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互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理現(xiàn)狀與對(duì)策論文
摘要：近年來，隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，對(duì)我國(guó)的金融業(yè)產(chǎn)生了重要影響，互聯(lián)網(wǎng)金融支付極大的方便了人們的生活。但是也應(yīng)當(dāng)看到，在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中，也存在著一些較為突出的問題，特別是在互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理方面，對(duì)于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展造成了一定的不利影響。本文對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理現(xiàn)狀進(jìn)行了分析，著重分析了當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理方面存在的一些問題，并且針對(duì)這些問題提出了相應(yīng)的完善對(duì)策。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；支付結(jié)算；管理現(xiàn)狀；完善對(duì)策
互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的基礎(chǔ)是電子商務(wù)，是我國(guó)電子商務(wù)在快速發(fā)展中，基于市場(chǎng)需求和客戶需求而出現(xiàn)的一種支付結(jié)算形式，其本質(zhì)上的結(jié)算主體仍然是銀行，但是在形式上出現(xiàn)了一些新的變革。例如以支付寶為代表的第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)快速發(fā)展，對(duì)于我國(guó)金融支付結(jié)算體系也產(chǎn)生了很大的影響，同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理問題也受到了廣泛的關(guān)注。
一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理現(xiàn)狀
就當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的發(fā)展情況來看，主要可以分為三個(gè)類別，分別是銀行支付網(wǎng)關(guān)、第三方支付平臺(tái)以及中國(guó)銀聯(lián)支付，這三種支付形式在具體的業(yè)務(wù)流程和支付體驗(yàn)方面也有著一定的差別。目前，隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的發(fā)展，在這三種互聯(lián)網(wǎng)支付結(jié)算形式中，第三方支付平臺(tái)的發(fā)展速度較快，例如支付寶，其交易規(guī)模和支付結(jié)算應(yīng)用范圍較廣。支付寶平臺(tái)依托阿里巴巴和淘寶網(wǎng)電子商務(wù)平臺(tái)，其日常交易規(guī)模有著一定的優(yōu)勢(shì)。但是在支付范圍的廣泛性方面，雖然目前第三方支付平臺(tái)的應(yīng)用范圍已經(jīng)得到了較大的擴(kuò)展，但是相較于銀行支付網(wǎng)關(guān)以及銀聯(lián)支付而言還有著一定的差距，這兩種互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算方式有著更廣的應(yīng)用范圍。整體而言，互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理在發(fā)展中已經(jīng)形成了較為完整的應(yīng)用體系，相關(guān)的技術(shù)也日趨完善，也為推動(dòng)電子商務(wù)的快速發(fā)展起到了重要的作用。然而也應(yīng)當(dāng)看到，在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理中，還存在著一些顯著的問題，如監(jiān)管體系不完善，網(wǎng)絡(luò)信息安全管理存在漏洞，手續(xù)費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一等等。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理中存在的問題
（一）缺乏完善的監(jiān)管體系
缺乏完善的監(jiān)管體系是目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理中存在的一個(gè)重要問題，雖然近年來我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算發(fā)展較為迅速，但是在相應(yīng)的管理體系，特別是監(jiān)管體系方面，還存在著一些問題，缺乏較為完善的法律法規(guī)體系。同時(shí)，相關(guān)監(jiān)管部門對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算體系的監(jiān)管力度也存在著不足的問題，例如在對(duì)第三方支付平臺(tái)的監(jiān)管中，對(duì)于一些規(guī)模較大的第三方支付平臺(tái)，如支付寶，目前已經(jīng)有了較為完善的監(jiān)管機(jī)制。但是對(duì)于一些規(guī)模不大或者市場(chǎng)占用份額不高的第三方支付平臺(tái)，還缺乏完善的監(jiān)管機(jī)制，沒有對(duì)于這些第三方支付平臺(tái)的行為和管理制度進(jìn)行較為明確的規(guī)范，存在著監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)上，從近年來發(fā)生的一些互聯(lián)網(wǎng)金融支付案件中也可以看出，當(dāng)前我國(guó)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理的監(jiān)管方面，還存在著一些較為突出的問題，沒有較好的發(fā)現(xiàn)一些風(fēng)險(xiǎn)事件，同時(shí)在監(jiān)管制度方面存在著不合理之處，對(duì)于部分不法分子造成了可乘之機(jī)。
（二）存在網(wǎng)絡(luò)信息安全漏洞
支付安全是互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理中非常重要的一個(gè)內(nèi)容，只有確保支付安全，才能為客戶帶來較好的支付體驗(yàn)，保護(hù)用戶資金安全，這是互聯(lián)網(wǎng)金融支付計(jì)算能夠健康發(fā)展的基礎(chǔ)。然而在當(dāng)前我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理中，存在著一定的網(wǎng)絡(luò)信息安全漏洞，部分不法分子利用這一漏洞實(shí)施網(wǎng)絡(luò)詐騙或者盜取用戶資金。近年來，在網(wǎng)絡(luò)支付安全方面的案件層出不窮，雖然所采取的一些網(wǎng)絡(luò)信息保護(hù)措施取得了一定的效果，但是整體而言并沒有完全消除網(wǎng)絡(luò)信息安全漏洞。例如近年來發(fā)生的一些案件，利用詐騙的形式在獲取受害者信息后，能夠輕而易舉的挪用受害者資金，對(duì)受害者造成了極大的損失。由此也可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的發(fā)展中，支付安全問題涉及到了其形象和用戶的信任。如果無法較好的解決這一問題，充分保護(hù)用戶的信息安全和資產(chǎn)安全，會(huì)嚴(yán)重?fù)p害到我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的健康發(fā)展。
（三）手續(xù)費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一
手續(xù)費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一問題目前主要反映在一些第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)方面，經(jīng)過近年來的一些調(diào)整和管理措施，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)支付結(jié)算的手續(xù)費(fèi)用方面基本上已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了統(tǒng)一，但是部分第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)還存在著較大差異。例如當(dāng)前最大的第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)支付寶不對(duì)轉(zhuǎn)賬和提現(xiàn)收取費(fèi)用，這一策略也培養(yǎng)了大量的忠實(shí)用戶。然而一些第三方支付平臺(tái)，如微信，卻開始在提現(xiàn)業(yè)務(wù)方面收取手續(xù)費(fèi)，其他的一些第三方支付平臺(tái)，也存在著手續(xù)費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一的問題。根本原因就在于，目前我國(guó)對(duì)于第三方支付平臺(tái)的支付結(jié)算手續(xù)費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)并沒有統(tǒng)一的規(guī)定，部分第三方支付平臺(tái)存在著隨意更改收取費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)的問題，影響到了用戶體驗(yàn)。同時(shí)，也反映出目前我國(guó)對(duì)于第三方支付平臺(tái)與商業(yè)銀行的手續(xù)費(fèi)用對(duì)接管理中存在著一些不合理之處，重復(fù)收費(fèi)問題較為突出。
三、關(guān)于完善互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理的對(duì)策
（一）建立完善的監(jiān)管體系
針對(duì)目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算監(jiān)管機(jī)制不健全的問題，應(yīng)當(dāng)建立起更加完善的監(jiān)管體系，加強(qiáng)相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)，完善互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理制度，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的各種活動(dòng)和行為，降低支付安全風(fēng)險(xiǎn)。在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的監(jiān)管中，相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)加大監(jiān)管力度，特別是對(duì)于一些第三方支付平臺(tái)，明確規(guī)定第三方支付平臺(tái)的責(zé)任和義務(wù)，防止一些第三方支付平臺(tái)開展不規(guī)范的融資行為。目前，我國(guó)發(fā)生的一些互聯(lián)網(wǎng)金融案件中，部分第三方支付平臺(tái)利用平臺(tái)便利性，開展非法融資活動(dòng)，給一些投資者造成了巨大的損失，應(yīng)當(dāng)針對(duì)這一問題積極進(jìn)行打擊。同時(shí)，相關(guān)監(jiān)管部門還應(yīng)當(dāng)建立起完善的長(zhǎng)效監(jiān)督機(jī)制，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算進(jìn)行動(dòng)態(tài)化的監(jiān)督管理，及時(shí)發(fā)現(xiàn)一些可能存在的風(fēng)險(xiǎn)事件和問題，并且采取相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施。通過建立這種完善的監(jiān)管體系，充分保障互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的安全和健康發(fā)展。
（二）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息安全的保障
在互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的發(fā)展中，保障支付安全是非常重要的，因而相關(guān)支付機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行以及監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)積極承擔(dān)起相應(yīng)的責(zé)任，加強(qiáng)在網(wǎng)絡(luò)信息安全保障方面的建設(shè)，完善相關(guān)的信息安全保障技術(shù)，建立更加科學(xué)、高效的信息安全保護(hù)系統(tǒng)，保障用戶信息安全。例如對(duì)于商業(yè)銀行和第三方支付平臺(tái)來說，針對(duì)當(dāng)前一些案件和網(wǎng)絡(luò)嘿客的攻擊特點(diǎn)，建立完善的網(wǎng)絡(luò)信息安全審核機(jī)制，引進(jìn)更加先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)信息安全保護(hù)技術(shù)，為用戶提供全方位的主動(dòng)支付安全保護(hù)。如當(dāng)用戶的交易信息發(fā)生異常時(shí)，相關(guān)商業(yè)銀行和第三方支付平臺(tái)應(yīng)當(dāng)立即對(duì)該交易進(jìn)行凍結(jié)，同時(shí)與用戶本人進(jìn)行聯(lián)系，在聯(lián)系確認(rèn)交易內(nèi)容后，方可解凍交易。如果在同用戶溝通中，發(fā)現(xiàn)該交易信息存在風(fēng)險(xiǎn)，或者并不是本人操作的交易，那么應(yīng)當(dāng)按照相應(yīng)的流程進(jìn)行處理，數(shù)額重大的，還應(yīng)當(dāng)同公安機(jī)關(guān)聯(lián)系，進(jìn)行報(bào)警處理。
（三）制定統(tǒng)一的手續(xù)費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)
目前，在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理中，存在著手續(xù)費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一的問題，特別是一些第三方支付平臺(tái)中，這種問題更加突出。針對(duì)這一問題，應(yīng)當(dāng)制定統(tǒng)一的手續(xù)費(fèi)用收取標(biāo)準(zhǔn)，設(shè)定最高的手續(xù)費(fèi)用收取限額，第三方支付平臺(tái)為了吸引用戶，可以不收取手續(xù)費(fèi)用，如果收取手續(xù)費(fèi)用，最高不應(yīng)當(dāng)高于標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)對(duì)于商業(yè)銀行與第三方支付平臺(tái)之間的手續(xù)費(fèi)用對(duì)接進(jìn)行更加完善的管理，防止出現(xiàn)手續(xù)費(fèi)用重復(fù)收取的問題。為了促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的發(fā)展，在制定手續(xù)費(fèi)用收取標(biāo)準(zhǔn)方面，應(yīng)當(dāng)降低收取標(biāo)準(zhǔn)，特別是應(yīng)當(dāng)降低商業(yè)銀行的收取標(biāo)準(zhǔn)，或者免去手續(xù)費(fèi)用。通過這種措施，可以為用戶帶來更好的互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算使用體驗(yàn)，也能夠吸引更多的用戶使用互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算來代替?zhèn)鹘y(tǒng)的結(jié)算模式，促進(jìn)我國(guó)金融業(yè)的改革和發(fā)展。
四、結(jié)論
通過對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理中，還存在著一些顯著的問題，如監(jiān)管體系不完善，網(wǎng)絡(luò)信息安全管理存在漏洞，手續(xù)費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一等等。針對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理中存在的問題，應(yīng)當(dāng)建立更加完善的監(jiān)管體系，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息安全的保障，制定統(tǒng)一的手續(xù)費(fèi)用收取標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，相關(guān)商業(yè)銀行、第三方支付平臺(tái)和監(jiān)管部門也應(yīng)當(dāng)積極承擔(dān)起相應(yīng)的責(zé)任，規(guī)范我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融支付計(jì)算的健康發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
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