當(dāng)前中小城市保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀的分析研討論文
編者按：本文主要從目前中小城市保險(xiǎn)市場(chǎng)上存在的一些不能忽視的問(wèn)題和現(xiàn)象；為了更好的解決中小城市保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管問(wèn)題采取措施兩個(gè)方面進(jìn)行論述。其中，主要包括：保險(xiǎn)市場(chǎng)格局的變化，形成了多家保險(xiǎn)公司無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)的局面、保險(xiǎn)公司在增員宣傳和獎(jiǎng)勵(lì)措施的制定方面存在不規(guī)范現(xiàn)象、保險(xiǎn)代理員的道德風(fēng)險(xiǎn)失控、保險(xiǎn)業(yè)快速增長(zhǎng)與保險(xiǎn)理賠相對(duì)滯后制約著保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展、進(jìn)一步完善和建全保險(xiǎn)監(jiān)管體系、建立健全保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)的相互監(jiān)督和制約機(jī)制、發(fā)揮輿論監(jiān)督和社會(huì)監(jiān)督的作用等，具體材料請(qǐng)?jiān)斠?jiàn)。
由于種種原因，目前，保監(jiān)會(huì)的機(jī)構(gòu)設(shè)置僅覆蓋了省會(huì)城市，致使保監(jiān)會(huì)成立前一直由人民銀行監(jiān)管的中小城市(包括縣級(jí)城鎮(zhèn))成了保險(xiǎn)監(jiān)管中的空白和盲區(qū)，應(yīng)當(dāng)清醒的看到目前中小城市保險(xiǎn)市場(chǎng)上存在的一些不能忽視的問(wèn)題和現(xiàn)象。
1．保險(xiǎn)市場(chǎng)格局的變化，形成了多家保險(xiǎn)公司無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)的局面。在二十世紀(jì)90年代初相當(dāng)多的中小城市和縣城保險(xiǎn)市場(chǎng)上僅有中國(guó)人民保險(xiǎn)公司一家機(jī)構(gòu)，而近年來(lái)，太平洋保險(xiǎn)公司、平安保險(xiǎn)公司、泰康壽險(xiǎn)公司、新華壽險(xiǎn)公司等均在一些中小城市設(shè)立了分支機(jī)構(gòu)或營(yíng)銷(xiāo)處，從而形成了多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)并存的局面。保險(xiǎn)展業(yè)競(jìng)爭(zhēng)在外資尚未進(jìn)入就已經(jīng)白熱化了，這應(yīng)當(dāng)說(shuō)是一種正常和好的現(xiàn)象。但是，由于各家保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)上的重疊、雷同，而在保險(xiǎn)代理費(fèi)上又存在差異，造成了營(yíng)銷(xiāo)員跳槽頻繁。這種由于保險(xiǎn)從業(yè)人員的高流動(dòng)性，使保戶(hù)的后續(xù)服務(wù)難免受到影響(筆者本人就是受害者之一，1997年為女兒辦理的‘99鴻福保險(xiǎn)’，20年的繳款期，每年繳款530多元，每三年返還100O元，今年2月應(yīng)是繳款月，但是到5月也沒(méi)有人來(lái)催款，打電話問(wèn)了兩次才告知換了營(yíng)銷(xiāo)員)，進(jìn)而影響了保險(xiǎn)業(yè)的信譽(yù)；另一方面，在爭(zhēng)奪市場(chǎng)和人材過(guò)程中，不可避免的要提高各家保險(xiǎn)公司的管理和經(jīng)營(yíng)成本。同時(shí)各家保險(xiǎn)公司在展業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中由于缺乏有效的監(jiān)管制約機(jī)制，已經(jīng)在一定程度上造成和引起了無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)的混亂局面和現(xiàn)象。在有的地區(qū)甚至還波及到了金融業(yè)，如2001年未至2002年初中國(guó)保險(xiǎn)公司人壽保險(xiǎn)公司開(kāi)辦的鴻泰儲(chǔ)蓄分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，造成某縣一個(gè)農(nóng)行營(yíng)業(yè)所在不到二十天的時(shí)間內(nèi)，集中提走近400萬(wàn)元定期存款(當(dāng)?shù)貛讉�(gè)村賣(mài)地款本來(lái)已經(jīng)存人儲(chǔ)蓄，但在保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員的大力游說(shuō)和宣傳此險(xiǎn)種比儲(chǔ)蓄有成倍利好的情況下提走的)，占這個(gè)營(yíng)業(yè)所全年儲(chǔ)蓄增長(zhǎng)量的60％還多(此項(xiàng)業(yè)務(wù)移交銀行和郵儲(chǔ)代辦才平息下來(lái))。此事反映到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行，因人民銀行已無(wú)此項(xiàng)監(jiān)管職能，只好不了了之。這對(duì)金融秩序的穩(wěn)定非常不利。
2．保險(xiǎn)公司在增員宣傳和獎(jiǎng)勵(lì)措施的制定方面存在不規(guī)范現(xiàn)象。有的保險(xiǎn)公司在新進(jìn)駐地為了盡快開(kāi)展業(yè)務(wù)，在招聘人員時(shí)加大獎(jiǎng)勵(lì)力度，放寬招收條件，違規(guī)增員；有的在組訓(xùn)時(shí)不是傳授誠(chéng)信的營(yíng)銷(xiāo)策略，而以傳授技巧為名，讓營(yíng)銷(xiāo)員在推銷(xiāo)保險(xiǎn)的過(guò)程中如何夸大險(xiǎn)種益處，盡量不提或少提險(xiǎn)種的除外責(zé)任或免賠事項(xiàng)等等。
3．保險(xiǎn)代理員的道德風(fēng)險(xiǎn)失控。目前，一些中小城市的保險(xiǎn)代理員的業(yè)務(wù)素質(zhì)較低，道德素質(zhì)更是良莠不齊，受利益趨動(dòng)，展業(yè)中弄虛作假的大有人在。有的營(yíng)銷(xiāo)員為了多進(jìn)單，多拿傭金，在推銷(xiāo)保險(xiǎn)時(shí)，很少為保戶(hù)的利益著想，一味推薦一些高傭金的險(xiǎn)種；有的片面夸大險(xiǎn)種的益處，夸大個(gè)別產(chǎn)品的投資回報(bào)率，對(duì)保單上未載明的投資收益率做保底承諾；有的營(yíng)銷(xiāo)員為了推銷(xiāo)自己的險(xiǎn)種詆毀其它保險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種，損害同行的形象；更有甚者對(duì)一些已患有疾病的'保戶(hù)動(dòng)員其投保(據(jù)筆者所知某銀行一個(gè)門(mén)衛(wèi)結(jié)婚七年多沒(méi)有要孩子，原因就是妻子有腎炎，今年初卻入了十大疾病保險(xiǎn))，給以后的理賠工作埋下糾紛的隱患。這也是保險(xiǎn)業(yè)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)和從業(yè)人員高流動(dòng)性帶來(lái)的一種必然結(jié)果。
4．保險(xiǎn)業(yè)快速增長(zhǎng)與保險(xiǎn)理賠相對(duì)滯后制約著保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。一些保險(xiǎn)公司在開(kāi)業(yè)之初，為了打造品牌，樹(shù)立形象在理賠方面實(shí)現(xiàn)了其所承諾的方便、快捷，受到了保戶(hù)的好評(píng)。隨著業(yè)務(wù)量的增長(zhǎng)和理賠案件的增多，一些機(jī)構(gòu)和貸理員在觀念上“重展業(yè)、輕理賠”毛病逐漸暴露出來(lái)，案件處理不及時(shí)，手續(xù)也相應(yīng)繁雜起來(lái)，筆者一個(gè)同事的兒子在公共汽車(chē)上多嘴下車(chē)后眼睛被打的只有0.1視力，去保險(xiǎn)公司理賠時(shí)才知道矯正后0．1的視力才符合理賠條件，與當(dāng)時(shí)投保說(shuō)的差距很大。對(duì)此，中小城市的保戶(hù)因當(dāng)?shù)貨](méi)有保監(jiān)機(jī)構(gòu)是投訴無(wú)門(mén)，既便能向其上級(jí)公司反映，因是共同利益的主體，極難得到客觀公正的解決。這樣一是對(duì)保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)產(chǎn)生了不良影響，二是在一定程度上挫傷了人們投保的積極性。
綜上所述，目前我國(guó)中小城市的保險(xiǎn)市場(chǎng)上種種不規(guī)范的行為和現(xiàn)象，由于保監(jiān)機(jī)構(gòu)高高在上，鞭長(zhǎng)莫及，不但出現(xiàn)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)的局面無(wú)人過(guò)問(wèn)，而且，保戶(hù)有對(duì)保險(xiǎn)公司不滿的事情也是投訴無(wú)門(mén)，日常監(jiān)管更是一個(gè)盲區(qū)和空白。雖然外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)幾年或更長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)還難以將其業(yè)務(wù)延伸到一些中小城市，尤其是縣級(jí)城市中來(lái)。但是，如果一些問(wèn)題長(zhǎng)期得不到合理有效的解決和處理，顯然對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)期和健康發(fā)展是不利的，如果一旦業(yè)務(wù)萎縮后，再想開(kāi)展起來(lái)其難度就可想而知了。同時(shí)還有可能影響到金融秩序的穩(wěn)定。對(duì)此，領(lǐng)導(dǎo)層應(yīng)當(dāng)引起足夠的重視和警惕。
為了更好的解決中小城市保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管問(wèn)題，筆者建議采取以下措施：
1．進(jìn)一步完善和建全保險(xiǎn)監(jiān)管體系。建立中小城市保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管體制，是確保保險(xiǎn)業(yè)穩(wěn)健持續(xù)發(fā)展不可或缺的重要條件�？刹扇煞N方式解決中小城市保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管空白問(wèn)題，一是采取在若干個(gè)中小城市中選擇一個(gè)相對(duì)中心城市派駐保監(jiān)辦事處為常設(shè)機(jī)構(gòu)，行使該區(qū)域日常的保險(xiǎn)監(jiān)管職能，定期或不定期到該區(qū)域的其它城市檢查或調(diào)查了解保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展情況及存在的問(wèn)題；二是可以采取委托監(jiān)管的模式，省城以下的保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管委托人民銀行分支機(jī)構(gòu)監(jiān)管，這樣雖然力度不如保監(jiān)機(jī)構(gòu)大，但是，可以消除監(jiān)管盲區(qū)，不會(huì)也不可能出現(xiàn)金融秩序混亂的問(wèn)題。保戶(hù)也有投訴的地方，對(duì)消除保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中不規(guī)范的問(wèn)題也具有積極作用，同時(shí)，還可以降低監(jiān)管成本。
2．建立健全保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)的相互監(jiān)督和制約機(jī)制。目前，保險(xiǎn)市場(chǎng)種種問(wèn)題表明，保險(xiǎn)業(yè)亟需向銀行業(yè)那樣建立健全同業(yè)公約制約機(jī)構(gòu)，以適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的要求和環(huán)境。通過(guò)公約首先把代理人員頻繁跳槽問(wèn)題加以嚴(yán)格限制，以維護(hù)廣大保戶(hù)的權(quán)益和利益。同時(shí)可以增強(qiáng)和提高保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的自律意識(shí)。只有記分發(fā)揮同業(yè)公會(huì)的相互監(jiān)督作用，才能確保保險(xiǎn)業(yè)在有序的公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中快速穩(wěn)健的發(fā)展。否則，只靠監(jiān)管也很難全部解決問(wèn)題，當(dāng)然，這也要有一個(gè)牽頭的機(jī)構(gòu)，要在解決好監(jiān)管體制問(wèn)題的基礎(chǔ)上進(jìn)行。不然不遵守公約的如何處理就成了難題了。
3，發(fā)揮輿論監(jiān)督和社會(huì)監(jiān)督的作用。保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)模除了靠保監(jiān)機(jī)構(gòu)監(jiān)管和同業(yè)監(jiān)督外，還應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮輿論監(jiān)督和社會(huì)監(jiān)督的作用。有關(guān)媒介在大力宣傳報(bào)導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的同時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)上存在的一些問(wèn)題也要給予足夠的重視，不能只要政績(jī)，不講問(wèn)題，否則就有誤導(dǎo)的嫌疑。不能只對(duì)有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)負(fù)責(zé)，更要對(duì)國(guó)家和民族負(fù)責(zé)。此外，還要加強(qiáng)保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳力度，在提高全民保險(xiǎn)意識(shí)上下功夫，要讓人們像懂銀行儲(chǔ)蓄那樣明白保險(xiǎn)品種、期限、保險(xiǎn)人、投保人的責(zé)任、權(quán)力和義務(wù)都分別是什么才行。才能充分發(fā)揮社會(huì)監(jiān)督的作用。進(jìn)而促使保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)范和完善。
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