金融保險畢業(yè)論文范文

　　【摘要】

　　在新世紀第二個十年初始之際， 隨著市場經(jīng)濟體制改革，社會保障制度的改革和建筑工程行業(yè)高速發(fā)展， 以及中國加入世界貿(mào)易組織后所面臨的激烈競爭和挑戰(zhàn)，我們相信， 工程保險業(yè)在中國將有一個更好的起點。然而問題總是與發(fā)展并存，機遇與挑戰(zhàn)同在。中國工程保險業(yè)快速發(fā)展和服務(wù)中國社會發(fā)展的同時，也不可避免地暴露出諸多缺陷和弊端。本文以工程保險業(yè)面臨的環(huán)境及現(xiàn)狀為背景，總結(jié)其自身及外部環(huán)境多方原因， 對中國工程保險業(yè)如何應(yīng)對新時期的發(fā)展戰(zhàn)略進行了研究，指出問題，提出相應(yīng)的對策。

　　【 關(guān)鍵詞】

　　中國工程保險業(yè) 發(fā)展 對策 我國工程保險現(xiàn)狀和特點

　　工程保險，是屬于財產(chǎn)保險和人身保險的范疇，它是以工程項目承包 合同價格或概算價格作為保險金額，以重置基礎(chǔ)進行賠償，以建筑的主體、工程 用料、臨時建筑等作為保險標的，對整個工程建設(shè)期間由于保險責任范圍內(nèi)的危 險造成的物質(zhì)損失及列明的費用予以賠償?shù)谋ｋU。工程保險也包括財產(chǎn)險和人身險，其中人身險有職工意外傷害險，財產(chǎn)險有建筑（安裝）工程一切險、職業(yè)責 任險、雇主責任險、第三方責任險、十年/兩年責任險等。

　　目前，我國工程建設(shè)市場主要開展了建筑（安裝）工程 一切險，職工意外傷害保險，一些保險公司在江浙一帶開展了個人建房工程險，開始籌備開展設(shè)計責任險。一些利 用外資工程普遍地購買了不同品種的建筑工程保險。國內(nèi)重大工程購買相應(yīng)保險的已經(jīng)比較普遍。 2000年，我國全社會固定資產(chǎn)投資規(guī)模達到 32917 億元，建筑安裝工程量超過 20536 億元，約占 62%。而當年 的收入則只有 6 億元（不包括國外保險公司的保費收入） ，僅占建安工程量的 0。023%。2002 年全社會固定資產(chǎn)投資 達到 43499 億，比 2001 年增長了 17%，建安工程投資達到 26578 億，比 2001 年增長了 16%，而國內(nèi)保險公司建安 工程險的保費收入僅為 8 個億，占到建安工程總量的 0。03%。如果建設(shè)項目的投保率達 50%，工程項目的保險金額 將達到 13000 億以上，以工程保險 0。4%的費率測算，其市場就超過 52 億元。可見，我國工程保險市場空間非常之 大，工程保險市場發(fā)展得極不充分。

　　關(guān)于我國的工程擔保，盡管開展工程擔保業(yè)務(wù)困難重重，但仍然有一些企業(yè)在進行著積極的探索和努力。如中 國經(jīng)濟技術(shù)投資擔保有限公司、中關(guān)村科技擔保公司等都適機展業(yè)，積累了一些承保經(jīng)驗。這些擔保公司與一些商 業(yè)銀行共同支撐起了方興未艾的工程擔保市場。 一些房地產(chǎn)公司也開始發(fā)現(xiàn)擔保工具的好處，房地產(chǎn)市場中出現(xiàn)了一些創(chuàng)新的擔保品種。擔保工具在一些水利、交 通建設(shè)項目中的應(yīng)用已經(jīng)日漸普遍。 此外，還有一些擔保公司也開展了建設(shè)工程擔保業(yè)務(wù)，如北京中關(guān)村科技擔保公司、上海百業(yè)信投資擔保公司 和長安擔保公司等。同時，國內(nèi)部分商業(yè)銀行通過提供銀行保函的方式積極開展了工程擔保業(yè)務(wù)，有力地促進了各 地工程擔保、 保險制度的試行和推廣工作。 而在國外普遍采用的由保險公司提供工程保證擔保的方式則還沒有出現(xiàn)。 總的來講，我國的建設(shè)工程擔保、保險業(yè)務(wù)剛剛起步，品種單調(diào)，交易雙方積極性不高，業(yè)務(wù)量很小，地區(qū)覆蓋面 低，擔保、保險市場競爭態(tài)勢沒有形成，擔保、保險市場發(fā)育很不成熟。

　　據(jù)調(diào)查，目前所開展的建設(shè)工程擔保、保 險業(yè)務(wù)，其特點一是集中在外資項目上；帶動力是外商獨資項目、國際金融組織貸款項目、中外合資項目，這些項 目將國際慣例隨同投資一起帶入了我國建筑市場。二是集中在部分地區(qū)。展開建設(shè)工程擔保、保險的集中在經(jīng)濟較 發(fā)達、建設(shè)工程規(guī)模比較大，被列為推行建設(shè)工程擔保、保險制度試點的一些城市，如深圳、上海、大連、北京、 廈門、寧波、天津等。三是集中在一些大型工程項目上，如三峽工程、國家大劇院工程、首都博物館工程、上海地 鐵四號線工程、杭州灣大橋工程等。此外，目前一些政府投資的重點工程、一些國家政策性貸款銀行貸款工程、一 些運作規(guī)范的房地產(chǎn)開發(fā)公司，也開始在工程建設(shè)過程中采用擔保、保險方式來規(guī)避和化解風險。四是集中在少數(shù) 的建設(shè)工程擔保、保險品種上。如建設(shè)工程投標保證、履約保證、建筑、安裝工程一切險、意外人身傷害保險、設(shè)計執(zhí)業(yè)責任險等。

　　存在的問題

　　我國的工程保險起步較晚，發(fā)展較為落后，風險管理手段落后， 人員素質(zhì)不 高， 承保技術(shù)粗放， 風險控制水平較低。 從事工程保險的專業(yè)人士較少， 這在一 定程度上制約了工程保險業(yè)務(wù)的開展。而且缺乏有經(jīng)驗的保險中介機構(gòu)。被保險 人就工程保險而言就是建設(shè)單位或施工單位購買保險，就是為了轉(zhuǎn)移風險， 獲得 經(jīng)濟利益的保障。 到目前為止， 我國還沒有從事工程保險的中介機構(gòu)， 使得工程 保險難以實現(xiàn)社會化、規(guī)范化和科學(xué)化。而且我國工程保險投資體制改革緩慢。 工程保險的費用來源尚無明確規(guī)定。人們對建設(shè)工程保險認識不足。配套法規(guī)滯后阻礙了保險制度的推行。內(nèi)資保險公司實力不夠。 目前， 西方發(fā)達國家的建筑工程保險已經(jīng)十分發(fā)達，極大地促進了工程建 設(shè)，同時也加快了保險業(yè)還有國民經(jīng)濟的發(fā)展。在美國，工程保險已成為一種工程建設(shè)管理機制。無論承包商、分包商， 還是咨詢設(shè)計商，如果沒有購買相應(yīng)的工程保險， 或者沒有取得相應(yīng)的保證擔保， 就無法取得工程合同。

　　我國的建筑工程保險的發(fā)展有諸多方面的原因。這些問題的主要原因在于： 工程保險險種單一， 人們對投保認識不足。 保險公司在大型項目中惡性壓價， 導(dǎo) 致國內(nèi)大項目保險價格背離國際市場標準， 不但加大了保險公司的經(jīng)營風險，而 且由于費率低， 無法在國際市場上分保， 限制了保險公司的承保能力。 保險公司 對建筑工程業(yè)務(wù)不熟悉， 無法為投保人提供相應(yīng)有效的防災(zāi)防損服務(wù)， 使得建 筑市場相關(guān)主體對保險的認識產(chǎn)生偏差。 運行技術(shù)較落后我國工程保險技術(shù)是從國外引進的， 一般只引進了條款， 引進管理技術(shù)較少， 創(chuàng)新不夠， 有的保險條 款措辭西化， 不符合中國人的思維習慣， 險種結(jié)構(gòu)單一， 適應(yīng)性較差， 沒有保 險條款解釋， 服務(wù)中的知識與技術(shù)含量較低。

　　通過實行強制工程保險制度，建設(shè)主體有關(guān)各方在自身利益的驅(qū)動下， 強化了自律意識， 確保 了工程質(zhì)量， 促進了工程建設(shè)的良性循環(huán)。這些國家的工程保險發(fā)達之處，一方 面表現(xiàn)在保險經(jīng)紀人在保險市場中非常活躍， 其服務(wù)范圍覆蓋風險評估、 制定保 險方案、訂立保險合約、監(jiān)測風險、處理索賠等整個項目風險管理的全過程。業(yè) 主方與保險公司密切合作業(yè)主與保險公司合作進行風險管理。 從而很大程度上降 低了業(yè)主的承保風險保險公司在施工現(xiàn)場派駐專門人員， 專業(yè)工程風險分析師 也可幫助業(yè)主進行完備的風險分析并提出風險管理的建議， 降低了保險公司的 理賠風險， 因此可以說是“ 雙贏” 的舉措。豐富的工程保險人才資源由于建筑 工程種類繁多， 涉及技術(shù)領(lǐng)域廣泛， 經(jīng)營這類業(yè)務(wù)需掌握工程技術(shù)或?qū)�業(yè)知識 的工程師或專家參與。 我國的建筑工程保險的發(fā)展有諸多方面的原因。這些問題的主要原因在于： 工程保險險種單一， 人們對投保認識不足。 保險公司在大型項目中惡性壓價， 導(dǎo) 致國內(nèi)大項目保險價格背離國際市場標準， 不但加大了保險公司的經(jīng)營風險，而 且由于費率低， 無法在國際市場上分保， 限制了保險公司的承保能力。 保險公司 對建筑工程業(yè)務(wù)不熟悉， 無法為投保人提供相應(yīng)有效的防災(zāi)防損服務(wù)， 使得建 筑市場相關(guān)主體對保險的認識產(chǎn)生偏差。 運行技術(shù)較落后我國工程保險技術(shù)是從國外引進的， 一般只引進了條款， 引進管理技術(shù)較少， 創(chuàng)新不夠， 有的保險條 款措辭西化， 不符合中國人的思維習慣， 險種結(jié)構(gòu)單一， 適應(yīng)性較差， 沒有保 險條款解釋， 服務(wù)中的知識與技術(shù)含量較低。

　　發(fā)展和對策

　　發(fā)展工程保險的作用十分巨大，有著很大的必要性。 首先，對工程建設(shè)各方起保障作用， 使工程項目順利完成。工程保險和工程 擔保能對工程事故進行及時、 合理的賠償， 避免由于工程事故或一方違約而導(dǎo)致 企業(yè)倒閉和建筑市場的波動， 使業(yè)主和承包商的利益得以保障。

　　其次，對建筑工程中的風險進行有力的控制， 提高建設(shè)工程的質(zhì)量和安全。 參加保險或購買保函的工程， 由于發(fā)生事故或一方違約所造成的經(jīng)濟損失要由 保險擔保人來承擔， 所以保險人和擔保人在預(yù)防事故發(fā)生方面， 會通過風險評 估和風險管理采用一切必要的手段要求投保人采取有力措施避免或減少事故的 發(fā)生。

　　另外，為建筑市場提供高質(zhì)量的競爭環(huán)境。出于自身利益的考慮， 保險人和 擔保人在承�；�提供擔保前必然要對投保方或被擔保人進行嚴格的風險評估。 對一個保險人或擔保人不愿承�；�提供擔保的企業(yè)， 業(yè)主是不會將工程發(fā)包給他 的 同時，它降低事故處理成本，保證工程建設(shè)各方切實履行工程合同， 減少不 必要的民事糾紛， 維護社會治安。 工程保險和擔�？梢詫⒖赡馨l(fā)生的事故與損失 事先用合同的形式確定下來， 事故發(fā)生后處理起來簡單而規(guī)范， 免了無謂的糾紛。

　　結(jié)合我國的現(xiàn)實情況，我國的建筑工程保險要想得到巨大的發(fā)展，應(yīng)當做到 以下幾點。

　　第一， 要宣傳保險制度在市場經(jīng)濟中的意義和完善建筑市場的作用， 以提高 業(yè)主和承包商對在建設(shè)工程中推行保險制度的認識。 使業(yè)主和承包商懂得， 參加 工程保險不是個別的、 僥幸的行為， 而是一項社會性的補償制度， 是業(yè)主和承包 商轉(zhuǎn)移重大風險事件， 保證工程順利實施、國有資產(chǎn)保值和增值的重大舉措。同時， 在建設(shè)領(lǐng)域普及工程保險知識， 使業(yè)主和承包商認識到工程保險是著眼于 可能發(fā)生的各種不利情況和意外不測， 從若干方面消除或補償遭受風險造成損 失的一種措施。 其重大意義在于能以極小的代價換取最大的安全， 進而促使業(yè)主 和承包商自覺地參加建設(shè)工程保險， 推動保險制度在建設(shè)工程中逐步實施。

　　第二，為了確保工程保險制度的順利實施， 必須加快立法工作。建議參照國 際慣例及外國的經(jīng)驗， 結(jié)合建筑工程自身特點， 盡快制定與《保險法》相配套的 建設(shè)工程強制保險法律、法規(guī)， 促使建設(shè)工程依法實行工程保險。

　　第三，要促進建筑工程保險的制度化。建設(shè)工程保險的制度化主要體現(xiàn)在二 個方面： 一是工程保險作為一項制度納入工程建設(shè)的基本程序； 二是工程保險 的管理要建立健全工作制度， 包括投保、索賠、監(jiān)督制度等。工程保險的規(guī)范化 也應(yīng)分二個層次： 一是政府的各項管理工作， 都要做到有法可依、 有章可循， 并 依法行事； 二是完善建設(shè)工程施工合同中有關(guān)保險的條款， 要逐步形成比較成 熟、規(guī)范的模式。 第四，保險公司應(yīng)當積極拓展與工程保險相關(guān)的業(yè)務(wù)。目前，內(nèi)資保險公司 在建設(shè)工程方面開發(fā)的險種單一、保費偏高、服務(wù)質(zhì)量差、專業(yè)人才缺乏，且對 每個險種在理論與操作實踐中的研究均未深入， 這與我國推廣工程保險制度要求 相去甚遠，必須盡快加以改變。

　　第五，要加快培育和發(fā)展工程保險隊伍。工程保險是一種集約型、高智能的 綜合性工作。應(yīng)當將工程風險管理以及工程保險內(nèi)容增加到大學(xué)的與工程管理相 關(guān)的專業(yè)課程中，使那些未來的工程建設(shè)管理人員能夠較為系統(tǒng)地接受工程風險管理和工程保險知識的教育。建筑行業(yè)協(xié)會應(yīng)當通過信息交流、學(xué)術(shù)研究、人 員培訓(xùn)等方式，宣傳和推廣工程風險管理和工程保險知識，促進工 程保險知識的普及。

　　第六，加強對工程保險的研究，吸取國外的成功經(jīng)驗。 工程保險源于英國，發(fā)展于歐美。有很多成功經(jīng)驗可供借鑒，如工程保險已經(jīng)成為工程建設(shè) 的管理機制； 采用業(yè)主方控制工程保險； 有發(fā)達的保險中介體系； 業(yè)主與保險公司密切合作等等。 加強對工程保險研究，了解國內(nèi)外的差距和差異，對于當前工程保險的制度化建設(shè)，建立符合國 情、市情，而又與國際接軌的工程保險業(yè)尤有裨益。

　　結(jié)束語：

　　工程保險隊伍的發(fā)展一定要堅持高標準、嚴要求， 不能一哄而起。工程保險的發(fā)展將會極大地促進保險業(yè)的發(fā)展和社會的進步和穩(wěn)定，同時保險在建筑工程方面的應(yīng)用也會極大地降低工程風險。我國的工程保險還有很長的路要走，相信在不久的將來，中國工程保險將會大有作為。

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