闡釋完善中國長期護理保險制度困境

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闡釋完善中國長期護理保險制度困境

　　隨著壽命的延長，我國20世紀末進入了老齡社會，如何為老年人提供最好的護理服務(wù)，如何為這些護理服務(wù)提供經(jīng)濟保障等等，這些理由都成了我們當前必須應(yīng)對的巨大障礙，下面是小編搜索整理的一篇相關(guān)論文范文，歡迎閱讀參考。

闡釋完善中國長期護理保險制度困境

　　摘要：伴隨著人口老齡化的日益加劇，養(yǎng)老護理漸漸成為了人類發(fā)展至關(guān)重要的理由。中國早在2000年就已經(jīng)邁進了老齡化國家的門檻，隨著人口壽命的延長，我國老年人患病的可能性和由此產(chǎn)生的對護理服務(wù)的需求日益劇增，而長期護理保險制度卻尚未完善。因此本文對于我國在當前老齡化背景下完善長期護理保險制度的困境進行相關(guān)初探。首先進行相關(guān)背景介紹，對于人口老齡化背景和長期護理保險概念進行介紹，并且對于國外長期護理保險發(fā)展狀況以及我國發(fā)展長期護理保險制度必要性進行分析。第二部分本文對于目前長期護理保險發(fā)展的困境進行分析。第三部分對于困境解決提出相應(yīng)的意見和倡議，并且得出最后的結(jié)論。

　　關(guān)鍵詞：人口老齡化長期護理保險制度困境

　　一、背景介紹

　　人口老齡化是指總?cè)丝谥幸蚰贻p人口數(shù)量減少、年長人口數(shù)量增加而導(dǎo)致的老年人口比例相應(yīng)增長的動態(tài)。為了解決老齡化理由，各個國家尤其是西方發(fā)達國家都在積極的應(yīng)對，通過相應(yīng)的政策、法律和法規(guī)的制定作為主要的解決方式。在二十世紀七十年代，美國率先提出了長期護理保險，在九十年代以后，其他國家也相應(yīng)的出臺了社會化的長期護理保險制度，進而緩解老齡化帶給社會的各種負擔。我國20世紀末進入了老齡社會，其主要表現(xiàn)為是老齡人口規(guī)模巨大、老齡化速度快于發(fā)達國家、呈現(xiàn)出未富先老等等特征。隨著壽命的延長，老年人患病的可能性以及相應(yīng)的對護理事業(yè)產(chǎn)生的需求劇增。并且家庭結(jié)構(gòu)趨于小型化，空巢老人越來越多，后輩對于老年人的照顧漸漸變得心有余而力不足。如何為老年人提供最好的護理服務(wù)，如何為這些護理服務(wù)提供經(jīng)濟保障等等，這些理由都成了我們當前必須應(yīng)對的巨大障礙。

　　我國人口老齡化理由具有一些特殊性，主要體現(xiàn)在：我國老齡化進程加快，并且老齡人口絕對數(shù)大;人口高齡化趨勢日益加深，老齡化呈現(xiàn)出"未富先老"和地區(qū)差異的特征，相對發(fā)達的東部地區(qū)的老齡化程度明顯高于西部欠發(fā)達地區(qū)，城鄉(xiāng)之間老齡化同樣出現(xiàn)了不平衡，農(nóng)村地區(qū)老齡化程度明顯高于城鎮(zhèn)。我國老年人口絕對數(shù)增大，且增長很快，這些都將直接導(dǎo)致未來的幾十年里護理保險需求數(shù)量巨大;與此同時，由于不平衡的存在，絕大多數(shù)老年人都缺乏足夠的經(jīng)濟實力來應(yīng)對未來可能的護理費用支出。其次，老齡化理由以及我國七十年代末的計劃生育政策同樣促使了家庭結(jié)構(gòu)小型化、家庭養(yǎng)老功能弱化、空巢家庭不斷增加等等理由。"421"家庭的大量出現(xiàn)使得我國傳統(tǒng)家庭的養(yǎng)老功能逐漸弱化。當老年人需要護理服務(wù)時，家庭成員提供的護理已經(jīng)不能夠滿足需求。再次，面對著當前醫(yī)藥費用不斷提高以及現(xiàn)有醫(yī)療保險制度的不完善，可以看出，加快構(gòu)建長期護理保險制度勢在必得。

　　二、完善我國長期護理保險制度困境分析

　　2006年9月12日，《健康保險管理辦法》在我國順利通過，同年9月1日正式實行。該法明確規(guī)定將長期護理保險列為健康保險的范疇之中。由于長期護理保險在我國是一個全新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，發(fā)展還不夠成熟，與其他的健康保險相比，長期護理保險更加的復(fù)雜，因而會面對著風險制約技術(shù)落后、產(chǎn)品開發(fā)面對困境以及產(chǎn)品定價出現(xiàn)偏差等難題。這種困境主要體現(xiàn)在供給和需求兩個方面。本文從供給和需求以及政策、法律、法規(guī)配合方面對于當前我國發(fā)展長期護理保險制度的困境進行分析。

　　(一)完善我國長期護理保險制度供給困境分析

　　1.護理程度評定標準尚未建立

　　老齡人口作為一個復(fù)雜的群體，存在著眾多分化。他們之間的差異往往很難顧及周全。按照相關(guān)規(guī)定，享受醫(yī)護服務(wù)之前先要通過有關(guān)部門的認定，并根據(jù)認定的不同級別提供不同的醫(yī)護待遇。被民眾質(zhì)疑最多的地方就是護理認定的公平性理由。因為單憑訪問者的目測無法準確判斷出需要護理的程度，因為老年人身體及病情短時間內(nèi)變化都比較快，而且部分需要護理的疾病表面看起來并不是那么嚴重，而實際情況并非如此。

　　因為護理服務(wù)具有綜合性強、范圍廣泛的特點，不同的群體的老年人會因各自的健康狀況產(chǎn)生不同的照料需求，這種照料需求差異決定了長期護理保險應(yīng)根據(jù)不同強度的護理評定標準提供相應(yīng)的醫(yī)護服務(wù)待遇，以保證護理保險實施的效率。而目前我國尚未建立起具有權(quán)威性的切實可行的護理等級評定的統(tǒng)一標準，不同等級的護理服務(wù)項目也無統(tǒng)一的界定，每位研究者站在各自不同的視角給出護理等級強度的認定結(jié)果也是有差異的。在這樣背景下，容易導(dǎo)致醫(yī)護機構(gòu)與被保險對象的道德風險的出現(xiàn)。在醫(yī)護機構(gòu)無需承擔任何風險的前提下，其為了追求自身利益的最大化，會增添不必要的醫(yī)療護理消費，甚至延長病人住院時間等等，人為造成理賠數(shù)額增加，浪費醫(yī)護的資源。而被保險人為了獲得更高的保障水平，在投保時會故意隱晦真實的身體狀況，夸大自身的失能程度和損失程度，導(dǎo)致其利用保險不當?shù)美目赡堋?/p>

　　2.風險制約技術(shù)不足

　　對于具有出險率高和風險制約難度大特點的長期護理保險來說，建立持續(xù)而穩(wěn)定的風險制約系統(tǒng)顯得尤為重要。然而我國保險公司的長期護理保險的產(chǎn)品是一個全新的業(yè)務(wù)，在險種開發(fā)、費率厘定、核保核賠和風險制約方面缺乏可借鑒的經(jīng)驗數(shù)據(jù)樣本和數(shù)據(jù)分析能力，在產(chǎn)品的設(shè)計與定價方面缺乏準確性和合理性。同時保險公司和醫(yī)護機構(gòu)二者之間難以建立起有效的利益同盟或戰(zhàn)略伙伴關(guān)系。保險公司如果不能共同參與醫(yī)護服務(wù)選擇的環(huán)節(jié)之中，就很難客觀地來判斷所提供的醫(yī)護服務(wù)是否具有合理性。作為醫(yī)護機構(gòu)一方可能存在利用其擁有的信息優(yōu)勢，濫用醫(yī)療服務(wù)，進而提高其護理的成本的現(xiàn)象。

　　3.保險專業(yè)人員匱乏

　　保險公司核保核賠、精算人員的綜合素質(zhì)對長期護理保險的健康、持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。由于我國的長期護理保險起步較晚，保險公司中的相關(guān)專業(yè)人才的缺口巨大。從業(yè)人員在長期護理保險的知識結(jié)構(gòu)和經(jīng)驗積累上還不夠成熟，在面對風險復(fù)雜或保險給付頻率較高的長期護理保單時，很難做出高效率的精準的風險判定，人才的稀缺加上綜合能力與經(jīng)驗的不足，使之遠遠不能適應(yīng)現(xiàn)階段長期照料保障的需求。

　　4.護理機構(gòu)較少

　　長期護理保險主要功能是在被保險對象需要接受醫(yī)護服務(wù)時提供相應(yīng)的費用補償。因此，只有在護理環(huán)境，包括養(yǎng)老院、療養(yǎng)院、社區(qū)日托中心等，形成一定規(guī)模的前提下，保險公司才能提供豐富的護理服務(wù)來滿足不同層次的老齡服務(wù)需求。長期以來，我國提供老年護理服務(wù)的機構(gòu)主要是政府包辦的療養(yǎng)院和護理院，由于此類社會福利機構(gòu)主要經(jīng)受著商業(yè)化運作模式的較少，投入不足、輻射面窄、內(nèi)部條件差、床位緊、服務(wù)質(zhì)量低等等理由都成為了制約，只能為老年人提供最基本的低級護理服務(wù)。

　　5.護理人員匱乏

　　除了我國護理機構(gòu)的數(shù)量相對不足，我國護理人員的數(shù)量、質(zhì)量和總體素質(zhì)也存在嚴重失衡的局面。并且，我國尚未建立系統(tǒng)的培養(yǎng)和培訓(xùn)規(guī)劃針對長期護理保險的醫(yī)護人員，導(dǎo)致其所提供的服務(wù)質(zhì)量低端化。長期護理保險的特殊性決定了其對該行業(yè)從業(yè)人員具有很高、更專業(yè)的要求。

　　(二)完善我國長期護理保險制度需求困境分析

　　從我國目前的實際狀況來看，因為我國保險業(yè)的發(fā)展正處于起步階段，居民以及企業(yè)、員工的保險意識相對薄弱等等，這些因素都制約了長期護理保險的需求。

　　一方面，中國人有著根深蒂固的"養(yǎng)兒防老"的觀念，老年人在接受療養(yǎng)院、養(yǎng)老中心等條件良好的社會護理機構(gòu)時存在排斥心理，他們更傾向于和家人生活在一起，更傾向于家庭的溫暖和關(guān)懷。然而在家中時他們卻常常無法得到充足的照顧，子女的生活和經(jīng)濟方面負擔沉重。另一方面，在我國傳統(tǒng)的文化中，子女贍養(yǎng)老人是天經(jīng)地義的事情，將老人送到護理機構(gòu)屬于不孝行為，處于這種擔心，他們會很辛苦的往返于工作和家庭之間，而且不能給老人以充足的照顧，尤其是思想相對較為保守的農(nóng)村家庭這種理由更為嚴重。所以，在我國讓民眾接受長期護理保險需要很長的一段過渡時間。與此同時，由于我國長期護理保險事業(yè)還處于探索階段，用人單位為員工購買保險的意識都很薄弱，更談不上民眾去購買較高保障的長期護理保險。因此，我們在推進長期護理保險中，對于其需求的擴張顯得更為重要，要深入宣傳其功能與作用，盡可能讓民眾充分認識護理保險與傳統(tǒng)健康保險相比所具備的優(yōu)勢。

　　(三)相關(guān)配套政策分析

　　在我國，由于長期護理保險起步較晚，發(fā)展時間較短，政策的制定、出臺還不夠完善，健全的法律法規(guī)還需進一步建立。只有相關(guān)部門政策逐漸完善，才能順利的為長期護理保險制度發(fā)展保駕護航。這里主要體現(xiàn)在三個方面：

　　第一，我國缺乏相關(guān)的護理法。護理機構(gòu)資質(zhì)如何認定、護理等級如何界定、醫(yī)護人員如何考核等等理由都缺乏明確的衡量標準，針對老齡群體喪失獨立完成日�；顒拥哪芰σ约叭粘；顒又惺褂霉ぞ吣芰Φ某潭葎澐忠残枰贫ǔ鲆粋€統(tǒng)一的界定標準，從而導(dǎo)致保險賠付時所涉及的范圍及賠償額度不清晰。由此可見，長期護理保險的法制不健全、法規(guī)層次低等目前狀況，已經(jīng)嚴重制約了我國建立和實施長期護理保險制度的進程，無法確保社會保障制度的有效實施。

　　第二，我國沒有相應(yīng)的稅收優(yōu)惠。每個國家的稅收政策的制定，都將對其保險市場的發(fā)展產(chǎn)生直接的推動或者抑制的雙重作用。美國等一些發(fā)達國家就是通過落實稅收方面的優(yōu)惠政策，來激勵國民參加長期護理保險的欲望，進而推動該國護理保險制度的長效穩(wěn)定發(fā)展。而在我國的稅法和稅收的相關(guān)規(guī)定中，還缺少對保險產(chǎn)品稅收優(yōu)惠的明確規(guī)定，這不僅在需求方面上抑制了我國長期護理保險的擴張，也不利于長期護理保險的快速發(fā)展。

　　三、困境解決倡議

　　在長期護理保險供給方面，首先開展多樣化的護理服務(wù)，并且建立適合的護理等級評定標準。在被保險人申請護理服務(wù)時，第一步應(yīng)該由專業(yè)的審查機構(gòu)根據(jù)被保險人的健康狀況、自理能力以及實際需求來評定是否可以接受長期護理，需要接受哪一種級別的護理，然后由專業(yè)的護理人員提供護理服務(wù)，并且定期追蹤其最新康復(fù)狀況，根據(jù)健康狀況變化，由專業(yè)機構(gòu)定期對其康復(fù)方案進行修訂，進而達到更好的護理效果。其次，積累經(jīng)驗數(shù)據(jù)，從而提高費率厘定的準確性和完備性。再次，應(yīng)該加強風險管理培養(yǎng)專業(yè)人才。最后，應(yīng)該建立和完善配套服務(wù)體系，并且加強醫(yī)護人員的培訓(xùn)。

　　在長期護理保險需求方面，主要應(yīng)該加強宣傳力度，提高民眾的護理保險的意識。傳統(tǒng)的觀念轉(zhuǎn)變很難，是需要漫長的時間的。這也是長期護理保險必須要突破的一個瓶頸。宣傳的活動可以將一些金融業(yè)和保險業(yè)較為發(fā)達的城市作為試點，比如北上廣，進而再向別的城市進行推廣。與此同時，還可以借助各種媒體的力量，以輿論為導(dǎo)向，提高民眾對于長期護理保險重要性的認識，對于傳統(tǒng)的觀念進行轉(zhuǎn)變，從而使其主動參與到護理保險中來。

　　在法律法規(guī)等政策配合方面，應(yīng)該呼吁國家盡快出臺長期護理保險相關(guān)法律。目前，青島已經(jīng)作為試點，希望可以以此帶動其他地方的發(fā)展進程，推動我國相關(guān)法律的建立。在稅收優(yōu)惠政策，我國可借鑒美國長期護理保險的經(jīng)驗，由政府給予保險公司一定財稅上的扶持與補貼，同時提供一些抵稅等政策吸引投保者積極的參保。在制定投資政策方面，保險行業(yè)則需要循序漸進的擴寬投資渠道，進而營造一個寬松的營運環(huán)境。

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