論保險合同疑義利益解釋原則
論文關(guān)鍵詞：保險合同 疑義利益解釋原則 適用位階 適用范圍
論文摘要：疑義利益解釋原則作為保險合同的一個重要解釋原則，旨在保護被保險人和投保人的利益，在各國保險立法和司法實務(wù)中均得到了廣泛的運用。疑義利益解釋原則的適用條件是非常嚴格的，但修訂之前的《保險法》中有關(guān)疑義利益解釋原則的規(guī)定存在不足，容易導(dǎo)致司法實務(wù)中的疑義解釋原則的誤用及濫用現(xiàn)象，既違背了疑義利益解釋原則確立的初衷，也不利于構(gòu)建保險業(yè)健康發(fā)展的法律環(huán)境。2009年頒布的新《保險法》中，對疑義利益解釋原則的的適用進行了進一步的規(guī)范，但其作用仍有待司法實踐的檢驗。正確適用疑義利益解釋原則，必須明確其最初的創(chuàng)立宗旨及適用條件，從而進一步完善我國的保險法律法規(guī)，優(yōu)化保險業(yè)發(fā)展的法律環(huán)境。
一、疑義利益解釋原則的理論基礎(chǔ)
1.保險合同是具有附和性的合同
投保人和保險人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系是通過保險合同來確立的，絕大多數(shù)的保險合同采用標(biāo)準(zhǔn)合同的形式，保險條款采用格式條款，投保人幾乎沒有機會參與保險合同的制定，這便是附和合同的含義之所在。由于保險合同附和性的存在，當(dāng)保險合同條款用語有疑義需要作出解釋時，應(yīng)當(dāng)作不利于條款制定人的解釋。
2.保險合同是集合各領(lǐng)域?qū)Ｓ兄R和技術(shù)而擬制的合同
保險合同條款不僅涉及眾多深奧的保險專業(yè)知識，同時還夾雜著法律、統(tǒng)計、建筑、醫(yī)學(xué)、精算、氣象等各行業(yè)的專業(yè)詞匯和知識，這些術(shù)語的專門化和技術(shù)性并非一般投保人所能理解的，這在客觀上賦予了保險人以強勢地位。疑義利益解釋原則的適用，不僅可以促使保險人將條款擬定得盡量清晰明了，更可以使保險人對自己造成的“疑義”負責(zé)，有效地制止保險人濫用經(jīng)濟權(quán)利，而且為保險相對人提供了一種事后的司法救濟機制，使保險合同雙方當(dāng)事人的利益得以平衡，這實際上是國家對保險交易中的弱勢群體的一種保護。
3.保險相對人是保險交易中的弱勢群體
保險合同是一種復(fù)雜的法律文件，一般除了業(yè)內(nèi)人士以外，其他人很難徹底理解其中的文字的含義。因此，保險相對人自然地成為人們公認的弱勢群體，這就需要借助相關(guān)法律規(guī)范以及法律解釋對其進行傾斜性保護，以實現(xiàn)公平交易，疑義利益解釋原則就是其中之一。
二、疑義利益解釋原則的具體適用
（一）疑義利益解釋原則的適用位階：
我國《合同法》第125條總共規(guī)定了關(guān)于合同條款的五種一般解釋規(guī)則，它們分別是：文義解釋規(guī)則、整體解釋規(guī)則、目的解釋規(guī)則、習(xí)慣解釋規(guī)則和誠信解釋規(guī)則。這五種一般解釋規(guī)則都是基于合同自身的信息結(jié)合與其有最密切相關(guān)的因素來探求合同條款的真實含義。區(qū)別于《合同法》中的這五種規(guī)則，疑義利益解釋原則是一種價值判斷，以保護處于弱勢地位的保險相對人的利益為價值取向。
在合同自由法制下，當(dāng)事人合意是合同成立的決定性因素，同時也是合同生效的決定性因素。因此，在對合同進行解釋時應(yīng)盡量尊重當(dāng)事人的真實意思表示，司法不應(yīng)對過多干預(yù)合同自由。也就是說，疑義利益解釋原則只是為解釋保險合同的疑義條款提供了一種手段或者途徑，而不是保險合同條款出現(xiàn)爭議時適用的唯一原則。而且，疑義利益解釋原則的適用也不具有排他性，即疑義利益解釋原則的適用不排除解釋合同的其他一般性的原則。因而，從某個角度來講，疑義利益解釋原則是“第二位”的，即保險人與保險相對人對保險合同的條款存在爭議時，應(yīng)該首先按照通常理解予以解釋，按通常理解仍存有兩種以上解釋的，才應(yīng)適用疑義利益解釋原則。
�。ǘ┮闪x利益解釋原則的適用范圍：
1.疑義利益解釋原則只適用于投保方實力相對較弱的情形
疑義利益解釋原則是建立在對保險人和被保險人之間不平等的交易地位進行司法調(diào)整這一理念的基礎(chǔ)之上的。我國 《保險法》 第30條將疑義利益解釋原則的適用范圍寬泛地界定為：保險人與投保人、被保險人或者受益人因保險合同格式條款發(fā)生的爭議。至于此處的 “被保險人” 究竟是僅指談判實力明顯弱于保險人的個人被保險人，還是泛指包括談判實力與保險人相當(dāng)?shù)纳虡I(yè)被保險人在內(nèi)的所有被保險人 ，則未予明確。筆者認為，疑義利益解釋原則在適用時，應(yīng)僅限于投保方實力相對較弱的情形。
其實，問題的癥結(jié)在于如何界定弱者，在司法實務(wù)中如何判斷？筆者認為 ，鑒于疑義利益解釋原則是為了適應(yīng)合同格式化的趨勢 ，以保護經(jīng)濟上的弱者利益為目的而發(fā)展起來的解釋原則 ，在審判實踐中 ，應(yīng)根據(jù)保險人和被保險人交易實力的強弱來決定疑義利益解釋原則的適用與否。在被保險人的交易實力與保險人相當(dāng)?shù)那闆r下，疑義利益解釋原則不應(yīng)對其適用，因為此時被保險人不屬于“經(jīng)濟上的弱者”。
2.疑義利益解釋原則只適用于保險合同的格式條款
根據(jù)我國保險合同中保險條款的性質(zhì)不同，可以將保險條款分為保險格式條款、雙方協(xié)商一致的條款和法定的條款。我國《保險法》第30 將疑義利益解釋原則的適用范圍限定為保險機構(gòu)擬定的格式條款，而不適用于雙方協(xié)商一致的條款和法定的條款。保險合同大多數(shù)為格式條款，格式條款由保險人預(yù)先擬定，投保人沒有機會參與合同的制定，這就決定了投保人只能在整體接受或完全拒絕之間作出選擇，整個過程中投保人處于被動境地。
保險合同采用格式條款的形式的確給保險業(yè)帶了了很多便利，但是我們在享受格式條款便利的同時，也深深感到了格式條款在某些方面引起的不公平。首先，投保人與保險人地位不平等。投保人多為個人，在經(jīng)濟實力上與保險人相比處于弱勢地位，不可能與保險人平等地進行交易；同時，投保人一般也不具備保險人所具有的專業(yè)保險知識，保險知識的匱乏使得投保人在保險交易中易受到對方商業(yè)宣傳的左右。其次，《保險法》雖然也確立了訂立保險合同“協(xié)商一致”的原則，但是這種“一致”實質(zhì)上是投保人屈從保險人意志前提下的一致，“協(xié)商”也只是形式上的協(xié)商而已，不具有實質(zhì)意義。再次，國家對保險業(yè)存在著宏觀調(diào)控。保險交易中，投保人首先簽訂保險合同、交付保險費，在需要理賠時卻可能會遇到重重阻礙，在此過程中，很明顯投保人也是處于弱勢地位。由此可見，保險合同采用格式條款在某些情況下會引起對投保人的不公平，所以，《保險法》作出疑義利益解釋原則等諸多向投保人利益傾斜的規(guī)定是有必要的。
三、結(jié)論
合同是雙方當(dāng)事人合意的產(chǎn)物，因此，對合同內(nèi)容解釋的初衷在于探求當(dāng)事人內(nèi)心的真實想法。因保險合同具有附和性的特征，保險交易中投保人一方意思表示的真實性被迫降到了最低，作為一種矯正、釋義和補救的手段，疑義利益解釋原則應(yīng)運而生。作為保險合同解釋的眾多途徑與方法中的一種，疑義利益解釋原則有其特定的適用規(guī)則，只有嚴格遵循此原則，才能最大限度地還原當(dāng)事人的真實意思，促進保險業(yè)的發(fā)展。
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