保險(xiǎn)合同中投保人和保險(xiǎn)人的如實(shí)告知義務(wù)

　　論文關(guān)鍵詞:保險(xiǎn)法　保險(xiǎn)合同　投保人　保險(xiǎn)人　最大誠(chéng)信　如實(shí)告知義務(wù)

　　論文摘 要:如實(shí)告知義務(wù)是保險(xiǎn)法上要求投保人和保險(xiǎn)人履行的一項(xiàng)重要義務(wù),雙方能否履行如實(shí)告知義務(wù),直接關(guān)系到各自的利益,進(jìn)而影響保險(xiǎn)合同的效力,文章對(duì)保險(xiǎn)合同簽定時(shí)如實(shí)告知義務(wù)的幾個(gè)問(wèn)題從不同角度進(jìn)行了探討,提出即要強(qiáng)調(diào)投保人、被保險(xiǎn)人的如實(shí)告知義務(wù),也要重視保險(xiǎn)人如實(shí)告知的觀點(diǎn)。 
　　
　　保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的特殊性決定了保險(xiǎn)活動(dòng)必須堅(jiān)持最大誠(chéng)信原則,即要求保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人在訂立和履行保險(xiǎn)合同的整個(gè)過(guò)程中要做到最大化的誠(chéng)實(shí)守信,而如實(shí)告知?jiǎng)t是最大誠(chéng)信原則的主要內(nèi)容之一。
　　現(xiàn)代保險(xiǎn)合同及有關(guān)法律規(guī)定如實(shí)告知義務(wù)是對(duì)投保人和保險(xiǎn)人的共同約束,雙方必須遵守。
　　
　　1如實(shí)告知義務(wù)的概念和特點(diǎn)
　　最大誠(chéng)實(shí)信用原則要求,保險(xiǎn)合同雙方應(yīng)當(dāng)將那些足以影響締結(jié)合同關(guān)系決定的重要事實(shí)情況,如實(shí)地告知對(duì)方,以保證保險(xiǎn)合同的訂立和履行是建立在真實(shí)的意思表達(dá)基礎(chǔ)上。在保險(xiǎn)法上,這稱為“如實(shí)告知義務(wù)”。
　　如實(shí)告知是各國(guó)保險(xiǎn)合同法的一個(gè)重要規(guī)則,也是保險(xiǎn)合同中的基本行為規(guī)范。與一般的合同義務(wù)比較,如實(shí)告知義務(wù)有如下特點(diǎn):第一,它是一種保險(xiǎn)合同中特有的民事義務(wù)類型。一般合同中也有欺詐和錯(cuò)誤陳述等有關(guān)告知的問(wèn)題,但其只是基于一般的誠(chéng)實(shí)信用原則,與合同的效力一般沒(méi)有必然關(guān)系。而如實(shí)告知義務(wù)是基于一種最大程度的善意和誠(chéng)信要求,它構(gòu)成一個(gè)保險(xiǎn)合同有效成立的基礎(chǔ)。所謂保險(xiǎn)法上的最大誠(chéng)信原則,其主要體現(xiàn)就是如實(shí)告知義務(wù)。第二,它是一種法定義務(wù)。鑒于事實(shí)告知對(duì)于保險(xiǎn)關(guān)系的決定性意義,保險(xiǎn)立法一般都對(duì)告知義務(wù)作明確規(guī)定,使之成為一種當(dāng)事人必須履行的法定義務(wù)。第三,它本質(zhì)上是一種前合同義務(wù)。如實(shí)告知主要發(fā)生在合同訂立時(shí),從合同法理論上講,應(yīng)當(dāng)屬于前合同義務(wù)。第四,它是一種不真正義務(wù)。如實(shí)告知是基于最大誠(chéng)信原則的一種附隨義務(wù),當(dāng)事人未履行如實(shí)告知義務(wù)時(shí),相對(duì)方無(wú)法強(qiáng)制其實(shí)際履行,一般也不得請(qǐng)求損害賠償,而只能解除合同或免于承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任,違反方只是承擔(dān)權(quán)利減損或利益喪失的不利后果。因此,法理上告知義務(wù)屬于不真正義務(wù),對(duì)當(dāng)事人形成一種非利益的法律約束。
　　如實(shí)告知義務(wù)最早源于海上保險(xiǎn)。如實(shí)告知義務(wù)產(chǎn)生之初,側(cè)重于對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人的要求,而且主要指投保階段的告知。在保險(xiǎn)業(yè)和保險(xiǎn)法發(fā)展進(jìn)程中保險(xiǎn)人一方的誠(chéng)信義務(wù)即如實(shí)告知義務(wù)逐漸得到重視和加強(qiáng)。
　　
　　2我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)如實(shí)告知義務(wù)的相關(guān)規(guī)定
　　我國(guó)《保險(xiǎn)法》第五條:保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則。
　　第十七條:訂立保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容,并可就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn),投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。
　　投保人故意隱瞞事實(shí),不履行如實(shí)告知義務(wù)的,或者因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù),足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承�；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的,保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。
　　投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的,保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故,不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任,并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù),對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的,保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故,不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任,但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。
　　保險(xiǎn)事故是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故。
　　第十八條:保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的,保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說(shuō)明,未明確說(shuō)明的,該條款不產(chǎn)生效力。
　　
　　3如實(shí)告知的范圍、內(nèi)容和形式
　　《保險(xiǎn)法》對(duì)告知的范圍、內(nèi)容和形式都作出了規(guī)定,具體如下:
　　3.1 告知的范圍和內(nèi)容
　　投保人告知的范圍、內(nèi)容是指足以影響保險(xiǎn)人決定是否承保和確定費(fèi)率的重要事實(shí)。具體合同各有不同,如人身保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人的年齡、性別、健康狀況、既往病史、家族遺傳史等均是重要事實(shí),財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值、品質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)狀況等就是重要事實(shí)。所以重要事實(shí)的認(rèn)定是投保人告知范圍的關(guān)鍵。
　　保險(xiǎn)人告知范圍、內(nèi)容有兩方面:(1)在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)要主動(dòng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容,對(duì)于免責(zé)條款還要進(jìn)行明確說(shuō)明。(2)保險(xiǎn)合同約定的條件滿足后或保險(xiǎn)事故發(fā)生后,保險(xiǎn)人應(yīng)按合同約定如實(shí)履行給付或賠償義務(wù)。
　　3.2 告知的形式
　　國(guó)際上通常有兩種,一是無(wú)限告知,即法律或保險(xiǎn)人對(duì)告知內(nèi)容沒(méi)有明確規(guī)定,投保人須主動(dòng)將保險(xiǎn)標(biāo)的的狀況及有關(guān)重要事實(shí)如實(shí)告知保險(xiǎn)人;而是詢問(wèn)告知,又稱主觀告知,即投保人只對(duì)保險(xiǎn)人詢問(wèn)的問(wèn)題如實(shí)告知,對(duì)詢問(wèn)以外的問(wèn)題無(wú)需告知。
　　我國(guó)執(zhí)行的是詢問(wèn)告知。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中,一般保險(xiǎn)人將需投保人告知的內(nèi)容列在投保單上,要求投保人如實(shí)填寫,也就是說(shuō)投保人的告知范圍是保險(xiǎn)人的詢問(wèn)范圍。同時(shí),保險(xiǎn)人將免責(zé)條款放在顯著位置,提醒投保人注意,投保人閱讀后同意簽字。
　　4保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中如實(shí)告知存在的主要問(wèn)題
　　在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中,保險(xiǎn)合同糾紛很大一部分集中在雙方對(duì)投保人的“如實(shí)告知”義務(wù)和保險(xiǎn)人的“明確說(shuō)明”義務(wù)的爭(zhēng)論上。保險(xiǎn)合同是“最大誠(chéng)信”合同,“最大誠(chéng)信”的原則貫穿于保險(xiǎn)合同的始終,但實(shí)際中,在締結(jié)、履行保險(xiǎn)合同過(guò)程中,投保人、保險(xiǎn)人最缺乏的就是“誠(chéng)信”。
　　一方面投保人缺乏誠(chéng)信,不愿履行如實(shí)告知義務(wù)。在人身保險(xiǎn)中,有相當(dāng)一部分投保人、被保險(xiǎn)人往往是患病以后才意識(shí)到參加保險(xiǎn)的重要性,于是投保,但在投保申請(qǐng)書上并未如實(shí)寫明病史,出險(xiǎn)后,保險(xiǎn)公司通過(guò)各種渠道了解到投保人、被保險(xiǎn)人的既往病史而拒賠。
　　另一方面,保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速,競(jìng)爭(zhēng)激烈,保險(xiǎn)代理人良莠不齊,保險(xiǎn)人為多發(fā)展客戶,不情愿履行明確說(shuō)明義務(wù),保險(xiǎn)代理人只說(shuō)明對(duì)投保人有利的內(nèi)容和解釋,不利的不說(shuō)或輕描淡寫的進(jìn)行解釋,不能讓客戶正確認(rèn)識(shí)和知曉合同內(nèi)容,從而無(wú)法作出正確判斷的現(xiàn)象普遍存在。保險(xiǎn)合同條款語(yǔ)言不通俗易懂,內(nèi)容復(fù)雜,投保人、被保險(xiǎn)人理解合同均有一定困難,保險(xiǎn)合同格式條款安排不合理、不完善,容易誤導(dǎo)投保人。由于這些原因造成保險(xiǎn)糾紛訴訟訴不斷增加。
　　
　　5如實(shí)告知義務(wù)是投保人和保險(xiǎn)人雙方共同的義務(wù),現(xiàn)代保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中應(yīng)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)人如實(shí)告知的重視
　　如實(shí)告知義務(wù)源于海上保險(xiǎn),系統(tǒng)的論述和制度化始于英國(guó)。在很長(zhǎng)的歷史時(shí)期里,告知義務(wù)只適用于投保人和被保險(xiǎn)人一方,且在告知范圍、重要事實(shí)的認(rèn)定、未進(jìn)行告知的后果等方面都側(cè)重體現(xiàn)了對(duì)保險(xiǎn)人利益的保護(hù)。應(yīng)當(dāng)說(shuō),在保險(xiǎn)業(yè)初期,這種嚴(yán)格的規(guī)則適用對(duì)防范道德風(fēng)險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)行業(yè)的生存發(fā)展是必要的。但隨著保險(xiǎn)業(yè)與社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及風(fēng)險(xiǎn)管理和科技的進(jìn)步,這種只對(duì)投保人如此嚴(yán)格的要求告知義務(wù)就逐漸顯得有失公平。另外,投保人和被保險(xiǎn)人相對(duì)于有著專業(yè)技術(shù)和龐大規(guī)模的保險(xiǎn)企業(yè)明顯處于劣勢(shì),前者受到后者不公平對(duì)待的危險(xiǎn)已經(jīng)大于前者不履行如實(shí)告知的風(fēng)險(xiǎn),在個(gè)人保險(xiǎn)領(lǐng)域尤其如此。
　　由于保險(xiǎn)合同條款的格式化和標(biāo)準(zhǔn)化,如同保險(xiǎn)人對(duì)承保的保險(xiǎn)標(biāo)的不了解,需要投保人如實(shí)告知一樣,則投保人或被保險(xiǎn)人同樣對(duì)保險(xiǎn)人提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品很難在短時(shí)間內(nèi)完全了解,需要保險(xiǎn)人如實(shí)告知。
　　從以上方面講,告知義務(wù)規(guī)則需要適應(yīng)新的時(shí)代要求,進(jìn)行必要的調(diào)整、變革。
　　首先應(yīng)強(qiáng)調(diào),投保人如實(shí)告知義務(wù)的法理基礎(chǔ)是保險(xiǎn)的最大誠(chéng)實(shí)信用原則,而最大誠(chéng)實(shí)信用是對(duì)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方的共同要求,不應(yīng)有不對(duì)等的區(qū)別對(duì)待,投保人、被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人都有義務(wù)遵守,所以,保險(xiǎn)人遵守誠(chéng)信原則的主要體現(xiàn)也是如實(shí)告知義務(wù),即如實(shí)告知義務(wù)是對(duì)等的、公平的,同樣重要的。
　　其次,保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人如實(shí)告知是法律規(guī)定的法定義務(wù),不得以合同條款的方式予以限制或免除,保險(xiǎn)人的告知義務(wù)不以投保人或被保險(xiǎn)人的詢問(wèn)為必要條件,因此,無(wú)論何種情況,保險(xiǎn)人都應(yīng)主動(dòng)地對(duì)投保人說(shuō)明其所提供銷售的保險(xiǎn)條款的內(nèi)容。此外,保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款不僅需要提示,還需要明確說(shuō)明,否則對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人沒(méi)有約束力
　　隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展,新型保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷推出,產(chǎn)生的矛盾和糾紛也不斷增加,在訂立保險(xiǎn)合同時(shí),強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)人和投保人雙方的如實(shí)告知義務(wù)具有現(xiàn)實(shí)意義,這是法律、保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展和社會(huì)和諧的要求。
　　
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