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銀行計算機網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險防范與對策研究
隨著中國入世對銀行業(yè)帶來的的巨大沖擊，我國各家銀行機構(gòu)都在不斷的進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，從而極大的促進了計算機及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，也使得各家銀行機構(gòu)的電子化水平及服務(wù)水平都得到了不斷提高，不論是在服務(wù)層面或是管理層面都在逐步與世界接軌。我國銀行業(yè)已經(jīng)普遍使用諸如商業(yè)銀行的門柜系統(tǒng)、信貸系統(tǒng)、統(tǒng)計管理系統(tǒng)、電子聯(lián)行，人民銀行的信貸咨詢管理系統(tǒng)等，使用的操作系統(tǒng)也有Windows98、WindowsNT、UNIX、OS/2等，隨著電子銀行、自動柜員系統(tǒng)、綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)等大量的投入使用，計算機及網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險防范問題日益突出。
一、銀行業(yè)計算機及網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險的表現(xiàn)形式
所謂銀行計算機及網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險是指銀行業(yè)在進行技術(shù)創(chuàng)新和實現(xiàn)銀行電子化過程中廣泛使用計算機技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)，而計算機本身（包括硬件、軟件、操作系統(tǒng)等）和涉及計算機安全管理的制度缺乏有效的科學(xué)性、規(guī)范性和完善性，潛伏著許多不安全因素而造成的潛在的或已發(fā)生的風(fēng)險。主要表現(xiàn)為計算機系統(tǒng)故障、安全事故和計算機犯罪。銀行計算機及網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險具有突發(fā)性強、范圍廣、影響大等特點。結(jié)合銀行業(yè)務(wù)的特點，銀行計算機及網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險可粗分為實體風(fēng)險、硬件風(fēng)險、軟件風(fēng)險、信息管理風(fēng)險和計算機犯罪五大類。
（一）實體風(fēng)險。
實體風(fēng)險是人為地對計算機中心及其設(shè)施、設(shè)備進行攻擊和破壞。銀行計算機系統(tǒng)存儲了大量金融和國民經(jīng)濟活動的信息，對銀行組織的管理決策和整個國家宏觀調(diào)控起著重要作用。據(jù)媒體報道，在國外，曾發(fā)生多起攻擊計算機中心、炸毀計算機設(shè)備的案件。這就警示我們，對銀行信息中心計算機設(shè)備實體的安全和風(fēng)險防范就應(yīng)當(dāng)引起足夠的重視。尤其是商業(yè)銀行基層計算機網(wǎng)點，有相當(dāng)一部分機房設(shè)計簡陋，防護裝置達不到規(guī)定標準，人為助長了計算機實體風(fēng)險。
�。ǘ┯布L(fēng)險。
硬件風(fēng)險是指由于計算機及網(wǎng)絡(luò)設(shè)備因各種突發(fā)災(zāi)害、運行環(huán)境或硬件本身及相關(guān)元器件的缺陷、故障導(dǎo)致系統(tǒng)不能正常工作而帶來的風(fēng)險。
1、硬件在外風(fēng)險。計算機房設(shè)計、安裝達不到國家規(guī)定的計算機安全運行環(huán)境的有關(guān)標準而造成的安全隱患；人為在計算上設(shè)置發(fā)射裝置、通過在高頻電波上增大發(fā)射功率，把電波傳送到外部的無線電接收機上，因電磁波安全風(fēng)險造成信息泄漏；由于不可抗力，如火災(zāi)、水災(zāi)、地震、雷擊、電、磁、溫度等等難以預(yù)料的突發(fā)性災(zāi)害對銀行計算機系統(tǒng)資源帶來的損害；供電系統(tǒng)不穩(wěn)、后備電源不足或電信部門通訊故障造成的業(yè)務(wù)中斷而帶來的損害；計算機及網(wǎng)絡(luò)設(shè)計沒有可靠接地、缺乏防雷防塵設(shè)備而造成的計算機故障。
2、硬件內(nèi)在風(fēng)險。短路、斷線、接觸不良、設(shè)備老化、電腦超期服役、損壞性的使用計算機去做非法業(yè)務(wù)性活動，人為減少計算機運行壽命等由計算機本身及相關(guān)設(shè)備、部件或元件帶來的風(fēng)險。
3、網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)作為一種構(gòu)建在開放性技術(shù)協(xié)議基礎(chǔ)上的信息流通渠道，它的防衛(wèi)能力和抗攻擊性較弱，網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險就是當(dāng)電子信息在網(wǎng)絡(luò)上傳輸時，由于網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的故障或沒有將內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)與國際互聯(lián)網(wǎng)進行物理隔斷導(dǎo)致遭受外界侵襲造成的風(fēng)險。
�。ㄈ┸浖L(fēng)險。
軟件風(fēng)險是指由于各種程序開發(fā)、使用過程中包含的潛在錯誤導(dǎo)致系統(tǒng)不能正常工作而帶來的風(fēng)險。
1、軟件設(shè)計風(fēng)險。由于應(yīng)用軟件在研制過程中考慮不周或在編制程序時不夠嚴密導(dǎo)致應(yīng)用軟件本身設(shè)計不完全，或未經(jīng)全面測試就投入使用，導(dǎo)致出現(xiàn)應(yīng)用系統(tǒng)在超級用戶下運行、文件權(quán)限設(shè)置不正確、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)以明碼形式存放、容錯能力差、自我防御能力差等缺陷，系統(tǒng)在運行過程中往往會出現(xiàn)賬務(wù)錯亂、數(shù)據(jù)信息受損，更有甚者導(dǎo)致整個系統(tǒng)崩潰。這種應(yīng)用軟件如果一旦遭受病毒侵害，就更容易引發(fā)風(fēng)險。
2、軟件操作風(fēng)險。軟件操作風(fēng)險指的是在銀行電子化業(yè)務(wù)中，由于某些業(yè)務(wù)操作人員素質(zhì)跟不上調(diào)整發(fā)展的銀行電子化建設(shè)的步伐，對銀行推出的硬件設(shè)備以及銀行電子化產(chǎn)品和服務(wù)功能不熟悉或風(fēng)險意識不強等原因所造成的操作過程中出現(xiàn)的風(fēng)險。其主要表現(xiàn)為：(1)業(yè)務(wù)人員操作權(quán)限界定不清，密碼使用混亂，基本上處于透明狀態(tài)。在計算機安全管理中，權(quán)限和密碼作為兩個非常重要的概念，都應(yīng)該有嚴格的規(guī)定。但在實際業(yè)務(wù)操作中，系統(tǒng)管理員往往可以操作業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，而操作員之間代號混用，密碼沒有進行定期更換，甚至有的操作員以系統(tǒng)管理員的身份登錄業(yè)務(wù)系統(tǒng)，這些現(xiàn)象的存在都導(dǎo)致風(fēng)險的發(fā)生。(2)操作不當(dāng)或操作失誤風(fēng)險。業(yè)務(wù)人員操作結(jié)束或臨時離開柜臺沒有退出操作畫面，給非法操作者提供可乘之機，使其很方便地進入業(yè)務(wù)系統(tǒng)進行非法操作，在計算機業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)中修改數(shù)據(jù)或其他破壞性程序致計算機系統(tǒng)癱瘓，造成了不必要的經(jīng)濟損失。(3)自然消失風(fēng)險。也就是因磁存儲介質(zhì)保管不當(dāng)，使其存儲在其上的信息丟失或者無法讀取造成的風(fēng)險。這在基層行表現(xiàn)得尤其突出。基層行因缺少有效的數(shù)據(jù)備份或數(shù)據(jù)備份不及時，而數(shù)據(jù)備份則是故障恢復(fù)和賬務(wù)安全的重要保證；如果沒有有效、完整的備份數(shù)據(jù)，當(dāng)數(shù)據(jù)庫一旦發(fā)生損壞則無法將所有數(shù)據(jù)完全恢復(fù)。
（四）信息管理風(fēng)險。
管理風(fēng)險是指由于管理體制的偏差、管理制度的不完善導(dǎo)致具體管理過程中出現(xiàn)漏洞而給計算機及網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)帶來的額外的風(fēng)險。
1、體制風(fēng)險。所謂體制風(fēng)險，主要是指在管理上缺乏統(tǒng)一的組織和領(lǐng)導(dǎo)所引發(fā)的風(fēng)險。在信息管理方面往往只注重計算機在銀行電子化業(yè)務(wù)中的應(yīng)用，過分強調(diào)科技的服務(wù)職能，而忽略了計算機安全管理工作，忽視金融科技監(jiān)管�？萍既藛T單兵作戰(zhàn)，除了承擔(dān)業(yè)務(wù)軟件的推廣應(yīng)用，還要負責(zé)全行設(shè)備的維護與管理，往往是顧此失彼。各業(yè)務(wù)職能部門還沒有將計算機安全作為一項重要工作來抓，計算機風(fēng)險管理幾乎是一片空白。
2、制度風(fēng)險。所謂制度風(fēng)險，主要是指在銀行電子化業(yè)務(wù)中，由于制度制定有漏洞或執(zhí)行不到位所造成的潛在風(fēng)險。當(dāng)前基層行建立的計算機安全管理制度難以適應(yīng)銀行計算機及網(wǎng)絡(luò)形勢發(fā)展的需要。網(wǎng)絡(luò)安全運行管理、密碼專人管理、操作員管理、數(shù)據(jù)備份媒體存放管理等制度還有待于進一步完善。尤其是內(nèi)控制度的落實情況更是各行銀行電子化建設(shè)中一項薄弱環(huán)節(jié)。隨著金融體制的改革逐步深入，各家銀行機構(gòu)都在精簡機構(gòu)、精簡網(wǎng)點人員，一人多網(wǎng)、一人持有多個操作員號的現(xiàn)象時有發(fā)生。形成了人員少、業(yè)務(wù)集中、基本內(nèi)控制度難以執(zhí)行的狀況。
3、人員素質(zhì)風(fēng)險。所謂人員素質(zhì)風(fēng)險，主要是指因人員素質(zhì)參差不齊而引發(fā)計算機及網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的風(fēng)險。當(dāng)前我國銀行業(yè)普遍存在缺乏專業(yè)高素質(zhì)人員，一般銀行從業(yè)人員尤其是基層行員工素質(zhì)還不能與先進的管理手段、先進的管理工具的要求相適應(yīng)；在具體的業(yè)務(wù)操作中更是無法有效的利用現(xiàn)有的資源。也正因此，人員素質(zhì)的滯后對計算及網(wǎng)絡(luò)的安全同樣是一個潛在的風(fēng)險。
�。ㄎ澹┯嬎銠C及網(wǎng)絡(luò)犯罪。
計算機及網(wǎng)絡(luò)犯罪主要是指針對計算機及網(wǎng)絡(luò)的犯罪或不正當(dāng)使用計算機及網(wǎng)絡(luò)的犯罪。其主要特征是以有關(guān)計算機及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)知識作為必不可少的要素的犯罪。在銀行計算機及網(wǎng)絡(luò)犯罪中，常見的有兩種情況：一是把計算機及網(wǎng)絡(luò)作為詐騙、侵占、盜竊資金工具使用而引起的犯罪；二是把計算機及網(wǎng)絡(luò)本身作為犯罪的目標，如對數(shù)據(jù)、系統(tǒng)的有意破、消除和改變等。
二、銀行計算機及網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險防
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