商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)與防范

　　銀行理財(cái)產(chǎn)品作為一種穩(wěn)健類理財(cái)產(chǎn)品，一直是廣大投資者沉穩(wěn)的投資品種。但是，隨著近年來被曝出很多負(fù)面風(fēng)險(xiǎn)事件，讓百姓對(duì)此信心度大跌。

　　摘要：

　　2011年初，隨著華夏銀行、中信銀行、農(nóng)業(yè)銀行一些營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)私售理財(cái)產(chǎn)品而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)披露，很多血本無歸的背后案例讓我們看到了銀行風(fēng)險(xiǎn)管理與我們也是密切相關(guān)。廣大中小投資者作為理財(cái)產(chǎn)品的主要購買力量，應(yīng)該如何在諸多銀行風(fēng)險(xiǎn)中進(jìn)行識(shí)別和防范，都是應(yīng)該值得學(xué)習(xí)和思考的話題。

　　關(guān)鍵詞：

　　理財(cái)產(chǎn)品;銀行風(fēng)險(xiǎn);風(fēng)險(xiǎn)管理

　　銀行理財(cái)產(chǎn)品作為一種穩(wěn)健類理財(cái)產(chǎn)品，一直是廣大投資者沉穩(wěn)的投資品種。但是，隨著近年來被曝出很多負(fù)面風(fēng)險(xiǎn)事件，讓百姓對(duì)此信心度大跌。對(duì)于銀行理財(cái)而言，不具備金融知識(shí)的投資者往往不能辨別銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，長篇大論的說明書更是讓人一頭霧水。那么我們將如何購買靠譜的理財(cái)產(chǎn)品，穩(wěn)獲本金與預(yù)期的收益呢?

　　一、私售銀行理財(cái)產(chǎn)品的“飛單案”

　　近年很多銀行員工違背職業(yè)道德私自出售一些理財(cái)產(chǎn)品，導(dǎo)致諸多投資者血本無歸，讓銀監(jiān)會(huì)為之震怒，讓人們看到了冰山一角一個(gè)個(gè)浮出水面。2011年起，中信銀行鄭州黃河路支行支行前副行長郭文雅等人以超過銀行同期利率數(shù)十倍的高額回報(bào)，向多位中信銀行客戶銷售“理財(cái)產(chǎn)品”數(shù)千萬元，再將吸納到的資金通過“發(fā)放”牟利，最終資金鏈斷裂，110多名銀行客戶的4000萬元可能無法追回。因?yàn)樵摦a(chǎn)品也并非中信銀行正規(guī)發(fā)售的理財(cái)產(chǎn)品，客戶是與借款公司簽訂的“借款合同”，中信銀行不承擔(dān)任何責(zé)任。

　　然而這位副行長從始至終都是在中信銀行黃河路支行的營業(yè)大廳和辦公室里完成這些購買合同，并且一直公開稱該“理財(cái)產(chǎn)品”是中信銀行的“聯(lián)合理財(cái)項(xiàng)目”，多名中信銀行黃河路支行的員工參與項(xiàng)目。2013年，在農(nóng)業(yè)銀行深圳分行坑梓支行時(shí)任副行長楊巧斌的推薦下，投資者鄧先生鼓足勇氣買下了一款超高收益“理財(cái)產(chǎn)品”。該產(chǎn)品是投資500萬元，期限1年，年收益13%，保本保收益!合同約定于今年1月18日到期向投資者支付全部本息。

　　金額巨大的此類案件當(dāng)屬“華夏銀行理財(cái)事件”，2012年，投資人在華夏銀行上海某支行購買的收益率高達(dá)11%的投資產(chǎn)品在到期后，不但一分錢沒賺到，涉案的本金金額高達(dá)上億。銀行方面隨即發(fā)表聲明稱，事件屬于該行員工的個(gè)人行為，相關(guān)的產(chǎn)品并非華夏銀行的理財(cái)產(chǎn)品，該行也從未代銷過該款產(chǎn)品。銀監(jiān)會(huì)為之震怒，公安機(jī)關(guān)對(duì)該事件立案?jìng)刹�，涉案的通商國銀基金公司相關(guān)人員已經(jīng)被拘留，投資者為了索回自己的投資本金走上了漫長的司法程序，為自己的草率付出了慘痛的代價(jià)。

　　二、銀行理財(cái)產(chǎn)品中的風(fēng)險(xiǎn)管理

　　投資始終與風(fēng)險(xiǎn)并存，客戶首先是承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，并通過管理風(fēng)險(xiǎn)以獲得收益為最終目的。投資活動(dòng)必須在確定的風(fēng)險(xiǎn)偏好指導(dǎo)下進(jìn)行，這個(gè)過程既是風(fēng)險(xiǎn)管理過程，也是風(fēng)險(xiǎn)收益創(chuàng)造的過程，在這個(gè)過程中我們需要考慮如下一些風(fēng)險(xiǎn)。

　　1.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)：這種風(fēng)險(xiǎn)是投資者首先考慮的風(fēng)險(xiǎn)，不要因?yàn)槭抢碡?cái)產(chǎn)品就忽略了市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的特性，銀行購買的理財(cái)產(chǎn)品面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)也大。

　　2.信用風(fēng)險(xiǎn)：理財(cái)產(chǎn)品的投資如果與某個(gè)企業(yè)或機(jī)構(gòu)的信用相關(guān)，也和他們所涉及的項(xiàng)目信用有關(guān)，如果這個(gè)企業(yè)發(fā)生違約、破產(chǎn)等情況，理財(cái)產(chǎn)品投資會(huì)蒙受損失。

　　3.政策風(fēng)險(xiǎn)：受金融監(jiān)管政策以及理財(cái)市場(chǎng)相關(guān)法規(guī)政策影響，理財(cái)產(chǎn)品的投資、償還等可能不能正常進(jìn)行，這將導(dǎo)致理財(cái)產(chǎn)品收益降低，我們也看到現(xiàn)在諸多“寶寶產(chǎn)品”的收益率已經(jīng)和最風(fēng)光的時(shí)候無法相提并論，這就是政策的影響所在。

　　4.操作管理風(fēng)險(xiǎn)：銀行是理財(cái)產(chǎn)品的受托人，其管理、處分理財(cái)產(chǎn)品資金的水平，以及其是否勤勉盡職，直接影響理財(cái)產(chǎn)品投資的理財(cái)收益的實(shí)現(xiàn)，很多員工由于職業(yè)操守不同，也會(huì)出現(xiàn)良莠不齊的現(xiàn)象，這是投資者需要面對(duì)和審視的問題。

　　5.信息傳遞風(fēng)險(xiǎn)：商業(yè)銀行將根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品說明書的約定，向投資者發(fā)布理財(cái)產(chǎn)品的信息公告，如估值、產(chǎn)品到期收益率等，但是很多客戶經(jīng)理為了達(dá)到銷售的目的，甚至一些操業(yè)人員違背職業(yè)道德私下進(jìn)行“飛單”業(yè)務(wù)，這種風(fēng)險(xiǎn)雖然是最不可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，但是卻最需要值得警示的風(fēng)險(xiǎn)。

　　三、理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)防范措施

　　首先，要確保理財(cái)產(chǎn)品是銀行賣的理財(cái)產(chǎn)品。投資者要查看銀行官方網(wǎng)址上有無這款產(chǎn)品，如果是在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)購買，也可以讓工作人員在電腦上展示，是從該行官方網(wǎng)址購買的理財(cái)產(chǎn)品。銀行自營銷售的理財(cái)產(chǎn)品是最穩(wěn)的投資，近年來銀行員工私自勾結(jié)外部人員售賣非銀行自營產(chǎn)品，這種“飛單”案例不斷發(fā)生結(jié)果導(dǎo)致不法分子卷款而逃的案例不在少數(shù)，所以在協(xié)議中一定看清楚，同時(shí)還要檢驗(yàn)公章是否是銀行的公章。

　　其次，對(duì)于保守型投資者來說，銀行代銷的基金不要去碰。一些銀行理財(cái)產(chǎn)品客服人員表示，購買銀行理財(cái)產(chǎn)品必須要求風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)等級(jí)達(dá)標(biāo)，但是申購銀行代銷的基金則不受限制，超出評(píng)級(jí)也不需要重新申請(qǐng)，只要勾選同意有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)提示就可以，這樣則視為您愿意承擔(dān)該產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，所以投資者在購買前需要認(rèn)真閱讀“服務(wù)協(xié)議和風(fēng)險(xiǎn)提示”。

　　第三，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為一級(jí)和二級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品最為穩(wěn)妥。理財(cái)產(chǎn)品分為五個(gè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，R1級(jí)風(fēng)險(xiǎn)很低，通常可以保證收益，R2級(jí)風(fēng)險(xiǎn)較低，一般是比較安全的非保本浮動(dòng)類理財(cái)產(chǎn)品，R3級(jí)以上就不能確保本金及收益了，購買此類產(chǎn)品就需要個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)偏好�？傮w來說銀行理財(cái)產(chǎn)品總體來說還是比較安全的，但是在購買之前我們需要認(rèn)真考慮各種風(fēng)險(xiǎn)，力求達(dá)到我們的投資目的。

　　參考文獻(xiàn)：

　　[1]張磊.淺析商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理[J].會(huì)計(jì)師，2008.(05).

　　[2]張福榮.論國有商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的防范與化解[D].東北財(cái)經(jīng)大學(xué)，2000.

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