【摘 要】社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，給財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供了有力的物質(zhì)基礎(chǔ)。隨著中國(guó)加入WTO，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)不斷擴(kuò)大了市場(chǎng)范圍，日益發(fā)展成為最重要的新興保險(xiǎn)市場(chǎng)之一，為國(guó)家經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展提供重要保障。但在當(dāng)前發(fā)展過(guò)程中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)仍存在諸多問(wèn)題。多角度全方位地分析財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)狀況，不斷完善保險(xiǎn)市場(chǎng)體系，對(duì)于保障財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展具有重要意義。

　　【關(guān)鍵詞】財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn);市場(chǎng)分析;改進(jìn)對(duì)策

　　隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和經(jīng)濟(jì)全球化趨勢(shì)的不斷發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入了一個(gè)全新的發(fā)展階段。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)業(yè)的主要組成部分，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著重要作用，成為衡量社會(huì)發(fā)展水平的重要標(biāo)準(zhǔn)。新形勢(shì)下，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)顯示了巨大的潛力，正朝著健康的方向發(fā)展。本文立足于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顩r，深入分析市場(chǎng)中存在的問(wèn)題，探索出財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的改進(jìn)對(duì)策，是完善財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)體系的重要措施。

　　一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概述

　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)基本類型之一，具有廣義和狹義之分。廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指以財(cái)產(chǎn)及相關(guān)利益為保險(xiǎn)對(duì)象，以對(duì)投保人的經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行賠償為主要目的的一種社會(huì)化經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償行為。狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主要是指投保人根據(jù)合同約定，交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人把收取的保險(xiǎn)費(fèi)建立集中的保險(xiǎn)基金，當(dāng)投保人在經(jīng)濟(jì)遭受損失或財(cái)產(chǎn)受到威脅時(shí)，保險(xiǎn)人采用分散危險(xiǎn)、分?jǐn)倱p失的方法，按照合同約定的條件，用保險(xiǎn)基金對(duì)投保人進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N合約行為。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主要包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等內(nèi)容。

　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是通過(guò)各保險(xiǎn)公司進(jìn)行社會(huì)化的經(jīng)營(yíng)方式，在客觀上為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了重要保障，不同程度地滿足社會(huì)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保障的需求。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)作為一種社會(huì)化經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度，能夠從經(jīng)濟(jì)上解決人們對(duì)財(cái)產(chǎn)在遭受意外損失后的補(bǔ)償問(wèn)題，充分保障社會(huì)再生產(chǎn)的順利進(jìn)行，有力的維護(hù)了生產(chǎn)和生活的穩(wěn)定。同時(shí)，也能夠提高全社會(huì)的防災(zāi)防損意識(shí)，有效的控制各種災(zāi)害事故的發(fā)生，將危害性降低到最小化。

　　二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的市場(chǎng)特征

　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)的重要組成部分，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷深入，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展迅速，在保險(xiǎn)業(yè)中占據(jù)重要地位。當(dāng)前，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)具有如下特征：

　　1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入增長(zhǎng)迅速，保險(xiǎn)密度和深度進(jìn)展較大

　　隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人們對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)的提高，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)得到了長(zhǎng)足的發(fā)展。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的增長(zhǎng)率較快，明顯快于同時(shí)期GDP平均增長(zhǎng)速度。從保險(xiǎn)密度和深度來(lái)看，增長(zhǎng)幅度巨大，對(duì)當(dāng)前國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展所作出的貢獻(xiàn)也日益增大。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)已經(jīng)成為當(dāng)前國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分。

　　2.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體日益增多，市場(chǎng)集中度逐漸下降

　　保險(xiǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展，使財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)主體不斷增多，由原先只有人保財(cái)險(xiǎn)一家到現(xiàn)在的幾十家，由原先的國(guó)有獨(dú)資資保險(xiǎn)公司到現(xiàn)在的合資、外資保險(xiǎn)公司并行存在，市場(chǎng)主體明顯增多。隨著中國(guó)加入WTO，加大了對(duì)外開(kāi)放程度，外資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，國(guó)內(nèi)新增了許多財(cái)險(xiǎn)公司，這都導(dǎo)致了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)集中度逐漸降低，但仍處于較高水平。其中人保、太平洋和平安三家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司占據(jù)了市場(chǎng)的大塊份額，處于主體地位。

　　3.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)創(chuàng)新不足，主要由機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)拉動(dòng)市場(chǎng)

　　人壽保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入曾經(jīng)超過(guò)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入，并一路處于領(lǐng)先位置。究其原因，主要是因?yàn)槿藟郾ｋU(xiǎn)通過(guò)不斷創(chuàng)新，推出了一系列的新型壽險(xiǎn)，占據(jù)了當(dāng)前市場(chǎng)的部分份額。與之相比，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在著嚴(yán)重的創(chuàng)新不足、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)險(xiǎn)種不夠豐富、市場(chǎng)發(fā)展過(guò)分依靠機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)等諸多不良現(xiàn)象。當(dāng)前汽車數(shù)量不斷增加，擴(kuò)增了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)，進(jìn)一步發(fā)展了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)。同時(shí)，隨著機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的實(shí)施，機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)保費(fèi)在財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的分量將會(huì)越來(lái)越重。

　　4.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)體系不斷完善

　　隨著財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展，完善的財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)體系進(jìn)一步發(fā)展。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)已由原來(lái)的單純的保險(xiǎn)公司，發(fā)展到以保險(xiǎn)公司為主，保險(xiǎn)中介公司、保險(xiǎn)代理公司、保險(xiǎn)公估公司和兼業(yè)代理公司為輔的完善財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)體系。同時(shí)，大量專業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、相互制保險(xiǎn)公司及大型企業(yè)的自保組織的出現(xiàn)，進(jìn)一步完善了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)體系。

　　三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)中存在的問(wèn)題

　　隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)也不斷發(fā)展壯大。同時(shí)，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展過(guò)程中也不可避免地出現(xiàn)許多問(wèn)題。

　　1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)不合理

　　外國(guó)大型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種基本包括機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和其他保險(xiǎn)。但是深入分析我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)各險(xiǎn)種，可以發(fā)現(xiàn)機(jī)動(dòng)車輛和第三者責(zé)任險(xiǎn)占據(jù)首位，其次是企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。從產(chǎn)品種類增加方面，當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的產(chǎn)品不能滿足經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)有效供給不足。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品方面，銷路暢銷的好產(chǎn)品較少，重復(fù)性產(chǎn)品較多，個(gè)性化的責(zé)任險(xiǎn)和信用保證保險(xiǎn)的發(fā)展空間較大。

　　2.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不足

　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，客觀上需要財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的核心，但是由于我國(guó)當(dāng)前的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)處于發(fā)展起步階段，在發(fā)展過(guò)程中市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不足成為最大的問(wèn)題。這種市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不足的弊端主要是由于中介機(jī)構(gòu)的規(guī)模小、投入少、業(yè)務(wù)單一、經(jīng)營(yíng)管理等方面的原因造成的。因此，提高財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力是當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)面臨的重要問(wèn)題。

　　3.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的惡性競(jìng)爭(zhēng)

　　由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主體向多元化方向發(fā)展，這就造成了各保險(xiǎn)公司間存在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，為了在競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)有利地位，一些保險(xiǎn)公司通過(guò)降低保費(fèi)、調(diào)節(jié)費(fèi)率等手段吸引投保人，這種不合理的競(jìng)爭(zhēng)手段必然引起各保險(xiǎn)公司間的惡性競(jìng)爭(zhēng)，影響了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。

　　4.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的市場(chǎng)機(jī)制不完善

　　隨著財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，人們對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的認(rèn)識(shí)業(yè)不斷提高，但是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)機(jī)制尚不完善，地域覆蓋率低、財(cái)險(xiǎn)險(xiǎn)種單一、騙保現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，這都在一定程度上影響了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。