略談我國老年保險(xiǎn)市場的缺位及對(duì)策研究經(jīng)濟(jì)論文
內(nèi)容摘要:本文通過對(duì)我國保險(xiǎn)市場上老年險(xiǎn)種的供給和需求狀況的分析,指出在當(dāng)前形勢(shì)下發(fā)展老年保險(xiǎn)的必要性及面臨的障礙,并結(jié)合實(shí)際提出如何開發(fā)老年保險(xiǎn)市場的建議。
關(guān)鍵詞:老年保險(xiǎn) 市場缺位
在我國,60歲以上的老年人約1.3億,占全國人口10%左右,人口老年化以每年3%的速度遞增。數(shù)據(jù)顯示,到2050年,老年人口將超過20%,養(yǎng)老問題已成為社會(huì)關(guān)注焦點(diǎn)之一。在保險(xiǎn)業(yè)界,現(xiàn)有的少量老年保險(xiǎn)也主要集中在意外傷害和養(yǎng)老方面,可選擇的種類非常有限。國內(nèi)保險(xiǎn)公司一般都把投保年齡限制在65周歲以下,而養(yǎng)老保險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)則將年齡限制在60周歲以下。即使未到投保年齡上限,但只要過了50歲,保險(xiǎn)公司就會(huì)要求投保人到指定的醫(yī)療機(jī)構(gòu)接受體檢,有一、二項(xiàng)體檢指標(biāo)不滿意,投保要求便會(huì)遭拒絕。一方面,我國老年保險(xiǎn)市場廣闊,老年人投保意愿積極;另一方面,各保險(xiǎn)公司對(duì)老年群體缺乏熱情和主動(dòng),這就成為現(xiàn)時(shí)阻礙我國老年保險(xiǎn)市場發(fā)展的瓶頸。
老年保險(xiǎn)發(fā)展的障礙
高風(fēng)險(xiǎn)以及對(duì)應(yīng)的高費(fèi)率是影響老年保險(xiǎn)發(fā)展的主要原因。老年人屬于社會(huì)的弱勢(shì)群體,也是風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)群體,自身患病和遭受意外的可能性比其他群體大,出險(xiǎn)幾率高,保險(xiǎn)公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制是非常困難的。一方面,保險(xiǎn)公司從自身利益和風(fēng)險(xiǎn)的角度出發(fā),必須提高保險(xiǎn)費(fèi)率,否則有可能導(dǎo)致虧損,如果保險(xiǎn)費(fèi)用不變,就必須在投保規(guī)則上嚴(yán)格規(guī)定;另一方面,相對(duì)較高的保險(xiǎn)費(fèi)率,大部分老年人難以接受,這勢(shì)必造成老年保險(xiǎn)市場需求的萎縮。
保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道的狹窄使老年保險(xiǎn)發(fā)展沒有堅(jiān)強(qiáng)的后盾。按保險(xiǎn)法規(guī)定,該項(xiàng)資金只能用于債券、大額存款、基金等。各大保險(xiǎn)公司從盈利和風(fēng)險(xiǎn)的角度去考慮開發(fā)險(xiǎn)種,老年人保險(xiǎn)尤其是醫(yī)療保險(xiǎn)便成為一塊“燙手山芋”。
國內(nèi)保險(xiǎn)公司存在發(fā)展老年保險(xiǎn)的技術(shù)障礙。目前我國的保險(xiǎn)技術(shù)人員,特別是“精算師”奇缺,這在很大程度上限制了老年保險(xiǎn)的開發(fā),致使老年保險(xiǎn)險(xiǎn)種與市場需求有較大差距。
商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)開發(fā)老年險(xiǎn)種的認(rèn)識(shí)有偏差。目前保險(xiǎn)公司對(duì)老年市場研究不夠,沒有認(rèn)識(shí)到老年保險(xiǎn)是開拓市場的一個(gè)絕好商機(jī);只是片面地追求經(jīng)濟(jì)效益,片面地看待老年險(xiǎn)種的盈虧,而忽視了該險(xiǎn)種的社會(huì)效益及其引致的其他良好效應(yīng)。
我國發(fā)展老年保險(xiǎn)市場的對(duì)策
完善現(xiàn)有的老年險(xiǎn)種。結(jié)合實(shí)際,對(duì)現(xiàn)有投保年限在60-70歲內(nèi)的險(xiǎn)種在費(fèi)率、保障范圍上進(jìn)行重新包裝,賦予新的內(nèi)容,為投保人提供更全面的配套保障,為有效地消化掉部分老年保險(xiǎn)市場作好充分準(zhǔn)備。
借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)�？山Y(jié)合我國實(shí)際設(shè)計(jì)開發(fā)新險(xiǎn)種。隨著人類預(yù)期壽命的延長,老年人的長期護(hù)理(LTC)將成為未來主要險(xiǎn)種之一。在這類險(xiǎn)種上,法國和美國已積累了大量成功經(jīng)驗(yàn)。我國可以借鑒這種成功經(jīng)驗(yàn),從保險(xiǎn)費(fèi)率厘定方面下功夫。先開發(fā)一些老年護(hù)理險(xiǎn)種,積累經(jīng)驗(yàn)、逐漸展開。除長期護(hù)理險(xiǎn)外,另一個(gè)切入點(diǎn)在于發(fā)展老年醫(yī)療保險(xiǎn),充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充功能。商業(yè)性的老年醫(yī)療保險(xiǎn)可提供大額醫(yī)療費(fèi)用的補(bǔ)充保險(xiǎn)、社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)未保障部分的補(bǔ)充保險(xiǎn)及社會(huì)保險(xiǎn)未保障的老年人群的補(bǔ)充保險(xiǎn)。
以滿足投保人需求為出發(fā)點(diǎn)。這就要求細(xì)分市場,開發(fā)各種個(gè)性化的專項(xiàng)險(xiǎn)種。如針對(duì)特殊的“空巢家庭”的老年保險(xiǎn)產(chǎn)品�！翱粘布彝ァ卑]有養(yǎng)老金的老年家庭和一老養(yǎng)一老的老年家庭。后一種情況,在國外有一種老年人與家屬保險(xiǎn),保證有退休金的一方去世后,另一方的生活不受影響。國內(nèi)保險(xiǎn)公司亦可針對(duì)“空巢家庭”推出一批有特色的保險(xiǎn)服務(wù),使社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)互相補(bǔ)充。
通過綜合性險(xiǎn)種分散風(fēng)險(xiǎn)。高風(fēng)險(xiǎn)和高費(fèi)率分別是保險(xiǎn)公司不愿經(jīng)營老年險(xiǎn)和老年人不愿意投保的主要原因。以老年險(xiǎn)作為一部分保險(xiǎn)責(zé)任的綜合性險(xiǎn)種可以部分消除上述顧慮。雖然對(duì)于保險(xiǎn)精算人員有一定的挑戰(zhàn),但在降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率、增加險(xiǎn)種吸引力等方面會(huì)有不可替代的作用。2002年末,新華人壽推出了結(jié)合現(xiàn)代家庭結(jié)構(gòu)特點(diǎn)的“全家福家庭保障計(jì)劃”,設(shè)計(jì)出針對(duì)三代人的保險(xiǎn)組合。這種“三全其美”的新服務(wù)理念,在一定程度上緩解了單一責(zé)任的老年保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)壓力,這在我國的保險(xiǎn)界是一個(gè)突破性的發(fā)展。
加強(qiáng)宣傳的力度。形式多樣的宣傳活動(dòng)可以增加老年人對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和了解,能激發(fā)更多老年人的保險(xiǎn)需求,從而使老年保險(xiǎn)的經(jīng)營更加符合大多數(shù)法則、使風(fēng)險(xiǎn)在更大的范圍內(nèi)進(jìn)行分散從而降低發(fā)生率起著不可替代的作用。宣傳活動(dòng)可以從改變老年人的養(yǎng)老和理財(cái)觀念入手,以老年人經(jīng)�；顒�(dòng)的公園、老年大學(xué)以及老年活動(dòng)社等作為主要場所,以知識(shí)層次高、對(duì)新事物接受能力強(qiáng)的部分城市老人作為主要的宣傳對(duì)象。一些保險(xiǎn)公司還可以嘗試聘請(qǐng)一些有代表性的老年人作為老年保險(xiǎn)的營銷員或宣傳員,年齡上的接近所帶來的溝通上的流暢和鮮明的說服力對(duì)于老年保險(xiǎn)的推廣可能會(huì)起到意想不到的效果。
參考文獻(xiàn):
1.李明秋.關(guān)于發(fā)展我國老年保險(xiǎn)的思考[J].海南金融,2002(8)
2.付娟,楊穎紅.我國老年保險(xiǎn)發(fā)展面臨的問題及對(duì)策[J].鄭州航空工業(yè)管理學(xué)院學(xué)報(bào)(管理科學(xué)版),2004.1
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