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區(qū)域票據(jù)交換之現(xiàn)狀與發(fā)展
戴相龍行長在人民銀行服務(wù)工作會上指出: “建立以大中城市為依托的區(qū)域性票據(jù)交換中心，促進(jìn)支票的使用和流通”。如何近年區(qū)域票據(jù)交換的經(jīng)驗，區(qū)域票據(jù)交換的模式和目標(biāo)，解決其發(fā)展過程中存在的，是進(jìn)一步提高金融服務(wù)水平，促進(jìn)增長的一個重要課題。一、 區(qū)域票據(jù)交換發(fā)展的現(xiàn)狀
我國區(qū)域票據(jù)交換發(fā)展的過程：第一階段，20世紀(jì)80年代，在手工交換模式時就開始了區(qū)域票據(jù)交換的探索，其特點是：覆蓋面小，交換機(jī)構(gòu)在本行系統(tǒng)內(nèi)。如工行京津唐交換。第二階段，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，票據(jù)清分系統(tǒng)相繼建成，區(qū)域票據(jù)交換有了長足發(fā)展。90年代初，廣州建成清分系統(tǒng)后，開通了廣州覆蓋周邊城市和地區(qū)的交換，有力地促進(jìn)了珠江三角洲地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。1997年10月，北京和河北省廊坊市、涿州市開通全國首次跨省區(qū)域票據(jù)交換。1999年6月，上海開通了與蘇南、浙江部分城市和地區(qū)的票據(jù)交換。2000年4月，南京開通了與安徽省蚌埠、馬鞍山市的票據(jù)交換。第三階段，2000年6月20日，北京和天津市開通了跨中心（票據(jù)清算中心）的區(qū)域票據(jù)交換，實現(xiàn)了兩個特大城市之間異地支票的流通轉(zhuǎn)讓。此后,廣州、深圳之間，成都、重慶之間也開通了跨中心的區(qū)域交換。
二、區(qū)域票據(jù)交換的現(xiàn)行做法
，區(qū)域票據(jù)交換主要有兩種模式：
1．以一個中心城市為核心，向周邊城市和地區(qū)（含跨省、市）輻射而形成的區(qū)域性票據(jù)交換。其做法是：（1）周邊城市和地區(qū)參加交換的機(jī)構(gòu)都要使用中心城市的支票。（2）都要取得中心城市票據(jù)清算中心的交換號。（3）執(zhí)行中心城市的票據(jù)交換規(guī)定。（4）資金清算方式為周邊城市交換機(jī)構(gòu)直接在中心城市人民銀行開立資金賬戶進(jìn)行差額清算。
2．兩個或多個中心城市票據(jù)清算中心之間進(jìn)行票據(jù)交換，交換區(qū)域輻
射到兩個城市及周邊地區(qū)，稱為跨中心區(qū)域票據(jù)交換。其特點是：（1）不同城市及周邊區(qū)域參加交換的機(jī)構(gòu)使用各自的支票。（2）其參加交換使用各自城市清算中心的票據(jù)交換號。（3）執(zhí)行兩個或多個中心城市共同的票據(jù)交換規(guī)定。（4）兩個或多個中心因相互軋計差額，最后形成兩個中心之間相互應(yīng)收應(yīng)付差額，由應(yīng)付方通過聯(lián)行約時匯劃。如：京、津交換。
三、進(jìn)一步發(fā)展區(qū)域票據(jù)交換的必要性
1．區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要更豐富的支付結(jié)算工具的支撐。隨著改革開放的不斷深化，區(qū)域間乃至全國的商品交流、勞務(wù)往來十分活躍，交易量成倍增加，對資金往來和結(jié)算工具的需求也日益增多。2001年上半年，僅京津兩地票據(jù)交換日均2280筆，金額1.95億元。因此，區(qū)域交換對促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到積極的推動作用。
2．以票據(jù)為主的結(jié)算工具有發(fā)展的空間。目前，支票是同城使用的主要票據(jù)，約占同城結(jié)算業(yè)務(wù)量的80%，化支付系統(tǒng)建成后，支票將是票據(jù)交換中心清分的主要支付結(jié)算工具。隨著個人信用征信系統(tǒng)的建立，個人支票流通使用將越來越普遍。此外，隨著區(qū)域票據(jù)交換范圍的擴(kuò)大，商業(yè)匯票、銀行匯票、銀行本票也可通過票據(jù)交換進(jìn)行。因此，跨中心的區(qū)域票據(jù)交換將為跨區(qū)域票據(jù)流通提供渠道。
3．、通訊設(shè)施技術(shù)的發(fā)展為進(jìn)一步擴(kuò)大區(qū)域交換提供了條件。近年來，交通、通訊發(fā)展很快，高速公路、航空快運(yùn)為傳遞實物票據(jù)提供了極大的便利，四通八達(dá)的通訊為清算信息的快速傳輸提供了條件。
四、區(qū)域票據(jù)交換存在的主要問題
區(qū)域票據(jù)交換已取得突破性進(jìn)展，但是發(fā)展還不夠平衡，有些問題還亟待解決。
1．區(qū)域票據(jù)交換的目標(biāo)還不夠明確。區(qū)域票據(jù)交換是以區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展為基礎(chǔ)的，1996年，八屆人大四次會議提出了全國建立7個跨省市經(jīng)濟(jì)區(qū)域。近年來，中央又提出了開發(fā)西部的戰(zhàn)略決策，為區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供政策依據(jù)。人民銀行系統(tǒng)進(jìn)行了體制改革，跨省區(qū)分行機(jī)構(gòu)的設(shè)置，為區(qū)域經(jīng)濟(jì)和區(qū)域票據(jù)交換發(fā)展提供了良好的條件。從目前看，跨區(qū)域票據(jù)交換發(fā)展還不平衡，與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展還不相適應(yīng)，區(qū)域票據(jù)交換尚缺乏統(tǒng)一規(guī)劃，發(fā)展還存在一定的盲目性、自發(fā)性。
2．票據(jù)交換缺乏統(tǒng)一的管理辦法。目前，票據(jù)交換由所在城市人民銀行負(fù)責(zé)組織和管理，各地根據(jù)各自的特點制定了管理辦法，在交換準(zhǔn)入、交換場次、退票方式、票據(jù)抵用時間、退票理由、清算方式和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等方面都存在差異。由于區(qū)域交換要求在交換管理制度上統(tǒng)一和協(xié)調(diào)，交換管理制度的不一致，給區(qū)域交換的開展帶來了一定的障礙。
3．清分機(jī)支票磁碼格式缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。由于清分機(jī)支票磁碼格式缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，因此多數(shù)清分系統(tǒng)在設(shè)計時，沒有考慮區(qū)域交換的需要，支票磁碼的位置、要素位數(shù)等都不一致。如：北京和天津的支票磁碼，磁碼格式的不一致，首先使交換機(jī)構(gòu)的打碼機(jī)操作不便，也造成清分系統(tǒng)要加載多種清分程序，給區(qū)域交換增加了技術(shù)難度和操作上的麻煩。
4．區(qū)域交換資金清算模式不一致。區(qū)域票據(jù)交換將異地結(jié)算轉(zhuǎn)變?yōu)橥墙Y(jié)算，如何進(jìn)行資金清算各地做法不盡相同。有些城市采用“集中處理、約時清算、主動劃款”方式，即各交換機(jī)構(gòu)的跨區(qū)域交換差額與同城清算差額合并一起，統(tǒng)一在當(dāng)?shù)厝嗣胥y行清算區(qū)域票據(jù)交換的清算差額，各參加交換的城市
和地區(qū)為清算單位，相互間只清算一個差額，誰借差誰付款，按約定時間通過電子聯(lián)行劃款。有些城市采用參加區(qū)域交換的清算中心或商業(yè)銀行，在交換所在地人民銀行開立清算賬戶，視同本市清算單位進(jìn)行資金清算方式。此種方式既分散了銀行機(jī)構(gòu)的資金，也不利于風(fēng)險管理，特別是票據(jù)清算中心到異地開戶既無政策依據(jù)，也不符合業(yè)務(wù)慣例。
五、區(qū)域票據(jù)交換的政策建議
隨著主義市場和區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對區(qū)域票據(jù)交換提出了需求；、通訊條件的改善，全國16個大城市采用了票據(jù)自動清分系統(tǒng)，為跨中心區(qū)域票據(jù)交換提出了可能。
1．明確我國發(fā)展區(qū)域交換的基本設(shè)想和近期規(guī)劃。筆者認(rèn)為，確定我國區(qū)域票據(jù)交換的基本設(shè)想要從以下幾點出發(fā)：以經(jīng)濟(jì)區(qū)域為基礎(chǔ)，區(qū)域核心城市為中心，中等城市為依托，初步形成跨省區(qū)、跨中心的區(qū)域票據(jù)交換，最終實現(xiàn)中心城市相互連通的跨區(qū)域的全國票據(jù)交換體系。
首先，進(jìn)一步擴(kuò)大和完善地市的交換，將周邊的縣市連通，形成票據(jù)交換的基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)。其次，在經(jīng)濟(jì)中心城市將有條件的地市納入中心城市的交換網(wǎng)絡(luò)，在此基礎(chǔ)上，進(jìn)行和完善區(qū)域內(nèi)中心城市間的票據(jù)交換。如環(huán)渤海經(jīng)濟(jì)區(qū)：北京、天津；長江三角洲經(jīng)濟(jì)區(qū)：上海、南京、杭州；珠江三角洲經(jīng)濟(jì)區(qū)：廣州、深圳；東北經(jīng)濟(jì)區(qū)：沈陽、長春、哈爾濱；中部五省經(jīng)濟(jì)區(qū)：武漢、長沙、鄭州；西南經(jīng)濟(jì)區(qū)：重慶、成都；西北經(jīng)濟(jì)區(qū)：西安、蘭州。條件成熟時，選擇一些大的中心城市進(jìn)行跨區(qū)域交換，如：北京、上海、廣州等城市中心的相互交換，進(jìn)而實現(xiàn)全國中心城市相互連通的交換體系。
2．抓緊全國統(tǒng)一的《銀行票據(jù)交換管理辦法》。統(tǒng)一的票據(jù)交換制度是實現(xiàn)跨區(qū)域交換的前提，要對票據(jù)交換的場次安排、資金清算方式、退票方式、業(yè)務(wù)規(guī)則、收費(fèi)及有關(guān)差錯處理等進(jìn)行規(guī)范。根據(jù)國外票據(jù)交換的經(jīng)驗，異地交換的票據(jù)抵用時間應(yīng)相應(yīng)延長，退票方式需采用實物退票方式。因此，制定全國統(tǒng)一的《銀行票據(jù)交換管理辦法》是實現(xiàn)跨區(qū)域交換的重要前提。
3．制定清分機(jī)支票的統(tǒng)一業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。我國有16個大城市都采用了清分機(jī)進(jìn)行交換，因此，統(tǒng)一全國清分機(jī)支票的磁碼標(biāo)準(zhǔn)，才能使全國各地的支票在不同城市的票據(jù)清分機(jī)上處理，是實現(xiàn)跨區(qū)域交換的重要條件。要從票據(jù)號碼、交換區(qū)域、行別、交換號、業(yè)務(wù)種類、金額等方面，從全國的角度統(tǒng)一排序、統(tǒng)一位數(shù)、統(tǒng)一位置，使全國清分機(jī)支票統(tǒng)一磁碼標(biāo)準(zhǔn)。
4．規(guī)范統(tǒng)一區(qū)域票據(jù)交換資金清算方式。交換的資金清算是否及時、準(zhǔn)確，既是跨區(qū)域交換能否順利進(jìn)行的關(guān)鍵，也是防范資金清算風(fēng)險的重點。地市及以下銀行機(jī)構(gòu)參加本省中心城市的區(qū)域交換，應(yīng)通過其省級機(jī)構(gòu)（或代理行）在中心城市人民銀行的清算賬戶進(jìn)行清算;
地市及以下銀行機(jī)構(gòu)參加跨省中心城市的區(qū)域交換，應(yīng)通過中心城市本系統(tǒng)省級機(jī)構(gòu)（或代理行）在中心城市人民銀行的清算賬戶代理清算；跨中心的區(qū)域交換，由中心間相互清算差額，由中心所在地人民銀行通過聯(lián)行相互進(jìn)行劃付。待支付系統(tǒng)建成后，清算賬戶統(tǒng)一到全國處理中心，區(qū)域票據(jù)交換差額，通過支付系統(tǒng)進(jìn)行資金清算。
5．人民銀行要加強(qiáng)區(qū)域票據(jù)交換的管理和協(xié)調(diào)。區(qū)域性票據(jù)交換涉及多個城市和地區(qū)的票據(jù)流通，因此，各地人民銀行分支機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)管理和協(xié)調(diào)。首先要把好準(zhǔn)入關(guān)，對參加交換的機(jī)構(gòu)的資信情況進(jìn)行審查，避免清算風(fēng)險的出現(xiàn)。其次，要加強(qiáng)相互間的溝通，堅持執(zhí)行制度的一致性，切忌搞“地方特色”，加強(qiáng)業(yè)務(wù)溝通，保證區(qū)域交換的順暢進(jìn)行。
6．運(yùn)用先進(jìn)的手段發(fā)展區(qū)域票據(jù)交換。區(qū)域票據(jù)交換由于交換機(jī)構(gòu)距中心距離較遠(yuǎn)，特別是跨中心的票據(jù)交換，距離更遠(yuǎn)。對票據(jù)交換的效率和清算中心的操作造成不利。因此，可采取網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，將票據(jù)中心通過網(wǎng)絡(luò)連接起來。先將有關(guān)票據(jù)清分信息及時傳送，完成相互的差額軋計和中心自身的賬務(wù)平衡和核對，然后再進(jìn)行票據(jù)實物的交換，這樣有利于提高區(qū)域票據(jù)交換的效率。此外，關(guān)于清分機(jī)采取影像技術(shù)，實現(xiàn)票據(jù)截留，筆者認(rèn)為，從國外的經(jīng)驗和我國的規(guī)定、信用狀況而言，此種做法不宜提倡。
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