談?wù)勜?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人的代位求償權(quán)
維護(hù)保險(xiǎn)代位是被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)人請(qǐng)求損害賠償?shù)那疤嵋槐ｋU(xiǎn)人的對(duì)第三人的免責(zé)是對(duì)保險(xiǎn)合同代位條款的違反，保險(xiǎn)人可以據(jù)以免除賠償責(zé)任。
摘要：本文以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人的代位求償權(quán)為研究對(duì)象，以“取得-行使-保護(hù)”的思路對(duì)該制度的各方面進(jìn)行梳理和論述。在各部分的論述中，本文針對(duì)特定事項(xiàng)指出我國現(xiàn)行保險(xiǎn)法中存在的問題，并提出解決方案。其中，針對(duì)保險(xiǎn)人代位求償權(quán)的法律保護(hù)問題總結(jié)了被保險(xiǎn)人對(duì)損害賠償請(qǐng)求權(quán)的三種處分行為及相應(yīng)法律后果。
關(guān)鍵詞：保險(xiǎn);保險(xiǎn)合同;被保險(xiǎn)人;代位求償權(quán)
保險(xiǎn)代位求償作為一項(xiàng)保險(xiǎn)制度，在世界各國都得到了普遍的立法認(rèn)可。保險(xiǎn)代為求償?shù)暮x在理論上主要是指：保險(xiǎn)人在向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠償金以后，可以通過行使代位求償權(quán)，從而對(duì)保險(xiǎn)事故負(fù)有賠償責(zé)任的第三人處獲得賠償。本文圍繞財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人的代位求償權(quán)，針對(duì)代位求償權(quán)的不同情形分別論述。
一、保險(xiǎn)人代位求償權(quán)的取得及其條件
當(dāng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)事故的發(fā)生由第三人之原因造成，或第三人因特定法律關(guān)系須對(duì)事故的發(fā)生負(fù)責(zé)，被保險(xiǎn)人可基于保險(xiǎn)合同關(guān)系向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償財(cái)產(chǎn)損失。同時(shí)其也可基于侵權(quán)之債向侵權(quán)人請(qǐng)求承擔(dān)賠償責(zé)任。因此在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)第三人致害案件中，被保險(xiǎn)人可能同時(shí)擁有兩種救濟(jì)途徑。若允許被保險(xiǎn)人同時(shí)尋求這兩種救濟(jì)途徑，其總共得到賠償就可能超過其實(shí)際損失的金額(至多為雙倍)。法律為了防止這種情況的發(fā)生，也為了確保最應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任的致害第三人為其損害行為或事實(shí)承擔(dān)責(zé)任，規(guī)定保險(xiǎn)人在賠償被保險(xiǎn)人的損失后取得被保險(xiǎn)人向第三人請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。亦即保險(xiǎn)人代被保險(xiǎn)人之位向第三人行使追償權(quán)。目前，學(xué)界對(duì)于保險(xiǎn)人代位求償權(quán)成立的要件的意見不盡相同。
但不論是兩要見、三要件還是四要件，它們之間也都有相通之處和重疊部分。筆者認(rèn)為，這部分被普遍認(rèn)可的要件是保險(xiǎn)代位求償權(quán)的成立所不可或缺的，總結(jié)起來主要有如下幾個(gè)：1.保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損害的事故是保險(xiǎn)事故。這是保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任以及保險(xiǎn)代位求償?shù)淖罨镜那疤?2.被保險(xiǎn)人對(duì)第三人享有損害賠償請(qǐng)求權(quán)。發(fā)生保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)人需要賠付保險(xiǎn)金，代位求償是保護(hù)保險(xiǎn)人權(quán)利行使的前提，如果被保險(xiǎn)人本人都無請(qǐng)求權(quán)可行使，代其位行使求償權(quán)更是無從談起。因此被保險(xiǎn)人須先有賠償請(qǐng)求權(quán)存在，但這種請(qǐng)求權(quán)有可能因第三人侵權(quán)行為發(fā)生，也可因與第三人的契約關(guān)系對(duì)被保險(xiǎn)人依法須負(fù)有賠償責(zé)任而產(chǎn)生;3.保險(xiǎn)人已經(jīng)承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任。
保險(xiǎn)人取得代位權(quán)相對(duì)應(yīng)的義務(wù)就是承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任。設(shè)置代位求償權(quán)制度的最大初衷就是防止被保險(xiǎn)人獲得雙重賠償，因此保險(xiǎn)人要想行使這項(xiàng)權(quán)利必須履行已經(jīng)足額賠付保險(xiǎn)金的義務(wù)。保險(xiǎn)人從第三人處獲取了利益的前提是進(jìn)行了保險(xiǎn)金的賠付，否則代為求償這種利益便于法無據(jù)，也可能導(dǎo)致被保險(xiǎn)人的.利益無法得到保障。當(dāng)上述要件得到了滿足，保險(xiǎn)人是否就自動(dòng)取得了保險(xiǎn)代位求償權(quán)呢?國外的立法有很多不同的觀點(diǎn)，但是主要是有這兩種觀點(diǎn)：1.當(dāng)然代位主義。該說主張理賠作為代位權(quán)的取得要件，帶位求償權(quán)的取得是自動(dòng)性的，保險(xiǎn)人的代位求償也是在履行賠償保險(xiǎn)金后自動(dòng)獲取。這種學(xué)說較為符合法理，故為大多數(shù)國家所采納。2.請(qǐng)求代位主義。
該說與上述學(xué)說不同，該學(xué)說主張代為求償權(quán)的取得是不能自動(dòng)獲取的，還需要被保險(xiǎn)人將其享有的對(duì)第三人的損害賠償請(qǐng)求權(quán)讓與給保險(xiǎn)人這一行為，保險(xiǎn)人才能取得其求償權(quán)。該說存在較為明顯的弊端，所以很少有國家會(huì)采納。這種學(xué)說在保險(xiǎn)人履行賠付責(zé)任和取得代位權(quán)之間設(shè)置了一道債權(quán)讓與的程序。但這一程序并無任何實(shí)質(zhì)意義，對(duì)各方權(quán)益的保護(hù)都起不到作用，反而徒增了被保險(xiǎn)人行使求償權(quán)的成本。
二、保險(xiǎn)人代位求償權(quán)的行使與實(shí)現(xiàn)
保險(xiǎn)人的代位求償權(quán)因被保險(xiǎn)人的求償權(quán)而取得后，可以向負(fù)有賠償責(zé)任的第三人行使。這里的第三人范圍很廣，凡是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人以外的所有人都可稱之為這里的第三人，包括自然人、法人及非法人組織。但為確保被保險(xiǎn)人所獲保險(xiǎn)賠償具有實(shí)質(zhì)意義，如果被行使代為求償權(quán)的第三人在某種關(guān)系上與保險(xiǎn)人存在利害關(guān)系，保險(xiǎn)人是不能對(duì)其行使代位求償權(quán)的，這是對(duì)保險(xiǎn)人代位權(quán)行使對(duì)象的必要限制。
但為防范道德風(fēng)險(xiǎn)，我國《保險(xiǎn)法》也有特例，即第62條規(guī)定：“如果保險(xiǎn)事故的發(fā)生是由被保險(xiǎn)人家庭成員或其他組成人員的故意行為造成的，保險(xiǎn)人仍可行使代位權(quán)”。筆者認(rèn)為，現(xiàn)代社會(huì)家庭組成模式更為多元，對(duì)“家庭成員”的定義應(yīng)盡可能寬泛。限制代位權(quán)行使對(duì)象的初衷就是為了維護(hù)被保險(xiǎn)人乃至其所在“家族”的整體利益。但應(yīng)注意，此處對(duì)于“家族”的理解應(yīng)突破傳統(tǒng)意義上的具有血緣親屬關(guān)系的“家族”�，F(xiàn)代社會(huì)的“家族”觀念應(yīng)包含自然人所屬的每一個(gè)社會(huì)生活“單元”。
這些“單元”并不必然都以婚姻關(guān)系或血緣關(guān)系構(gòu)成，而是每一個(gè)穩(wěn)定存續(xù)的生活體。筆者認(rèn)為，對(duì)家庭成員的認(rèn)定具體可參考這種標(biāo)準(zhǔn)：被保險(xiǎn)人的配偶;與被保險(xiǎn)人在血緣關(guān)系上具有同源關(guān)系的自然血親,這種標(biāo)準(zhǔn)囊括了傳統(tǒng)意義上一般人的自然親屬，同時(shí)也包含了那些與之共同生活形成了親密關(guān)系但可能不具有血緣親屬關(guān)系的人。這種標(biāo)準(zhǔn)能夠有效的維護(hù)自然人及其所歸屬生活單元的整體利益。關(guān)于代位權(quán)的行使，另一問題是保險(xiǎn)人行使求償權(quán)的請(qǐng)求數(shù)額。保險(xiǎn)人求償應(yīng)以不超過保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的賠償金額為限。根據(jù)損失補(bǔ)償原則，保險(xiǎn)人只能在實(shí)際賠付的范圍內(nèi)向第三人求償，否則保險(xiǎn)人將獲得超過其保險(xiǎn)賠付的利益。
三、保險(xiǎn)人代位求償權(quán)的法律保護(hù)
這類保護(hù)主要是指在各種情況下如何保護(hù)保險(xiǎn)人求償權(quán)的問題。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人就取得了對(duì)該第三人的損害賠償請(qǐng)求權(quán)。在保險(xiǎn)人代位之前，被保險(xiǎn)人的處分行為可能對(duì)其代位權(quán)的行使產(chǎn)生顯著影響。被保險(xiǎn)人對(duì)賠償請(qǐng)求權(quán)的處分及其法律后果主要有三種情況：
(一)被保險(xiǎn)人預(yù)先拋棄的情形
拋棄是指被保險(xiǎn)人明知對(duì)第三人可能存有損害賠償請(qǐng)求權(quán)，而對(duì)該第三人預(yù)先不行使的意思表示。拋棄往往需要在事故發(fā)生前作出，因?yàn)樵诔斜Ｊ鹿拾l(fā)生后作出的不行使的意思表示是免責(zé)，不再稱之為拋棄。保險(xiǎn)代位求償權(quán)作為保險(xiǎn)人慣常享有的權(quán)利是其經(jīng)營的常態(tài)，代位的因素在計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)會(huì)被考慮到。被保險(xiǎn)人在投保時(shí)若就拋棄進(jìn)行告知，保險(xiǎn)人如若接受應(yīng)以書面形式呈現(xiàn)，另一方面保險(xiǎn)費(fèi)用也必然相應(yīng)提高。
(二)被保險(xiǎn)人與第三人和解的情形
和解是保險(xiǎn)事故發(fā)生后保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償前，當(dāng)事人約定有償?shù)幕ハ嘧尣�，以終止?fàn)幎说暮弦�。這在保險(xiǎn)法上必然會(huì)發(fā)生阻卻保險(xiǎn)人取得代位求償權(quán)的結(jié)果。此時(shí)，保險(xiǎn)人因不能取得代位權(quán)而依保險(xiǎn)合同的代為條款使得原本應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任也因此被免除了。
(三)被保險(xiǎn)人對(duì)第三人免責(zé)的情形
免責(zé)是指在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人不追究第三人賠償?shù)囊馑急硎�。免�?zé)在理論上可以根據(jù)成立時(shí)間分為保險(xiǎn)人賠償前和保險(xiǎn)人賠償后的兩種情形。被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)人賠償前免除第三人的賠償責(zé)任的情形，按各國立法有兩種觀點(diǎn)：一種認(rèn)為被保險(xiǎn)人的和解或免責(zé)對(duì)保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)契約下應(yīng)負(fù)的賠付責(zé)任不發(fā)生影響，保險(xiǎn)人仍須履行保險(xiǎn)賠付義務(wù)。
保險(xiǎn)人因被保險(xiǎn)人的免除或和解損害其對(duì)第三人的代位求償權(quán)的，可以在代位求償?shù)姆秶鷥?nèi)向被保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償;另一種認(rèn)為維護(hù)保險(xiǎn)代位是被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)人請(qǐng)求損害賠償?shù)那疤嵋�，被保險(xiǎn)人的對(duì)第三人的免責(zé)是對(duì)保險(xiǎn)合同代位條款的違反，保險(xiǎn)人可以據(jù)以免除賠償責(zé)任。上述兩種觀點(diǎn)雖然取向各有不同，但最后都能夠使保險(xiǎn)人的利益得到有效保障，只是實(shí)現(xiàn)的路徑各有差異。我國保險(xiǎn)法更接近于第二種觀點(diǎn)，即只要被保險(xiǎn)人放棄對(duì)他人的賠償?shù)臋?quán)利的往往是不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任的。
上述第二種保險(xiǎn)人賠償后免責(zé)的情形，依據(jù)我國《保險(xiǎn)法》第60條的規(guī)定，保險(xiǎn)人給付賠償金后，在賠償金額范圍內(nèi)當(dāng)然取得代位求償權(quán)。事實(shí)上，此時(shí)被保險(xiǎn)人的賠償請(qǐng)求權(quán)已經(jīng)移轉(zhuǎn)給了保險(xiǎn)人，這種請(qǐng)求權(quán)以代位求償權(quán)的形式存在，被保險(xiǎn)人對(duì)第三人的免責(zé)行為事實(shí)上構(gòu)成無權(quán)處分，除經(jīng)保險(xiǎn)人時(shí)候追認(rèn)外，不發(fā)生效力。此時(shí)，保險(xiǎn)人仍可基于《保險(xiǎn)法》第60條關(guān)于代位求償權(quán)的規(guī)定向第三人請(qǐng)求損害賠償。需要指出的是，被保險(xiǎn)人在獲得保險(xiǎn)賠償后對(duì)第三人免責(zé)應(yīng)當(dāng)屬于此處所指“故意”，所以保險(xiǎn)人也可基于這項(xiàng)規(guī)定要求被保險(xiǎn)人返還已支付的保險(xiǎn)金。
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