保險監(jiān)管研究的優(yōu)秀論文

　　1我國保險監(jiān)管制度中存在的問題分析

　　盡管我國保險業(yè)已經初步建立了較為完整的體系，但由于嚴格意義上的保險監(jiān)管歷史較短，保險市場發(fā)育也遠遠未達到成熟的階段，特別是近年來，隨著中國經濟的飛速發(fā)展，保險業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境也發(fā)生了深刻的變化，從外部環(huán)境說，金融體制改革不斷深化，市場機制作用日益加強，尤其是加入WTO后，我國對外開放及與國際接軌的步伐進一步加快，原來的監(jiān)管制度有些跟不上形勢需要。

　　1.1過度監(jiān)管與監(jiān)管不足并存

　　長期以來，中國保險監(jiān)管一直存在過度監(jiān)管和監(jiān)管不足的問題。在目前監(jiān)管體系中，與過度監(jiān)管同時存在的是對償付能力和經營風險等關鍵領域的監(jiān)管不足。中國保險市場起步晚，受經驗和水平所限，對保險公司的償付能力和經營風險監(jiān)管尚處于初級水平，已經制定的有關監(jiān)管制度大部分還停留在紙面上無法實施。這種狀況表明我國的保險監(jiān)管還存在較大缺陷，還沒有建立成熟完善的判別風險和化解風險的機制。

　　1.2分業(yè)經營、分業(yè)監(jiān)管與金融開放的矛盾

　　中國目前采取保險業(yè)與銀行業(yè)、證券業(yè)和信托業(yè)之間分業(yè)經營的原則，但隨著金融一體化進程的加快，國內保險業(yè)、銀行業(yè)與證券業(yè)等金融機構之間的界限日益模糊，相互滲透的趨勢在不斷加強。然而，銀行、證券、保險之間業(yè)務的趨同性與可替代性，削弱了分業(yè)監(jiān)管的業(yè)務基礎。表現(xiàn)在監(jiān)管交叉增加了監(jiān)管成本，當不同金融機構業(yè)務交叉時，一項新業(yè)務的推出需要經過多個部門長時間的協(xié)調才能完成，而當不同監(jiān)管機構對于同一業(yè)務的風險控制和管理意見存在較大分歧時，就會產生較高的協(xié)調成本；監(jiān)管真空不斷出現(xiàn)。交叉性的業(yè)務很有可能成為監(jiān)管真空地帶，盡管中國保險業(yè)于近期進行了大量的監(jiān)管制度創(chuàng)新，但這些創(chuàng)新僅是對舊的監(jiān)管制度進行了補充和一定程度的調整，改革是不徹底的。在中國保險市場自身的發(fā)展要求與中國加入WTO以后國內市場競爭和國際的雙重壓力下，進一步完善中國的保險監(jiān)管體系已迫在眉睫。

　　1.3監(jiān)管透明度需進一步提高

　　無論是從維護市場的公平和效率的角度出發(fā)，還是從保護消費者利益的角度出發(fā)，保險監(jiān)管都應當努力提高市場透明度。第一，保險公司的經營情況和處罰情況不對外公布，經營不善的或違規(guī)操作的公司可以繼續(xù)在市場中生存下去。不知情的公眾也依然去購買其產品，無形中對業(yè)績優(yōu)良、守法經營的公司構成了一種損害，市場競爭和優(yōu)勝劣汰的機制難以發(fā)揮作用，長此以往，其結果必然是“劣幣驅逐良幣”，要么好公司也變壞，要么好公司退出市場。第二，沒有正規(guī)的信息披露渠道，社會公眾無法及時、完整地從權威、中立的機構或媒體獲得關于公司、產品和市場情況的重要信息，只能聽信保險公司和業(yè)務人員的一面之詞，必然助長誤導宣傳大行其道。第三，監(jiān)管部門工作制度不夠透明，市場主體和社會公眾對法律法規(guī)制定過程的參與程度不高，增加了監(jiān)管的成本和市場主體的經營成本。

　　1.4監(jiān)管體系與法律建設相對落后

　　從國外許多國家保險監(jiān)管的實踐來看，一個健全的保險監(jiān)管體系，僅僅有國家保險監(jiān)管機構的參與是不夠的，還必須有保險行業(yè)協(xié)會、外部中介機構以及社會輿論等部門的參與。目前，我國在這方面做得還有欠缺。從法律的角度來看，自從《保險法》第一次修訂以來，我國保險業(yè)又發(fā)生了巨大的變化，出現(xiàn)了許多新的情況和問題。這些問題不利于我國保險業(yè)做大做強，而且規(guī)范和約束保險監(jiān)管機構及工作人員行為的規(guī)章制度還不夠完善，如《保險違法行為處罰辦法》、《個人代理人管理辦法》等遲遲未能出臺，日常監(jiān)管中常常出現(xiàn)無法可依的現(xiàn)象，不利于保險監(jiān)管權威的樹立。2完善現(xiàn)階段我國保險制度的建議2.1加快我國保險監(jiān)管法制建設的步伐

　　我國保險立法滯后于社會、經濟的發(fā)展，隨著我國加入WTO，外資保險公司進入國內保險市場的速度也在加快。在今后一段時間里，我國應當積極發(fā)揮保險監(jiān)管在競爭秩序方面的監(jiān)管作用，尤其要關注對壟斷行為和限制競爭行為的監(jiān)管，完善保險業(yè)經營失敗的救濟制度，從而構建有序競爭的市場秩序。

　　2.2加強金融監(jiān)管機構的協(xié)調，從機構監(jiān)管向功能監(jiān)管轉變

　　盡力做好三大監(jiān)管機構的協(xié)調和分工，通過立法形式使金融監(jiān)管聯(lián)席會議法制化，建立日常監(jiān)管的交流與合作機制，建立信息交流與共享機制，對金融控股公司的監(jiān)管應建立監(jiān)管制度，引導和鼓勵銀行、證券、保險經營部門業(yè)務方面的相互融合，并構建主體多元化、多層次的金融監(jiān)管體系。

　　2.3充分發(fā)揮行業(yè)組織的輔助作用，培育保險市場的自律機制

　　中國的保險業(yè)要維護好保險市場的正常秩序，保證市場的均衡、健康發(fā)展，單靠目前保險監(jiān)管機關力量是不夠的，必須充分重視和發(fā)揮行業(yè)的自律作用，形成監(jiān)管的整體合力。強化行業(yè)協(xié)會的基本職能是市場發(fā)展的必由之路。因此，各地保監(jiān)辦在指導行業(yè)協(xié)會制定《章程》時，應根據(jù)市場經濟發(fā)展的需要，擴大其職責范圍為維護行業(yè)的利益，協(xié)會應參與制訂行業(yè)發(fā)展、改革的決策論證，做好行業(yè)的代表為實現(xiàn)有序競爭，協(xié)會應當制訂行規(guī)行約并監(jiān)督會員單位依法經營，做好保險監(jiān)管機構的助手為促進行業(yè)發(fā)展，協(xié)會應當以各種形式向會員單位提供各方面的服務，做好企業(yè)的參謀為增加保險企業(yè)的透明度，協(xié)會應與社會輿論和公眾的溝通，發(fā)揮橋梁和紐帶作用。

　　摘要：保險業(yè)作為金融業(yè)三大組成部分之一，在社會與經濟發(fā)展中的作用愈來愈重要。目前，我國保險監(jiān)管還存在一些亟需解決的問題。解決的對策是：加快保險監(jiān)管法制建設，加強金融監(jiān)管機構的協(xié)調，從機構監(jiān)管向功能監(jiān)管轉變，充分發(fā)揮行業(yè)組織的輔助作用，培育保險市場的自律機制。

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