互聯(lián)網(wǎng)金融與個人信息保護(hù)問題分析

時間：2024-04-29 12:38:53 金融保險我要投稿

　　我國金融業(yè)發(fā)展的必然趨勢就是加強(qiáng)個人金融信息的保護(hù)，促進(jìn)金融業(yè)對自身經(jīng)營狀況的改善，保證金融行業(yè)具有較強(qiáng)的穩(wěn)定性。那么，互聯(lián)網(wǎng)金融與個人信息保護(hù)存在哪些問題呢？

　　【摘要】近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，互聯(lián)網(wǎng)金融的受眾比較廣泛，規(guī)模也比較龐大，因此社會各個領(lǐng)域會對其產(chǎn)生重點(diǎn)關(guān)注。在較短的時間內(nèi)我國互聯(lián)網(wǎng)金融的擴(kuò)張速度比較快，使社會資金的運(yùn)行效率得到了提高，同時也會有一些安全隱患，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者面臨的問題是交易欺詐，泄露隱私，資金被盜和賬號被竊取等問題。

　　互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的現(xiàn)狀是個人信息權(quán)缺乏法律保護(hù)。筆者根據(jù)相關(guān)工作經(jīng)驗，主要探究互聯(lián)網(wǎng)金融與個人信息保護(hù)問題的相關(guān)問題，供大家參考和借鑒。

　　【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融個人信息保護(hù)問題

　　1前言

　　信息時代給人們的生活帶來了很大的便利，但是也使個人信息的安全受到很大的威脅。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，個人信息保護(hù)的現(xiàn)狀很不樂觀，利用個人信息進(jìn)行非法獲利的地下產(chǎn)業(yè)鏈已漸漸成形，嚴(yán)重金融信息泄密事件時有發(fā)生，影響著我國互聯(lián)網(wǎng)金融與個人信息的保護(hù)。

　　我國金融行業(yè)發(fā)展速度較快，可以激發(fā)個人金融信息包含的經(jīng)濟(jì)價值，商業(yè)市場價值比較大。面對經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)使，部分商業(yè)也能夠通過不正當(dāng)方式獲得他人金融信息，使消費(fèi)者的隱私得到侵犯，金融消費(fèi)者的資金損失較大，影響著我國金融行業(yè)的穩(wěn)定。因此保證金融的穩(wěn)定性和個人信息的安全性非常必要。

　　2互聯(lián)網(wǎng)金融概述

　　互聯(lián)網(wǎng)金融主要是指以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動通信技術(shù)為技術(shù)基礎(chǔ)，利用現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)資源實(shí)現(xiàn)融資、支付以及信用中介目的的一種新的金融模式�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融包括的服務(wù)主要是互聯(lián)網(wǎng)支付，互聯(lián)網(wǎng)融資和互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)�。近年來，我國互�?lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，互聯(lián)網(wǎng)金融可以降低信息不對稱產(chǎn)生的交易成本，推動金融脫媒，有助于個人企業(yè)和小型微企業(yè)的融資。同時有助于將儲蓄向投資方面轉(zhuǎn)化，這樣可以使經(jīng)濟(jì)發(fā)展更加高效和快速，也會沖擊傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，有助于金融市場的拓展。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融對宏觀調(diào)控會產(chǎn)生影響�；ヂ�(lián)網(wǎng)平臺可能變?yōu)橛白鱼y行，出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)金融涉及投資者保護(hù)和合法性等問題，因此監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品和服務(wù)是非常必要的，可以使投資者和消費(fèi)者的合法利益得到保護(hù)，加強(qiáng)對我國信信用體系建設(shè)的完善。

　　金融是建立在數(shù)字載體上的，有信用也有風(fēng)險，技術(shù)很容易改造表現(xiàn)形式，近些年出現(xiàn)的社交網(wǎng)絡(luò)和移動支付等工具使金融的外在表現(xiàn)形式發(fā)生了改變。新的金融方式?jīng)_擊著傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，帶來了一定的風(fēng)險，因此相關(guān)部門要加強(qiáng)監(jiān)管。金融業(yè)監(jiān)管要加強(qiáng)對監(jiān)管體系的更新和發(fā)展秩序的規(guī)范，預(yù)防金融風(fēng)險的出現(xiàn)，推動金融行業(yè)平穩(wěn)，較快發(fā)展。

　　我國互聯(lián)網(wǎng)金融的表現(xiàn)形式是金融互聯(lián)網(wǎng)化和互聯(lián)網(wǎng)金融化�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的特征是記錄和處理各種信息，可以使交易成本降低，超越間接融資的資源配置效率，這樣經(jīng)濟(jì)增長也會更加持續(xù)和穩(wěn)定。因為信息不對稱造成交易成本，互聯(lián)網(wǎng)金融可以減少交易成本，推動金融脫媒。同時有助于個人和小型微企業(yè)融資。

　　3互聯(lián)網(wǎng)金融個人信息保護(hù)概述

　　對于我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)來說，在法律上還沒有做出對金融信息的明確界定。但是理論界和務(wù)實(shí)界從不同角度界定了互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的個人信息。中國人民銀行從信息來源的角度定義個人金融信息。

　　1890年，美國法學(xué)家在《法學(xué)評論》上發(fā)表文章《論隱私權(quán)》，將“隱私權(quán)”的概念提出。以后經(jīng)過了一百多年時間，各國通過立法程序加強(qiáng)了對隱私權(quán)的保護(hù)。我們一般認(rèn)為隱私權(quán)指的是保護(hù)自然人的個人信息和私人生活，私人不對個人信息產(chǎn)生侵?jǐn)_，加強(qiáng)對人格權(quán)的收集，利用和公開，對他人來說，權(quán)利主體在何種情況下可以介入私生活，決定是否向別人公開隱私。

　　按照相關(guān)理論，隱私權(quán)可以分為三個方面的特征，首先，自然人是隱私權(quán)的主體。其次，個人信息和個人活動是隱私權(quán)的客體。最后，公共利益會限制隱私權(quán)的保護(hù)范圍。在我國金融領(lǐng)域，個人信息包括以上三個方面的特征，其本質(zhì)是具有財產(chǎn)和人格利益。所以隱私權(quán)應(yīng)該保護(hù)個人金融信息。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度較高的美國，隱私權(quán)包含個人金融信息。在隱私權(quán)中納入個人金融信息有兩方面的好處。

　　首先是加強(qiáng)對隱私權(quán)內(nèi)容的豐富。其次，人們對隱私權(quán)的敏感程度較高，在隱私權(quán)范疇納入個人金融信息，可以強(qiáng)化人們重視個人金融信息，加強(qiáng)對個人金融信息的保護(hù)。從廣義的角度來說，個人金融信息主要有銀行機(jī)構(gòu)掌握的信息，還有期貨，證券和保險機(jī)構(gòu)掌握的信息�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的個人信息指的是證券業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)，銀行機(jī)構(gòu)和保險業(yè)機(jī)構(gòu)等在業(yè)務(wù)活動的開展過程中對金融消費(fèi)者個人金融信息的獲取和加工。個人信息包括的范圍比較廣，主要有個人財產(chǎn)信息，個人身份信息，個人信用信息和個人賬戶信息等。

　　4保護(hù)我國金融領(lǐng)域個人信息的對策

　　從我國現(xiàn)階段的情況看，我國個人金融的信息保護(hù)立法工作可以從兩方面完善。首先是個人信息保護(hù)法的出臺，在這個法律條文中通過專門章節(jié)加強(qiáng)對個人金融信息的保護(hù)，在法律條文的規(guī)范過程中要加強(qiáng)對立法原則和金融信息保護(hù)的明確，個人是金融信息的主體，加強(qiáng)對部門和職權(quán)的監(jiān)督，采取相關(guān)救濟(jì)措施強(qiáng)化對個人金融信息的保護(hù)。

　　(1)加強(qiáng)對金融消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)。

　　我國金融業(yè)發(fā)展的必然趨勢就是加強(qiáng)個人金融信息的保護(hù)，促進(jìn)金融業(yè)對自身經(jīng)營狀況的改善，保證金融行業(yè)具有較強(qiáng)的穩(wěn)定性。金融機(jī)構(gòu)掌握著大量的消費(fèi)者個人金融信息，并且兩者的地位是不對等的。

　　如果國家不能加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)行為的規(guī)范，那么金融機(jī)構(gòu)很可能非法使用掌握的信息，這樣金融消費(fèi)者的利益會被侵害。

　　因此，在確定立法理念時，要加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。在設(shè)計制度過程中可以賦予金融消費(fèi)者一定的權(quán)利，要求金融機(jī)構(gòu)建立內(nèi)控制度，做好信息的保護(hù)工作，加強(qiáng)對監(jiān)管，加強(qiáng)對管理機(jī)構(gòu)職能的強(qiáng)化，加強(qiáng)對金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。

　　(2)加強(qiáng)對個人金融信息的維護(hù)。

　　維護(hù)個人信息可以保持社會公共利益的平衡。個人信息的保護(hù)和社會公共利益的維護(hù)處于矛盾狀態(tài)，對個人金融信息的強(qiáng)調(diào)很可能造成公共利益的損失。對個人信息保護(hù)要明確界定，加強(qiáng)對執(zhí)法和司法的規(guī)定，有權(quán)部門加強(qiáng)對個人金融信息的規(guī)定，加強(qiáng)對社會公共利益和個人金融信息的平衡。

　　(3)對個人信息主體權(quán)利要明確。

　　在建立個人金融信息立法的過程中，首先要加強(qiáng)對個人信息主體權(quán)利的明確。同時，金融機(jī)構(gòu)的義務(wù)也在于此。根據(jù)國際立法規(guī)定，個人金融信息享受的權(quán)利包括，本人信息的處理，使用和收集需要金融機(jī)構(gòu)決定。對本人金融機(jī)構(gòu)信息的處理情況進(jìn)行修改和刪除。如果信息主體被損害，可以獲得一定的賠償。

　　(4)加強(qiáng)對個人金融信息保護(hù)機(jī)制的健全。

　　金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對個人金融信息的收集和處理，并將信息的處理情況告訴當(dāng)事人。金融機(jī)構(gòu)要采取相關(guān)技術(shù)手段和組織措施保密化處理信息，保證信息的安全性。監(jiān)督機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對信息的監(jiān)控。金融機(jī)構(gòu)持有個人信息，金融機(jī)構(gòu)要對個人金融信息保密。

　　如果個人沒有同意，不能將本人的金融信息公開。同時，站在我國國家利益和社會公共利益的角度，如果金融機(jī)構(gòu)可以免除保密義務(wù)，也要明確免除的具體情況，包括客戶授權(quán)同意法律明確規(guī)定和對犯罪的打擊等。另外，面對國際化的金融趨勢，個人金融信息傳輸于跨國集團(tuán)內(nèi)外部之間，其中一個不可避免的趨勢就是流動。

　　管理層要加強(qiáng)對個人信息保護(hù)問題的管理。首先，管理層要和國家、地區(qū)簽訂多邊協(xié)議，使境內(nèi)個人信息流向境外。境內(nèi)會出現(xiàn)跨國金融集團(tuán)，通過法律程序?qū)彶閭€人金融信息，防止將個人境外信息向境外機(jī)構(gòu)傳輸。

　　(5)加強(qiáng)對監(jiān)管部門和監(jiān)管職責(zé)的明確。

　　金融監(jiān)管部門的重要職責(zé)就是加強(qiáng)金融消費(fèi)的權(quán)益保護(hù)。金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)的搭建非常重要，可以保證順利推進(jìn)相關(guān)工作。

　　金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)的重要內(nèi)容之一就是加強(qiáng)個人金融信息的保護(hù)，這也是金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)的職責(zé)，包括個人金融信息保護(hù)規(guī)范的建立，現(xiàn)場檢查金融機(jī)構(gòu)個人金融信息保護(hù)工作的開展，加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督，做好信息系統(tǒng)的安全管理工作，加強(qiáng)對個人數(shù)據(jù)庫的管理，避免出現(xiàn)濫用信息的現(xiàn)象。如果金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)泄漏個人金融信息的情況，就會損失客戶，需要加強(qiáng)監(jiān)管。

　　(6)加強(qiáng)對侵權(quán)救濟(jì)手段的完善。

　　加強(qiáng)對侵權(quán)救濟(jì)手段的完善，可以保證法律責(zé)任的明確性。個人金融信息侵權(quán)行為是對信息主體的財產(chǎn)利益和人格利益的侵害。如果個人金融信息收到侵害，其包括兩方面的賠償責(zé)任，主要是精神方面的損害賠償和財產(chǎn)方面的損害賠償，可以從精神和經(jīng)濟(jì)方面賠償，保證個人的合法權(quán)益。

　　5結(jié)語

　　綜上所述，隨著我國科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為我國金融行業(yè)發(fā)展的一種必然趨勢。但是有些不法分子通過非法手段盜取個人互聯(lián)網(wǎng)金融信息，給個人帶來巨大彌補(bǔ)的經(jīng)濟(jì)損失和精神損失。

　　因此相關(guān)部門要加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融與個人信息保護(hù)的監(jiān)管，避免不必要的損失。文章首先概述我國互聯(lián)網(wǎng)金融，再分析互聯(lián)網(wǎng)金融個人信息保護(hù)，最后提出保護(hù)我國金融信息的對策。希望通過本文的研究有助于加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域?qū)€人信息的保護(hù)。

　　參考文獻(xiàn):

　　[1]朱偉彬.我國個人金融信息保護(hù)法律問題研究[J].西部金融，2014(10):23～27，32.

　　[2]李建霞，張偉鋒.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下金融信息保護(hù)的法律監(jiān)管研究[J].征信，2014(11):85～88.

　　[3]張東亮.互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)中的個人信息保護(hù)問題分析[J].信息化建設(shè)，2015(06):44.

　　[4]史強(qiáng).論我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)中個人金融信息的刑法保護(hù)[J].南方金融，2015(07):94～98.

　　[5]中國人民銀行呼倫貝爾市中心支行法制與金融調(diào)研課題組，胡本勝，鄂紅.非金融機(jī)構(gòu)個人金融信息保護(hù)問題初探[J].內(nèi)蒙古金融研究，2013(01):29～30.

　　[6]王志強(qiáng)，王麗紅，翁劍華，齊洪婷，郭書琴.個人金融信息法律保護(hù)問題研究———以銀行法為中心[J].福建金融，2013(08):22～27.

　　[7]中國人民銀行長沙中心支行課題組，張瑞懷.個人金融信息保護(hù)問題研究[J].金融經(jīng)濟(jì)，2014(02):3～6.

【互聯(lián)網(wǎng)金融與個人信息保護(hù)問題分析】相關(guān)文章：

試論互聯(lián)網(wǎng)金融與個人信息保護(hù)問題02-21

互聯(lián)網(wǎng)金融與個人信息保護(hù)問題探究11-16

分析互聯(lián)網(wǎng)金融的定義及其發(fā)展的原因的論文02-13