規(guī)范我國(guó)商業(yè)預(yù)付卡的建議與對(duì)策
商業(yè)預(yù)付卡以預(yù)付和非金融主體發(fā)行為典型特征，按發(fā)卡人不同可劃分為兩類：一類是專營(yíng)發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行，可跨地區(qū)、跨行業(yè)、跨法人使用的多用途預(yù)付卡;另一類是商業(yè)企業(yè)發(fā)行，只在本企業(yè)或同一品牌連鎖商業(yè)企業(yè)購(gòu)買商品、服務(wù)的單用途預(yù)付卡。
摘要：近年來(lái)，隨著現(xiàn)代化支付手段的逐步推廣和應(yīng)用，以商業(yè)信用為支撐的商業(yè)預(yù)付卡作為商業(yè)企業(yè)擴(kuò)大市場(chǎng)占有量并獲取巨額利潤(rùn)的有效手段，已成為商場(chǎng)及其他行業(yè)的一種重要支付手段。商業(yè)預(yù)付卡在減少現(xiàn)鈔使用、便利公眾購(gòu)物、刺激消費(fèi)的同時(shí)，也帶來(lái)了很多負(fù)面的社會(huì)問(wèn)題。本文結(jié)合我國(guó)現(xiàn)行法律規(guī)范，提出完善商業(yè)預(yù)付卡市場(chǎng)的具體措施，旨在維護(hù)消費(fèi)雙方權(quán)益，消除由此帶來(lái)的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)金融秩序。
關(guān)鍵詞：預(yù)付卡 金融秩序 發(fā)行制度
一、建立嚴(yán)格的預(yù)付卡發(fā)行制度
預(yù)付卡在工商業(yè)，尤其是百貨餐飲飯店娛樂(lè)業(yè)中應(yīng)用十分廣泛，基于交易安全和信用保障考慮，經(jīng)營(yíng)者若要發(fā)行商業(yè)預(yù)付卡，必須符合國(guó)家法律規(guī)定的成立條件。鑒于目前監(jiān)管體系不完善及社會(huì)信用體系不成熟，發(fā)行方式應(yīng)采取核準(zhǔn)制，即由發(fā)卡人按照法定條件和程序向監(jiān)管部門提出申請(qǐng)，充分告知包括姓名商號(hào)或名稱及地址在內(nèi)的真實(shí)情況，還必須告知準(zhǔn)備發(fā)行的預(yù)付卡種類金額及未使用余額等信息。監(jiān)管部門對(duì)發(fā)卡人申報(bào)文件的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性和及時(shí)性進(jìn)行實(shí)質(zhì)性審查，對(duì)發(fā)卡人營(yíng)業(yè)性質(zhì)、注冊(cè)資本、投資總額、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、營(yíng)業(yè)額及利潤(rùn)信用等情況進(jìn)行實(shí)質(zhì)性審查。
如果準(zhǔn)許發(fā)行，還應(yīng)根據(jù)對(duì)發(fā)卡人信用等級(jí)不同區(qū)別兩種情形。一是對(duì)信用等級(jí)不高的發(fā)卡人，其所收取的預(yù)付卡銷售款項(xiàng)應(yīng)委托第三方予以托管。實(shí)際操作中，發(fā)卡人可先與資金托管銀行簽約，再向消費(fèi)者出售預(yù)付卡，預(yù)付卡銷售金額托管于銀行。消費(fèi)者可在發(fā)卡人處消費(fèi)后，相應(yīng)的預(yù)付款項(xiàng)才轉(zhuǎn)入發(fā)卡人賬戶。如果沒(méi)有消費(fèi)，則預(yù)付款仍在資金托管銀行設(shè)置的專用賬戶中，一旦發(fā)卡人出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題，消費(fèi)者可向監(jiān)管機(jī)構(gòu)申請(qǐng)退款。二是對(duì)信用等級(jí)高的發(fā)卡人，其所收取的'預(yù)付卡銷售款項(xiàng)可由自己保管，但在使用消費(fèi)預(yù)付款時(shí)應(yīng)受到嚴(yán)格限制。
二、設(shè)立合同示范文本
合同示范文本除包含合同基本要素外，還應(yīng)包含針對(duì)性條款。預(yù)付式消費(fèi)合同的訂立，必須采用書(shū)面形式，明確當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)，當(dāng)出現(xiàn)糾紛時(shí)可根據(jù)合同約定方式解決，既降低解決糾紛成本，也節(jié)約了司法資源。還應(yīng)確立應(yīng)當(dāng)記載事項(xiàng)和不得記載事項(xiàng)范圍。應(yīng)當(dāng)記載事項(xiàng)包括發(fā)卡人名稱、地址、統(tǒng)一編號(hào)及負(fù)責(zé)人姓名，工商登記信息、預(yù)付卡面額使用方式等。不得記載事項(xiàng)應(yīng)包括：①對(duì)使用期限的限制。不得記載過(guò)期作廢字樣，但為適度保護(hù)經(jīng)營(yíng)者利益，可規(guī)定過(guò)期不再享有優(yōu)惠。②不得記載最終解釋權(quán)。最終解釋權(quán)條款不利于保障消費(fèi)者的知情權(quán)。③不得記載禁止退卡。從退卡實(shí)踐來(lái)看，可以設(shè)置猶豫期制度，規(guī)定消費(fèi)者在辦卡后的猶豫期內(nèi)可辦理退卡。在猶豫期外，經(jīng)營(yíng)者可與消費(fèi)者協(xié)商退還卡內(nèi)余額。④不得記載到期后余額不得返還消費(fèi)者。預(yù)付卡到期僅僅意味著發(fā)卡人和持卡人之間的服務(wù)關(guān)系結(jié)束，但并不涉及持卡人預(yù)付款的權(quán)屬變化，因此發(fā)卡人應(yīng)退還余額。⑤不得記載違反其它法律禁止規(guī)定的事項(xiàng)。
另外，預(yù)付卡發(fā)卡人還可根據(jù)自身規(guī)模向自律組織繳納一定數(shù)額保證金，存放在自律組織設(shè)立的專門賬戶中。當(dāng)發(fā)生預(yù)付式消費(fèi)糾紛時(shí)，消費(fèi)者可根據(jù)法定程序申請(qǐng)保證金的先行賠付。
三、建立預(yù)付卡實(shí)名登記制度
有效的實(shí)名登記制度，能夠在一定程度上起到預(yù)防洗錢以及逃稅的作用，實(shí)名登記制度應(yīng)包括購(gòu)卡實(shí)名登記制度和持卡實(shí)名登記制度。關(guān)于購(gòu)卡實(shí)名登記制度，規(guī)定購(gòu)卡人在購(gòu)買商業(yè)預(yù)付卡時(shí)，必須出示身份證明。單位在購(gòu)買商業(yè)預(yù)付卡時(shí)，必須出示營(yíng)業(yè)執(zhí)照。發(fā)卡人應(yīng)采取聯(lián)網(wǎng)核查方法，統(tǒng)計(jì)購(gòu)卡人購(gòu)買總額以避免利用多處購(gòu)卡、多次購(gòu)卡進(jìn)行規(guī)避的現(xiàn)象。由于將實(shí)名登記制度延伸到持卡人，通過(guò)對(duì)消費(fèi)者使用預(yù)付卡整個(gè)流程的嚴(yán)格監(jiān)管，可以最大限度制止可能產(chǎn)生的腐朽行為，因此應(yīng)當(dāng)建立持卡實(shí)名登記制度。對(duì)違反實(shí)名登記制度的行為，應(yīng)當(dāng)規(guī)定一定處罰措施，從而增強(qiáng)制度的約束力和執(zhí)行力。通過(guò)建立購(gòu)卡實(shí)名登記制度和持卡登記制度，有效預(yù)防可能滋生的腐朽和逃稅行為。
四、建立嚴(yán)格的監(jiān)管制度
監(jiān)管制度包括監(jiān)管主體、監(jiān)管權(quán)限、自律監(jiān)管等方面。從商業(yè)預(yù)付卡本身特點(diǎn)來(lái)看，其涉及行業(yè)領(lǐng)域眾多，由于發(fā)行主體從經(jīng)濟(jì)實(shí)力和經(jīng)營(yíng)規(guī)模上都有很大區(qū)別，且數(shù)量有日益增多趨勢(shì)，因此進(jìn)行“一刀切”式監(jiān)管方法不具有現(xiàn)實(shí)性。同時(shí)，與多用途預(yù)付卡相比，單用途預(yù)付卡只在特定商家使用，使用地點(diǎn)單一，在監(jiān)管主體上適宜建立以商務(wù)部為主導(dǎo)、以資金托管銀行、工商行政管理機(jī)關(guān)為輔助的監(jiān)管模式。針對(duì)預(yù)付卡發(fā)行主體不同采取不同手段。對(duì)發(fā)售量大、回收期限長(zhǎng)、影響范圍廣的發(fā)卡主體進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)管，對(duì)發(fā)售量小、回收期限短、影響范圍小的發(fā)卡主體進(jìn)行一般監(jiān)管。
關(guān)于監(jiān)管權(quán)限，監(jiān)管機(jī)構(gòu)享有檢查權(quán)、審查報(bào)告權(quán)、信用評(píng)估權(quán)、責(zé)令改正權(quán)取消登記權(quán)。從職能劃分來(lái)看，商務(wù)部及地方商務(wù)主管部門負(fù)責(zé)對(duì)預(yù)付卡的監(jiān)管，如有權(quán)批準(zhǔn)或取消發(fā)卡人發(fā)行資格，有權(quán)要求發(fā)卡人提供資產(chǎn)評(píng)估報(bào)告及相關(guān)財(cái)務(wù)資料，有權(quán)要求發(fā)卡人提供擔(dān)保，有權(quán)對(duì)發(fā)卡人進(jìn)行信用評(píng)估，有權(quán)對(duì)發(fā)卡人違規(guī)行為作出處罰。資金托管銀行主要負(fù)責(zé)對(duì)所托管的預(yù)付卡資金使用狀況進(jìn)行監(jiān)管，工商管理機(jī)關(guān)通過(guò)制定預(yù)付卡合同格式文本，規(guī)范格式條款等措施進(jìn)行工商日常監(jiān)管。
自律監(jiān)管，實(shí)際上是第三方監(jiān)管，由行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)預(yù)付式消費(fèi)進(jìn)行自律監(jiān)管，可通過(guò)制定行業(yè)自律公約，監(jiān)督本行業(yè)內(nèi)部預(yù)付式消費(fèi)行為。這不僅有利于規(guī)范行業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)秩序、節(jié)約司法資源，還能防止不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)和損害消費(fèi)者權(quán)益行為的發(fā)生。對(duì)于違規(guī)行為，根據(jù)自律公約予以懲處，并建立通過(guò)行業(yè)協(xié)會(huì)維權(quán)的有效途徑，促進(jìn)預(yù)付卡消費(fèi)糾紛的解決。
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