我國重大疾病保險發(fā)展的研究論文

時間：2024-10-04 11:27:03 金融保險我要投稿

我國重大疾病保險發(fā)展的研究論文

　　【摘要】重大疾病保險是指當(dāng)被保險人在保險期間內(nèi)發(fā)生保險合同約定的疾病、達(dá)到約定的疾病狀態(tài)或?qū)嵤┝思s定的手術(shù)時給付保險金的健康保險產(chǎn)品。設(shè)立重大疾病保險的根本目的是為病情嚴(yán)重、花費巨大的疾病治療提供經(jīng)濟支持，以解決被保險人面臨的經(jīng)濟困境，近年來得到了較快發(fā)展。

我國重大疾病保險發(fā)展的研究論文

　　【關(guān)鍵詞】重大疾病保險

　　一、前言

　　據(jù)國家衛(wèi)生部2013年的數(shù)據(jù)，人一生罹患重大疾病的機會高達(dá)72. 18%，另據(jù)醫(yī)學(xué)專家介紹，癌癥疾病的保守治療費用少則幾萬，多則超過10萬元，如果希望采取更先進(jìn)的治療手段，往往要超過30萬元以上，考慮CPI持續(xù)上漲的現(xiàn)實，今后治療費用金額還會提升更多。

　　二、重大疾病保險相關(guān)概述

　　重大疾病保險是指被保險人在保險期內(nèi)發(fā)生合同約定的疾病，，并達(dá)到約定疾病狀態(tài)，或?qū)嵤┝思s定的手術(shù)時，由保險公司給付保險金的一種健康保險產(chǎn)品。該類保險中的“重大疾病”通常具有災(zāi)難性、復(fù)雜性、費用高的特點。重大疾病保險設(shè)計的原理是保障被保險人身染重病之后所需要的巨額費用：一是為被保險人支付因疾病、疾病狀態(tài)或手術(shù)治療所花費的高額醫(yī)療費用和后續(xù)長期康復(fù)治療費用。二是為被保險人提供經(jīng)濟保障，補償其收入損失，盡可能減少或避免被保險人家庭經(jīng)濟困難，以維持其家庭或企業(yè)正常運轉(zhuǎn)。

　　三、我國重大疾病保險發(fā)展現(xiàn)狀

　　2007年，中國保險行業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會合作開展重疾定義的制定工作，對最常見的25種疾病的表述進(jìn)行了統(tǒng)一和規(guī)范，同時其保障范圍必須包括25種疾病中發(fā)生率最高的惡性腫瘤等6種疾病。長期以來，我國一直沒有自己的疾病發(fā)生率表，重疾產(chǎn)品的定價和法定準(zhǔn)備金評估主要依靠再保險公司提供的國外發(fā)生率數(shù)據(jù)，一定程度上影響了重疾險的發(fā)展。2013年11月，保監(jiān)會發(fā)布了《中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表(2006-2010)》(以_F簡稱重疾表)，其成功編制對于夯實行業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)，促進(jìn)重疾產(chǎn)品創(chuàng)新具有深遠(yuǎn)影響。2013年重疾險保費收入572億元，同比增長21.1%，占健康保險總保費的50. 9%，我國已成為全世界最大的重大疾病保險市場。

　　四、我國重大疾病保險發(fā)展過程中存在的問題

　　(1)人們認(rèn)為有了城鄉(xiāng)大病保險，不用再買重大疾病保險，且對重大疾病保險認(rèn)識存在嚴(yán)重誤區(qū)。城鄉(xiāng)大病保險是基本醫(yī)療保障制度的拓展和延伸，是對基本醫(yī)療保障的有益補充，但是并不是有了城鄉(xiāng)大病保險就不需要購買重大疾病保險。首先，城鄉(xiāng)大病保險是對超出的合規(guī)醫(yī)療費用給予一定比例的補償，且不能全部報銷，但是重大疾病保險是根據(jù)投保人與保險公司的約定，在被保險人罹患合同約定的重大疾病保險時，給予一次性的經(jīng)濟賠付;其次，重大疾病保險不需要先支出，只要一經(jīng)確診所患疾病符合保險合同中關(guān)于重大疾病保險的規(guī)定，就給予賠付，不需要被保險人行墊付醫(yī)藥費。但也要認(rèn)識到一張重疾險保單并非保所有大病，重大疾病所保險種也不是越多越好

　　(2)代理人對投保人銷售誤導(dǎo)，合同條款解釋說明不清晰。我國保險代理人素質(zhì)參差不齊，不乏一些代理人為了獲取傭金，對投保人含糊解釋保險條款或故意忽視免責(zé)條款內(nèi)容，導(dǎo)致投保人對保險期望值過高，理賠不成功，就對保險業(yè)加以詬病。

　　(3)投保人未盡如實告知義務(wù)，引發(fā)道德風(fēng)險。保險合同是最大誠信合同，在訂立合同時，雙方當(dāng)事人都應(yīng)該遵守最大誠信原則。就投保人而言，應(yīng)對保險標(biāo)的的對保險人如實告知，否則容易引發(fā)道德風(fēng)險。

　　五、對我國繼續(xù)發(fā)展重大疾病保險的建議

　　(1)提高國民保險意識。在保險保障市場中，被保險人即保險消費者是市場的主體之一，每個社會成員實際上都可能成為保險保障消費者，保險消費者所具的風(fēng)險保障意識、保險消費等觀念和行為，都將直接表現(xiàn)為消費行為的理性化程度，影響將來整個社會的保險保障水平和普及程度。因此，必須十分重視國民保險意識的培育，與政策引導(dǎo)相結(jié)合進(jìn)行宣傳教育，切實有效地提高國民保險意識，使全體國民都重視自我保障，真正了解保險的職能和作用。2013年，國務(wù)院頒布了《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》。意見明確提出，將保險教育納入中小學(xué)課程，普及保險知識，提高全民風(fēng)險和保險意識，這一舉措對于及早認(rèn)識保險和保險意識的宣傳和提高起到助力作用。

　　(2)加強保險從業(yè)人員的綜合素質(zhì)的培養(yǎng)。保險是否被大眾接受，甚至保險業(yè)的健康發(fā)展與保險從業(yè)人員業(yè)務(wù)水平、思想素質(zhì)休戚相關(guān)，由此及彼加強保險從業(yè)人員的綜合素質(zhì)培養(yǎng)已是當(dāng)務(wù)之急。各大保險公司首先要嚴(yán)格招聘制度吸收高素質(zhì)人才，其次要著重培養(yǎng)從業(yè)人員對保險業(yè)強烈的認(rèn)同感和責(zé)任感，同時，要結(jié)合市場需求，建立持續(xù)的教育培訓(xùn)制度，不斷提高保險從業(yè)人員綜合的專業(yè)技能，以專業(yè)贏得客戶認(rèn)同。

　　(3)提升產(chǎn)品的多樣化和服務(wù)質(zhì)量，為重疾險客戶提供健康咨詢。隨著我國城鄉(xiāng)居民收入的不斷增長，人們對保險產(chǎn)品的豐富性和多樣性有了更高的需求，同時對于保險的服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量，也在不斷提高�！秶鴦�(wù)院關(guān)于促進(jìn)健康服務(wù)業(yè)發(fā)展的若干意見》提出，建立商業(yè)保險公司與醫(yī)療、體檢、護(hù)理等機構(gòu)合作的機制，為參保人提供健康風(fēng)險評估、健康風(fēng)險干預(yù)等服務(wù)，這給重大疾病保險的發(fā)展提供了指導(dǎo)方向，除了為客戶提供保險保障外，還提供健康體檢、重疾咨詢、養(yǎng)生計劃、二次診療意見等服務(wù)，降低疾病發(fā)生風(fēng)險。在這種情況下，商業(yè)保險公司，必須對保險產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，提高保險服務(wù)的質(zhì)量和水平，不斷豐富保險產(chǎn)品和服務(wù)，滿足客戶的個性化、多樣化需求。

　　參考文獻(xiàn)：

　　[1]重大疾病年輕化，重疾險不可或缺【N].中國保險報，2013.

　　[2]雷麗，雷超.我國重大疾病保險存在的問題及完善建議U]經(jīng)營管理者，2009，(21).

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　　[4]馮鵬程，重大疾病保險未來展望[N].中國保險報，2014.

　　[5]馮宇蕾.完善我國重大疾病商業(yè)健康保險的若干建議Ⅱ]價值工程，2015，(19).

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