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影響農(nóng)戶參與小額信貸因素的調(diào)查分析
【摘 要】小額信貸是為低收入貧困人口提供信貸服務的一種制度化信貸方式。我國在20世紀90年代引入小額信貸，它在發(fā)展農(nóng)村金融等方面取得了令人矚目的成就。本文根據(jù)影響農(nóng)戶小額信貸的因素的性質(zhì)將影響因素劃分為幾個類別，構建理論假說，建立模型分析問題，并提出相關建議。【關鍵詞】小額信貸 農(nóng)村 Logit模型
新農(nóng)村建設離不開金融的支持。農(nóng)戶獲取資金的來源，很重要的一方面是來自信貸。小額信貸是為低收入貧困人口提供信貸服務的一種制度化信貸方式，它在十幾年中為中國的扶貧事業(yè)做出了重要的貢獻。本文僅以農(nóng)村小額信貸在宿遷市宿城區(qū)埠子鎮(zhèn)陳集村農(nóng)戶中的業(yè)務發(fā)展情況為調(diào)查對象，分析該村在小額信貸的發(fā)展中所存在的問題，提出建議。
一、農(nóng)戶參與小額信貸的情況
近年來，伴隨著國家政策的支持，小額信貸在我國的生命力初步顯現(xiàn)。宿遷作為江蘇這個發(fā)達省份中經(jīng)濟發(fā)展相對較弱的城市，在小額信貸業(yè)務的發(fā)展方面也取得了一定的成績。我們在宿遷市宿城區(qū)埠子鎮(zhèn)陳集村，針對農(nóng)戶參與小額信貸業(yè)務的情況進行了實地調(diào)查。
此次調(diào)查涉及農(nóng)戶家庭基本情況、農(nóng)地狀況、農(nóng)業(yè)經(jīng)營、消費、信貸與儲蓄等方面的信息。調(diào)查抽樣方法為系統(tǒng)抽樣。調(diào)查采取調(diào)查員直接入戶問卷調(diào)查的方式。調(diào)查共收回問卷100份。
1.農(nóng)戶小額信貸的需求情況
調(diào)查發(fā)現(xiàn)，所有接受調(diào)查的農(nóng)戶均有不同程度的借貸需求。我們對所有農(nóng)戶的借貸目的進行了調(diào)查。結果如下表：
根據(jù)調(diào)查，農(nóng)戶參與借貸的主要目的大致可以分為消費和生產(chǎn)經(jīng)營兩類，在消費類中，文化教育支出以43%的高比例排在首位。而生產(chǎn)經(jīng)營類中，購買大型農(nóng)機所占比例較高，為25%。
2.農(nóng)戶參與小額信貸的情況
在接受調(diào)查的100戶農(nóng)戶中，參與了小額信貸的為84戶，占84%。這表明當?shù)叵喈敹嗟霓r(nóng)戶參與了小額信貸，小額信貸的普及度較高。
我們將所有農(nóng)戶以收入分為五組，分別計算各組參與小額信貸的農(nóng)戶占該組戶數(shù)的比重，結果如下表：
參與借貸的84戶農(nóng)戶，平均收入為16888.50元。從表中得知，各層次的借貸比重大致相同且略呈遞減形式，其中5000-10000元收入組，借貸者比例88%，為最高。
二、影響農(nóng)戶參與小額信貸的因素分析
（一）影響農(nóng)戶參與小額信貸的理論因素
影響農(nóng)戶借貸需求的主要因素應包括、農(nóng)戶經(jīng)營規(guī)模、農(nóng)戶收入、農(nóng)戶財產(chǎn)和自有資金狀況、農(nóng)戶生產(chǎn)投資規(guī)模農(nóng)戶大額生活現(xiàn)金支出以及農(nóng)戶借貸利率等。
1.農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模
農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模對農(nóng)戶小額信貸需求具有正向影響。農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模越大，對資金的需求規(guī)模就越大。
2.農(nóng)戶的收入、財產(chǎn)和自有資金狀況
農(nóng)戶的收入、財產(chǎn)和自有資金狀況對農(nóng)戶的借貸需求具有負向影響。收入水平越高，財產(chǎn)和自有資金的規(guī)模越大，農(nóng)戶發(fā)生小額信貸的可能性就越小，農(nóng)戶的小額信貸需求就越小。
3.農(nóng)戶的生產(chǎn)投資規(guī)模
農(nóng)戶的生產(chǎn)性現(xiàn)金投資規(guī)模越大，農(nóng)戶對資金的需求也越大。
4.農(nóng)戶現(xiàn)金支出
現(xiàn)金支出又分為農(nóng)戶基本生活支出和大額現(xiàn)金支出。其中農(nóng)戶文化教育等大額現(xiàn)金支出會對農(nóng)戶借貸需求具有正向影響。
5.農(nóng)戶借貸的利率
根據(jù)一般的市場機制，借貸利率與農(nóng)戶的借貸需求應具有負相關關系，即在其他條件不變的情況下，農(nóng)戶借貸需求隨利率的上升而下降。
�。ǘ┯绊戅r(nóng)戶參與小額信貸因素的計量模型
為得出各因素對農(nóng)戶小額信貸的影響程度，這里建立Logit模型進行分析。模型中，被解釋變量為農(nóng)戶是否參與小額信貸，解釋變量選取農(nóng)戶耕地面積、農(nóng)戶總收入、農(nóng)戶現(xiàn)金資產(chǎn)、農(nóng)戶人均基本生活支出、農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營支出、農(nóng)戶文化教育支出、農(nóng)戶醫(yī)療衛(wèi)生支出7個因素。
在介紹模型之前，對各因素進行定義：
模型的具體形式如下：
式中Y表示農(nóng)戶是否參與小額信貸，其余各變量含義見表4，β是各解釋變量的待估參數(shù)，β?0是常數(shù)項。
�。ㄈ┠Ｐ蜋z驗的結果
我們運用SPSS13.0統(tǒng)計軟件對100個樣本數(shù)據(jù)進行了Logit回歸處理。在處理過程中，采用了逐步篩選法。計量估計的結果大部分與理論分析一致。
根據(jù)模型計量結果，將影響農(nóng)戶參與訂單農(nóng)業(yè)行為的主要因素、顯著性和影響程度歸納如下：
1.農(nóng)戶的經(jīng)營規(guī)模對農(nóng)戶借貸需求具有正向影響。
即經(jīng)營規(guī)模越大，農(nóng)戶的小額信貸需求傾向越強，需求規(guī)模也會越大。這一分析結論與假說1相一致。
2.農(nóng)戶的投資和支付傾向對農(nóng)戶的借貸需求具有正向影響，說明農(nóng)戶生產(chǎn)投資是形成農(nóng)戶小額信貸需求的重要因素。
3.生產(chǎn)投資規(guī)模越大，其對信貸的需求規(guī)模也越大。農(nóng)戶的教育現(xiàn)金支出對農(nóng)戶的小額信貸需求也具有明顯的正向影響，這說明，教育方面的現(xiàn)金支出往往超出了農(nóng)戶的現(xiàn)期支付能力，是造成農(nóng)戶舉債的一個重要因素，這一分析結論與假說3、假說4基本一致。農(nóng)戶的現(xiàn)金資產(chǎn)狀況對農(nóng)戶的借貸需求具有負向影響。這一分析結論與假說2基本一致。
4.農(nóng)戶收入對農(nóng)戶參小額信貸行為影響不明顯。從模型的計量結果看，農(nóng)戶的總收入這個變量系數(shù)的統(tǒng)計檢驗不顯著。這些結果與前面的假說不一致，有待于進一步研究。
五、簡單的結論和建議
本文研究表明，農(nóng)戶參與小額信貸的行為受農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模，農(nóng)戶的自有資金狀況以及農(nóng)戶的大額資金支出等多方面因素影響，這些不同因素的影響程度各不相同。
在研究的基礎上，本文提出如下政策建議：首先，對小額信貸給予政策的優(yōu)惠和扶持，如在小額信貸機構的稅費上予以減免等。二是簡化農(nóng)戶辦理小額信貸業(yè)務的手續(xù)，提高農(nóng)戶參與小額信貸的積極性。三是結合當?shù)亟?jīng)濟情況，對農(nóng)戶進行培訓，使之主動適應產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整，以充分發(fā)揮農(nóng)戶小額信貸效益。
參考文獻：
[1]杜曉山.中國小額信貸十年[M].北京:社會科學文獻出版社，2005，5.
[2]曹子娟.中國小額信貸發(fā)展研究[M].北京:中國時代經(jīng)濟出版社，2006，1.論文出處(作者):
分配理論及其在中國的實踐
網(wǎng)絡倫理道德失范的原因和對策
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