闡釋完善中國長期護(hù)理保險(xiǎn)制度困境

時(shí)間：2024-08-13 19:47:48 職稱論文我要投稿

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　　隨著壽命的延長，我國20世紀(jì)末進(jìn)入了老齡社會(huì)，如何為老年人提供最好的護(hù)理服務(wù)，如何為這些護(hù)理服務(wù)提供經(jīng)濟(jì)保障等等，這些理由都成了我們當(dāng)前必須應(yīng)對的巨大障礙，下面是小編搜索整理的一篇相關(guān)論文范文，歡迎閱讀參考。

闡釋完善中國長期護(hù)理保險(xiǎn)制度困境

　　摘要：伴隨著人口老齡化的日益加劇，養(yǎng)老護(hù)理漸漸成為了人類發(fā)展至關(guān)重要的理由。中國早在2000年就已經(jīng)邁進(jìn)了老齡化國家的門檻，隨著人口壽命的延長，我國老年人患病的可能性和由此產(chǎn)生的對護(hù)理服務(wù)的需求日益劇增，而長期護(hù)理保險(xiǎn)制度卻尚未完善。因此本文對于我國在當(dāng)前老齡化背景下完善長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的困境進(jìn)行相關(guān)初探。首先進(jìn)行相關(guān)背景介紹，對于人口老齡化背景和長期護(hù)理保險(xiǎn)概念進(jìn)行介紹，并且對于國外長期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r以及我國發(fā)展長期護(hù)理保險(xiǎn)制度必要性進(jìn)行分析。第二部分本文對于目前長期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展的困境進(jìn)行分析。第三部分對于困境解決提出相應(yīng)的意見和倡議，并且得出最后的結(jié)論。

　　關(guān)鍵詞：人口老齡化長期護(hù)理保險(xiǎn)制度困境

　　一、背景介紹

　　人口老齡化是指總?cè)丝谥幸蚰贻p人口數(shù)量減少、年長人口數(shù)量增加而導(dǎo)致的老年人口比例相應(yīng)增長的動(dòng)態(tài)。為了解決老齡化理由，各個(gè)國家尤其是西方發(fā)達(dá)國家都在積極的應(yīng)對，通過相應(yīng)的政策、法律和法規(guī)的制定作為主要的解決方式。在二十世紀(jì)七十年代，美國率先提出了長期護(hù)理保險(xiǎn)，在九十年代以后，其他國家也相應(yīng)的出臺(tái)了社會(huì)化的長期護(hù)理保險(xiǎn)制度，進(jìn)而緩解老齡化帶給社會(huì)的各種負(fù)擔(dān)。我國20世紀(jì)末進(jìn)入了老齡社會(huì)，其主要表現(xiàn)為是老齡人口規(guī)模巨大、老齡化速度快于發(fā)達(dá)國家、呈現(xiàn)出未富先老等等特征。隨著壽命的延長，老年人患病的可能性以及相應(yīng)的對護(hù)理事業(yè)產(chǎn)生的需求劇增。并且家庭結(jié)構(gòu)趨于小型化，空巢老人越來越多，后輩對于老年人的照顧漸漸變得心有余而力不足。如何為老年人提供最好的護(hù)理服務(wù)，如何為這些護(hù)理服務(wù)提供經(jīng)濟(jì)保障等等，這些理由都成了我們當(dāng)前必須應(yīng)對的巨大障礙。

　　我國人口老齡化理由具有一些特殊性，主要體現(xiàn)在：我國老齡化進(jìn)程加快，并且老齡人口絕對數(shù)大;人口高齡化趨勢日益加深，老齡化呈現(xiàn)出"未富先老"和地區(qū)差異的特征，相對發(fā)達(dá)的東部地區(qū)的老齡化程度明顯高于西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)，城鄉(xiāng)之間老齡化同樣出現(xiàn)了不平衡，農(nóng)村地區(qū)老齡化程度明顯高于城鎮(zhèn)。我國老年人口絕對數(shù)增大，且增長很快，這些都將直接導(dǎo)致未來的幾十年里護(hù)理保險(xiǎn)需求數(shù)量巨大;與此同時(shí)，由于不平衡的存在，絕大多數(shù)老年人都缺乏足夠的經(jīng)濟(jì)實(shí)力來應(yīng)對未來可能的護(hù)理費(fèi)用支出。其次，老齡化理由以及我國七十年代末的計(jì)劃生育政策同樣促使了家庭結(jié)構(gòu)小型化、家庭養(yǎng)老功能弱化、空巢家庭不斷增加等等理由。"421"家庭的大量出現(xiàn)使得我國傳統(tǒng)家庭的養(yǎng)老功能逐漸弱化。當(dāng)老年人需要護(hù)理服務(wù)時(shí)，家庭成員提供的護(hù)理已經(jīng)不能夠滿足需求。再次，面對著當(dāng)前醫(yī)藥費(fèi)用不斷提高以及現(xiàn)有醫(yī)療保險(xiǎn)制度的不完善，可以看出，加快構(gòu)建長期護(hù)理保險(xiǎn)制度勢在必得。

　　二、完善我國長期護(hù)理保險(xiǎn)制度困境分析

　　2006年9月12日，《健康保險(xiǎn)管理辦法》在我國順利通過，同年9月1日正式實(shí)行。該法明確規(guī)定將長期護(hù)理保險(xiǎn)列為健康保險(xiǎn)的范疇之中。由于長期護(hù)理保險(xiǎn)在我國是一個(gè)全新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，發(fā)展還不夠成熟，與其他的健康保險(xiǎn)相比，長期護(hù)理保險(xiǎn)更加的復(fù)雜，因而會(huì)面對著風(fēng)險(xiǎn)制約技術(shù)落后、產(chǎn)品開發(fā)面對困境以及產(chǎn)品定價(jià)出現(xiàn)偏差等難題。這種困境主要體現(xiàn)在供給和需求兩個(gè)方面。本文從供給和需求以及政策、法律、法規(guī)配合方面對于當(dāng)前我國發(fā)展長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的困境進(jìn)行分析。

　　(一)完善我國長期護(hù)理保險(xiǎn)制度供給困境分析

　　1.護(hù)理程度評定標(biāo)準(zhǔn)尚未建立

　　老齡人口作為一個(gè)復(fù)雜的群體，存在著眾多分化。他們之間的差異往往很難顧及周全。按照相關(guān)規(guī)定，享受醫(yī)護(hù)服務(wù)之前先要通過有關(guān)部門的認(rèn)定，并根據(jù)認(rèn)定的不同級別提供不同的醫(yī)護(hù)待遇。被民眾質(zhì)疑最多的地方就是護(hù)理認(rèn)定的公平性理由。因?yàn)閱螒{訪問者的目測無法準(zhǔn)確判斷出需要護(hù)理的程度，因?yàn)槔夏耆松眢w及病情短時(shí)間內(nèi)變化都比較快，而且部分需要護(hù)理的疾病表面看起來并不是那么嚴(yán)重，而實(shí)際情況并非如此。

　　因?yàn)樽o(hù)理服務(wù)具有綜合性強(qiáng)、范圍廣泛的特點(diǎn)，不同的群體的老年人會(huì)因各自的健康狀況產(chǎn)生不同的照料需求，這種照料需求差異決定了長期護(hù)理保險(xiǎn)應(yīng)根據(jù)不同強(qiáng)度的護(hù)理評定標(biāo)準(zhǔn)提供相應(yīng)的醫(yī)護(hù)服務(wù)待遇，以保證護(hù)理保險(xiǎn)實(shí)施的效率。而目前我國尚未建立起具有權(quán)威性的切實(shí)可行的護(hù)理等級評定的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，不同等級的護(hù)理服務(wù)項(xiàng)目也無統(tǒng)一的界定，每位研究者站在各自不同的視角給出護(hù)理等級強(qiáng)度的認(rèn)定結(jié)果也是有差異的。在這樣背景下，容易導(dǎo)致醫(yī)護(hù)機(jī)構(gòu)與被保險(xiǎn)對象的道德風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。在醫(yī)護(hù)機(jī)構(gòu)無需承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)的前提下，其為了追求自身利益的最大化，會(huì)增添不必要的醫(yī)療護(hù)理消費(fèi)，甚至延長病人住院時(shí)間等等，人為造成理賠數(shù)額增加，浪費(fèi)醫(yī)護(hù)的資源。而被保險(xiǎn)人為了獲得更高的保障水平，在投保時(shí)會(huì)故意隱晦真實(shí)的身體狀況，夸大自身的失能程度和損失程度，導(dǎo)致其利用保險(xiǎn)不當(dāng)?shù)美目赡堋?/p>

　　2.風(fēng)險(xiǎn)制約技術(shù)不足

　　對于具有出險(xiǎn)率高和風(fēng)險(xiǎn)制約難度大特點(diǎn)的長期護(hù)理保險(xiǎn)來說，建立持續(xù)而穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)制約系統(tǒng)顯得尤為重要。然而我國保險(xiǎn)公司的長期護(hù)理保險(xiǎn)的產(chǎn)品是一個(gè)全新的業(yè)務(wù)，在險(xiǎn)種開發(fā)、費(fèi)率厘定、核保核賠和風(fēng)險(xiǎn)制約方面缺乏可借鑒的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)樣本和數(shù)據(jù)分析能力，在產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與定價(jià)方面缺乏準(zhǔn)確性和合理性。同時(shí)保險(xiǎn)公司和醫(yī)護(hù)機(jī)構(gòu)二者之間難以建立起有效的利益同盟或戰(zhàn)略伙伴關(guān)系。保險(xiǎn)公司如果不能共同參與醫(yī)護(hù)服務(wù)選擇的環(huán)節(jié)之中，就很難客觀地來判斷所提供的醫(yī)護(hù)服務(wù)是否具有合理性。作為醫(yī)護(hù)機(jī)構(gòu)一方可能存在利用其擁有的信息優(yōu)勢，濫用醫(yī)療服務(wù)，進(jìn)而提高其護(hù)理的成本的現(xiàn)象。

　　3.保險(xiǎn)專業(yè)人員匱乏

　　保險(xiǎn)公司核保核賠、精算人員的綜合素質(zhì)對長期護(hù)理保險(xiǎn)的健康、持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。由于我國的長期護(hù)理保險(xiǎn)起步較晚，保險(xiǎn)公司中的相關(guān)專業(yè)人才的缺口巨大。從業(yè)人員在長期護(hù)理保險(xiǎn)的知識(shí)結(jié)構(gòu)和經(jīng)驗(yàn)積累上還不夠成熟，在面對風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜或保險(xiǎn)給付頻率較高的長期護(hù)理保單時(shí)，很難做出高效率的精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)判定，人才的稀缺加上綜合能力與經(jīng)驗(yàn)的不足，使之遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)現(xiàn)階段長期照料保障的需求。

　　4.護(hù)理機(jī)構(gòu)較少

　　長期護(hù)理保險(xiǎn)主要功能是在被保險(xiǎn)對象需要接受醫(yī)護(hù)服務(wù)時(shí)提供相應(yīng)的費(fèi)用補(bǔ)償。因此，只有在護(hù)理環(huán)境，包括養(yǎng)老院、療養(yǎng)院、社區(qū)日托中心等，形成一定規(guī)模的前提下，保險(xiǎn)公司才能提供豐富的護(hù)理服務(wù)來滿足不同層次的老齡服務(wù)需求。長期以來，我國提供老年護(hù)理服務(wù)的機(jī)構(gòu)主要是政府包辦的療養(yǎng)院和護(hù)理院，由于此類社會(huì)福利機(jī)構(gòu)主要經(jīng)受著商業(yè)化運(yùn)作模式的較少，投入不足、輻射面窄、內(nèi)部條件差、床位緊、服務(wù)質(zhì)量低等等理由都成為了制約，只能為老年人提供最基本的低級護(hù)理服務(wù)。

　　5.護(hù)理人員匱乏

　　除了我國護(hù)理機(jī)構(gòu)的數(shù)量相對不足，我國護(hù)理人員的數(shù)量、質(zhì)量和總體素質(zhì)也存在嚴(yán)重失衡的局面。并且，我國尚未建立系統(tǒng)的培養(yǎng)和培訓(xùn)規(guī)劃針對長期護(hù)理保險(xiǎn)的醫(yī)護(hù)人員，導(dǎo)致其所提供的服務(wù)質(zhì)量低端化。長期護(hù)理保險(xiǎn)的特殊性決定了其對該行業(yè)從業(yè)人員具有很高、更專業(yè)的要求。

　　(二)完善我國長期護(hù)理保險(xiǎn)制度需求困境分析

　　從我國目前的實(shí)際狀況來看，因?yàn)槲覈ｋU(xiǎn)業(yè)的發(fā)展正處于起步階段，居民以及企業(yè)、員工的保險(xiǎn)意識(shí)相對薄弱等等，這些因素都制約了長期護(hù)理保險(xiǎn)的需求。

　　一方面，中國人有著根深蒂固的"養(yǎng)兒防老"的觀念，老年人在接受療養(yǎng)院、養(yǎng)老中心等條件良好的社會(huì)護(hù)理機(jī)構(gòu)時(shí)存在排斥心理，他們更傾向于和家人生活在一起，更傾向于家庭的溫暖和關(guān)懷。然而在家中時(shí)他們卻常常無法得到充足的照顧，子女的生活和經(jīng)濟(jì)方面負(fù)擔(dān)沉重。另一方面，在我國傳統(tǒng)的文化中，子女贍養(yǎng)老人是天經(jīng)地義的事情，將老人送到護(hù)理機(jī)構(gòu)屬于不孝行為，處于這種擔(dān)心，他們會(huì)很辛苦的往返于工作和家庭之間，而且不能給老人以充足的照顧，尤其是思想相對較為保守的農(nóng)村家庭這種理由更為嚴(yán)重。所以，在我國讓民眾接受長期護(hù)理保險(xiǎn)需要很長的一段過渡時(shí)間。與此同時(shí)，由于我國長期護(hù)理保險(xiǎn)事業(yè)還處于探索階段，用人單位為員工購買保險(xiǎn)的意識(shí)都很薄弱，更談不上民眾去購買較高保障的長期護(hù)理保險(xiǎn)。因此，我們在推進(jìn)長期護(hù)理保險(xiǎn)中，對于其需求的擴(kuò)張顯得更為重要，要深入宣傳其功能與作用，盡可能讓民眾充分認(rèn)識(shí)護(hù)理保險(xiǎn)與傳統(tǒng)健康保險(xiǎn)相比所具備的優(yōu)勢。

　　(三)相關(guān)配套政策分析

　　在我國，由于長期護(hù)理保險(xiǎn)起步較晚，發(fā)展時(shí)間較短，政策的制定、出臺(tái)還不夠完善，健全的法律法規(guī)還需進(jìn)一步建立。只有相關(guān)部門政策逐漸完善，才能順利的為長期護(hù)理保險(xiǎn)制度發(fā)展保駕護(hù)航。這里主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：

　　第一，我國缺乏相關(guān)的護(hù)理法。護(hù)理機(jī)構(gòu)資質(zhì)如何認(rèn)定、護(hù)理等級如何界定、醫(yī)護(hù)人員如何考核等等理由都缺乏明確的衡量標(biāo)準(zhǔn)，針對老齡群體喪失獨(dú)立完成日�；顒�(dòng)的能力以及日�；顒�(dòng)中使用工具能力的程度劃分也需要制定出一個(gè)統(tǒng)一的界定標(biāo)準(zhǔn)，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)賠付時(shí)所涉及的范圍及賠償額度不清晰。由此可見，長期護(hù)理保險(xiǎn)的法制不健全、法規(guī)層次低等目前狀況，已經(jīng)嚴(yán)重制約了我國建立和實(shí)施長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的進(jìn)程，無法確保社會(huì)保障制度的有效實(shí)施。

　　第二，我國沒有相應(yīng)的稅收優(yōu)惠。每個(gè)國家的稅收政策的制定，都將對其保險(xiǎn)市場的發(fā)展產(chǎn)生直接的推動(dòng)或者抑制的雙重作用。美國等一些發(fā)達(dá)國家就是通過落實(shí)稅收方面的優(yōu)惠政策，來激勵(lì)國民參加長期護(hù)理保險(xiǎn)的欲望，進(jìn)而推動(dòng)該國護(hù)理保險(xiǎn)制度的長效穩(wěn)定發(fā)展。而在我國的稅法和稅收的相關(guān)規(guī)定中，還缺少對保險(xiǎn)產(chǎn)品稅收優(yōu)惠的明確規(guī)定，這不僅在需求方面上抑制了我國長期護(hù)理保險(xiǎn)的擴(kuò)張，也不利于長期護(hù)理保險(xiǎn)的快速發(fā)展。

　　三、困境解決倡議

　　在長期護(hù)理保險(xiǎn)供給方面，首先開展多樣化的護(hù)理服務(wù)，并且建立適合的護(hù)理等級評定標(biāo)準(zhǔn)。在被保險(xiǎn)人申請護(hù)理服務(wù)時(shí)，第一步應(yīng)該由專業(yè)的審查機(jī)構(gòu)根據(jù)被保險(xiǎn)人的健康狀況、自理能力以及實(shí)際需求來評定是否可以接受長期護(hù)理，需要接受哪一種級別的護(hù)理，然后由專業(yè)的護(hù)理人員提供護(hù)理服務(wù)，并且定期追蹤其最新康復(fù)狀況，根據(jù)健康狀況變化，由專業(yè)機(jī)構(gòu)定期對其康復(fù)方案進(jìn)行修訂，進(jìn)而達(dá)到更好的護(hù)理效果。其次，積累經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，從而提高費(fèi)率厘定的準(zhǔn)確性和完備性。再次，應(yīng)該加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理培養(yǎng)專業(yè)人才。最后，應(yīng)該建立和完善配套服務(wù)體系，并且加強(qiáng)醫(yī)護(hù)人員的培訓(xùn)。

　　在長期護(hù)理保險(xiǎn)需求方面，主要應(yīng)該加強(qiáng)宣傳力度，提高民眾的護(hù)理保險(xiǎn)的意識(shí)。傳統(tǒng)的觀念轉(zhuǎn)變很難，是需要漫長的時(shí)間的。這也是長期護(hù)理保險(xiǎn)必須要突破的一個(gè)瓶頸。宣傳的活動(dòng)可以將一些金融業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)較為發(fā)達(dá)的城市作為試點(diǎn)，比如北上廣，進(jìn)而再向別的城市進(jìn)行推廣。與此同時(shí)，還可以借助各種媒體的力量，以輿論為導(dǎo)向，提高民眾對于長期護(hù)理保險(xiǎn)重要性的認(rèn)識(shí)，對于傳統(tǒng)的觀念進(jìn)行轉(zhuǎn)變，從而使其主動(dòng)參與到護(hù)理保險(xiǎn)中來。

　　在法律法規(guī)等政策配合方面，應(yīng)該呼吁國家盡快出臺(tái)長期護(hù)理保險(xiǎn)相關(guān)法律。目前，青島已經(jīng)作為試點(diǎn)，希望可以以此帶動(dòng)其他地方的發(fā)展進(jìn)程，推動(dòng)我國相關(guān)法律的建立。在稅收優(yōu)惠政策，我國可借鑒美國長期護(hù)理保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)，由政府給予保險(xiǎn)公司一定財(cái)稅上的扶持與補(bǔ)貼，同時(shí)提供一些抵稅等政策吸引投保者積極的參保。在制定投資政策方面，保險(xiǎn)行業(yè)則需要循序漸進(jìn)的擴(kuò)寬投資渠道，進(jìn)而營造一個(gè)寬松的營運(yùn)環(huán)境。

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