǎn)受益權(quán)可以脫離主體而存在，即受益權(quán)可以放棄、變更和撤銷。
2． 受益權(quán)是一種期待權(quán)。受益人的受益權(quán)只有在保險(xiǎn)事故發(fā)生后才能具體實(shí)現(xiàn)。在保險(xiǎn)事故發(fā)生前，往往會(huì)因投保人隨時(shí)撤回或變更他人為受益人而取消。
3． 受益權(quán)是一種請求權(quán)。請求權(quán)是指得請求他人為一定行為或不為一定行為的權(quán)利。③受益人作為權(quán)利人享有在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)請求保險(xiǎn)人賠償或給付保險(xiǎn)金得權(quán)利，受益權(quán)請求權(quán)得基礎(chǔ)權(quán)利是保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，受益人對被保險(xiǎn)人的債權(quán)。
4． 受益權(quán)不同于繼承權(quán)。受益人領(lǐng)取保險(xiǎn)金是根據(jù)其所享有的受益權(quán)，而不是依據(jù)繼承權(quán)從保險(xiǎn)人那里作為遺產(chǎn)權(quán)取得的。因此，受益人于被保險(xiǎn)人死亡后領(lǐng)取的保險(xiǎn)金不得作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，更不能用以抵償被保險(xiǎn)人生前所欠的債務(wù)。但投保人以自己為被保險(xiǎn)人和受益人的除外。
三、人身保險(xiǎn)受益權(quán)的喪失
受益人基于被保險(xiǎn)人的指定取得了保險(xiǎn)金請求權(quán),但可能會(huì)因?yàn)榉傻囊?guī)定、保險(xiǎn)合同的約定以及被保險(xiǎn)人和受益人的一些自身行為而喪失受益權(quán)。
1. 被保險(xiǎn)人或者投保人重新指定受益人
指定受益人的產(chǎn)生是基于被保險(xiǎn)人或者投保人的指定，由于人身保險(xiǎn)合同一般都是長達(dá)數(shù)年或數(shù)十年的長期保險(xiǎn)合同，在加入保險(xiǎn)若干年后，當(dāng)時(shí)的投保環(huán)境及保險(xiǎn)受益人和被保險(xiǎn)人的關(guān)系一般都會(huì)有所變化，所以在訂立保險(xiǎn)合同后，投保人和被保險(xiǎn)人隨時(shí)有變更保險(xiǎn)受益人的權(quán)利。因此，被保險(xiǎn)人或者投保人重新指定新的受益人后，原保險(xiǎn)合同中指定的受益人受益權(quán)消滅，保險(xiǎn)金給付請求權(quán)歸于新指定的受益人。
2. 受益人放棄受益權(quán)
對于受益人而言，受益權(quán)的取得是一種消極取得。作為權(quán)利主體的受益人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)可以向保險(xiǎn)人請求支付保險(xiǎn)金，也可以放棄保險(xiǎn)受益權(quán)，如：（1）保險(xiǎn)受益人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后可以聲明放棄保險(xiǎn)受益權(quán)。保險(xiǎn)受益人聲明放棄保險(xiǎn)受益權(quán)應(yīng)當(dāng)采取書面形式，此時(shí)保險(xiǎn)受益人放棄的是既得權(quán)，而非期待權(quán)。（2）保險(xiǎn)受益人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后可以不受領(lǐng)保險(xiǎn)金。如果保險(xiǎn)受益人在領(lǐng)取保險(xiǎn)金給付通知后，在法律規(guī)定的期間不領(lǐng)取的，視為放棄保險(xiǎn)受益權(quán)。
3. 投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，受益人喪失受益權(quán)
《保險(xiǎn)法》第五十六條第2款規(guī)定：“受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，喪失受益權(quán)”。投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人可以不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。在此情況下，受益人的受益權(quán)當(dāng)然喪失。但是，如果作為投保人或被保險(xiǎn)人指定了受益人且受益人為數(shù)人時(shí)，其中某一受益人對被保險(xiǎn)人實(shí)施了以上條文所列舉的行為，該行為是否對其他善意受益人的受益權(quán)產(chǎn)生影響，現(xiàn)行立法并未明確規(guī)定，在司法實(shí)際中也頗多爭議。我認(rèn)為：（1）當(dāng)指定的受益人為數(shù)人時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人可以確定受益順序和受益份額。如果數(shù)個(gè)受益人受益順序相同，那么在實(shí)施該行為的受益人喪失自己的受益權(quán)份額的情況下，其他受益人按確定的受益份額享有受益權(quán)；如果數(shù)個(gè)受益人受益順序不同，那么在前順序的受益人實(shí)施了該行為，則其受益權(quán)喪失，而應(yīng)由后順序的受益人取得保險(xiǎn)合同中的全部保險(xiǎn)金利益；如果是后順序的受益人實(shí)施了該行為，那么前順序的受益人當(dāng)然可以取得全部保險(xiǎn)金利益；（2）如果未確定保險(xiǎn)順序和保險(xiǎn)份額，則受益人按相等份額享有受益權(quán)，因此實(shí)施該行為的人喪失其應(yīng)得份額的受益權(quán)，而其他受益人則按剩余份額享有受益權(quán)。
4. 被保險(xiǎn)人自殺的，受益人喪失受益權(quán)
在人身保險(xiǎn)訂立二年內(nèi)，如果被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)金，但應(yīng)按保險(xiǎn)單退還現(xiàn)金價(jià)值。在此情況下，受益人的受益權(quán)喪失。但如果被保險(xiǎn)人自殺是在保險(xiǎn)合同訂立二年以后，則保險(xiǎn)人可以按照合同給付保險(xiǎn)金，此時(shí)受益人不喪失受益權(quán)。法律之所以對自殺作出時(shí)間上的限制，是為了避免蓄意自殺者企圖通過保險(xiǎn)為家屬圖謀保險(xiǎn)金，從而滋長道德風(fēng)險(xiǎn)，影響保險(xiǎn)人的經(jīng)營核算。
5. 被保險(xiǎn)人故意實(shí)施犯罪行為，致使自己殘疾或者死亡的，受益人喪失受益權(quán)
被保險(xiǎn)人故意實(shí)施犯罪行為，致使自己殘疾或者死亡的，保險(xiǎn)人不必承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。這說明作為被保險(xiǎn)人的違法行為必須構(gòu)成犯罪時(shí)，保險(xiǎn)人才有權(quán)拒賠，則受益人喪失受益權(quán)。但如果作為被保險(xiǎn)人所實(shí)施的僅僅是違法行為，但不構(gòu)成犯罪時(shí)，從道德上講，被保險(xiǎn)人應(yīng)該對自己的違法行為負(fù)責(zé)，而保險(xiǎn)人能夠拒絕賠付，但這樣處理卻不符合《保險(xiǎn)法》的精神，也就是說沒有按合同辦事。保險(xiǎn)合同是法律合同，與道德有別。只有按合同辦事，被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人才能維護(hù)自身的完全利益。所以既然《保險(xiǎn)法》規(guī)定的是被保險(xiǎn)人故意犯罪而不是違法行為，那么一般的違法行為所造成的傷殘或死亡，則應(yīng)該給予保險(xiǎn)金，受益人的受益權(quán)不能喪失。
注釋：
① 李玉泉，何紹軍．《中國商事法》．武漢大學(xué)出版社1995年版．第381頁．
② 李玉泉，何紹軍．《中國商事法》．武漢大學(xué)出版社1995年版．第392頁．
③ 王利明．《民法》．中國人民大學(xué)出版社2006年版．第114頁．
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