重大疾病保險(xiǎn)與家庭保險(xiǎn)規(guī)劃經(jīng)濟(jì)學(xué)論文
【摘要】保險(xiǎn)是家庭應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的一種主要方式，面對(duì)越來越多的重疾風(fēng)險(xiǎn)，家庭對(duì)重疾險(xiǎn)的需求顯得越來越突出。市場(chǎng)上重疾險(xiǎn)多種多樣，本文主要探討重大疾病保險(xiǎn)在家庭保險(xiǎn)規(guī)劃中的應(yīng)用。
【關(guān)鍵詞】家庭保險(xiǎn)規(guī)劃 重大疾病 保險(xiǎn)
隨著現(xiàn)代生活壓力的增大，越來越多的人處于亞健康狀態(tài)，人們生活條件的改變同時(shí)也改變了人們的飲食結(jié)構(gòu)，日常飲食中高熱量、高膽固醇的食物所占的比重有所增加，這一系列的改變帶來了一個(gè)嚴(yán)重的后果，重大疾病的發(fā)病率逐年增加。
重大疾病一旦發(fā)生，普通家庭會(huì)面臨巨大的風(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)日趨上漲的醫(yī)療費(fèi)用，治療某些重大疾病可能會(huì)花掉家庭大部分繼續(xù)，如果遭遇風(fēng)險(xiǎn)的恰好又是家庭收入的主要承擔(dān)者，則家庭面臨的風(fēng)險(xiǎn)缺口將會(huì)更大。其后果不單是疾病帶來的身體上的折磨，更有重疾帶來的生活壓力，甚至是因病返貧、債臺(tái)高筑。因此，利用重大疾病保險(xiǎn)應(yīng)對(duì)此類風(fēng)險(xiǎn)、保證家庭財(cái)務(wù)的穩(wěn)定顯得至關(guān)重要。
一、重大疾病保險(xiǎn)合同的條款
與其他保險(xiǎn)合同相似，重大疾病保險(xiǎn)合同也載有保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除等規(guī)定。下面具體闡述重大疾病保險(xiǎn)在這些方面規(guī)定的內(nèi)容。
首先，重大疾病保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限分為終身和定期，定期的一般期限比較長(zhǎng)，通�？梢员Ｖ帘槐ｋU(xiǎn)人60-70歲。當(dāng)然，作為附加險(xiǎn)的重大疾病保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限受到主險(xiǎn)保險(xiǎn)期限的限制，不排除有些重疾險(xiǎn)作為主險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)期限也只有1年。
其次，重大疾病保險(xiǎn)的保額各不相同。常見的保額在10萬元-20萬元。有些產(chǎn)品的保額可以以年1%-2%的成長(zhǎng)率遞增，對(duì)沖了一部分通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)。
第三，多數(shù)公司的重大疾病保險(xiǎn)都有保費(fèi)豁免條款，即當(dāng)被保險(xiǎn)人遭遇合同約定的重大疾病風(fēng)險(xiǎn)或由此導(dǎo)致殘疾時(shí)，可以免繳后續(xù)保費(fèi)。
第四，繳費(fèi)期間和方式基本都可以自由選擇，躉繳或5年、10年、20年、30年繳清等，投保人可以選擇適合自己財(cái)務(wù)安排的繳費(fèi)方式。
第五，多數(shù)產(chǎn)品都有保單借款條款。由于多數(shù)產(chǎn)品都是長(zhǎng)期產(chǎn)品，均衡費(fèi)率下，產(chǎn)品會(huì)積累一定的現(xiàn)金價(jià)值，使保單借款變成可能。
第六，保障的重大疾病大多相似，平均每個(gè)險(xiǎn)種可以保障25種左右的重大疾病。盡管各產(chǎn)品包含的重疾種類有所不同，但基本上都包含了惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、重大器官移植術(shù)、造血干細(xì)胞移植術(shù)等疾病。
第七，基本上每種產(chǎn)品都有一至二年的觀察期，以減小帶病投保的道德風(fēng)險(xiǎn)，觀察期以內(nèi)發(fā)生疾病風(fēng)險(xiǎn)的，只退還保費(fèi)。
除了與眾多其他險(xiǎn)種相似的規(guī)定外，重疾險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同又有其特殊之處。由于重疾險(xiǎn)涉及醫(yī)學(xué)方面的專業(yè)術(shù)語，使得重疾險(xiǎn)保險(xiǎn)合同較一般的保險(xiǎn)合同更加具有專業(yè)性，因此，保險(xiǎn)合同中有必要對(duì)相關(guān)的專業(yè)術(shù)語進(jìn)行定義和解釋。市場(chǎng)上的重疾險(xiǎn)合同中，基本都包括合同中疾病的定義、解釋、術(shù)語釋義、重疾的認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)以及保險(xiǎn)公司指定的重疾的認(rèn)定醫(yī)院。
二、重大疾病保險(xiǎn)的應(yīng)用
在使用重大疾病保險(xiǎn)作為家庭重疾風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)的手段時(shí)，主要應(yīng)考慮以下三方面的因素:首先，家庭的經(jīng)濟(jì)狀況是考慮購(gòu)買什么類型險(xiǎn)種的主要制約因素。
不同的產(chǎn)品，保險(xiǎn)責(zé)任和保險(xiǎn)期限有很大區(qū)別，這使得保險(xiǎn)費(fèi)率也天差地別，充分考慮家庭的經(jīng)濟(jì)狀況和財(cái)務(wù)規(guī)劃，才能夠選出切實(shí)可行的保險(xiǎn)規(guī)劃方案，否則，沒有充分的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，不能保證保費(fèi)的繳納，一切只能是紙上談兵。
其次，被保險(xiǎn)人自身的`風(fēng)險(xiǎn)狀況是考慮重疾險(xiǎn)品種的決定性因素。
不同的人，身體素質(zhì)不同，生活習(xí)慣不同，遭遇重疾的概率以及重疾的種類也大不相同。有些疾病在家族內(nèi)部有群體發(fā)病的傾向，近親屬中多發(fā)這種疾病的人，患該病的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)比其他的人高;也有一些疾病，在某些特殊的年齡段易高發(fā)，或在某些特殊群體中易高發(fā)。因此，選擇重疾險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)該根據(jù)自身的身體條件，仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)責(zé)任，選擇最經(jīng)濟(jì)、最實(shí)惠的險(xiǎn)種，那種僅僅關(guān)注保險(xiǎn)責(zé)任中包含的重疾數(shù)量的做法是不可取的。
舉例來說，白血病等一些疾病容易在少兒群體中發(fā)生，應(yīng)對(duì)此類風(fēng)險(xiǎn)，可以購(gòu)買少兒重疾險(xiǎn)，因?yàn)榇祟惍a(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任包含的重疾都是少兒容易發(fā)生的，比較具有針對(duì)性。此外，在特定期間有重疾保障需求的人，可以選擇定期重疾險(xiǎn)，這樣可以有效降低成本。再如，我們還可以根據(jù)自己購(gòu)買的其他保險(xiǎn)產(chǎn)品的情況，考慮僅僅購(gòu)買一個(gè)重疾附加險(xiǎn)，這樣在有效降低保險(xiǎn)成本的同時(shí)，又獲得了比較全面的保障。以上都是我們?cè)趯?shí)際的保險(xiǎn)規(guī)劃中，需要考慮的問題。
第三，社會(huì)保險(xiǎn)程度是考慮重疾險(xiǎn)購(gòu)買額度的重要參考。重大疾病保險(xiǎn)作為一種商業(yè)保險(xiǎn)，是社會(huì)保險(xiǎn)的有效補(bǔ)充。在發(fā)生重疾風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，商業(yè)重疾險(xiǎn)提供的是社保之外的補(bǔ)充和援助。對(duì)于社會(huì)保險(xiǎn)程度比較高，保障比較全面的人而言，他們的重疾風(fēng)險(xiǎn)缺口并不大，可以考慮購(gòu)買保額稍低的重疾產(chǎn)品，以降低保費(fèi)支出。
除此之外，被保險(xiǎn)人的年齡、今后的收入狀況以及保險(xiǎn)產(chǎn)品本身的條款等都是購(gòu)買重疾險(xiǎn)時(shí)的衡量因素。
當(dāng)被保險(xiǎn)人年輕時(shí)，可以考慮購(gòu)買定期的重疾險(xiǎn)，但是被保險(xiǎn)人年紀(jì)比較大時(shí)，則應(yīng)考慮購(gòu)買終身的重疾險(xiǎn)，否則，一旦被保險(xiǎn)人年齡超過投保年齡限制，其將不能繼續(xù)獲得重疾保障，晚年有可能面對(duì)巨大的風(fēng)險(xiǎn)。
一些公司的產(chǎn)品還具有可轉(zhuǎn)換條款，即當(dāng)被保險(xiǎn)人達(dá)到一定年齡時(shí)，可以選擇將該重疾險(xiǎn)轉(zhuǎn)換為一種年金保險(xiǎn)，獲得養(yǎng)老保障。雖然這種做法使重疾險(xiǎn)喪失了其原有的功能，但是，此類產(chǎn)品對(duì)于那些老年收入沒有保障，但是身體又極為健康的人來說，不失為一個(gè)應(yīng)對(duì)老年風(fēng)險(xiǎn)的好辦法。
隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，未來將會(huì)有越來越多的重疾保險(xiǎn)產(chǎn)品涌現(xiàn)。
隨著社會(huì)的發(fā)展，人們對(duì)健康以及疾病風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)的意識(shí)也很不斷增強(qiáng)，重疾保險(xiǎn)市場(chǎng)也會(huì)由此而繁榮。在家庭保險(xiǎn)規(guī)劃中，有效運(yùn)用重大疾病保險(xiǎn)，合理安排保險(xiǎn)額度和種類，將會(huì)在很大程度上提高家庭風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力，穩(wěn)定家庭財(cái)務(wù)，解決家庭后顧之憂，提高家庭生活品質(zhì)。
參考文獻(xiàn):
[1]《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義和使用規(guī)范》中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)2007.4.3
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