互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型研究

　　【摘要】隨著我國互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展，在2014年互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)時(shí)期，層出不窮的多類互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)與產(chǎn)品，在威脅商業(yè)銀行發(fā)展的同時(shí)，也為商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型帶來了新的思考�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融背景下的商業(yè)銀行不僅在技術(shù)層面有新的突破，而且在平臺(tái)層面為廣大網(wǎng)民提供的服務(wù)更為豐富。因此，本文通過簡要介紹互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的現(xiàn)狀及網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的威脅，以湖南商業(yè)銀行為例，對(duì)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型方案做出了新設(shè)計(jì)，并根據(jù)存在的威脅提出有效的建議。

　　【關(guān)鍵字】互聯(lián)網(wǎng)金融;銀行網(wǎng)點(diǎn);轉(zhuǎn)型;商業(yè)銀行

　　近年來，隨著我國銀行業(yè)競爭力日趨激烈，網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型進(jìn)程的加快成為國內(nèi)各家商業(yè)銀行獲取經(jīng)營效率和競爭能力的首要任務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型方案主要以建設(shè)自身電商平臺(tái)、混業(yè)經(jīng)營和多渠道經(jīng)營、物理網(wǎng)點(diǎn)和網(wǎng)絡(luò)渠道融合、網(wǎng)點(diǎn)創(chuàng)新投入等為主。作為商業(yè)銀行對(duì)外營業(yè)服務(wù)最基本、最直接的渠道，網(wǎng)點(diǎn)也是商業(yè)銀行利潤的重要來源之一。為了在面對(duì)復(fù)雜多變的經(jīng)營環(huán)境時(shí)保持商業(yè)銀行市場競爭力，網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型將勢在必行。

　　一、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的現(xiàn)狀及網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的威脅

　　1、商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的現(xiàn)狀

　　在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，網(wǎng)點(diǎn)不僅有利于商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)市場定位、客戶細(xì)分，而且還能實(shí)現(xiàn)有效的直接客戶服務(wù)，是商業(yè)銀行面對(duì)“新網(wǎng)點(diǎn)主義”迅速擴(kuò)張開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)獲取市場競爭的重要營銷渠道。2013―2014年是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展最為快速的時(shí)期。截止2014年初，湖南長沙除“五大國”有銀行：工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行外，還有中信、光大、華夏、民生、廣發(fā)、深圳發(fā)展、招商、興業(yè)、上海浦東發(fā)展、恒豐、浙商、渤海等12家股份制商業(yè)銀行，其營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)87家。2014年初，商業(yè)銀行金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模達(dá)468萬億元左右，比2013年增長60%以上。2013年，湖南商業(yè)銀行開設(shè)異地網(wǎng)點(diǎn)的舉動(dòng)速度逐漸加快。從長沙逐漸擴(kuò)張到株洲、湘潭、郴州、衡陽等地。隨著銀行競爭力的加劇，湖南商業(yè)銀行在經(jīng)營業(yè)績和利潤上逐漸呈下滑趨勢，但互聯(lián)網(wǎng)金融的爆發(fā)，網(wǎng)民人數(shù)的增加，互聯(lián)網(wǎng)普及為金融界帶來了新希望。根據(jù)天弘基金調(diào)查數(shù)據(jù)獲知，截至2013年，余額寶規(guī)模達(dá)1854億元左右，成為市場最大公募基金;截至2014年1月，人人貸獲風(fēng)險(xiǎn)投資金額達(dá)1、3億美元左右，成為全球互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)融資;同期，平安新推出集理財(cái)、生活服務(wù)管理與一體軟件“壹錢包”，這些互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域投資事件預(yù)示互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展巨大空間。湖南商業(yè)銀行要想有利整合資源，獲取新利潤增長點(diǎn)，網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型是最有效的必然選擇。

　　2、商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型威脅

　　由于受經(jīng)營環(huán)境和市場競爭力的影響，湖南長沙各商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型也面臨著威脅。

　　首先，渠道建設(shè)整合不夠，總量控制認(rèn)識(shí)不足。一般來講，商業(yè)銀行的渠道有三種，首先是傳統(tǒng)的由銀行網(wǎng)點(diǎn)、ATM機(jī)等實(shí)體構(gòu)成的看得見的“實(shí)體渠道”，銀行營銷隊(duì)伍組成的流動(dòng)性渠道，以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)催生的虛擬渠道。每個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)該因地制宜，有著自己的“定位”。每個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)有著自身獨(dú)特的資源與地理位置特點(diǎn)，這個(gè)特征伴隨著輻射人群特征與經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不同，有些側(cè)重于吸收居民存款、推出理財(cái)業(yè)務(wù)，有些則側(cè)重于企業(yè)打交道，有些則有利于發(fā)展銀通寶等中間業(yè)務(wù)。所以，構(gòu)建合理的渠道結(jié)構(gòu)，發(fā)展優(yōu)勢業(yè)務(wù)，增重優(yōu)勢渠道比例，是網(wǎng)點(diǎn)合理發(fā)展的重要體現(xiàn)與必然選擇。

　　其次，網(wǎng)點(diǎn)選擇不盡合理，缺乏系統(tǒng)評(píng)價(jià)指標(biāo)。在我國商業(yè)銀行的深化改革中，網(wǎng)點(diǎn)地址的選擇、變遷、撤并是一個(gè)重要問題。在這個(gè)問題上，忽視選址的重要性、網(wǎng)址變遷不能跟上城區(qū)建設(shè)步伐、網(wǎng)點(diǎn)選址全局建設(shè)缺乏前瞻性等問題較為典型。究其原因，缺乏對(duì)輻射區(qū)域?qū)�業(yè)的市場調(diào)查，沒有系統(tǒng)化、量化的衡量指標(biāo)是關(guān)鍵所在。在選址問題上，經(jīng)驗(yàn)占多，科學(xué)占少，亟待建立系統(tǒng)的分析指標(biāo)體系。

　　最后，機(jī)構(gòu)臃腫，網(wǎng)點(diǎn)效率有待提高。一方面，組織層級(jí)過多，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量龐大，諸如中國銀行、建設(shè)銀行等，依然有著“總行―分行―二級(jí)分行―支行―分理處”多級(jí)構(gòu)架模式，而總行行長到基礎(chǔ)員工要有8級(jí)左右的管理層級(jí)，垂直層級(jí)過多，機(jī)構(gòu)龐大，與國際通行的扁平化機(jī)構(gòu)設(shè)置相去甚遠(yuǎn)，直接影響效率。另一方面，據(jù)統(tǒng)計(jì)，中國銀行30歲以上的員工高達(dá)79%，大專以下學(xué)歷人員占44%，這意味著他們習(xí)慣于業(yè)務(wù)型操作，對(duì)于新業(yè)務(wù)與新知識(shí)的接收能力不夠，人員結(jié)構(gòu)嚴(yán)重拖沓基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)辦事效率。

　　二、以湖南商業(yè)銀行為例，網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型方案

　　1、湖南商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)調(diào)查

　　為了能夠充分的了解湖南商業(yè)銀行的競爭力以及網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的現(xiàn)有情況，筆者分別從客戶以及湖南商業(yè)銀行員工這方面入手，調(diào)查了湖南商業(yè)銀行的品牌、網(wǎng)點(diǎn)分布、網(wǎng)點(diǎn)功能、網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)流程以及網(wǎng)點(diǎn)投入資源等情況。

　　通過調(diào)查可知，湖南商業(yè)銀行的公司和個(gè)人金融品牌在本地排名并不靠前，和中國銀行、中國工商銀行等標(biāo)桿銀行存在著不小的距離。但是和之前相比，湖南商業(yè)銀行的知名度正在逐步上升;客戶對(duì)湖南商業(yè)銀行的好感度良好，和標(biāo)桿銀行的差距并不大，客戶與銀行互動(dòng)較好;通過調(diào)查，湖南商業(yè)銀行在網(wǎng)銀、信用卡的發(fā)行使用上和標(biāo)桿銀行有很大的差距;湖南商業(yè)銀行的公司類金融業(yè)務(wù)的口碑良好，和標(biāo)桿銀行并無差距，但是個(gè)人金融業(yè)務(wù)的品牌并不好，和標(biāo)桿銀行之間有著不小的差距。

　　利用熵權(quán)法和模糊綜合評(píng)價(jià)法，對(duì)長沙商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)布局總量控制指標(biāo)權(quán)重進(jìn)行測度和綜合測評(píng)。以隸屬最大原則對(duì)湖南相對(duì)應(yīng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)做出分析評(píng)測，根據(jù)調(diào)查結(jié)果獲知，相對(duì)全國較發(fā)達(dá)城市來說，湖南長沙與衡陽的銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量較少，岳陽與常德數(shù)量適中，其它各市網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量很多。與全國實(shí)力相當(dāng)?shù)某鞘衼碚f，湖南長沙商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量太少，因此，可選擇長沙作為合理新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的對(duì)象，擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)規(guī)模。如下表1所示：

　　通過對(duì)長沙商圈縮小分析，可以看出，目前湖南商業(yè)銀行的最大不足是停車不便利以及企業(yè)的數(shù)量有欠缺。對(duì)于新建網(wǎng)點(diǎn)的選址，大多數(shù)員工傾向于選址于新城區(qū)、新的社區(qū)以及重點(diǎn)商圈。對(duì)于網(wǎng)點(diǎn)的渠道建設(shè)，員工多建議在網(wǎng)點(diǎn)搬遷、以及自助設(shè)備建設(shè)方面多多加強(qiáng)，可以看出湖南商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)布局近兩年發(fā)展緩慢，并沒有緊跟城市的發(fā)展步伐，自助設(shè)備欠缺，柜臺(tái)的壓力太大。

　　對(duì)于網(wǎng)點(diǎn)功能，員工多認(rèn)為應(yīng)改善補(bǔ)充加強(qiáng)的區(qū)域主要是大堂和理財(cái)區(qū)，自助ATM與柜臺(tái)業(yè)務(wù)的比例最好是5：3，而湖南商業(yè)銀行的柜臺(tái)業(yè)務(wù)比例過大，代繳費(fèi)和自主開卡應(yīng)當(dāng)是目前湖南商業(yè)銀行最為需要的自助功能。而湖南商業(yè)銀行的電子渠道功能并不健全是導(dǎo)致湖南商業(yè)銀行的電子渠道應(yīng)用不健全的主要原因。

　　網(wǎng)點(diǎn)營銷方面，湖南商業(yè)銀行在推銷產(chǎn)品上仍有很多困難，例如產(chǎn)品的吸引力不夠、日常性業(yè)務(wù)過多導(dǎo)致沒有時(shí)間營銷、以及產(chǎn)品的銷售激勵(lì)不足等。

　　2、長沙部分商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的調(diào)查報(bào)告

　　直至2014年10月，長沙除有國有商業(yè)銀行：中國銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、交通銀行外，還擁有股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行：招商、浦發(fā)、光大、興業(yè)、中信、郵儲(chǔ)、民生、長沙、北京、廣發(fā)、華夏等，16家商業(yè)銀行，其營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)共316家以上;除廣發(fā)和北京銀行外，其它各家銀行在長沙市外各地方均開設(shè)了異地支行。如下表2所示：

　　從上表獲知，2014年底長沙9家商業(yè)銀行存款總量達(dá)：301，620，822、76億元，與2014年初相比增加了807萬元左右，增長幅度達(dá)68%以上。目前，從銀行存款總額度來看，招商銀行存款總額以560億元排列首位，興業(yè)銀行存款總額以402、59億元排列第二，中信和浦發(fā)銀行則以7億元左右的存款總額排列第三和第四。從銀行存款增量來看，招商銀行存款增量以183億元排列首位，而浦發(fā)銀行存款增量則以35億元左右排列第三。從市場份額來看，在長沙市場中9家商業(yè)銀行占23%左右，與2014年初相比提升了3、79%。除中信、光大、民生銀行外，其它6家銀行的市場份額都有所提升，尤其是民生和華夏銀行尤為突出，與2014年初相比提升了2、3%。

　　2014年期間，在長沙各商業(yè)銀行異地分支機(jī)構(gòu)的方案逐漸加快建設(shè)。從株洲到湘潭、到衡陽等地，除北京和廣發(fā)銀行外，其它商業(yè)銀行都在長沙各地設(shè)有異地支行。直至2014年10月，各商業(yè)銀行異地支行存款總額為204億元左右，占長沙市各商業(yè)銀行存款總額的7%以上。如下表3(2014年銀行儲(chǔ)蓄存款情況)所示，9家商業(yè)銀行再創(chuàng)新高。其儲(chǔ)蓄存款和貸款總額為：1907、43億元左右。

　　從上表數(shù)據(jù)可以獲知，隨著商業(yè)銀行市場競爭力的加劇，長沙各商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)處于下滑的危險(xiǎn)，因此，怎樣整合商業(yè)銀行各資源，怎樣獲取新的利潤增長點(diǎn)，是互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型成為商業(yè)銀行獲取競爭地位的必然選擇。

　　3、湖南商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營存在的問題

　　在網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營方面，湖南商業(yè)銀行主要存在著以下問題：

　　第一，網(wǎng)點(diǎn)的人力資源投入欠缺，首先，營銷類的員工十分欠缺，許多網(wǎng)點(diǎn)的大堂經(jīng)理和理財(cái)經(jīng)理是由同一人兼任，更有網(wǎng)點(diǎn)并未設(shè)置大堂經(jīng)理和理財(cái)經(jīng)理這兩個(gè)職位。其次，由于激勵(lì)體制的不完善，導(dǎo)致了員工在推銷產(chǎn)品的時(shí)候，有很大的困難，績效考核的不完善造成了員工積極性低下。最后，員工的素質(zhì)缺乏，由于科技帶來的便利導(dǎo)致了柜員的機(jī)械化，缺乏和客戶之間的交流，少了人情味，而專業(yè)水平的低下導(dǎo)致了難以提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，對(duì)于較高層次的融資、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)難以進(jìn)行。

　　第二，網(wǎng)點(diǎn)的費(fèi)用資源配置不科學(xué)。首先在渠道建設(shè)的方面，湖南商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)布局并不合理，縣級(jí)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、重點(diǎn)城市網(wǎng)點(diǎn)較少、新城區(qū)缺少網(wǎng)點(diǎn)，而自助服務(wù)的渠道比較少。由于對(duì)于營銷費(fèi)用的使用并沒有很好的規(guī)劃，導(dǎo)致了營銷費(fèi)用的使用并未達(dá)到相應(yīng)的效果。

　　第三，網(wǎng)點(diǎn)的競爭力欠缺，這就體現(xiàn)在客戶服務(wù)、業(yè)務(wù)流程以及產(chǎn)品的功能方面，營銷功能的喪失、服務(wù)效率低下、產(chǎn)品功能定位欠缺導(dǎo)致了網(wǎng)點(diǎn)的競爭力低下。

　　4、網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型框架和功能區(qū)的設(shè)計(jì)

　　通過對(duì)湖南長沙商圈進(jìn)行縮小分析，目前長沙共有：6個(gè)區(qū)(岳麓、芙蓉、天心、雨花、開福、望城)、1個(gè)市(瀏陽)、2個(gè)縣(長沙、寧鄉(xiāng))。其中，作為中心區(qū)域的岳麓、芙蓉、天心、雨花、開福的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平要高于其他區(qū)域，其中岳麓區(qū)的繁華度最高，因此，這里將選取長沙岳麓區(qū)的松桂園與阿波羅廣場商業(yè)圈作為網(wǎng)點(diǎn)。

　　根據(jù)經(jīng)濟(jì)增長和生產(chǎn)理論，商業(yè)銀行作為經(jīng)營企業(yè)，同樣受網(wǎng)點(diǎn)人力和資本投入、創(chuàng)新的影響。因此，湖南長沙商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型主要以網(wǎng)點(diǎn)人力和資本投入轉(zhuǎn)型，及創(chuàng)新投入轉(zhuǎn)型三方面為主。

　　第一，人力投入的轉(zhuǎn)型需增加網(wǎng)點(diǎn)人數(shù)量、優(yōu)化和加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)員工綜合業(yè)務(wù)水平、構(gòu)建績效考核體系。在優(yōu)化人員配置方面，首先應(yīng)當(dāng)充實(shí)的是營銷人員，安排管理人員分批到基層網(wǎng)點(diǎn)交流鍛煉，將一部分柜臺(tái)的員工培訓(xùn)后轉(zhuǎn)崗到營銷，統(tǒng)籌人員規(guī)劃，將其余人員補(bǔ)充到營銷隊(duì)伍;實(shí)施全面的客戶經(jīng)理制度，在各個(gè)全功能的網(wǎng)點(diǎn)，應(yīng)當(dāng)分別設(shè)置公司業(yè)務(wù)經(jīng)理以及個(gè)人業(yè)務(wù)經(jīng)理;若有理財(cái)業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)，應(yīng)該單獨(dú)設(shè)置理財(cái)經(jīng)理，不斷強(qiáng)化產(chǎn)品經(jīng)理對(duì)于業(yè)務(wù)經(jīng)理的支持。加強(qiáng)員工的培訓(xùn)工作，建設(shè)完善培訓(xùn)體系、加強(qiáng)培訓(xùn)方式設(shè)計(jì)雙管齊下，不斷充實(shí)人才隊(duì)伍。

　　第二，資本投入轉(zhuǎn)型需提高固定資本和流動(dòng)資本的投入。在現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，投入資本的轉(zhuǎn)型是湖南長沙商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)、電子銀行建設(shè)、自助設(shè)備投入的關(guān)鍵。在網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)方面，根據(jù)我國的國情，應(yīng)當(dāng)繼續(xù)建設(shè)電子銀行和自主業(yè)務(wù)，同時(shí)不斷的增加柜臺(tái)業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的布局。湖南商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)不斷的優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，增加發(fā)達(dá)地區(qū)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量，增加空白區(qū)域網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，并且不斷的完善網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)能力;在流動(dòng)資本方面，應(yīng)當(dāng)科學(xué)管理網(wǎng)點(diǎn)的營銷費(fèi)用，統(tǒng)籌規(guī)劃各項(xiàng)資源，讓資源投入能夠獲得更大的利益。

　　第三，網(wǎng)點(diǎn)創(chuàng)新的轉(zhuǎn)型需要從服務(wù)、產(chǎn)品、服務(wù)流程三方面著手，改變以往傳統(tǒng)的銀行服務(wù)模式，以產(chǎn)品中心和客戶中心服務(wù)模式為主，不斷開發(fā)和推行新型業(yè)務(wù)產(chǎn)品，例如：提供POS加盟店和小額取現(xiàn)服務(wù)、IC卡互聯(lián)網(wǎng)自助服務(wù)、跨行支付服務(wù)、境內(nèi)在線安全和便捷支付等，同時(shí)，簡化、優(yōu)化銀行業(yè)務(wù)流程。例如：為了使網(wǎng)點(diǎn)更為方便，將設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)引導(dǎo)區(qū)、自助服務(wù)區(qū)、電子銀行體驗(yàn)區(qū)、快速業(yè)務(wù)柜臺(tái)、綜合業(yè)務(wù)柜臺(tái)、客戶等待區(qū)、理財(cái)服務(wù)區(qū)等功能區(qū)。其中，理財(cái)服務(wù)區(qū)除了服務(wù)個(gè)人賬戶開戶業(yè)務(wù)和投、融資業(yè)務(wù)外，還涉及居家服務(wù)業(yè)務(wù)和電子銀行業(yè)務(wù)。

　　三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的建議

　　1、優(yōu)化渠道建設(shè)

　　首先對(duì)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行分類管理，因地制宜，緊密結(jié)合網(wǎng)點(diǎn)地域特質(zhì)與自身資源優(yōu)勢，準(zhǔn)確定位網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展方向。摒棄多元化、綜合化的發(fā)展理念，打優(yōu)勢牌，進(jìn)行重點(diǎn)突出的、差別化的銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)。對(duì)于客戶也應(yīng)進(jìn)行差異化服務(wù)，向營銷服務(wù)型姿態(tài)轉(zhuǎn)變。完善自助服務(wù)渠道，拓寬自助服務(wù)功能，減輕柜臺(tái)服務(wù)壓力，集中人力抓重點(diǎn)業(yè)務(wù)、優(yōu)勢業(yè)務(wù)。

　　在互聯(lián)網(wǎng)不斷發(fā)展進(jìn)步的今天，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)的沖擊下簡易銷售類產(chǎn)品不斷下降，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的功能定位也應(yīng)當(dāng)做出相應(yīng)的調(diào)整，首先應(yīng)當(dāng)將網(wǎng)點(diǎn)的中心調(diào)整為以客戶的投資理財(cái)，其次應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)低效率的網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型。在以客戶為中心的理財(cái)投資中，銀行應(yīng)當(dāng)提供的是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)無法供給的專業(yè)、私密、個(gè)人的金融服務(wù)，通過提供這些服務(wù)，提升和客戶之間的粘合度，形成在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)核心競爭力，這就需要將各網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營范圍多元化和綜合化，做到能夠向客戶提供各式各樣的專業(yè)化金融服務(wù);并不斷加強(qiáng)服務(wù)人員的專業(yè)水平，不斷發(fā)掘客戶的資源，向客戶提供理財(cái)、產(chǎn)品、小額信貸等各方面的業(yè)務(wù);重組人力資源，加速規(guī)劃高端服務(wù)柜員從傳統(tǒng)簡易的銷售類產(chǎn)品向?qū)�業(yè)營銷人員之間的轉(zhuǎn)型;并且吸收一些重組后的空余人員轉(zhuǎn)型為理財(cái)顧問，吸引管理人才，充實(shí)到網(wǎng)點(diǎn)營銷團(tuán)隊(duì)。

　　2、構(gòu)建科學(xué)的網(wǎng)點(diǎn)選址系

　　這一體系的構(gòu)建需要多方面的支撐，首先是對(duì)城市整體建設(shè)規(guī)劃的把握，這是網(wǎng)點(diǎn)前瞻性的保障;其次是區(qū)域內(nèi)的網(wǎng)點(diǎn)布局，結(jié)合地方的居民企業(yè)數(shù)量、收入與消費(fèi)水平、理財(cái)觀念有細(xì)致的了解與劃分，構(gòu)建扁平的、合理的網(wǎng)點(diǎn)布局體系;最后，對(duì)每一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)都結(jié)合地域?qū)嶋H給予明確的服務(wù)功能與發(fā)展定位。

　　3、以效率為導(dǎo)向?qū)崿F(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型

　　就總體轉(zhuǎn)型目標(biāo)而言，就是通過產(chǎn)品、系統(tǒng)、渠道的優(yōu)化升級(jí)，以客戶為中心，突出營銷重點(diǎn)與優(yōu)勢，全面提升網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營效率。而網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的內(nèi)容則主要落實(shí)在流程、服務(wù)、營銷的轉(zhuǎn)型上，這是每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)自身優(yōu)勢的核心內(nèi)容。為此，要重點(diǎn)抓市場調(diào)研，科學(xué)細(xì)分客戶群體，差異化服務(wù)，加大科技手段的應(yīng)用;同時(shí)也要加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，健全人才結(jié)構(gòu)。

　　4、線上線下互動(dòng)戰(zhàn)略

　　在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，銀行應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，利用雄厚的客戶資源，線上線下不斷互動(dòng)，通過互聯(lián)網(wǎng)的宣傳效應(yīng)，不斷的加強(qiáng)客戶對(duì)于金融產(chǎn)品的了解和辦理，吸引客戶去網(wǎng)點(diǎn)辦理個(gè)性化、專業(yè)化的金融服務(wù);在互聯(lián)網(wǎng)的普及下，銀行應(yīng)當(dāng)推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)上營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)預(yù)約的服務(wù)，對(duì)于一些提前在互聯(lián)網(wǎng)上預(yù)約的客戶進(jìn)行優(yōu)先服務(wù)，這樣就能夠做到在不增加服務(wù)人員的情況下擴(kuò)張網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)能力，提高網(wǎng)點(diǎn)的競爭力。充分利用互聯(lián)網(wǎng)的實(shí)時(shí)互動(dòng)特點(diǎn)，提供互動(dòng)服務(wù)，可以通過視頻在線咨詢理財(cái)服務(wù)，擴(kuò)充服務(wù)范圍和時(shí)間。

　　綜上所述，隨著經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，我國商業(yè)銀行在不斷的變革中，提出了以市場與效益為導(dǎo)向，來布局網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)建設(shè)，對(duì)銀行機(jī)構(gòu)總量、機(jī)構(gòu)布局、網(wǎng)點(diǎn)結(jié)構(gòu)等進(jìn)行優(yōu)化，鞏固經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，裁撤與縮減偏遠(yuǎn)地區(qū)的低效益機(jī)構(gòu)。歷經(jīng)快速增長與集約化調(diào)整、再到機(jī)構(gòu)整合幾個(gè)發(fā)展階段，商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)結(jié)構(gòu)與層級(jí)逐步得到優(yōu)化。

　　參考文獻(xiàn)：

　　[1]降磊.互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的商業(yè)銀行發(fā)展模式研究[D].西南交通大學(xué)，2013年

　　[2]余日波.商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)資源配置模式以及優(yōu)化策略[J].經(jīng)濟(jì)師，2014年03期

　　[3]周哲英.銀行機(jī)構(gòu)結(jié)售匯業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)化布局研究――基于湖南的調(diào)查分析[J].武漢金融，2014年03期

　　[4]陸岷峰，劉鳳.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行業(yè)務(wù)滲透與銀行對(duì)策研究[J].金融縱橫，2014年01期

　　[5]應(yīng)肖萍.淺析商業(yè)銀行如何實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型[J].經(jīng)濟(jì)師，2011年01期

　　[6]李征.浦發(fā)銀行長沙分行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型研究[D].湖南大學(xué)，2010年

【互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型研究】相關(guān)文章：

多元文化背景下中外文化在城市廣告中的研究05-21

民法演進(jìn)的社會(huì)歷史背景研究論文09-23

普通話推廣背景下的方言保護(hù)論文04-21

金融創(chuàng)新下的金融風(fēng)險(xiǎn)管理論文04-18

現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)與防范06-08

新常態(tài)下旅游業(yè)成為山西轉(zhuǎn)型發(fā)展新亮點(diǎn)08-18

商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理模型的應(yīng)用研究06-06

不同音樂背景下幼兒體操質(zhì)量的性別差異06-11

新刑訴法下社區(qū)矯正問題研究09-05

數(shù)字化時(shí)代背景下美術(shù)教育論文（精選8篇）05-23