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金融消費者合法權(quán)益保護現(xiàn)狀及完善對策論文
金融市場，是國民經(jīng)濟的重要組成部分，在現(xiàn)代經(jīng)濟生活中發(fā)揮著重要作用。 現(xiàn)階段，我國金融消費者權(quán)益保護還處于空白階段，需通過完善立法、建立專門的保護機構(gòu)，建立符合我國國情的金融消費者保護體系， 促進我國金融市場的穩(wěn)健發(fā)展。
一、現(xiàn)狀分析。
�。� 一） 金融消費者維權(quán)意識亟需加強。
在金融市場中，當(dāng)金融消費者權(quán)益受侵害時，直接向侵權(quán)金融機構(gòu)投訴，爭取取協(xié)商解決，或向侵權(quán)金融機構(gòu)監(jiān)管部門舉報者較多，而采取向消費者協(xié)會或行業(yè)協(xié)會投訴、申請仲裁委員會仲裁和向法院提起訴訟的金融消費者少而又少。 這說明金融消費者認(rèn)為申請仲裁委員會仲裁和向法院提起訴訟程序多、成本高、且把握不大。 同時，也反映了農(nóng)村金融消費者的維權(quán)意識不強。
�。� 二） 侵犯金融消費者權(quán)益形式多樣化。
在金融市場中， 金融消費者被侵權(quán)的形式多種多樣：一是知情權(quán)受到侵犯；二是自由選擇權(quán)受到侵犯；三是金融服務(wù)權(quán)受到侵犯。
�。� 三） 金融消費者權(quán)益維權(quán)工作尚無固定模式。
近年來，隨著監(jiān)管部門對金融消費者權(quán)益保護工作的重視，切實加強了對消費者保護工作的組織領(lǐng)導(dǎo)和明確了辦事機構(gòu)。
二、存在問題。
�。� 一） 金融消費者權(quán)益保護立法工作滯后。
當(dāng)前，《 中華人民共和國消費者權(quán)益保護法》， 是我國在保護消費者合法權(quán)益方面的基本法律，為普通消費市場的消費者提供了強有力的法制保障。 該法規(guī)定“ 消費者為生活消費需要購買、使用商品或接受服務(wù)，其權(quán)益受本法保護”,金融消費者尚未納入被保護范圍。 由于立法理念的局限性導(dǎo)致相應(yīng)的民事救濟制度十分薄弱，如果金融消費者與金融機構(gòu)之間產(chǎn)生糾紛被訴至法院，只能適用《 民法通則》及《 合同法》中有關(guān)誠實信用、公平交易等原則，作為權(quán)利主張的依據(jù)，金融消費者諸多應(yīng)有權(quán)利難以得到保護。
（ 二） 缺少專職金融消費者權(quán)益保護機構(gòu)。
目前，我國金融監(jiān)管機構(gòu)中，沒有專門負(fù)責(zé)金融消費者保護工作的部門，加之縣級以下沒有證券、保險等分業(yè)監(jiān)管機構(gòu)， 盡管監(jiān)管部門成立了金融消費者權(quán)益保護中心，履行有關(guān)的金融消費者權(quán)益糾紛案件，但對于證券、保險行業(yè)有關(guān)的金融消費者權(quán)益糾份案件，金融消費者權(quán)益保護中心還沒有強制手段落實解決，這樣既降低了案件解決效率，更容易讓廣大金融消費者產(chǎn)生誤解，不利于金融消費者權(quán)益保護工作的健康發(fā)展。
（ 三） 金融消費者訴訟制度存在缺陷。
目前，《 消費者權(quán)益保護法》 規(guī)定了消費者的索賠權(quán)，但消費者權(quán)益保護的真正落實仍取決于訴訟制度，尤其是民事訴訟制度。 由于國內(nèi)還沒有建立金融消費者公益訴訟制度，單個金融消費者與金融機構(gòu)相比，往往處于弱勢地位，維權(quán)成本相對較高，不僅需要耗費大量精力和財力，而且金融消費維權(quán)成功率相對較低。 因此，大多數(shù)金融消費者即使權(quán)益受到侵害，也會自動放棄維權(quán)，不愿意通過訴訟解決。
三、對策建議。
�。� 一） 為維護金融消費者權(quán)益提供法律保障。
對《 消費者權(quán)益保護法》、《 中國人民銀行法》、《 商業(yè)銀行法》、《 保險法》等相關(guān)法律進行補充完善，在相關(guān)條款中增加對金融服務(wù)關(guān)系與金融消費者權(quán)益保護調(diào)整的相關(guān)規(guī)定，完善法律救助，賦予金融消費者對金融機構(gòu)的事后追償權(quán)和相關(guān)機構(gòu)金融消費者投訴裁量權(quán)，細(xì)化金融機構(gòu)告知、提示、保密、信息披露等義務(wù)，防止金融消費者合法權(quán)益被侵犯。
（ 二） 建立權(quán)益保護聯(lián)席會議制度。
鑒于人民銀行維護金融穩(wěn)定的法定職能、分支機構(gòu)點多面廣的區(qū)位優(yōu)勢和在征信管理、銀行卡、人民幣管理、支付結(jié)算管理等領(lǐng)域?qū)鹑诰S權(quán)的相對獨立和保障作用，建議國務(wù)院以立法形式，明確人民銀行牽頭負(fù)責(zé)金融消費者權(quán)益保護和申訴處理工作；在人民銀行分支機構(gòu)內(nèi)部逐級設(shè)立金融消費者維權(quán)部門，專職負(fù)責(zé)轄區(qū)的金融消費者權(quán)益保護和申訴處理工作。
�。� 三） 建立便捷投訴機制。
建議金融機構(gòu)加大信息披露力度，提供真實、準(zhǔn)確、完整和及時的信息，以滿足金融消費者的信息需求，對于金融消費者與金融機構(gòu)的爭議， 要通過專門的投訴受理部門，建立金融消費者投訴信息數(shù)據(jù)庫，根據(jù)投訴次數(shù)、涉及金額進行分類、調(diào)查、核實和調(diào)解，并通過定期的信息分析，識別潛在的金融消費者保護工作中存在的問題，為規(guī)章政策的制訂提供參考，使金融消費者的意見被重視和采納。
�。� 四） 營造輿論氛圍。
人民銀行應(yīng)牽頭組織各級金融機構(gòu)， 通過網(wǎng)絡(luò)媒體、服務(wù)窗口、各種推介會，積極宣傳金融消費者保護工作和金融維權(quán)的申訴渠道，使廣泛宣傳成為提升服務(wù)、接受群眾監(jiān)督的自覺行為。 組織金融機構(gòu)員工認(rèn)真學(xué)習(xí)《 金融消費者權(quán)益保護實施辦法》， 深刻認(rèn)識保護金融消費者權(quán)益的深遠(yuǎn)意義，對金融消費者提供服務(wù)時，努力維護客戶知情權(quán)、選擇權(quán)的需要，進行充分的信息披露和風(fēng)險提示，誠信經(jīng)營。
�。� 五） 提升整體服務(wù)水平。
做好金融消費者權(quán)益保護工作，是實現(xiàn)銀行業(yè)持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展的必然要求。 金融消費者是整個銀行業(yè)市場中最活躍的因素，他們既是資金的供給者，也是資金的需求者，具有廣泛性、流動性，離開了金融消費者，銀行業(yè)系統(tǒng)就無法正常運行，以犧牲金融消費者的利益換取銀行業(yè)的發(fā)展是本末倒置、竭澤而漁。 保護金融消費者是銀行機構(gòu)的法定義務(wù)，強化金融消費者權(quán)益保護，不僅有利于推動銀行業(yè)進一步豐富產(chǎn)品類型和提升服務(wù)質(zhì)量，充分發(fā)揮其推動經(jīng)濟發(fā)展的發(fā)動機作用， 提升國民經(jīng)濟發(fā)展的質(zhì)量和效率，同時可以推動銀行業(yè)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，致力于打造良好的形象，提升行業(yè)聲譽，增強全面風(fēng)險管理理念，謀求長期穩(wěn)健發(fā)展，從而在根本上防范和化解金融風(fēng)險，提高銀行體系的穩(wěn)定性和可持續(xù)性。網(wǎng)點柜員作為金融消費者的直接接觸者，處在金融消費者權(quán)益保護的前沿陣地，必須做到在金融消費者購買金融產(chǎn)品、接受金融服務(wù)時，對金融消費者的財產(chǎn)安全進行保護，個人隱私和消費信息充分保密，對金融消費者購買的金融產(chǎn)品、接受的金融服務(wù)進行如實告知，讓金融消費者自主選擇金融產(chǎn)品或金融服務(wù)，進行公平交易。
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