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互聯(lián)網(wǎng)金融與個人信息保護問題探究
互聯(lián)網(wǎng)金融的特征是記錄和處理各種信息，可以使交易成本降低，超越間接融資的資源配置效率，這樣經(jīng)濟增長也會更加持續(xù)和穩(wěn)定。
【摘要】近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，互聯(lián)網(wǎng)金融的受眾比較廣泛，規(guī)模也比較龐大，因此社會各個領(lǐng)域會對其產(chǎn)生重點關(guān)注。在較短的時間內(nèi)我國互聯(lián)網(wǎng)金融的擴張速度比較快，使社會資金的運行效率得到了提高，同時也會有一些安全隱患，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者面臨的問題是交易欺詐，泄露隱私，資金被盜和賬號被竊取等問題。互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的現(xiàn)狀是個人信息權(quán)缺乏法律保護。筆者根據(jù)相關(guān)工作經(jīng)驗，主要探究互聯(lián)網(wǎng)金融與個人信息保護問題的相關(guān)問題，供大家參考和借鑒。
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 個人信息 保護
1前言
信息時代給人們的生活帶來了很大的便利，但是也使個人信息的安全受到很大的威脅。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，個人信息保護的現(xiàn)狀很不樂觀，利用個人信息進行非法獲利的地下產(chǎn)業(yè)鏈已漸漸成形，嚴(yán)重金融信息泄密事件時有發(fā)生，影響著我國互聯(lián)網(wǎng)金融與個人信息的保護。我國金融行業(yè)發(fā)展速度較快，可以激發(fā)個人金融信息包含的經(jīng)濟價值，商業(yè)市場價值比較大。面對經(jīng)濟利益的驅(qū)使，部分商業(yè)也能夠通過不正當(dāng)方式獲得他人金融信息，使消費者的隱私得到侵犯，金融消費者的資金損失較大，影響著我國金融行業(yè)的穩(wěn)定。因此保證金融的穩(wěn)定性和個人信息的安全性非常必要。
2互聯(lián)網(wǎng)金融概述
互聯(lián)網(wǎng)金融主要是指以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動通信技術(shù)為技術(shù)基礎(chǔ)，利用現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)資源實現(xiàn)融資、支付以及信用中介目的的一種新的金融模式。互聯(lián)網(wǎng)金融包括的服務(wù)主要是互聯(lián)網(wǎng)支付，互聯(lián)網(wǎng)融資和互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)取＝陙�，我國互�?lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，互聯(lián)網(wǎng)金融可以降低信息不對稱產(chǎn)生的交易成本，推動金融脫媒，有助于個人企業(yè)和小型微企業(yè)的融資。同時有助于將儲蓄向投資方面轉(zhuǎn)化，這樣可以使經(jīng)濟發(fā)展更加高效和快速，也會沖擊傳統(tǒng)金融機構(gòu)，有助于金融市場的拓展。互聯(lián)網(wǎng)金融對宏觀調(diào)控會產(chǎn)生影響�；ヂ�(lián)網(wǎng)平臺可能變?yōu)橛白鱼y行，出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)金融涉及投資者保護和合法性等問題，因此監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品和服務(wù)是非常必要的，可以使投資者和消費者的合法利益得到保護，加強對我國信信用體系建設(shè)的完善。
金融是建立在數(shù)字載體上的，有信用也有風(fēng)險，技術(shù)很容易改造表現(xiàn)形式，近些年出現(xiàn)的社交網(wǎng)絡(luò)和移動支付等工具使金融的外在表現(xiàn)形式發(fā)生了改變。新的金融方式?jīng)_擊著傳統(tǒng)的金融機構(gòu)，帶來了一定的風(fēng)險，因此相關(guān)部門要加強監(jiān)管。金融業(yè)監(jiān)管要加強對監(jiān)管體系的更新和發(fā)展秩序的規(guī)范，預(yù)防金融風(fēng)險的出現(xiàn)，推動金融行業(yè)平穩(wěn)，較快發(fā)展。我國互聯(lián)網(wǎng)金融的表現(xiàn)形式是金融互聯(lián)網(wǎng)化和互聯(lián)網(wǎng)金融化。
3互聯(lián)網(wǎng)金融個人信息保護概述
對于我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)來說，在法律上還沒有做出對金融信息的明確界定。但是理論界和務(wù)實界從不同角度界定了互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的個人信息。中國人民銀行從信息來源的角度定義個人金融信息。1890年，美國法學(xué)家在《法學(xué)評論》上發(fā)表文章《論隱私權(quán)》，將“隱私權(quán)”的概念提出。以后經(jīng)過了一百多年時間，各國通過立法程序加強了對隱私權(quán)的保護。我們一般認(rèn)為隱私權(quán)指的是保護自然人的個人信息和私人生活，私人不對個人信息產(chǎn)生侵?jǐn)_，加強對人格權(quán)的收集，利用和公開，對他人來說，權(quán)利主體在何種情況下可以介入私生活，決定是否向別人公開隱私。按照相關(guān)理論，隱私權(quán)可以分為三個方面的特征，首先，自然人是隱私權(quán)的主體。其次，個人信息和個人活動是隱私權(quán)的客體。最后，公共利益會限制隱私權(quán)的保護范圍。在我國金融領(lǐng)域，個人信息包括以上三個方面的特征，其本質(zhì)是具有財產(chǎn)和人格利益。
所以隱私權(quán)應(yīng)該保護個人金融信息。在經(jīng)濟發(fā)達程度較高的美國，隱私權(quán)包含個人金融信息。在隱私權(quán)中納入個人金融信息有兩方面的好處。首先是加強對隱私權(quán)內(nèi)容的豐富。其次，人們對隱私權(quán)的敏感程度較高，在隱私權(quán)范疇納入個人金融信息，可以強化人們重視個人金融信息，加強對個人金融信息的保護。從廣義的角度來說，個人金融信息主要有銀行機構(gòu)掌握的信息，還有期貨，證券和保險機構(gòu)掌握的信息�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的個人信息指的是證券業(yè)務(wù)機構(gòu)，銀行機構(gòu)和保險業(yè)機構(gòu)等在業(yè)務(wù)活動的開展過程中對金融消費者個人金融信息的獲取和加工。個人信息包括的范圍比較廣，主要有個人財產(chǎn)信息，個人身份信息，個人信用信息和個人賬戶信息等。
4保護我國金融領(lǐng)域個人信息的對策
從我國現(xiàn)階段的情況看，我國個人金融的信息保護立法工作可以從兩方面完善。首先是個人信息保護法的出臺，在這個法律條文中通過專門章節(jié)加強對個人金融信息的保護，在法律條文的規(guī)范過程中要加強對立法原則和金融信息保護的明確，個人是金融信息的主體，加強對部門和職權(quán)的監(jiān)督，采取相關(guān)救濟措施強化對個人金融信息的保護。
(1)加強對金融消費者合法權(quán)益的保護。
我國金融業(yè)發(fā)展的必然趨勢就是加強個人金融信息的保護，促進金融業(yè)對自身經(jīng)營狀況的改善，保證金融行業(yè)具有較強的穩(wěn)定性。金融機構(gòu)掌握著大量的消費者個人金融信息，并且兩者的地位是不對等的。如果國家不能加強對金融機構(gòu)行為的規(guī)范，那么金融機構(gòu)很可能非法使用掌握的信息，這樣金融消費者的利益會被侵害。因此，在確定立法理念時，要加強金融消費者權(quán)益的保護。在設(shè)計制度過程中可以賦予金融消費者一定的權(quán)利，要求金融機構(gòu)建立內(nèi)控制度，做好信息的保護工作，加強對監(jiān)管，加強對管理機構(gòu)職能的強化，加強對金融消費者權(quán)益的保護。
(2)加強對個人金融信息的維護。
維護個人信息可以保持社會公共利益的平衡。個人信息的保護和社會公共利益的維護處于矛盾狀態(tài)，對個人金融信息的強調(diào)很可能造成公共利益的損失。對個人信息保護要明確界定，加強對執(zhí)法和司法的規(guī)定，有權(quán)部門加強對個人金融信息的規(guī)定，加強對社會公共利益和個人金融信息的平衡。
(3)對個人信息主體權(quán)利要明確。
在建立個人金融信息立法的過程中，首先要加強對個人信息主體權(quán)利的明確。同時，金融機構(gòu)的義務(wù)也在于此。根據(jù)國際立法規(guī)定，個人金融信息享受的權(quán)利包括，本人信息的處理，使用和收集需要金融機構(gòu)決定。對本人金融機構(gòu)信息的處理情況進行修改和刪除。如果信息主體被損害，可以獲得一定的賠償。
(4)加強對個人金融信息保護機制的健全。
金融機構(gòu)要加強對個人金融信息的收集和處理，并將信息的處理情況告訴當(dāng)事人。金融機構(gòu)要采取相關(guān)技術(shù)手段和組織措施保密化處理信息，保證信息的安全性。監(jiān)督機構(gòu)要加強對信息的監(jiān)控。金融機構(gòu)持有個人信息，金融機構(gòu)要對個人金融信息保密。如果個人沒有同意，不能將本人的金融信息公開。同時，站在我國國家利益和社會公共利益的角度，如果金融機構(gòu)可以免除保密義務(wù)，也要明確免除的具體情況，包括客戶授權(quán)同意法律明確規(guī)定和對犯罪的打擊等。另外，面對國際化的金融趨勢，個人金融信息傳輸于跨國集團內(nèi)外部之間，其中一個不可避免的趨勢就是流動。管理層要加強對個人信息保護問題的管理。首先，管理層要和國家、地區(qū)簽訂多邊協(xié)議，使境內(nèi)個人信息流向境外。境內(nèi)會出現(xiàn)跨國金融集團，通過法律程序?qū)彶閭�人金融信息，防止將個人境外信息向境外機構(gòu)傳輸。
(5)加強對監(jiān)管部門和監(jiān)管職責(zé)的明確。
金融監(jiān)管部門的重要職責(zé)就是加強金融消費的權(quán)益保護。金融消費權(quán)益保護機構(gòu)的搭建非常重要，可以保證順利推進相關(guān)工作。金融消費權(quán)益保護的重要內(nèi)容之一就是加強個人金融信息的保護，這也是金融消費權(quán)益保護機構(gòu)的職責(zé)，包括個人金融信息保護規(guī)范的建立，現(xiàn)場檢查金融機構(gòu)個人金融信息保護工作的開展，加強對金融機構(gòu)的監(jiān)督，做好信息系統(tǒng)的安全管理工作，加強對個人數(shù)據(jù)庫的管理，避免出現(xiàn)濫用信息的現(xiàn)象。如果金融機構(gòu)出現(xiàn)泄漏個人金融信息的情況，就會損失客戶，需要加強監(jiān)管。
(6)加強對侵權(quán)救濟手段的完善。
加強對侵權(quán)救濟手段的完善，可以保證法律責(zé)任的明確性。個人金融信息侵權(quán)行為是對信息主體的財產(chǎn)利益和人格利益的侵害。如果個人金融信息收到侵害，其包括兩方面的賠償責(zé)任，主要是精神方面的損害賠償和財產(chǎn)方面的損害賠償，可以從精神和經(jīng)濟方面賠償，保證個人的合法權(quán)益。
5結(jié)語
綜上所述，隨著我國科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為我國金融行業(yè)發(fā)展的一種必然趨勢。但是有些不法分子通過非法手段盜取個人互聯(lián)網(wǎng)金融信息，給個人帶來巨大彌補的經(jīng)濟損失和精神損失。因此相關(guān)部門要加強對互聯(lián)網(wǎng)金融與個人信息保護的監(jiān)管，避免不必要的損失。文章首先概述我國互聯(lián)網(wǎng)金融，再分析互聯(lián)網(wǎng)金融個人信息保護，最后提出保護我國金融信息的對策。希望通過本文的研究有助于加強互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域?qū)�人信息的保護。
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