商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)與防范
銀行理財(cái)產(chǎn)品作為一種穩(wěn)健類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，一直是廣大投資者沉穩(wěn)的投資品種。但是，隨著近年來(lái)被曝出很多負(fù)面風(fēng)險(xiǎn)事件，讓百姓對(duì)此信心度大跌。
摘要：
2011年初，隨著華夏銀行、中信銀行、農(nóng)業(yè)銀行一些營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)私售理財(cái)產(chǎn)品而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)披露，很多血本無(wú)歸的背后案例讓我們看到了銀行風(fēng)險(xiǎn)管理與我們也是密切相關(guān)。廣大中小投資者作為理財(cái)產(chǎn)品的主要購(gòu)買(mǎi)力量，應(yīng)該如何在諸多銀行風(fēng)險(xiǎn)中進(jìn)行識(shí)別和防范，都是應(yīng)該值得學(xué)習(xí)和思考的話題。
關(guān)鍵詞：
理財(cái)產(chǎn)品;銀行風(fēng)險(xiǎn);風(fēng)險(xiǎn)管理
銀行理財(cái)產(chǎn)品作為一種穩(wěn)健類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，一直是廣大投資者沉穩(wěn)的投資品種。但是，隨著近年來(lái)被曝出很多負(fù)面風(fēng)險(xiǎn)事件，讓百姓對(duì)此信心度大跌。對(duì)于銀行理財(cái)而言，不具備金融知識(shí)的投資者往往不能辨別銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，長(zhǎng)篇大論的說(shuō)明書(shū)更是讓人一頭霧水。那么我們將如何購(gòu)買(mǎi)靠譜的理財(cái)產(chǎn)品，穩(wěn)獲本金與預(yù)期的收益呢?
一、私售銀行理財(cái)產(chǎn)品的“飛單案”
近年很多銀行員工違背職業(yè)道德私自出售一些理財(cái)產(chǎn)品，導(dǎo)致諸多投資者血本無(wú)歸，讓銀監(jiān)會(huì)為之震怒，讓人們看到了冰山一角一個(gè)個(gè)浮出水面。2011年起，中信銀行鄭州黃河路支行支行前副行長(zhǎng)郭文雅等人以超過(guò)銀行同期利率數(shù)十倍的高額回報(bào)，向多位中信銀行客戶銷(xiāo)售“理財(cái)產(chǎn)品”數(shù)千萬(wàn)元，再將吸納到的資金通過(guò)“發(fā)放”牟利，最終資金鏈斷裂，110多名銀行客戶的4000萬(wàn)元可能無(wú)法追回。因?yàn)樵摦a(chǎn)品也并非中信銀行正規(guī)發(fā)售的理財(cái)產(chǎn)品，客戶是與借款公司簽訂的“借款合同”，中信銀行不承擔(dān)任何責(zé)任。
然而這位副行長(zhǎng)從始至終都是在中信銀行黃河路支行的營(yíng)業(yè)大廳和辦公室里完成這些購(gòu)買(mǎi)合同，并且一直公開(kāi)稱(chēng)該“理財(cái)產(chǎn)品”是中信銀行的“聯(lián)合理財(cái)項(xiàng)目”，多名中信銀行黃河路支行的員工參與項(xiàng)目。2013年，在農(nóng)業(yè)銀行深圳分行坑梓支行時(shí)任副行長(zhǎng)楊巧斌的推薦下，投資者鄧先生鼓足勇氣買(mǎi)下了一款超高收益“理財(cái)產(chǎn)品”。該產(chǎn)品是投資500萬(wàn)元，期限1年，年收益13%，保本保收益!合同約定于今年1月18日到期向投資者支付全部本息。
金額巨大的此類(lèi)案件當(dāng)屬“華夏銀行理財(cái)事件”，2012年，投資人在華夏銀行上海某支行購(gòu)買(mǎi)的收益率高達(dá)11%的投資產(chǎn)品在到期后，不但一分錢(qián)沒(méi)賺到，涉案的本金金額高達(dá)上億。銀行方面隨即發(fā)表聲明稱(chēng)，事件屬于該行員工的個(gè)人行為，相關(guān)的產(chǎn)品并非華夏銀行的理財(cái)產(chǎn)品，該行也從未代銷(xiāo)過(guò)該款產(chǎn)品。銀監(jiān)會(huì)為之震怒，公安機(jī)關(guān)對(duì)該事件立案?jìng)刹�，涉案的通商�?guó)銀基金公司相關(guān)人員已經(jīng)被拘留，投資者為了索回自己的投資本金走上了漫長(zhǎng)的司法程序，為自己的草率付出了慘痛的代價(jià)。
二、銀行理財(cái)產(chǎn)品中的風(fēng)險(xiǎn)管理
投資始終與風(fēng)險(xiǎn)并存，客戶首先是承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，并通過(guò)管理風(fēng)險(xiǎn)以獲得收益為最終目的。投資活動(dòng)必須在確定的風(fēng)險(xiǎn)偏好指導(dǎo)下進(jìn)行，這個(gè)過(guò)程既是風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程，也是風(fēng)險(xiǎn)收益創(chuàng)造的過(guò)程，在這個(gè)過(guò)程中我們需要考慮如下一些風(fēng)險(xiǎn)。
1.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)：這種風(fēng)險(xiǎn)是投資者首先考慮的風(fēng)險(xiǎn)，不要因?yàn)槭抢碡?cái)產(chǎn)品就忽略了市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的特性，銀行購(gòu)買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)也大。
2.信用風(fēng)險(xiǎn)：理財(cái)產(chǎn)品的投資如果與某個(gè)企業(yè)或機(jī)構(gòu)的信用相關(guān)，也和他們所涉及的`項(xiàng)目信用有關(guān)，如果這個(gè)企業(yè)發(fā)生違約、破產(chǎn)等情況，理財(cái)產(chǎn)品投資會(huì)蒙受損失。
3.政策風(fēng)險(xiǎn)：受金融監(jiān)管政策以及理財(cái)市場(chǎng)相關(guān)法規(guī)政策影響，理財(cái)產(chǎn)品的投資、償還等可能不能正常進(jìn)行，這將導(dǎo)致理財(cái)產(chǎn)品收益降低，我們也看到現(xiàn)在諸多“寶寶產(chǎn)品”的收益率已經(jīng)和最風(fēng)光的時(shí)候無(wú)法相提并論，這就是政策的影響所在。
4.操作管理風(fēng)險(xiǎn)：銀行是理財(cái)產(chǎn)品的受托人，其管理、處分理財(cái)產(chǎn)品資金的水平，以及其是否勤勉盡職，直接影響理財(cái)產(chǎn)品投資的理財(cái)收益的實(shí)現(xiàn)，很多員工由于職業(yè)操守不同，也會(huì)出現(xiàn)良莠不齊的現(xiàn)象，這是投資者需要面對(duì)和審視的問(wèn)題。
5.信息傳遞風(fēng)險(xiǎn)：商業(yè)銀行將根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)的約定，向投資者發(fā)布理財(cái)產(chǎn)品的信息公告，如估值、產(chǎn)品到期收益率等，但是很多客戶經(jīng)理為了達(dá)到銷(xiāo)售的目的，甚至一些操業(yè)人員違背職業(yè)道德私下進(jìn)行“飛單”業(yè)務(wù)，這種風(fēng)險(xiǎn)雖然是最不可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，但是卻最需要值得警示的風(fēng)險(xiǎn)。
三、理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)防范措施
首先，要確保理財(cái)產(chǎn)品是銀行賣(mài)的理財(cái)產(chǎn)品。投資者要查看銀行官方網(wǎng)址上有無(wú)這款產(chǎn)品，如果是在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)購(gòu)買(mǎi)，也可以讓工作人員在電腦上展示，是從該行官方網(wǎng)址購(gòu)買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品。銀行自營(yíng)銷(xiāo)售的理財(cái)產(chǎn)品是最穩(wěn)的投資，近年來(lái)銀行員工私自勾結(jié)外部人員售賣(mài)非銀行自營(yíng)產(chǎn)品，這種“飛單”案例不斷發(fā)生結(jié)果導(dǎo)致不法分子卷款而逃的案例不在少數(shù)，所以在協(xié)議中一定看清楚，同時(shí)還要檢驗(yàn)公章是否是銀行的公章。
其次，對(duì)于保守型投資者來(lái)說(shuō)，銀行代銷(xiāo)的基金不要去碰。一些銀行理財(cái)產(chǎn)品客服人員表示，購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品必須要求風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)等級(jí)達(dá)標(biāo)，但是申購(gòu)銀行代銷(xiāo)的基金則不受限制，超出評(píng)級(jí)也不需要重新申請(qǐng)，只要勾選同意有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)提示就可以，這樣則視為您愿意承擔(dān)該產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，所以投資者在購(gòu)買(mǎi)前需要認(rèn)真閱讀“服務(wù)協(xié)議和風(fēng)險(xiǎn)提示”。
第三，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為一級(jí)和二級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品最為穩(wěn)妥。理財(cái)產(chǎn)品分為五個(gè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，R1級(jí)風(fēng)險(xiǎn)很低，通�？梢员ＷC收益，R2級(jí)風(fēng)險(xiǎn)較低，一般是比較安全的非保本浮動(dòng)類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，R3級(jí)以上就不能確保本金及收益了，購(gòu)買(mǎi)此類(lèi)產(chǎn)品就需要個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)偏好�？傮w來(lái)說(shuō)銀行理財(cái)產(chǎn)品總體來(lái)說(shuō)還是比較安全的，但是在購(gòu)買(mǎi)之前我們需要認(rèn)真考慮各種風(fēng)險(xiǎn)，力求達(dá)到我們的投資目的。
參考文獻(xiàn)：
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