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誠信保險業(yè)誠信制度分析論文
一、誠信對保險業(yè)的重要意義
誠信是保險業(yè)存在的基礎(chǔ),是保險業(yè)健康發(fā)展的前提。在保險活動中,誠實守信是對保險交易對方合法權(quán)益的維護和尊重,也是對自身合法權(quán)益的維護和尊重,誠信的缺失最終也會使失信者的利益遭到損失�？梢哉f,不誠信就沒有信譽,就沒有保險業(yè)的長期持續(xù)發(fā)展。
1.誠信是保險公司生存與發(fā)展的內(nèi)在要求,是保險機構(gòu)的核心競爭力。保險產(chǎn)品是一種典型的無形產(chǎn)品,是以保險公司的信用向客戶所做出的對未來可能發(fā)生的保險事故承擔賠付保險金責任的承諾。因而,保險公司是否誠實、守信用,在保險消費者的購買決策中起著很大的作用,消費者只會向其認為有信用的保險公司投保。保險公司只有誠信,才能為持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境,才能增強競爭實力,為更廣泛地進入市場、擴大交易創(chuàng)造條件。
2.誠信是保險市場活力的信心指數(shù)。保險市場上失信行為的擴大化以及誠信制度的缺位,會增加保險交易的風險,使保險行為主體對保險市場缺乏信心,阻礙保險交易向縱深發(fā)展,甚至使保險市場在較長時期處于低迷狀態(tài)�？梢哉f,保險市場疲軟的原因在于誠信不足。一方面,保險公司、保險中介人的不誠信,影響到保險消費者對保險市場的信心;另一方面,被保險人及其關(guān)系人、保險代理人的違信行為,也損害了保險公司從事保險交易行為的信心。
3.保險經(jīng)營活動的特殊性要求保險雙方最大誠信。保險市場是典型的信息不對稱市場。相對于被保險方,保險人對保險標的的信息是不充分的;相對于保險人,被保險方對保險條款的信息也是不充分的。保險市場的信息不對稱導致交易成本增大,可能出現(xiàn)道德風險并直接損害保險合同主體的合法權(quán)益。保險合同的當事人只有最大限度地誠實守信,才能降低保險市場的交易成本,保證保險業(yè)的發(fā)展。
二、我國保險市場誠信缺失情況的主要表現(xiàn)
近十幾年,是我國保險業(yè)快速發(fā)展的十幾年,也是問題不斷暴露的十幾年,其中一個突出的問題,就是我國保險市場誠信缺失現(xiàn)象嚴重。誠信問題,也由一元性轉(zhuǎn)變?yōu)槎浴?/p>
1.保險供給者的誠信缺失。保險供給者即保險市場上提供保險產(chǎn)品的保險公司。過去十幾年,我國保險業(yè)一直處于粗放型發(fā)展階段,由于保險公司的信息披露缺乏及保險業(yè)務(wù)的專業(yè)性強,使保險消費者處在信息不對稱的博弈中,在投保前甚至投保后難以了解保險公司及保險條款的真實情況,只能憑借主觀印象及保險代理人的介紹做出判斷,客觀上為保險公司的失信行為創(chuàng)造了條件;另外一些保險公司及其工作人員在保險業(yè)務(wù)中隱瞞、欺騙,不及時履行甚至拒不履行賠付義務(wù),違規(guī)經(jīng)營,惡性競爭等都損害了保險公司的聲譽。此外,從宏觀層面來講,保險公司償付能力不足,積累風險過大,壽險公司的“利差損”問題,也是不誠信的重要表現(xiàn)。
2.保險消費者的誠信缺失。保險消費者包括投保人、被保險人和受益人,其誠信缺失主要表現(xiàn)在投保時和索賠時,逆選擇和道德風險是其主要表現(xiàn)。一些投保人在投保時,不履行如實告知義務(wù),使保險公司難以根據(jù)投保標的的風險狀況確定是否承保、應(yīng)該以什么樣的條件承保;有些被保險人和受益人,故意虛構(gòu)保險標的或保險事故騙取保險金,偽造、變造與保險事故有關(guān)的證明、資料和其他證據(jù),編造虛假的事故原因或者夸大損失程度,騙取保險金,增大了保險標的及社會財富的損害,增加了保險人理賠的成本。有關(guān)資料顯示,我國保險騙賠案件平均比英美等保險發(fā)達國家要高出一倍。
3.保險中介者的誠信缺失。保險中介者包括保險代理人、保險經(jīng)紀人和保險公估人等。其誠信缺失主要表現(xiàn)在其業(yè)務(wù)中欺騙、隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況;阻礙或誘導投保人不履行如實告知義務(wù)等。我國則較多地表現(xiàn)為保險代理人的誠信缺失。不少保險代理人在獲得更多代理手續(xù)費的利益驅(qū)動下,片面夸大保險產(chǎn)品的增值功能,回避說明保險合同中的免責條款,甚至誤導投保人,給投保人、被保險人造成經(jīng)濟損失,引起保險消費者的普遍不滿,更導致了整個保險業(yè)失信于社會,嚴重損害保險業(yè)的聲譽。
4.保險人之間的誠信缺失。保險業(yè)的整體形象和競爭優(yōu)勢有賴于所有保險公司和全體從業(yè)人員的共同維護。但在現(xiàn)實經(jīng)營中,以鄰為壑的情形卻時有發(fā)生。有的保險人為了爭攬業(yè)務(wù),不惜違背監(jiān)管機構(gòu)的規(guī)定和行業(yè)自律協(xié)議,變相降低費率、提高手續(xù)費。有的保險人在分保過程中,有意隱瞞和原保險標的有關(guān)的某些風險。有的保險業(yè)務(wù)員在展業(yè)時,常常視同行為冤家,標榜自己,貶損他人。這樣的相互排擠損害更不利于整個保險行業(yè)的發(fā)展。
三、構(gòu)建中國保險業(yè)誠信制度的思路
當保險業(yè)的誠信缺失升級為誠信危機時,就會使保險交易成本大大增加,縮小保險交易的范圍,使保險市場的行為主體難以正常地溝通和交往,使保險市場缺乏正常運行的基礎(chǔ)。因此,應(yīng)該從多方面來構(gòu)建中國保險業(yè)的誠信環(huán)境。
1.加快相關(guān)法律、法規(guī)的制定和完善,健全保險監(jiān)管機制,建立明晰的產(chǎn)權(quán)制度和健全的誠信法律制度。保險市場主體在從事保險活動時,往往在經(jīng)濟利益的驅(qū)動下喪失理性而違背誠信原則,因而必須借助于制度的外在強制力——明晰的產(chǎn)權(quán)制度及健全的法律制度,從而引導人們將外部性較大地內(nèi)在化。保險交易主體進行決策的一個關(guān)鍵就是行為結(jié)果的置信性。如果有法律提供的硬約束,交易主體就會確信一旦做出不誠信行為,將遭到法律的制裁,其后果是確定的,這種法律產(chǎn)生的威懾力迫使交易主體理性地放棄欺騙行為。中國保監(jiān)會作為保險市場的監(jiān)管主體,應(yīng)通過監(jiān)管加大執(zhí)行力度,鼓勵、引導誠信行為,并與司法機關(guān)配合,依法懲治失信行為,促進保險誠信制度的建立。
2.充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的作用,推進保險行業(yè)內(nèi)部規(guī)范化建設(shè),建立良性有序的競爭市場。在一個粗放經(jīng)營、惡性競爭的保險市場,產(chǎn)險公司靠高手續(xù)費、低費率搶奪市場,壽險公司夸大產(chǎn)品的投資而忽視保障功能,這兩種行為都沒有有效滿足客戶的風險需求。因此要建立起保險行業(yè)的自律制度,通過同業(yè)公會、行業(yè)協(xié)會等組織協(xié)調(diào)和平衡市場主體利益、提高資源配置效率,并要加強行業(yè)間的溝通與交流,實現(xiàn)資源共享,同時建立反保險欺詐和調(diào)查機構(gòu),有效地打擊了保險犯罪,建立良性有序的競爭市場,有效地避免誠信缺失行為。
3.重視核保核賠環(huán)節(jié),推動保險公司技術(shù)進步,形成立體調(diào)查網(wǎng)絡(luò)。核保是對保險標的風險的前期篩選,做好核保工作對控制好道德風險問題和逆選擇有重要的意義。理賠處理環(huán)節(jié)是保險公司防范保險欺詐的最后關(guān)口,理賠專業(yè)技術(shù)能力的強弱,直接關(guān)系到風險防范的質(zhì)量,理賠員要嚴把每一個關(guān)口,提高防欺詐、反欺詐的能力。我們應(yīng)該重視核保核賠環(huán)節(jié),促進核保核賠技術(shù)進步,改善理賠調(diào)查的內(nèi)外部環(huán)境,形成立體調(diào)查的網(wǎng)絡(luò),有效地防范和減少保險欺詐所造成的風險,推動保險市場的誠信。
4.建立社會個人信用賬戶,完善信息披露制度,加快信用評級制度的建設(shè)。通過信用評級制度的建設(shè)及信息披露,促使保險市場主體始終誠實守信用,認真履行保險合同規(guī)定的義務(wù)。并要注意與國際信用評級機構(gòu)實行的評級標準、技術(shù)等方面的對接,吸收國外先進的評級辦法并結(jié)合我國實際,形成科學、合理的信用評級制度。要把分散的反映保險機構(gòu)和個人的誠信狀況的資料和數(shù)據(jù)進行聯(lián)網(wǎng)管理或整合,實現(xiàn)誠信信息的資源共享。這樣可以有效地降低交易成本和監(jiān)督成本,極大地提高交易的效率,促進資源合理分配。
5.將保險市場誠信建設(shè)的規(guī)范對象擴展到第三方,培育誠信理念,構(gòu)建保險業(yè)的誠信文化。這里所說的第三方,是廣義上的第三方,包括保險中介機構(gòu)、新聞媒體和法院、仲裁機構(gòu)等等。在一個完善的保險市場,第三方扮演的角色就是降低交易雙方信息不對稱程度。全社會(特別是保險公司)應(yīng)高度重視誠信問題的教育與宣傳,培育誠信理念,使誠實守信的倫理精神滲透到保險各方的意識中,為誠信行為創(chuàng)立思想基礎(chǔ)。在保險公司的形象宣傳中應(yīng)當從立足長遠,做好與新聞媒體的解釋溝通工作,打造保險行業(yè)百年誠信老店。
總之,中國應(yīng)建立、健全保險誠信制度,形成一整套提升保險機構(gòu)信譽度的行為規(guī)范,把保險機構(gòu)及保險消費者的經(jīng)濟價值取向與誠實守信的道德價值取向統(tǒng)一到誠信行為中,使誠信在更完整的意義上體現(xiàn)出市場經(jīng)濟中“義利合一”的社會價值取向,保障保險雙方在道德與法律的雙重約束與驅(qū)動下,共同維護保險市場秩序,在利益的權(quán)衡中不斷調(diào)整自己的經(jīng)濟行為,在不違背誠實信用的前提下實現(xiàn)自身利益的最大化,給保險雙方帶來均衡利益和長遠利益,實現(xiàn)保險市場利益的最大化。
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