關(guān)于商業(yè)保險(xiǎn)法論文（精選7篇）
在日復(fù)一日的學(xué)習(xí)、工作生活中，大家都不可避免地要接觸到論文吧，論文是進(jìn)行各個(gè)學(xué)術(shù)領(lǐng)域研究和描述學(xué)術(shù)研究成果的一種說(shuō)理文章。相信許多人會(huì)覺(jué)得論文很難寫吧，以下是小編收集整理的關(guān)于商業(yè)保險(xiǎn)法論文，希望對(duì)大家有所幫助。
商業(yè)保險(xiǎn)法論文 篇1
當(dāng)前，保險(xiǎn)法學(xué)研究的滯后、保險(xiǎn)立法的不完善及保險(xiǎn)司法解釋的空白，給審判實(shí)踐帶來(lái)諸多困惑，如對(duì)“明確說(shuō)明”一詞內(nèi)涵的界定；投保人如實(shí)告知義務(wù)的履行；對(duì)以死亡為給付保險(xiǎn)金條件而未經(jīng)被保險(xiǎn)人簽字同意的保險(xiǎn)合同的效力的認(rèn)定；醫(yī)療保險(xiǎn)是否應(yīng)當(dāng)適用損失補(bǔ)償原則；責(zé)任保險(xiǎn)中的受害人是否可直接向保險(xiǎn)人申請(qǐng)保險(xiǎn)金等。這些問(wèn)題在現(xiàn)實(shí)中都是確實(shí)存在的，突出表現(xiàn)是一些案情基本一致的案件，處理結(jié)果卻相去甚遠(yuǎn)。這種現(xiàn)象應(yīng)引起社會(huì)的廣泛關(guān)注。
在我國(guó)民商法學(xué)領(lǐng)域，對(duì)保險(xiǎn)法學(xué)的研究恐怕是最為薄弱的。保險(xiǎn)法學(xué)研究的滯后、保險(xiǎn)立法的不完善以及保險(xiǎn)司法解釋的空白，給審判實(shí)踐帶來(lái)諸多困惑。突出表現(xiàn)是一些案情基本一致的案件，處理結(jié)果卻相去甚遠(yuǎn)。而且，隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展，保險(xiǎn)案件審理中法律適用難的問(wèn)題日益突出。本文立足于調(diào)查研究得來(lái)的第一手資料，對(duì)當(dāng)前保險(xiǎn)案件審理中迫切需要解決的幾個(gè)法律適用難題作了認(rèn)真思考，提出初步意見(jiàn)。
一、關(guān)于“明確說(shuō)明”一詞內(nèi)涵的界定
《保險(xiǎn)法》第18條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說(shuō)明，未明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。”該法為保險(xiǎn)人違背“明確說(shuō)明”義務(wù)的行為設(shè)定了如此嚴(yán)重的法律后果，卻未就“明確說(shuō)明”的內(nèi)涵作出界定，這一明顯的立法疏漏使得實(shí)踐中對(duì)“明確說(shuō)明”一詞產(chǎn)生了多種理解。且不論保險(xiǎn)案件當(dāng)事人和辦案法官，僅中國(guó)人民銀行和最高人民法院就先后出現(xiàn)過(guò)三種意見(jiàn)：
（1）中國(guó)人民銀行的答復(fù)：“保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)單背面完整、準(zhǔn)確地印上經(jīng)中國(guó)人民銀行審批或備案的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款，即被認(rèn)為是履行了《保險(xiǎn)法》規(guī)定的告知義務(wù)。投保人在保險(xiǎn)單上簽字，是投保人對(duì)保險(xiǎn)單即保險(xiǎn)條款的有關(guān)內(nèi)容表示認(rèn)可并接受約定義務(wù)的行為�！�
�。�2）最高人民法院研究室的批復(fù)：“明確說(shuō)明”是指保險(xiǎn)人對(duì)于免責(zé)條款，除了在保險(xiǎn)單上提示投保人注意外，還應(yīng)當(dāng)對(duì)有關(guān)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等，以書面或者口頭形式向投保人作出解釋，以使投保人明了該條款的真實(shí)含義和法律后果。
�。�3）《最高人民法院關(guān)于審理保險(xiǎn)糾紛案件若干問(wèn)題的解釋（征求意見(jiàn)稿）》第11條：“保險(xiǎn)法第18條中的‘明確說(shuō)明’是指，保險(xiǎn)人在與投保人簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，對(duì)于保險(xiǎn)合同中所約定的有關(guān)保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單上或者其他保險(xiǎn)憑證上對(duì)有關(guān)免責(zé)條款做出能夠足以引起投保人注意的提示，并且應(yīng)當(dāng)對(duì)有關(guān)免責(zé)條款的內(nèi)容以書面或口頭形式向投保人做出解釋�！�
比較上述三種意見(jiàn)，關(guān)于保險(xiǎn)公司“明確說(shuō)明”義務(wù)的履行標(biāo)準(zhǔn)，中國(guó)人民銀行所作的要求最低，最高人民法院研究室所作的要求最高，司法解釋草案所作的要求與《保險(xiǎn)法）接近。筆者認(rèn)為，司法解釋草案設(shè)定的標(biāo)準(zhǔn)仍不明確，難以操作；中國(guó)人民銀行所作的規(guī)定則明顯違反（保險(xiǎn)法》——按照該規(guī)定，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)條款所負(fù)的說(shuō)明義務(wù)是在保險(xiǎn)單出具以后才履行的；從“明確說(shuō)明”的含義考察，最高人民法院研究室的意見(jiàn)最為合理，但應(yīng)當(dāng)結(jié)合保險(xiǎn)條款的性質(zhì)予以準(zhǔn)確把握。保險(xiǎn)公司沒(méi)有必要就所有免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等作出解釋。有無(wú)必要，判斷的標(biāo)準(zhǔn)在于能否達(dá)到“使投保人明了該條款的真實(shí)含義和法律后果”的效果。如果條款含義清楚，普通人都能明了其含義和后果，則沒(méi)有必要做過(guò)多說(shuō)明，保險(xiǎn)人盡了提示閱讀義務(wù)即應(yīng)當(dāng)認(rèn)定其盡到了明確說(shuō)明義務(wù)。對(duì)于免責(zé)條款中的專門術(shù)語(yǔ)，普通人不易理解的，則保險(xiǎn)人不僅應(yīng)履行提示閱讀義務(wù)，還應(yīng)解釋其概念、內(nèi)容及其法律后果。
二、關(guān)于投保人如實(shí)告知義務(wù)的履行
1.保險(xiǎn)代理人代填寫或代簽名行為是否可以免除投保人的如實(shí)告知義務(wù)。筆者認(rèn)為，由于投保人僅對(duì)保險(xiǎn)人提出的詢問(wèn)事項(xiàng)負(fù)有如實(shí)告知義務(wù)，作為保險(xiǎn)人詢問(wèn)內(nèi)容及投保人作相應(yīng)告知義務(wù)載體的投保單，是否投保人填寫或填寫內(nèi)容是否為投保人所確認(rèn)，應(yīng)當(dāng)是對(duì)投保人是否履行了如實(shí)告知義務(wù)的判斷標(biāo)準(zhǔn)。具體而言：
�。�1）投保單內(nèi)容雖由代理人代打勾或由代理人填寫，但投保人最后簽字確認(rèn)的，應(yīng)當(dāng)視為投保人已經(jīng)確認(rèn)了投保單中就詢問(wèn)事項(xiàng)所做的告知是屬實(shí)的。
�。�2）保險(xiǎn)代理人代投保人簽字的，由于不能證明投保人是否確認(rèn)填寫內(nèi)容，除非投保人認(rèn)可，否則不能作為認(rèn)定投保人末履行如實(shí)告知義務(wù)的依據(jù)。
�。�3）投保人簽字在前，代理人就告知事項(xiàng)的填寫在后的，由于未經(jīng)投保人確認(rèn)填寫內(nèi)容，仍然不能作為認(rèn)定投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)的依據(jù)。
2.體檢程序的介入是否可以減輕投保人的如實(shí)告知義務(wù)。對(duì)此，我國(guó)《保險(xiǎn)法》未作規(guī)定。許多學(xué)者持肯定觀點(diǎn)，并在審判實(shí)踐中被廣泛采納。他們認(rèn)為：“在人壽保險(xiǎn)或健康保險(xiǎn)中，如果保險(xiǎn)人未指定醫(yī)生檢查被保險(xiǎn)人的身體狀況，投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)履行如實(shí)告知義務(wù)，如有故意或過(guò)失不履行如實(shí)告知義務(wù)的情形，保險(xiǎn)人可以解除合同。反之，如果保險(xiǎn)人指定醫(yī)生檢查被保險(xiǎn)人身體狀況，雖可因此增加危險(xiǎn)估計(jì)正確性，但同時(shí)也削弱投保人或被保險(xiǎn)人的如實(shí)告知義務(wù)，這是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人所知及應(yīng)知事項(xiàng)，因其代理人（檢查醫(yī)生）的介入而擴(kuò)大。因此凡體檢醫(yī)生檢查可以發(fā)現(xiàn)的病癥，即為保險(xiǎn)人所知；即使體檢醫(yī)生因?qū)W識(shí)經(jīng)驗(yàn)不足，對(duì)于檢查的結(jié)果未能作出適當(dāng)?shù)难芯颗卸ǎ蛞蚬室饣蜻^(guò)失而作出錯(cuò)誤的判斷，也屑保險(xiǎn)人應(yīng)知，投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)之不負(fù)告知義務(wù)�！惫P者主張，不能因?yàn)轶w檢程序的采用而減輕投保人的如實(shí)告知義務(wù)。依據(jù)在于：
（1）在詢問(wèn)告知主義的立法例下，投保人就保險(xiǎn)人的詢問(wèn)作出如實(shí)回答是其法定義務(wù)，若無(wú)法定免除或減輕事由，自不能隨意減輕這一義務(wù)。
（2）體檢只是保險(xiǎn)人用于過(guò)濾欺詐投保的一種輔助手段，如果僅僅因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人采用了醫(yī)生體檢手段而免除投保人的如實(shí)告知義務(wù)，無(wú)異于鼓勵(lì)投保人隱瞞實(shí)情，打擊保險(xiǎn)人采用體檢程序的熱情，勢(shì)必導(dǎo)致保險(xiǎn)人取消體檢程序。
三、關(guān)于以死亡為給付保險(xiǎn)金條件而未經(jīng)被保險(xiǎn)人簽字同意的保險(xiǎn)合同之效力認(rèn)定及實(shí)體處理
《保險(xiǎn)法》第56條規(guī)定：“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無(wú)效。”由于保險(xiǎn)事故發(fā)生后保險(xiǎn)人與受益人發(fā)生爭(zhēng)執(zhí)時(shí)，被保險(xiǎn)人已經(jīng)死亡，因而在無(wú)書面同意意見(jiàn)的情形下，無(wú)法得知被保險(xiǎn)人的真實(shí)意愿。審判實(shí)踐中盛行這樣一種思維：保險(xiǎn)公司接受這種投保單具有明顯的過(guò)錯(cuò)，如果認(rèn)定合同無(wú)效，對(duì)投保人明顯不公，所以主張將其認(rèn)定為有效合同。筆者認(rèn)為：
1.應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)確理解《保險(xiǎn)法》第56條的規(guī)定。該條強(qiáng)調(diào)的是須征得被保險(xiǎn)人的同意，而投保人和被保險(xiǎn)人可能為同一人，因而，即便未有被保險(xiǎn)人書面同意的專門文件，在投保人和被保險(xiǎn)人為同一人的情形時(shí)，保險(xiǎn)合同仍然有效。
2.在投保人和被保險(xiǎn)人不是同一人的情形下，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照《保險(xiǎn)法》第56條的規(guī)定執(zhí)行，認(rèn)定保險(xiǎn)合同無(wú)效。該條是基于保險(xiǎn)的特性，從防范道德風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)被保險(xiǎn)人利益的角度出發(fā)所作的規(guī)定，司法實(shí)踐中不應(yīng)當(dāng)突破。當(dāng)然，在認(rèn)定保險(xiǎn)合同無(wú)效之后，應(yīng)當(dāng)根據(jù)雙方的過(guò)錯(cuò)大小合理分擔(dān)責(zé)任。由于保險(xiǎn)公司和投保人對(duì)此類保險(xiǎn)合同須由被保險(xiǎn)人簽字確認(rèn)均應(yīng)明知，對(duì)于保險(xiǎn)合同的無(wú)效，雙方均有過(guò)錯(cuò)，但保險(xiǎn)人作為專業(yè)性保險(xiǎn)公司，對(duì)保險(xiǎn)合同的無(wú)效應(yīng)當(dāng)承擔(dān)主要的締約過(guò)錯(cuò)責(zé)任。在損失認(rèn)定上，由于被保險(xiǎn)人未簽名確認(rèn)保險(xiǎn)合同且已死亡，則被保險(xiǎn)人是否同意已不可知，而在被保險(xiǎn)人不同意的情形下，并不存在信賴?yán)鎿p失問(wèn)題。因此，實(shí)體處理上應(yīng)當(dāng)判令保險(xiǎn)人返還投保人所交納的保險(xiǎn)費(fèi)，但保險(xiǎn)人不應(yīng)承擔(dān)其他賠償義務(wù)。
四、醫(yī)療保險(xiǎn)是否應(yīng)當(dāng)適用損失補(bǔ)償原則
保險(xiǎn)界大多認(rèn)為，醫(yī)療保險(xiǎn)具有典型的損失補(bǔ)償性，應(yīng)當(dāng)適用與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同相同的處理原則。一些學(xué)者則根據(jù)中國(guó)人民銀行總行（1998年）第63號(hào)文《關(guān)于醫(yī)療費(fèi)用給付問(wèn)題的答復(fù)》，認(rèn)為當(dāng)事人至少可以通過(guò)約定的方式達(dá)到適用損失補(bǔ)償原則的目的。理由在于：上述《答復(fù)》指出：“如果在意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)條款中無(wú)關(guān)于‘被保險(xiǎn)人由于遭受第三者傷害，依法應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人不負(fù)給付醫(yī)療費(fèi)責(zé)任’之約定，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)給付醫(yī)療費(fèi)的責(zé)任�！睆闹锌梢苑赐瞥鲞@樣的結(jié)論，如果保險(xiǎn)條款中有上述約定，則保險(xiǎn)人不負(fù)給付醫(yī)療費(fèi)的責(zé)任。
在現(xiàn)有立法框架內(nèi)，筆者主張應(yīng)當(dāng)區(qū)別不同情形予以討論：
因第三者侵權(quán)而引發(fā)保險(xiǎn)事故的，醫(yī)療保險(xiǎn)不應(yīng)當(dāng)適用損失補(bǔ)償原則。
�。�1）從保險(xiǎn)立法考察，有明確的法律依據(jù)。《保險(xiǎn)法》第68條規(guī)定：“人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利。但被保險(xiǎn)人或者受益人仍有權(quán)向第三者請(qǐng)求賠償。”該條表明：在因第三者侵權(quán)而引發(fā)保險(xiǎn)事故的情形下，醫(yī)療保險(xiǎn)不適用損失補(bǔ)償原則，保險(xiǎn)人不能因支付保險(xiǎn)金而享有代位求償權(quán)。
（2）從合同法原理及《合同法》規(guī)定分析，也能相互照應(yīng)，自圓其說(shuō)。按照保險(xiǎn)代位求償?shù)脑�，被保險(xiǎn)人將對(duì)第三人的損害賠償請(qǐng)求權(quán)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，本質(zhì)上構(gòu)成債權(quán)轉(zhuǎn)讓。根據(jù)《合同法》第73條、第81條的規(guī)定，專屬于債權(quán)人自身的債權(quán)是不能代位行使和轉(zhuǎn)讓的。最高人民法院《關(guān)于適用<中華人民共和國(guó)合同法>若干問(wèn)題的解釋（一）》第12條則進(jìn)一步予以細(xì)化，明確將“人壽保險(xiǎn)”和“人身傷害賠償請(qǐng)求權(quán)”列入“專屬于債權(quán)人自身的債權(quán)”。因而，基于《合同法》的規(guī)定，醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人無(wú)權(quán)將其對(duì)第三人擁有的損害賠償請(qǐng)求權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)公司。而且，由于這是法律的強(qiáng)制性規(guī)定，保險(xiǎn)合同就轉(zhuǎn)讓權(quán)利作了約定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)《合同法》第52條第5項(xiàng)之規(guī)定，將其認(rèn)定為無(wú)效。
2.在不涉及第三者責(zé)任的醫(yī)療保險(xiǎn)中，是否適用損失補(bǔ)償原則要視不同情形而定。這類醫(yī)療保險(xiǎn)條款往往約定保險(xiǎn)公司按照被保險(xiǎn)人實(shí)際支出的合理醫(yī)療費(fèi)用的一定比例給付醫(yī)療保險(xiǎn)。如果被保險(xiǎn)人參加了當(dāng)?shù)蒯t(yī)保，則保險(xiǎn)公司往往以醫(yī)保統(tǒng)籌帳戶給付部分不屑于被保險(xiǎn)人實(shí)際支出為由拒賠，從而引發(fā)糾紛。筆者認(rèn)為，這涉及到一個(gè)更深層次的問(wèn)題，即保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定是否已將第三人的在先給付作為影響因素考慮進(jìn)去，如果已經(jīng)考慮進(jìn)去，則保險(xiǎn)公司有權(quán)拒賠，否則被保險(xiǎn)人將獲得不當(dāng)利益；反之，如果并未將第三人的在先給付作為影響因素考慮進(jìn)去，則保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)進(jìn)行賠償，否則保險(xiǎn)公司將因此而獲不當(dāng)利益。根據(jù)現(xiàn)行的實(shí)務(wù)操作，無(wú)論被保險(xiǎn)人是否已經(jīng)參加醫(yī)保，保險(xiǎn)公司收取的保險(xiǎn)費(fèi)均是相同的，從中應(yīng)當(dāng)可以得出保監(jiān)會(huì)或保險(xiǎn)公司至今尚未將被保險(xiǎn)人是否參加醫(yī)保這一情形作為費(fèi)率厘定的依據(jù)。既然如此，保險(xiǎn)公司當(dāng)然無(wú)權(quán)拒賠。
五、人民法院能否依據(jù)受害人的申請(qǐng)，直接判決保險(xiǎn)公司向其支付被保險(xiǎn)人（侵權(quán)人）參加的第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)金
依照《保險(xiǎn)法》第22條，除人身保險(xiǎn)合同外，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人為被保險(xiǎn)人，其他人不享有直接向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求支付保險(xiǎn)金的權(quán)利�！侗ｋU(xiǎn)法》第60條規(guī)定：“保險(xiǎn)人對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成的損害，可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定，直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。”該條就保險(xiǎn)公司直接向第三者支付保險(xiǎn)金的行為，使用的是“可以”一詞，似乎這是保險(xiǎn)人的權(quán)利而非義務(wù)。而實(shí)踐中經(jīng)常發(fā)生被保險(xiǎn)人肇事后既不向受害人履行賠償義務(wù)，又不向保險(xiǎn)公司及時(shí)申請(qǐng)保險(xiǎn)金的案例，致使受害人的損失得不到及時(shí)賠償。保險(xiǎn)理賠實(shí)踐中越來(lái)越多地遇到這樣一個(gè)問(wèn)題：受害人能否依據(jù)被保險(xiǎn)人（侵權(quán)人）參加的第三者責(zé)任險(xiǎn)，直接向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求支付保險(xiǎn)金？
筆者認(rèn)為，第三者責(zé)任險(xiǎn)設(shè)定的直接目的恰恰在于保護(hù)受害人利益，由于被保險(xiǎn)人申請(qǐng)的保險(xiǎn)金并不歸其實(shí)際所有，最終要支付給受害人。因此，在發(fā)生保險(xiǎn)事故后，被保險(xiǎn)人及時(shí)向保險(xiǎn)人申請(qǐng)支付保險(xiǎn)金，應(yīng)當(dāng)是被保險(xiǎn)人的義務(wù)而非權(quán)利。在被保險(xiǎn)人不履行申請(qǐng)保險(xiǎn)金義務(wù)的情況下，立法應(yīng)當(dāng)賦予受害人這樣一種權(quán)利，即他可以依據(jù)被保險(xiǎn)人（侵權(quán)人）參加的第三者責(zé)任險(xiǎn)，直接向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求賠償。但鑒于損失賠償額等問(wèn)題需經(jīng)有權(quán)機(jī)關(guān)核定，才有效力，而且賠償額的大小直接涉及侵權(quán)人和受害人這一損害賠償法律關(guān)系之外的第三人即保險(xiǎn)人的利益，實(shí)踐中具體操作時(shí)，通過(guò)人民法院行使這一權(quán)利才較為妥當(dāng)。這一思路已經(jīng)得到最高人民法院的確認(rèn)。該院在（2000）執(zhí)他字第15號(hào)《關(guān)于人民法院能否提取投保人向保險(xiǎn)公司所投的第三者責(zé)任險(xiǎn)應(yīng)得的保險(xiǎn)賠償款問(wèn)題的復(fù)函》中認(rèn)為，人民法院受理此類申請(qǐng)執(zhí)行案件，如投保人不履行義務(wù)時(shí)，人民法院可以依據(jù)債權(quán)人（或受益人）的申請(qǐng)向保險(xiǎn)公司發(fā)出協(xié)助執(zhí)行通知書，由保險(xiǎn)公司依照有關(guān)規(guī)定理賠，并給付申請(qǐng)執(zhí)行人；申請(qǐng)執(zhí)行人對(duì)保險(xiǎn)公司理賠數(shù)額有異議的，可通過(guò)訴訟予以解決；如保險(xiǎn)公司無(wú)正當(dāng)理由拒絕理賠的，人民法院可依法予以強(qiáng)制執(zhí)行。
有必要指出的是：
�。�1）保險(xiǎn)人對(duì)于被保險(xiǎn)人和投保人所享有的抗辯權(quán)應(yīng)當(dāng)仍然存在，可以據(jù)此對(duì)抗受害人的申請(qǐng)權(quán)。
（2）由于受害人往往是在起訴被保險(xiǎn)人，經(jīng)過(guò)訴訟和執(zhí)行程序仍不能實(shí)現(xiàn)自身權(quán)利的情形下向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)支付保險(xiǎn)金的，因此，可能會(huì)造成超過(guò)2年索賠時(shí)效的情形。對(duì)此，筆者認(rèn)為，應(yīng)對(duì)《保險(xiǎn)法》第27條第1款的規(guī)定作準(zhǔn)確理解。該款規(guī)定：“人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人，對(duì)保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償或者給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起二年不行使而消滅。”從中可知，該款限定的主體是“被保險(xiǎn)人或者受益人”，而不包括責(zé)任保險(xiǎn)的受害人，因此，保險(xiǎn)人不能以該條規(guī)定的索賠時(shí)效對(duì)抗受害人。
[參考文獻(xiàn)]
[1]中國(guó)人民銀行。關(guān)于在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中對(duì)明示告知含義等問(wèn)題的復(fù)函[S].1997.
[2]周玉華。保險(xiǎn)合同與保險(xiǎn)索賠理賠[M]北京：人民法院出版社，2001.
商業(yè)保險(xiǎn)法論文 篇2
摘要：商業(yè)保險(xiǎn)屬于一種風(fēng)險(xiǎn)管控體系，在社會(huì)管理方面發(fā)揮著十分重要的作用。如今，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，商業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)形成了一套非常完善的理論體系，并且在應(yīng)用的過(guò)程中也發(fā)揮出自身行業(yè)及產(chǎn)業(yè)潛能的優(yōu)勢(shì)。作為加強(qiáng)社會(huì)管理的重要推動(dòng)力，商業(yè)保險(xiǎn)在調(diào)解經(jīng)濟(jì)糾紛、處理社會(huì)關(guān)系及管理社會(huì)資源等方面都有著非常明顯的優(yōu)勢(shì)。目前，社會(huì)矛盾現(xiàn)象一直呈現(xiàn)上升的趨勢(shì)，要想對(duì)這些矛盾現(xiàn)象進(jìn)行有效的化解，就需要將商業(yè)保險(xiǎn)所具備的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償能力充分發(fā)揮出來(lái)。
關(guān)鍵詞：商業(yè)保險(xiǎn);創(chuàng)新;社會(huì)管理
因?yàn)樯虡I(yè)保險(xiǎn)自身具備這些性能，所以在社會(huì)管理工作中有著非常重要的地位，目前創(chuàng)新工作引起了社會(huì)的廣泛關(guān)注，經(jīng)過(guò)對(duì)社會(huì)管理工作的不斷完善，如今在管理模式上已經(jīng)有了明顯的進(jìn)步和改善。要想在社會(huì)管理工作中體現(xiàn)出商業(yè)保險(xiǎn)所具備的價(jià)值，就必須結(jié)合實(shí)際情況對(duì)保險(xiǎn)機(jī)制進(jìn)行不斷改進(jìn)，同時(shí)還應(yīng)該儲(chǔ)備更多的專業(yè)技能型人才，從而才能為商業(yè)保險(xiǎn)的有效應(yīng)用提供一定的基礎(chǔ)保障。
一、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)建設(shè)，穩(wěn)固經(jīng)濟(jì)
（一）商業(yè)保險(xiǎn)是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)
根據(jù)相關(guān)調(diào)查結(jié)果可以了解到，我國(guó)保險(xiǎn)的總資產(chǎn)在最近幾年一直是呈現(xiàn)上升的趨勢(shì)，商業(yè)保險(xiǎn)作用的發(fā)揮對(duì)于我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)各個(gè)方面的增長(zhǎng)狀況都有著十分重要的意義，從而在很大程度上推動(dòng)我國(guó)的保險(xiǎn)企業(yè)在價(jià)值上得到了很大的進(jìn)步，不但可以提高企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，同時(shí)還能有效保證國(guó)家資金的增長(zhǎng)，為我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出巨大的貢獻(xiàn)。要想在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中將商業(yè)保險(xiǎn)的作用充分發(fā)揮出來(lái)，就必須對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)中的人才培養(yǎng)工作予以高度重視。在保險(xiǎn)領(lǐng)域中不僅保單開發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、核保、核賠及分保時(shí)需要專業(yè)能力非常強(qiáng)的人員，而且相關(guān)的業(yè)務(wù)員及銷售員都應(yīng)該全面掌握其中的相關(guān)知識(shí)，只有這樣才能對(duì)合同條款做出明確的解釋，從而為客戶提供最合適的方案，這也是簽單過(guò)程中非常重要的一項(xiàng)內(nèi)容。
�。ǘ┍ｋU(xiǎn)公司的基本市場(chǎng)和資源配置
保險(xiǎn)可以有效降低游資對(duì)于金融系統(tǒng)的危機(jī)；對(duì)于債券業(yè)來(lái)說(shuō)，可以不斷促進(jìn)我國(guó)大型項(xiàng)目的建設(shè)；股票業(yè)可以將資金不斷引入到經(jīng)營(yíng)比較好的優(yōu)秀單位；外匯領(lǐng)域在一定程度上可以保持我國(guó)匯率的穩(wěn)定性。隨著投資內(nèi)容的不斷改革，新的政策逐漸擴(kuò)大了保險(xiǎn)投資的領(lǐng)域，企業(yè)在對(duì)公司的平臺(tái)進(jìn)行管理的時(shí)候就可以通過(guò)保險(xiǎn)資產(chǎn)來(lái)完成，然后逐漸進(jìn)入全新的資產(chǎn)管理時(shí)代。企業(yè)對(duì)于我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了非常大的貢獻(xiàn)，目前高素質(zhì)的人才是保險(xiǎn)企業(yè)最稀缺的，綜合素質(zhì)非常強(qiáng)的專業(yè)人才能為企業(yè)的發(fā)展提供良好的保障。
�。ㄈ┥虡I(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范與經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償
在經(jīng)營(yíng)與管理工作中商業(yè)保險(xiǎn)具有一定的特殊性，相關(guān)企業(yè)一定要將商業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范工作進(jìn)行有效落實(shí)，從而才能最大限度地減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性，防止社會(huì)出現(xiàn)不穩(wěn)定的現(xiàn)象，從而為社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供良好的保障。并且商業(yè)保險(xiǎn)在賠付的過(guò)程中可以及時(shí)給予遭遇困難者一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，使受難人員在經(jīng)濟(jì)上得到一定的支持，同時(shí)也能使患者在最短的時(shí)間內(nèi)得到救助，使人員傷亡的家庭可以解決暫時(shí)的困難，在一定程度上減少了政府的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，為人們的正常生活提供了良好的保障。
二、完善社會(huì)保障體系，發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)改善民生、促進(jìn)社會(huì)和諧的專業(yè)優(yōu)勢(shì)
�。ㄒ唬┓e極參加社會(huì)保障辦理
商業(yè)保險(xiǎn)借助目前社會(huì)上的各種服務(wù)優(yōu)勢(shì)，如今已經(jīng)成為了社會(huì)保障體系建設(shè)的一項(xiàng)重點(diǎn)內(nèi)容。如果結(jié)合商業(yè)保險(xiǎn)的利益方面進(jìn)行全面的考慮，可以對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)中的網(wǎng)絡(luò)資源進(jìn)行充分的利用，從而可以為企業(yè)節(jié)省一部分資金投入。比如，由保險(xiǎn)企業(yè)構(gòu)建出的新農(nóng)保管理費(fèi)用大概是在90萬(wàn)左右，但是在周邊的一些地方區(qū)域在管理費(fèi)用上馬上將要達(dá)到900萬(wàn)元。另外一方面，通過(guò)保險(xiǎn)的直接效益可以不斷提高相應(yīng)的建設(shè)力度，結(jié)合具體的調(diào)查結(jié)果可以了解到，政府展開新農(nóng)保的建設(shè)，在服務(wù)的力度上要比傳統(tǒng)的方式提高很多，并且也能為服務(wù)的質(zhì)量提供良好的保障。第三，可以為投資人提供更多的附加值服務(wù)及增值服務(wù)。比如，在辦理新農(nóng)村醫(yī)保的時(shí)候，可以在同一時(shí)間為農(nóng)民提供失地保險(xiǎn)及醫(yī)療保險(xiǎn)等。結(jié)合間接效益的實(shí)際狀況來(lái)看，商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)保障，在一定程度上可以不斷擴(kuò)大社會(huì)保障的涵蓋領(lǐng)域，同時(shí)也能不斷改善農(nóng)村地區(qū)的社會(huì)水平，為貧困地區(qū)的基本生活的解決及矛盾的化解提供非常有力的保障，從而可以使社會(huì)實(shí)現(xiàn)更加穩(wěn)定的發(fā)展。
�。ǘ┰鰪�(qiáng)商業(yè)保險(xiǎn)的社會(huì)保障功能
�。�1）商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。目前在養(yǎng)老方面還存在著很多的問(wèn)題，要想對(duì)這些問(wèn)題進(jìn)行有效的解決，就必須對(duì)實(shí)際狀況進(jìn)行全面了解，然后促進(jìn)企業(yè)的養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展。養(yǎng)老保險(xiǎn)在我國(guó)的'基本養(yǎng)老保障體系中發(fā)揮著十分重要的作用，對(duì)于我國(guó)社會(huì)保障體系的完善有著一定的促進(jìn)作用。
�。�2）商業(yè)健康保險(xiǎn)。商業(yè)健康保險(xiǎn)所指的就是在保險(xiǎn)人員出現(xiàn)人身安全問(wèn)題時(shí)，結(jié)合具體的狀況做出一定的補(bǔ)償，它主要包括病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失及護(hù)理保險(xiǎn)等，通過(guò)商業(yè)健康保險(xiǎn)的實(shí)行可以促進(jìn)醫(yī)療體制得以不斷創(chuàng)新，從而在一定程度上不斷提高我國(guó)的醫(yī)療水平。與一些發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)還沒(méi)有將真正作用發(fā)揮出來(lái)，這主要是因?yàn)槲覈?guó)健康保險(xiǎn)賠付的金額大概占醫(yī)療總費(fèi)用的4%以下，一些發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)健康保險(xiǎn)的賠付費(fèi)用都保持在10%以上。
（3）特殊群體保險(xiǎn)。特殊群體保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司針對(duì)社會(huì)上的特殊人群專門制定的保險(xiǎn)項(xiàng)目，這種保險(xiǎn)項(xiàng)目設(shè)定的主要目的就是采取創(chuàng)新商業(yè)保險(xiǎn)的方式，為社會(huì)上的一些弱勢(shì)群體以及軍人等提供特殊的權(quán)益，可以有效減少我國(guó)社會(huì)存在的一些不穩(wěn)定的現(xiàn)象。目前我國(guó)的特殊群體保險(xiǎn)主要包括家庭保險(xiǎn)、軍人保險(xiǎn)及大學(xué)生村官保險(xiǎn)等。
（4）保險(xiǎn)公益慈善。保險(xiǎn)本身的性質(zhì)就是幫助人們解決困難、分擔(dān)責(zé)任的行業(yè)，在公益慈善開展的過(guò)程中采取了很多的方式，其中不但包括助學(xué)、救災(zāi)及扶貧這些慈善活動(dòng)，同時(shí)還成立了專門的慈善基金會(huì)。保險(xiǎn)企業(yè)成立的慈善基金會(huì)涉及了很多方面的慈善基金內(nèi)容，目前，保險(xiǎn)公司的慈善活動(dòng)已經(jīng)進(jìn)一步確立了未來(lái)的發(fā)展目標(biāo)，制訂了長(zhǎng)期慈善事業(yè)的發(fā)展規(guī)劃，現(xiàn)在保險(xiǎn)公司已經(jīng)樹立了正確的公益理念和投入的大致方向，將社會(huì)責(zé)任融入到了企業(yè)的目標(biāo)及具體的流程當(dāng)中。
三、融入基礎(chǔ)性社會(huì)關(guān)系管理，擴(kuò)展商業(yè)保險(xiǎn)化解各類社會(huì)問(wèn)題的行業(yè)潛能
�。ㄒ唬┙⑼晟频纳鐣�(huì)責(zé)任保險(xiǎn)機(jī)制
商業(yè)保險(xiǎn)公司一定要結(jié)合實(shí)際情況制定出完善的社會(huì)責(zé)任保險(xiǎn)機(jī)制，只有這樣才能保證基礎(chǔ)性社會(huì)關(guān)系的管理工作可以得到順利的開展，通過(guò)商業(yè)化的方式不斷解決社會(huì)上的矛盾現(xiàn)象，在一定程度上可以減少糾紛帶來(lái)的損失，可以促進(jìn)社會(huì)秩序保持一定的穩(wěn)定性。同時(shí)還有利于政府以及企業(yè)之間形成互相交流的社會(huì)關(guān)系。
�。ǘ⿲�(duì)涉農(nóng)保險(xiǎn)建設(shè)進(jìn)行不斷的創(chuàng)新
農(nóng)村對(duì)于保險(xiǎn)企業(yè)來(lái)說(shuō)是履行社會(huì)責(zé)任及參與社會(huì)管理的重點(diǎn)對(duì)象，目前，中國(guó)正在從農(nóng)村大國(guó)往城市化的方向不斷轉(zhuǎn)型，農(nóng)村的發(fā)展將直接關(guān)系到城市化的轉(zhuǎn)型結(jié)果。除了參與“新農(nóng)�！奔啊靶罗r(nóng)合”這些商業(yè)健康保險(xiǎn)之外，商業(yè)保險(xiǎn)公司還通過(guò)對(duì)涉農(nóng)保險(xiǎn)的創(chuàng)新及“保險(xiǎn)村”的建設(shè)等積極地參加農(nóng)村社會(huì)的管理工作，從而為農(nóng)村發(fā)展的穩(wěn)定性提供了良好的保障。
�。ㄈ┩七M(jìn)“保險(xiǎn)村”建設(shè)
“保險(xiǎn)村”的建設(shè)是中國(guó)人壽等商業(yè)保險(xiǎn)公司為促進(jìn)建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村提出的有效措施。通過(guò)對(duì)“保險(xiǎn)村”的相關(guān)建設(shè)，在一定程度上可以不斷提高農(nóng)民自身的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，使農(nóng)民可以掌握更多的保險(xiǎn)知識(shí)，對(duì)“三農(nóng)”保險(xiǎn)的發(fā)展起到了一定的促進(jìn)作用。通過(guò)建立完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，可以為農(nóng)民的生產(chǎn)和生活創(chuàng)造良好的條件，進(jìn)一步加快了農(nóng)村的發(fā)展步伐。
四、結(jié)語(yǔ)
綜上所述，因?yàn)樯虡I(yè)保險(xiǎn)自身具有一定的特殊性，所以其在社會(huì)管理工作中發(fā)揮著非常重要的作用。商業(yè)保險(xiǎn)可以針對(duì)社會(huì)存在的糾紛及矛盾進(jìn)行有效解決，從而最大限度地減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性，對(duì)于推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著非常重要的意義。同時(shí)商業(yè)保險(xiǎn)還為很多人才提供了就業(yè)機(jī)會(huì)，有效解決了大學(xué)生就業(yè)難的問(wèn)題，為社會(huì)的就業(yè)問(wèn)題減輕了負(fù)擔(dān)。保險(xiǎn)企業(yè)需要對(duì)保險(xiǎn)機(jī)制進(jìn)行不斷創(chuàng)新和優(yōu)化，從而才能將商業(yè)保險(xiǎn)的作用充分發(fā)揮出來(lái)。
參考文獻(xiàn)：
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[3]李長(zhǎng)春，羅麗華，董競(jìng)．商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)管理中發(fā)揮作用的路徑研究[J]．河北金融，2014（6）.
商業(yè)保險(xiǎn)法論文 篇3
1經(jīng)濟(jì)效果分析
社保和商保合作發(fā)展，從經(jīng)濟(jì)角度出發(fā)，廣大參保群眾得到了實(shí)惠，降低了政府行政成本支出，促進(jìn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的整體發(fā)展。首先，參保群眾醫(yī)療負(fù)擔(dān)減輕。以2013為例，醫(yī)保政策范圍內(nèi)的實(shí)際平均報(bào)銷比例由2008年新農(nóng)合的38.1%提高到64.6%，人均報(bào)銷住院醫(yī)療費(fèi)用由1405.8元提高到2560元，提高82.1%；住院人次由21.6萬(wàn)增加到62.8萬(wàn)，增長(zhǎng)190%。其次，推動(dòng)全市醫(yī)療機(jī)構(gòu)的整體發(fā)展。一是到各級(jí)醫(yī)療機(jī)構(gòu)就診的患者明顯增多，特別是農(nóng)村貧困患者增加，2013年度的就診率較2008年增加120%；二是群眾住院治療的個(gè)人負(fù)擔(dān)大幅減輕，居民的診療需求得到釋放，定點(diǎn)醫(yī)院的營(yíng)業(yè)收入對(duì)比保險(xiǎn)公司參與大病醫(yī)保前增長(zhǎng)30%左右；三是由于報(bào)銷比例制度的引導(dǎo)，既方便群眾就近就醫(yī)，又促進(jìn)基層醫(yī)療機(jī)構(gòu)發(fā)展；四是病人欠費(fèi)的情況明顯好轉(zhuǎn)，直接保障醫(yī)療機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)收入的穩(wěn)定性；五是城鄉(xiāng)居民平等享受醫(yī)療公共服務(wù)，放大了醫(yī)療保障效應(yīng)。湛江居民補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)可充分用于居民補(bǔ)充保險(xiǎn)項(xiàng)目中，政府和商業(yè)保險(xiǎn)公司之間通過(guò)協(xié)商，規(guī)定年度盈虧率在3%以內(nèi)時(shí)保險(xiǎn)公司自負(fù)盈虧；盈利超過(guò)3%的部分50%納入醫(yī)�；�，虧損超過(guò)3%的部分醫(yī)�；鹭�(fù)擔(dān)50%，且無(wú)需向商業(yè)保險(xiǎn)公司支付管理費(fèi)用，從而節(jié)約了政府行政支出，降低了居民醫(yī)保補(bǔ)充項(xiàng)目的成本。
2服務(wù)效果分析
市社保局與保險(xiǎn)公司緊密合作，在市區(qū)及下轄的5個(gè)縣設(shè)立服務(wù)點(diǎn)合署辦公，在社保辦公大廳設(shè)立基金征繳、憑證審核、費(fèi)用報(bào)銷等服務(wù)窗口。保險(xiǎn)公司派駐費(fèi)用審核和醫(yī)療核查等專業(yè)人員140余人參與醫(yī)保服務(wù)管理，確�；鸢踩咝н\(yùn)作；通過(guò)一體化咨詢服務(wù)平臺(tái)醫(yī)保，向居民提供包括基本醫(yī)療、補(bǔ)充醫(yī)療、健康管理、商業(yè)健康保險(xiǎn)等在內(nèi)的咨詢服務(wù)；簡(jiǎn)化報(bào)銷手續(xù)和審批流程，城鄉(xiāng)參保群眾在本地定點(diǎn)醫(yī)院住院時(shí)，只需支付應(yīng)由自己承擔(dān)的部分費(fèi)用即可出院，其余費(fèi)用由社保部門和保險(xiǎn)公司分別與醫(yī)院直接結(jié)算，方便了病人，提高了效率；保險(xiǎn)公司和定點(diǎn)醫(yī)院還建立了一體化資金預(yù)付和結(jié)算平臺(tái)，根據(jù)精算評(píng)估結(jié)果，采取“總量控制、按月預(yù)付、年終結(jié)算”的先預(yù)付后審核結(jié)算方式，充分發(fā)揮了新的管理服務(wù)模式的優(yōu)勢(shì)，受到參保人員的好評(píng)。在六年的服務(wù)實(shí)踐中，商保公司建立起一支具有醫(yī)療專業(yè)背景的服務(wù)隊(duì)伍，搭建了輻射縣（市）區(qū)的聯(lián)合辦公管理機(jī)構(gòu)，開發(fā)了一批專業(yè)的醫(yī)保信息化管理系統(tǒng)及政策平臺(tái)，率先在定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)派駐駐點(diǎn)專員，使參保群眾在醫(yī)療機(jī)構(gòu)享受直接結(jié)算醫(yī)療費(fèi)用的便捷服務(wù)，提高了醫(yī)保服務(wù)的運(yùn)行效率。
3經(jīng)辦效果分析
湛江的探索和創(chuàng)新，對(duì)有效解決人民群眾看病難、看病貴問(wèn)題，提高醫(yī)療保險(xiǎn)保障水平并有效化解重特大疾病風(fēng)險(xiǎn)起到積極作用。目前，我國(guó)欠發(fā)達(dá)地區(qū)醫(yī)保工作普遍面臨著人員編制短缺，工作經(jīng)費(fèi)緊張、資金投入不足、信息化建設(shè)滯后、城鄉(xiāng)醫(yī)保二元分割等問(wèn)題，而湛江的探索在實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化、解決行政資源短缺等方面取得了初步成效。
4合作發(fā)展前景
湛江的探索和創(chuàng)新，在轉(zhuǎn)變政府職能、借助第三方專業(yè)優(yōu)勢(shì)、效率優(yōu)勢(shì)、創(chuàng)新公共服務(wù)提供方式等方面提供了可資借鑒的經(jīng)驗(yàn)，實(shí)踐證明，社保和商保的深入合作共同發(fā)展，將保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)作為政府可利用的社會(huì)資源的有機(jī)組成部分，依托保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)既有的專業(yè)服務(wù)體系來(lái)提供和管理公共服務(wù)，有利于促進(jìn)政府轉(zhuǎn)變職能，提高行政管理效率、降低行政成本；有利于促進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展、改善城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)；有利于促進(jìn)醫(yī)療服務(wù)均等化，實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平正義，促進(jìn)和諧社會(huì)建設(shè)。社保和商保在合作過(guò)程中仍存在一些問(wèn)題，商業(yè)保險(xiǎn)既肩負(fù)著代表政府監(jiān)督醫(yī)院、控制醫(yī)�；鸬牟缓侠碇С龅闹厝�，又承擔(dān)著服務(wù)群眾和維護(hù)群眾利益的責(zé)任。雖然商業(yè)保險(xiǎn)按照一定的權(quán)、責(zé)、利提供服務(wù)和監(jiān)督，但現(xiàn)階段對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的身份定位不夠明確，在實(shí)施監(jiān)督和服務(wù)時(shí)，尤其是對(duì)異地醫(yī)療機(jī)構(gòu)的監(jiān)督和服務(wù)上經(jīng)常會(huì)遇到不同程度的阻力和困難。因此，為促進(jìn)社保和商保的更緊密合作、發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，應(yīng)由政府或相關(guān)部門發(fā)文明確參與服務(wù)的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)作為補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的第三方服務(wù)單位，以便獲得患者和醫(yī)療機(jī)構(gòu)更廣泛的認(rèn)可，有效實(shí)施對(duì)當(dāng)?shù)蒯t(yī)療機(jī)構(gòu)的監(jiān)督和服務(wù)。同時(shí)發(fā)展新型管理服務(wù)，由商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)轉(zhuǎn)診醫(yī)療實(shí)行統(tǒng)一承辦（統(tǒng)一承保、異地轉(zhuǎn)診、導(dǎo)醫(yī)服務(wù)、異地結(jié)算），有效實(shí)施對(duì)異地醫(yī)療機(jī)構(gòu)服務(wù)的監(jiān)督管理，探索建立醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)辦的多元化之路。
商業(yè)保險(xiǎn)法論文 篇4
一、當(dāng)代社會(huì)下客戶對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)的需求
�。ㄒ唬└诱\(chéng)信、全面的服務(wù)
正如上文所述，“產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)多、服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)少”是客戶普遍反映的問(wèn)題，也是客戶對(duì)保險(xiǎn)公司不信任、拒絕保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員推銷保險(xiǎn)的原因之一。目前，各大保險(xiǎn)公司為了占據(jù)更廣闊的市場(chǎng)空間，不斷順應(yīng)市場(chǎng)、社會(huì)的發(fā)展以及國(guó)家相關(guān)政策的出臺(tái)，均推出各種類型的商業(yè)保險(xiǎn)。但是，根據(jù)對(duì)不少客戶的電話訪問(wèn)以及上門走訪，多數(shù)客戶反映：由于保險(xiǎn)業(yè)屬于專業(yè)性較強(qiáng)的行業(yè)，沒(méi)有專業(yè)人員的講解或者相關(guān)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的律師等人員的解讀，對(duì)于一些免責(zé)條款、承保范圍等的理解存在一定的困難。一些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員為了順利簽單，常常只是就某項(xiàng)產(chǎn)品的好處進(jìn)行闡明。在投保后，很少有業(yè)務(wù)員主動(dòng)向其解釋有關(guān)保險(xiǎn)的日常注意事項(xiàng)等內(nèi)容。這些源自客戶的口述向我們傳遞除了他們內(nèi)心所需要的不僅僅是對(duì)他們更加有益的保險(xiǎn)產(chǎn)品，還需要有全面的、專業(yè)化的服務(wù)，需要保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員能夠提供更加誠(chéng)信的服務(wù)。
（二）更加具有針對(duì)性的保險(xiǎn)合同
保險(xiǎn)業(yè)的不斷發(fā)展以及信息技術(shù)的不斷完善使得保險(xiǎn)產(chǎn)品越來(lái)越細(xì)化，推出的時(shí)間也縮短了很多。但是，是否具有針對(duì)性是在與客戶的交談中值得思考的。為了保證工作的效率，保險(xiǎn)合同中絕大部分為格式條款，只有極少數(shù)的地方可以由投保人與承保公司進(jìn)行協(xié)商，而且通�？蓞f(xié)商部分對(duì)于投保人并沒(méi)有太大的實(shí)質(zhì)性意義。由于投保人的情況存在著很大的差別，對(duì)于同一保險(xiǎn)產(chǎn)品可能有著不同的需求，因此在保險(xiǎn)合同的條款約定上需要做出的調(diào)整也不一樣。目前，很多保險(xiǎn)公司都通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)推出了各種便捷的投保手續(xù)辦理，在這種情況下，采用格式合同是一種通用的做法，但是并不具有針對(duì)性，很容易喪失一批以年輕人、企業(yè)為中心的客戶群。也就是說(shuō)，當(dāng)下客戶需要更加具有針對(duì)性的保險(xiǎn)產(chǎn)品以及保險(xiǎn)合同。
（三）對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品更加詳細(xì)的了解
隨著物質(zhì)文化條件的不斷增長(zhǎng)以及市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國(guó)居民以及企業(yè)購(gòu)買保險(xiǎn)的意識(shí)越來(lái)越強(qiáng)。中國(guó)的居民大多屬于“儲(chǔ)蓄型”，從理論上來(lái)講保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)當(dāng)具有很大的潛力。但是，中小型城市的投保率依舊較低，尤其是以居民為投保人的投保率。不少居民對(duì)于保險(xiǎn)持懷疑和排斥態(tài)度，他們認(rèn)為保險(xiǎn)的欺騙性較高，身邊有關(guān)“發(fā)生事故不賠付”的現(xiàn)象較為普遍。分析這些潛在客戶流失的原因在于，他們對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的不了解，沒(méi)有意識(shí)到購(gòu)買保險(xiǎn)對(duì)于其自身和家人的生活、工作等帶來(lái)的益處。同時(shí)，由于當(dāng)下各大保險(xiǎn)公司推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品較多，對(duì)于一些知識(shí)水平較低的居民來(lái)說(shuō)，他們不能夠理解這些險(xiǎn)種的涵義以及其承包的準(zhǔn)確范圍等內(nèi)容。因此，在這樣一個(gè)大背景下，客戶需要對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品有更加詳細(xì)的了解。只有讓潛在客戶對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品有著透徹的了解，才能夠挖掘更加廣闊的市場(chǎng)，形成客戶群。
二、如何滿足當(dāng)代社會(huì)背景下客戶對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)的需求
�。ㄒ唬┨峁┤袒⻊�(wù)，樹立保險(xiǎn)公司“誠(chéng)信”形象
1、按照保險(xiǎn)合同簽訂前、保險(xiǎn)合同簽訂時(shí)以及保險(xiǎn)合同簽訂后提供全程化的服務(wù)
全程化的服務(wù)對(duì)于中小型城市的客戶來(lái)說(shuō)是非常重要的。由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及思想開放程度的限制，一些客戶對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)持懷疑態(tài)度，一旦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的服務(wù)有所缺陷就會(huì)引起客戶的懷疑，尤其是在簽訂保險(xiǎn)合同后。目前，像大都會(huì)保險(xiǎn)集團(tuán)、紐約人壽保險(xiǎn)集團(tuán)這些國(guó)外大型保險(xiǎn)公司為了拓展市場(chǎng)，開發(fā)更為廣闊的客戶群，除了提供全面的保險(xiǎn)產(chǎn)品，還建立了規(guī)范的、人性化的解說(shuō)服務(wù)以及咨詢服務(wù)平臺(tái)。為了滿足客戶的需求，打消客戶的疑慮，我國(guó)保險(xiǎn)公司可以按照保險(xiǎn)合同簽訂前、保險(xiǎn)合同簽訂時(shí)以及保險(xiǎn)合同簽訂后，分階段、分層次的提供全程化的服務(wù)，將服務(wù)流程以及服務(wù)方式予以規(guī)范化。在保險(xiǎn)合同簽訂前，要根據(jù)投保人的需要向其詳細(xì)介紹相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，通過(guò)典型理賠案例展示、保險(xiǎn)產(chǎn)品收益計(jì)算與對(duì)比、類似客戶購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品推薦等方式抓住客戶的心理和真正需求，為客戶提供細(xì)致、全面的投保前服務(wù)。保險(xiǎn)合同簽訂過(guò)程中，通過(guò)通俗易懂的語(yǔ)言講解保險(xiǎn)合同內(nèi)容、承保范圍、承保條件以及理賠標(biāo)準(zhǔn)，將專業(yè)化的保險(xiǎn)合同生活化。在保險(xiǎn)合同簽訂后，可以按照不同險(xiǎn)種、不同類型客戶等分類標(biāo)準(zhǔn)建立QQ群、微信群等進(jìn)行后期的咨詢與講解；也可以通過(guò)實(shí)地走訪，為客戶解答疑惑、并推薦新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，在滿足客戶對(duì)于服務(wù)需求的同時(shí)，拓展更為廣闊的客戶群。
2、通過(guò)各種方式樹立保險(xiǎn)公司“誠(chéng)信”形象
為了滿足客戶對(duì)于服務(wù)的需求，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)樹立“誠(chéng)信”形象。首先，規(guī)范保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的行為與用語(yǔ)。目前，中國(guó)人壽、中國(guó)平安、太平洋保險(xiǎn)、等公司對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的規(guī)范用語(yǔ)開展了專門化的培訓(xùn)。一方面是為了避免語(yǔ)言不規(guī)范引起理解上的歧義，造成不必要的誤會(huì)；另一方面是通過(guò)這樣專門化的培訓(xùn)提高保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的素質(zhì)，為公司樹立嚴(yán)謹(jǐn)、親和的形象，為客戶提供誠(chéng)信服務(wù)。其次，保險(xiǎn)公司可以通過(guò)媒體開展各種宣傳活動(dòng)。某市一級(jí)保險(xiǎn)公司為了樹立公司“誠(chéng)信”形象，通過(guò)開展“信守承諾、我們?cè)谛袆?dòng)”的大型公益活動(dòng)，公布公司理賠狀況、邀請(qǐng)一些長(zhǎng)期合作客戶和大多數(shù)潛在客戶參加公益活動(dòng)，通過(guò)客戶之間的交流來(lái)間接地宣傳公司的形象，挖掘潛在客戶群體。最后，加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度。除了保險(xiǎn)公司以及保險(xiǎn)人員的共同努力外，還需要有外在的強(qiáng)制性規(guī)范予以監(jiān)督。
�。ǘ┩晟票ｋU(xiǎn)合同的簽訂，加強(qiáng)其針對(duì)性
1、不斷完善保險(xiǎn)合同的簽訂，使保險(xiǎn)合同更加具有針對(duì)性
保險(xiǎn)合同中的條款一直被譽(yù)為是“霸王條款”，也因此很多客戶提出了不滿，認(rèn)為有些條款不能滿足其投保需要，這也是目前普遍的狀況，尤其是在人身保險(xiǎn)當(dāng)中。為了滿足客戶的需求，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)不斷完善保險(xiǎn)合同簽訂的過(guò)程以及保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，使保險(xiǎn)合同具有更強(qiáng)的針對(duì)性。在保險(xiǎn)合同簽訂過(guò)程中，針對(duì)可以協(xié)商的部分，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)為客戶做充分的解釋，給客戶充分考慮的空間；針對(duì)免責(zé)條款，需要按照合同法、保險(xiǎn)法等有關(guān)規(guī)定做詳盡的解釋。對(duì)于保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)充分考慮客戶的需要，除了不能夠變更的格式條款以外，認(rèn)真擬定協(xié)商部分內(nèi)容，并就特殊問(wèn)題與客戶達(dá)成一致意見(jiàn)，避免出現(xiàn)不必要的誤會(huì)。
2、加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)電子商務(wù)合同簽訂服務(wù)系統(tǒng)建設(shè)
網(wǎng)站是保險(xiǎn)公司開展電子商務(wù)的門面，觀察各大保險(xiǎn)公司的網(wǎng)站，我們可以看到為推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品提供服務(wù)的一般為在線客服。但是，缺乏現(xiàn)場(chǎng)版的解答、真實(shí)生動(dòng)的演說(shuō)使得客戶在購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)帶有很多疑慮。在通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品、簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)公司可以建立多平臺(tái)的服務(wù)體系，比如事先錄制好的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)講解、產(chǎn)品合同簽訂流程講解、理賠程序講解等各種平臺(tái)，配合客戶的語(yǔ)音服務(wù)、視頻服務(wù)，不僅可以為客戶簽訂合同提供完善的前期幫助，還可以為客戶提供針對(duì)性的合同簽訂服務(wù)。
�。ㄈ┨岣弑ｋU(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的專業(yè)水平，加強(qiáng)市場(chǎng)客戶培育力度
1、提高保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的專業(yè)水平
實(shí)務(wù)中，一些客戶反映：之所以不能夠詳細(xì)的了解產(chǎn)品，是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)業(yè)務(wù)人員功利性太強(qiáng)，一味的想要簽單，在沒(méi)有對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行詳細(xì)講解的情況下，我們不愿意續(xù)保或者購(gòu)買新的保險(xiǎn)產(chǎn)品。為了滿足客戶對(duì)于產(chǎn)品知悉的需求，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)提高保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的專業(yè)水平。以市一級(jí)某保險(xiǎn)公司為例，該保險(xiǎn)公司一方面通過(guò)提供保險(xiǎn)法、保險(xiǎn)銷售技巧、心理學(xué)、營(yíng)銷學(xué)等課程來(lái)提高保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的專業(yè)水平，另一方面要求保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員除了學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)范圍內(nèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，還要對(duì)整個(gè)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品有一個(gè)詳細(xì)的學(xué)習(xí)與了解。同時(shí)，該保險(xiǎn)公司還通過(guò)情景模擬（即對(duì)新推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品在內(nèi)部銷售人員之間進(jìn)行模擬講解和推銷）、群體性演講（即每次保險(xiǎn)公司開會(huì)由特定的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員輪流主持和講話）等措施來(lái)監(jiān)督、提高保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的專業(yè)水平，加強(qiáng)其對(duì)客戶詳細(xì)介紹產(chǎn)品的能力，滿足客戶的需求。
2、加強(qiáng)市場(chǎng)客戶培育力度
正如上文所述，“機(jī)構(gòu)開設(shè)多，市場(chǎng)培育少”是當(dāng)代社會(huì)保險(xiǎn)行業(yè)存在的現(xiàn)象。從客戶需求角度來(lái)看，保險(xiǎn)行業(yè)作為服務(wù)行業(yè)，不僅要通過(guò)提高自身的服務(wù)水平來(lái)滿足不同客戶的需求，還應(yīng)當(dāng)采取一定的措施來(lái)加強(qiáng)市場(chǎng)客戶培育力度，增加客戶了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的途徑。一方面，通過(guò)微博、朋友圈、公司網(wǎng)站向客戶及時(shí)、高效的提供產(chǎn)品的詳細(xì)信息，為客戶節(jié)約時(shí)間。可以采用文字形式，也可以采用視頻形式或者各種flash動(dòng)畫形式，滿足客戶對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的了解，尤其是理賠的各種程序。另一方面，保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)也可以通過(guò)媒體引導(dǎo)客戶，加強(qiáng)保險(xiǎn)意識(shí)，向其宣傳各種保險(xiǎn)產(chǎn)品的情況。之所以這樣，是因?yàn)楸O(jiān)管機(jī)構(gòu)作為權(quán)力機(jī)關(guān)，具有更強(qiáng)的信服力度，可以為保險(xiǎn)行業(yè)拓展市場(chǎng)、開發(fā)客戶提供更多的信用保障。
三、結(jié)論
在當(dāng)代社會(huì)大背景下，保險(xiǎn)公司作為特殊的服務(wù)型企業(yè)，要想占領(lǐng)更多的市場(chǎng)份額，就需要有更多的客戶群，這就要求保險(xiǎn)公司要了解客戶的真正需求，將服務(wù)、產(chǎn)品、專業(yè)化的業(yè)務(wù)人員融為一體，另辟蹊徑，避免走“大眾化”路線。
商業(yè)保險(xiǎn)法論文 篇5
1湖湘地區(qū)社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)融合的必要性和可能性
社會(huì)保險(xiǎn)是通過(guò)國(guó)家立法，并由國(guó)家成立的專門機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金籌集、管理和發(fā)放，從而為社會(huì)成員提供必要的基本保障，是我國(guó)社會(huì)保障制度的核心組成部分。而商業(yè)保險(xiǎn)是通過(guò)簽訂保險(xiǎn)合同，由保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理，企業(yè)和個(gè)人自愿投保，以盈利為目的的保險(xiǎn)形式。
①保障功能的互補(bǔ)性
社會(huì)保險(xiǎn)，是為社會(huì)成員提供必要時(shí)的基本生活提供保障，由于受到投保金額、投保對(duì)象的限制，這種保險(xiǎn)的保障水平非常低。而商業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)范圍則包括公民所面對(duì)的所有可保風(fēng)險(xiǎn)，并可根據(jù)個(gè)人情況，滿足社會(huì)上不同層次的保障需求。因此，社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)是并行不悖的，兩者相互配合，取長(zhǎng)補(bǔ)短。
�、诒Ｕ戏秶幕パa(bǔ)性
社會(huì)保險(xiǎn)主要是在社會(huì)成員遇到年老、工傷、疾病、生育、殘疾、失業(yè)、死亡等社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，提供的基本生活保障。而商業(yè)保險(xiǎn)涉及的險(xiǎn)種之多，范圍之廣，則可以滿足人們生活消費(fèi)各個(gè)層次的需要。通過(guò)與社會(huì)保險(xiǎn)的配合既滿足了人們基本的、普遍的保障需求，也滿足了人們多層次的、特殊的保障要求，從而更好地完善社會(huì)保險(xiǎn)保障水平。
�、郾ｋU(xiǎn)技術(shù)與保險(xiǎn)方法的互補(bǔ)性
社會(huì)保險(xiǎn)需要借鑒商業(yè)保險(xiǎn)的精算專業(yè)技術(shù)，商業(yè)保險(xiǎn)也需要制定一些滿足社會(huì)需要而絕非利益優(yōu)先的保險(xiǎn)品種，以樹立其良好的社會(huì)形象。此外，社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)都是保障勞動(dòng)者的生活穩(wěn)定，并利用專業(yè)技術(shù)和保險(xiǎn)方法使資金保值增值，從而保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。因此，商業(yè)保險(xiǎn)可以融入到社會(huì)保險(xiǎn)中，承辦部分社會(huì)保險(xiǎn)，讓湖湘群眾得到更大的經(jīng)濟(jì)利益保障。
2國(guó)外社會(huì)保險(xiǎn)的發(fā)展模式對(duì)我國(guó)社會(huì)保障制度的啟示
就社會(huì)保險(xiǎn)中的醫(yī)療保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，構(gòu)建醫(yī)療保障體系，避免因重大疾病醫(yī)療支出影響家庭的正常生活，已經(jīng)成為許多國(guó)家公共衛(wèi)生政策的基本共識(shí)。大體上來(lái)看，國(guó)外的醫(yī)療保障模式主要有如下3種：
�、偕虡I(yè)保險(xiǎn)為主，社會(huì)保險(xiǎn)為輔
這種醫(yī)療保障模式主要根據(jù)商業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)作模式，由雇主和雇員自主籌資資源選擇購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)以防范重大疾病風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)公司根據(jù)不同保費(fèi)水平和保障標(biāo)準(zhǔn)，可以滿足不同層次的保險(xiǎn)保障需求。同時(shí)，當(dāng)醫(yī)療費(fèi)用自付金額達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，個(gè)人將不再自付醫(yī)療費(fèi)用，超過(guò)部分由商業(yè)保險(xiǎn)公司承擔(dān)，從而有效降低了重大疾病醫(yī)療支出的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。采用這種模式主要有美國(guó)和南非等國(guó)家。
�、谏鐣�(huì)保險(xiǎn)為主，商業(yè)保險(xiǎn)為輔
這種模式的醫(yī)療保障模式是通過(guò)國(guó)家立法規(guī)定由個(gè)人、單位和地方政府共同承擔(dān)。個(gè)人和單位按比例分?jǐn)�，政府則提供財(cái)政補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠，由三者共同籌集資金。這種醫(yī)療保障模式帶有強(qiáng)制性，并根據(jù)參保人的年齡、收入水平劃分不同的組別，設(shè)置不同的醫(yī)療起付線和自付最高限額。參保人的門診次數(shù)和住院次數(shù)越多，其醫(yī)療起伏線和自負(fù)最高限就越低。這種模式的代表國(guó)家主要有德國(guó)、法國(guó)、巴西、阿根廷、墨西哥和韓國(guó)。
③國(guó)家醫(yī)療保險(xiǎn)的主導(dǎo)模式
這種模式帶有明顯的福利色彩，并且主要由國(guó)家以征收社會(huì)福利稅的方式籌集資金，因此，也稱之為全民免費(fèi)醫(yī)療保險(xiǎn)模式。這些國(guó)家的醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)機(jī)構(gòu)主要由政府負(fù)責(zé)籌建，其經(jīng)濟(jì)收入也來(lái)源于政府預(yù)算撥款。這種免費(fèi)的醫(yī)療保險(xiǎn)保障制度的國(guó)家主要有英國(guó)、加拿大、澳大利亞、瑞典等。從發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)保險(xiǎn)公司參與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的時(shí)間來(lái)看，依靠單一的社會(huì)保險(xiǎn)或商業(yè)保險(xiǎn)很難達(dá)到公平與效率兼具的效果。
3湖湘社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)融合的對(duì)策創(chuàng)新
�、偕虡I(yè)保險(xiǎn)應(yīng)提高專業(yè)經(jīng)營(yíng)能力
商業(yè)保險(xiǎn)公司需要樹立專業(yè)的經(jīng)營(yíng)理念，以提高其專業(yè)經(jīng)營(yíng)能力。根據(jù)市場(chǎng)需求，有針對(duì)性的開發(fā)一些補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，填補(bǔ)社會(huì)保險(xiǎn)在這些方面的空白，以豐富社會(huì)保障的層次和內(nèi)容，從而讓廣大湖湘群眾得到更大的經(jīng)濟(jì)利益。要引進(jìn)和培養(yǎng)具備精算技術(shù)以及產(chǎn)品開發(fā)的專業(yè)化人才，提高專業(yè)經(jīng)營(yíng)能力和服務(wù)能力。
�、诩訌�(qiáng)合作，降低風(fēng)險(xiǎn)管理成本
通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)的有效融合，以降低風(fēng)險(xiǎn)管理成本，提高保險(xiǎn)保障水平。由于商業(yè)保險(xiǎn)以營(yíng)利為主要目標(biāo)，決定了其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)和能力較強(qiáng)。因此，通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的合作，可以有效利用商業(yè)保險(xiǎn)先進(jìn)的信息系統(tǒng)和豐富的管理經(jīng)驗(yàn)，提高社會(huì)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障水平。
�、凵虡I(yè)保險(xiǎn)應(yīng)加大保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)
商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)該致力于為不同消費(fèi)者提供不同層次的多元化險(xiǎn)種，以彌補(bǔ)社會(huì)保險(xiǎn)的空缺。由于城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)和新型農(nóng)村合作醫(yī)療補(bǔ)償?shù)谋壤^低，商業(yè)保險(xiǎn)公司可以為這類群體量身定做保險(xiǎn)產(chǎn)品，如按大病補(bǔ)助等。因此，通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的有效融合，改善當(dāng)前的保險(xiǎn)現(xiàn)狀，對(duì)湖湘地區(qū)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展和福利水平的提高起到重要的促進(jìn)作用。
4湖湘社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)融合的具體運(yùn)行模式
截止2013年末，湖南城鎮(zhèn)居民人均可支配收入23414元，農(nóng)村居民人均純收入8372元。城鎮(zhèn)恩格爾系數(shù)35.1%，農(nóng)村38.4%。全湖南保險(xiǎn)公司2013年原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為508.6億元，比上年增長(zhǎng)9.3%。而賠款和給付支出為192.8億元，增長(zhǎng)35.1%。根據(jù)湖南省的省情和實(shí)際情況，立足現(xiàn)有的保險(xiǎn)資源,并參考“湛江模式”，提出湖湘社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)建立互動(dòng)關(guān)系。從而提供優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的服務(wù)，發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，彌補(bǔ)社會(huì)保險(xiǎn)的缺失，滿足湖湘消費(fèi)者多元化的保險(xiǎn)需求。
�、贅�(gòu)建社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)與商業(yè)生存保險(xiǎn)的互動(dòng)機(jī)制
一是，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶赤字導(dǎo)致了資金占用和資金運(yùn)營(yíng)問(wèn)題，商業(yè)保險(xiǎn)可以利用其自身優(yōu)勢(shì)管理法定養(yǎng)老基金，與基金公司一同管理養(yǎng)老保險(xiǎn)金。二是，人口老齡化趨勢(shì)導(dǎo)致支出增加，隨著退休隊(duì)伍的日益壯大和生活水平的逐漸提高，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)為退休金提供了重要的資金來(lái)源。三是，企業(yè)年金制度尚不完善，目前，我國(guó)部分事業(yè)單位尚未建立企業(yè)年金制度，因此，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度成為其重要補(bǔ)充。
�、跇�(gòu)建社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)的互動(dòng)機(jī)制
公共醫(yī)療費(fèi)用高漲導(dǎo)致看病難，看病貴。藥價(jià)上漲加上湖湘地區(qū)小型衛(wèi)生機(jī)構(gòu)數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足城鎮(zhèn)居民的就醫(yī)需求，導(dǎo)致大醫(yī)院的就診人數(shù)增多，從而出現(xiàn)看病難、看病貴的現(xiàn)象。因此，需要商業(yè)保險(xiǎn)開發(fā)并推廣短期健康險(xiǎn)種等，以補(bǔ)償居民的醫(yī)療費(fèi)用支出。隨著物質(zhì)條件的改善和健康意識(shí)的增強(qiáng)，湖湘地區(qū)的消費(fèi)者更加注重日常的健康護(hù)理，通過(guò)健體強(qiáng)身來(lái)預(yù)防疾病的發(fā)生。因此，商業(yè)保險(xiǎn)公司提供的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)等相關(guān)險(xiǎn)種成為社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的重要補(bǔ)充。農(nóng)民工異地醫(yī)療報(bào)銷難，商業(yè)保險(xiǎn)公司也可以據(jù)此推廣出適合這一群體的保險(xiǎn)品種。
�、蹣�(gòu)建五險(xiǎn)互動(dòng)機(jī)制
構(gòu)建工傷保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)與失能保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)的這幾類保險(xiǎn)互動(dòng)機(jī)制。因?yàn)殡S著消費(fèi)水平的提高，湖湘地區(qū)勞動(dòng)者的安全需求增加。由于工傷而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)收入中斷，而社會(huì)保險(xiǎn)中的工傷保險(xiǎn)賠償金額有限，難以滿足家庭的生活消費(fèi)開支，而商業(yè)保險(xiǎn)可以提供更多的資金補(bǔ)償。企業(yè)投保商業(yè)險(xiǎn)不僅可以減輕面臨保險(xiǎn)賠償時(shí)的負(fù)擔(dān)，還可以樹立企業(yè)的良好形象。當(dāng)企業(yè)職工因工受傷時(shí)，企業(yè)可以給予受傷職工由商業(yè)保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)的較高比例的工傷保險(xiǎn)理賠，減輕了企業(yè)負(fù)擔(dān)，并向外界傳達(dá)了企業(yè)優(yōu)厚的職工待遇，從而樹立良好的企業(yè)形象。隨著生活水平的提高，私家車的持有量逐漸增多，交通事故也隨之增多，由于農(nóng)民工進(jìn)城務(wù)工的安全保障措施缺乏導(dǎo)致的意外傷害也時(shí)有發(fā)生。因此，商業(yè)保險(xiǎn)中的意外傷害險(xiǎn)可以有效緩解受保人員的困境。
商業(yè)保險(xiǎn)法論文 篇6
�。鄙虡I(yè)保險(xiǎn)與新農(nóng)合相輔相成作為患者的依托，提高了患者的報(bào)銷比例，讓農(nóng)民患者得到真正的實(shí)惠
�。保毙罗r(nóng)合制度提出的以大病統(tǒng)籌為主
重點(diǎn)解決農(nóng)村患大病而出現(xiàn)的因病致貧，因病返貧問(wèn)題的理論，在這里體現(xiàn)的非常好，目前我市新農(nóng)合起付線為１０００元，二次以上每次入院遞減２０％，報(bào)銷比例５５％，全年報(bào)銷１０萬(wàn)元。開展的１４種大病住院費(fèi)統(tǒng)籌的起付線一年只收一次，二次以上住院不再收起付線，報(bào)銷比例８５％，年內(nèi)報(bào)銷１５萬(wàn)，這樣住院費(fèi)花費(fèi)金額小的也可以納入報(bào)銷范圍，不會(huì)因?yàn)槠鸶毒�而被擋在報(bào)銷服務(wù)的門外，患者總體報(bào)銷比例真正得到了提高，此政策讓農(nóng)民患者確實(shí)見(jiàn)到了實(shí)惠。
１．２意外傷害在我市職工醫(yī)保中明確規(guī)定不予報(bào)銷
但是新農(nóng)合規(guī)定無(wú)責(zé)任意外傷害在報(bào)銷范圍內(nèi)。商業(yè)保險(xiǎn)介入前采用的辦法是：以患者住院期間做的病歷首程記錄來(lái)判斷患者是否屬于無(wú)責(zé)任意外傷害，醫(yī)院新農(nóng)合辦公室的工作人員再進(jìn)行外傷過(guò)程詢問(wèn)，共同確定是否屬于無(wú)責(zé)任意外傷害，確認(rèn)后在出院時(shí)提供病歷首程復(fù)印件進(jìn)行報(bào)銷工作。但是在這個(gè)過(guò)程中仍有漏洞，
�。ǎ保┗颊吡私庹�
如果有意隱瞞出事經(jīng)過(guò)，將有責(zé)描述成無(wú)責(zé)，醫(yī)院的工作人員無(wú)法做出準(zhǔn)確的判斷，這勢(shì)必會(huì)成為農(nóng)合基金的不安全隱患；
�。ǎ玻┥霞�(jí)核管辦在審查資料時(shí)
會(huì)出現(xiàn)看過(guò)病歷首程后，不經(jīng)過(guò)與患者或到當(dāng)?shù)剡M(jìn)行實(shí)際調(diào)查，就進(jìn)行不理性判斷，認(rèn)為這份病歷不屬于無(wú)責(zé)任意外傷害，他會(huì)即刻扣掉醫(yī)院墊付的補(bǔ)償金額，讓醫(yī)院獨(dú)自承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)；
�。ǎ常┰跊](méi)有第三方監(jiān)督核準(zhǔn)的情況下
醫(yī)院對(duì)于不確定的案例很難判斷是否屬于無(wú)責(zé)任意外傷害，而有些案例也是上級(jí)醫(yī)保部門也很難確認(rèn)的，這種情況發(fā)生時(shí)，造成的后果就是患者的所有不滿意都將直接加載到醫(yī)院，造成醫(yī)患矛盾被提升。但是經(jīng)過(guò)與商業(yè)保險(xiǎn)介入后，成立了新農(nóng)合聯(lián)合辦公室，將調(diào)查審核的責(zé)任交付聯(lián)合辦公室的工作人員，由他們出面來(lái)核查界定，醫(yī)院只需負(fù)責(zé)治病救人。而且無(wú)責(zé)任意外傷害的報(bào)銷比例也較之前高了很多，起付線為１０００元，報(bào)銷比例８５％，全年報(bào)銷１２萬(wàn)元。
�。矐�(yīng)保證商業(yè)保險(xiǎn)與新農(nóng)合中心合作經(jīng)辦醫(yī)療服務(wù)的基本規(guī)范
�。玻蔽覈�(guó)新型農(nóng)村合作醫(yī)療建設(shè)是一項(xiàng)民生工程
是一項(xiàng)農(nóng)民的初級(jí)醫(yī)療保障制度，不以贏利為目的，商業(yè)保險(xiǎn)介入后與新農(nóng)合相輔相成作為患者的依托。商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與新農(nóng)合中心應(yīng)合理確定各方職責(zé)，分工協(xié)作，保障新農(nóng)合制度順暢運(yùn)轉(zhuǎn)。成立的新農(nóng)合聯(lián)合辦公室要嚴(yán)格執(zhí)行各項(xiàng)新農(nóng)合規(guī)章制度和政策要求，加強(qiáng)信息安全管理，提高工作效率。避免給醫(yī)療機(jī)構(gòu)造成不必要的損失和麻煩，我院自開展此項(xiàng)工作以來(lái)每月將已報(bào)銷患者信息、資料、明細(xì)報(bào)表、月報(bào)表按時(shí)上報(bào)新農(nóng)合聯(lián)合辦公室，直到６月下旬聯(lián)合辦公室才將之前每個(gè)月的審核反饋表一并發(fā)回醫(yī)院，其中對(duì)醫(yī)院的扣款項(xiàng)目大部分是因?yàn)榕c新農(nóng)合診療項(xiàng)目對(duì)照不準(zhǔn)確造成的，如果聯(lián)合辦公室可以按新農(nóng)合中心的要求按月發(fā)回反饋表，醫(yī)院在次月就可以避免再次發(fā)生同樣的錯(cuò)誤，而保險(xiǎn)公司這種辦事拖沓的做法給醫(yī)院造成了經(jīng)濟(jì)上的損失，這種工作上的不嚴(yán)謹(jǐn)應(yīng)該及時(shí)糾正。
�。玻矎�(qiáng)化信息監(jiān)管、改進(jìn)服務(wù)流程
政府有關(guān)部門要進(jìn)一步建立健全監(jiān)管機(jī)構(gòu)、隊(duì)伍，加強(qiáng)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理，引導(dǎo)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不斷提高經(jīng)辦服務(wù)能力，改善經(jīng)辦服務(wù)質(zhì)量。自今年開始執(zhí)行重大疾病和無(wú)責(zé)任意外傷害保險(xiǎn)以來(lái)，我們發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司將自己工作中管理的失誤與不足所造成的后果全部讓醫(yī)療機(jī)構(gòu)承擔(dān)，年初聯(lián)合辦公室下達(dá)的文件中未需要復(fù)印患者的病歷資料和診斷病情的檢查報(bào)告，但是七月初讓各家醫(yī)療機(jī)構(gòu)追要上半年已出院患者病歷復(fù)印件和診斷病情的檢查報(bào)告，其中診斷病情的檢查報(bào)告成了醫(yī)院的難題，因?yàn)檫@１４種大病大部分是惡性腫瘤，需要復(fù)印診斷病情的病理報(bào)告，患者初次確診醫(yī)院可能在任何地方，醫(yī)療機(jī)構(gòu)因?yàn)椴±韴?bào)告與新農(nóng)合中心和聯(lián)合辦公室進(jìn)行協(xié)商，最后的結(jié)果是年內(nèi)二次住院的只提供醫(yī)院的診查報(bào)告即可，初次住院的還須提供，這種做法讓醫(yī)療機(jī)構(gòu)很難接受。保險(xiǎn)公司不應(yīng)該將自身的管理經(jīng)驗(yàn)不足所產(chǎn)生的后果讓醫(yī)院承擔(dān)。而目前沒(méi)有關(guān)于對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理的部門，造成了醫(yī)療機(jī)構(gòu)在工作上被商業(yè)保險(xiǎn)公司牽制。
�。玻澄沂械闹卮蠹膊『蜔o(wú)責(zé)任意外傷害在定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)
設(shè)立即時(shí)結(jié)報(bào)點(diǎn)，醫(yī)院其實(shí)是在代替商業(yè)保險(xiǎn)公司為患者報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用的業(yè)務(wù)，做了商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)該做的工作，并先墊付了資金，那么商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)該協(xié)助醫(yī)院共同完成，保險(xiǎn)公司應(yīng)該做好每日的信息安全管理工作，從醫(yī)院每日在網(wǎng)絡(luò)上上傳患者住院醫(yī)囑和產(chǎn)生的費(fèi)用清單上檢查問(wèn)題，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)與醫(yī)院溝通糾正避免錯(cuò)誤，而不是找醫(yī)院的錯(cuò)誤和麻煩。醫(yī)院與保險(xiǎn)公司是合作單位，不是上下級(jí)單位，醫(yī)院應(yīng)該不必要接受保險(xiǎn)公司的考核。但我市目前就是這樣一種狀況，沒(méi)有第三方監(jiān)督考核單位，醫(yī)院為了方便患者替其做了很多工作，結(jié)果是接受很多扣款，導(dǎo)致各家醫(yī)院怨聲載道。
�。玻瓷虡I(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在統(tǒng)籌地區(qū)設(shè)有分支機(jī)構(gòu)
具備完善的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，能夠組建具有醫(yī)學(xué)等專業(yè)背景的專管員隊(duì)伍，在工作中我們發(fā)現(xiàn)聯(lián)合辦公室扣款錯(cuò)誤的情況，就是醫(yī)學(xué)專業(yè)知識(shí)不過(guò)硬，遇到藥品的通用名、商品名、化學(xué)名不一樣時(shí)，對(duì)藥品比對(duì)情況存在疑問(wèn)的時(shí)候沒(méi)有及時(shí)與醫(yī)院聯(lián)系咨詢，而是把所有的疑問(wèn)全部變成肯定，結(jié)果是自己的錯(cuò)誤。發(fā)現(xiàn)錯(cuò)誤不及時(shí)糾正，不補(bǔ)救錯(cuò)誤，將扣款免去，而是反問(wèn)醫(yī)院：“你們就保證以后不犯錯(cuò)？再犯錯(cuò)不扣你們就是”。這樣不嚴(yán)謹(jǐn)、不謙虛、沒(méi)有過(guò)硬的專業(yè)知識(shí)的工作人員管理醫(yī)院，醫(yī)院目前也只能忍受。
�。骋�(guī)范商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)服務(wù)管理
完善運(yùn)行機(jī)制，不斷提高質(zhì)量和效率，確立商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管部門，減輕定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)工作壓力，保障商業(yè)保險(xiǎn)介入醫(yī)療保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展
�。常焙侠泶_定職責(zé)
提議確立保險(xiǎn)監(jiān)管部門要加強(qiáng)監(jiān)督與指導(dǎo)，督促商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)嚴(yán)格履行委托經(jīng)辦協(xié)議，強(qiáng)化財(cái)務(wù)管理，不斷提升經(jīng)辦管理水平。協(xié)助定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)工作，自覺(jué)接受政府有關(guān)部門的監(jiān)督指導(dǎo)。商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，做好新農(nóng)合基金使用情況的監(jiān)測(cè)和分析，積極協(xié)助有關(guān)部門完善新農(nóng)合統(tǒng)籌補(bǔ)償方案和新農(nóng)合運(yùn)行管理機(jī)制。商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要建立健全內(nèi)控制度，加強(qiáng)參合人員醫(yī)藥費(fèi)用審核，因商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)違規(guī)操作、審核不嚴(yán)造成新農(nóng)合基金損失的，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要承擔(dān)相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，不應(yīng)該將責(zé)任轉(zhuǎn)嫁到醫(yī)院。
�。常蔡岣呓�(jīng)辦服務(wù)質(zhì)量和效率
強(qiáng)新農(nóng)合信息共享，規(guī)范服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，提高服務(wù)水平，縮短結(jié)報(bào)時(shí)限。要做好醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷的調(diào)查、審核，并自覺(jué)接受參合人員和社會(huì)各界的監(jiān)督。
�。常臣訌�(qiáng)監(jiān)督管理
政府有關(guān)部門要健全新農(nóng)合監(jiān)管隊(duì)伍，強(qiáng)化對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理。要定期對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)辦服務(wù)質(zhì)量開展考核，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與新農(nóng)合服務(wù)，要堅(jiān)持完善新農(nóng)合公示、信息公開等制度，健全投訴受理渠道，自覺(jué)接受社會(huì)監(jiān)督和輿論監(jiān)督。
作者：高楊 李蘭蕊 單位：內(nèi)蒙古醫(yī)科大學(xué)第三附屬醫(yī)院醫(yī)療保險(xiǎn)辦公室
商業(yè)保險(xiǎn)法論文 篇7
1、兩種保險(xiǎn)的共性和區(qū)別
商業(yè)保險(xiǎn)和企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)的共性是：它們都是為了化解可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)而存在的一種方式，都是社會(huì)保障的一種形式。其最終目的都是為了促進(jìn)社會(huì)的穩(wěn)定和團(tuán)結(jié)，推動(dòng)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展。商業(yè)保險(xiǎn)與企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)的區(qū)別在于，商業(yè)保險(xiǎn)完全是建立在投保人與保險(xiǎn)人雙方自愿的基礎(chǔ)上的，并且保險(xiǎn)資金完全是由投保人個(gè)人支付。然而企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)中的一種，是國(guó)家作為責(zé)任人強(qiáng)制性要求企業(yè)員工訂立的相關(guān)保險(xiǎn)合同，并且保險(xiǎn)資金由國(guó)家、企業(yè)和個(gè)人三方共同承擔(dān)。
2、商業(yè)保險(xiǎn)的作用和意義
2.1化解社會(huì)養(yǎng)老矛盾，促進(jìn)社會(huì)和諧
近年來(lái)，我國(guó)人口老齡化問(wèn)題越來(lái)越嚴(yán)重，企業(yè)退休人數(shù)迅速擴(kuò)大，國(guó)家和企業(yè)在養(yǎng)老保險(xiǎn)基金財(cái)政上的支出迅速上升，同時(shí)，社會(huì)相關(guān)醫(yī)療服務(wù)設(shè)施跟進(jìn)需求也在不斷擴(kuò)大，這在一定程度上加重了我國(guó)的財(cái)政負(fù)擔(dān)。如何有效地統(tǒng)籌企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)，為職工養(yǎng)老資金不斷“造血”，已經(jīng)成為了國(guó)家、企業(yè)和個(gè)人面臨的重要問(wèn)題。商業(yè)保險(xiǎn)作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物，可以很好地解決這一問(wèn)題。在雙方資源平等的前提下，商業(yè)保險(xiǎn)可以在一定程度上實(shí)現(xiàn)“錢生錢”，這就在一定程度上解決了養(yǎng)老資金的“造血”問(wèn)題，有助于化解我國(guó)社會(huì)養(yǎng)老問(wèn)題，推動(dòng)社會(huì)和諧發(fā)展。根據(jù)調(diào)查，截至2011年底，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)總投資達(dá)6.01萬(wàn)億，全行業(yè)投資收益率達(dá)3.6%，僅比銀行一年期存款利率高出0.1個(gè)百分點(diǎn)。到2013-02，保險(xiǎn)行業(yè)的投資達(dá)到了7.5萬(wàn)億元，比上年同期增長(zhǎng)了19.56%.商業(yè)保險(xiǎn)充分發(fā)揮了“錢生錢”的優(yōu)勢(shì)，科學(xué)地利用了人員、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和精算效率等。保險(xiǎn)業(yè)在一定程度上促進(jìn)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。
2.2推動(dòng)保險(xiǎn)公司發(fā)展，滿足社會(huì)發(fā)展需求
隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，我國(guó)的社會(huì)保障制度也越來(lái)越完善，商業(yè)保險(xiǎn)也在迅速發(fā)展。調(diào)查顯示，截至2012年底，我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)深度為3.7%，保險(xiǎn)密度為165美元，與世界很多發(fā)達(dá)國(guó)家相比仍然還有一定的差距。我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)參與到企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)中的時(shí)間比較晚，并且發(fā)展規(guī)模和效率都處于初期階段。近年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展使得保險(xiǎn)市場(chǎng)也在逐步完善，而商業(yè)保險(xiǎn)參與到企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)中的市場(chǎng)前景非常廣闊。人作為社會(huì)中最基本的元素和最活躍的因素，養(yǎng)老已經(jīng)成為了生活的重要組成部分。商業(yè)保險(xiǎn)個(gè)性化的養(yǎng)老產(chǎn)品是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物，它可以為不同的人員提供相應(yīng)的養(yǎng)老服務(wù)，從而受到了社會(huì)各界的歡迎。企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)一直是企業(yè)吸引優(yōu)秀員工的重要手段之一，也是國(guó)家對(duì)于個(gè)人社會(huì)保障的一個(gè)重要手段。將商業(yè)保險(xiǎn)與企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)結(jié)合起來(lái)，可以為商業(yè)保險(xiǎn)公司籌措資金，使其不斷發(fā)展壯大，進(jìn)而適應(yīng)社會(huì)發(fā)展的要求。
2.3有助于保障晚年生活，提高幸福指數(shù)
以前是養(yǎng)兒防老，現(xiàn)在是投資防老。隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，居民生活水平和生活觀念都在改變。在日常生活中，人們更加關(guān)注整個(gè)周期內(nèi)的生命財(cái)富分配，尤其是晚年沒(méi)有了勞動(dòng)能力之后的生活保障。因此，養(yǎng)老保險(xiǎn)成為了每個(gè)企業(yè)員工所看重的福利之一。商業(yè)保險(xiǎn)可以為投保人提供更加個(gè)性化、優(yōu)質(zhì)化的服務(wù)，所以，在當(dāng)今社會(huì)，商業(yè)保險(xiǎn)被社會(huì)各界廣泛關(guān)注。將商業(yè)保險(xiǎn)與企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)結(jié)合起來(lái)，有助于實(shí)現(xiàn)商業(yè)保險(xiǎn)與養(yǎng)老保險(xiǎn)的良性互動(dòng)，有助于保證個(gè)人的晚年生活，不斷提高我國(guó)企業(yè)職工晚年生活的質(zhì)量。
3、結(jié)束語(yǔ)
在國(guó)外，商業(yè)保險(xiǎn)與企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)相結(jié)合已經(jīng)實(shí)行了很多年，它有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義�，F(xiàn)階段，雖然我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)參與到企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)中的時(shí)間還比較短，但是，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，職工觀念也在不斷轉(zhuǎn)變，保險(xiǎn)市場(chǎng)也在不斷完善。這說(shuō)明，我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)參與到企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)中有一定的必要性。
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