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加入ＷＴＯ對我國保險業(yè)的挑戰(zhàn)及對策
加入ＷＴＯ對我國保險業(yè)的挑戰(zhàn)及對策 摘要：面對加入ＷＴＯ給我國保險業(yè)帶來的巨大挑戰(zhàn)，如何趨利避害，促進民族保險業(yè)質(zhì)的飛躍，是一個重要課題：應(yīng)做好我國保險業(yè)發(fā)展的長遠規(guī)劃;完善保險法規(guī)，強化市場監(jiān)管;培育民族保險業(yè)的“航母”;加強保險人才的培養(yǎng);積極應(yīng)對電子商務(wù)潮流。
世紀(jì)之交，我國加入世界貿(mào)易組織（ＷＴＯ）的談判進程將逐步加快。對保險業(yè)而言，加入ＷＴＯ就意味著我國保險業(yè)要逐步對外全面開放，要與國際保險市場全面接軌。從長遠看，外資保險公司帶來的先進的保險技術(shù)和經(jīng)營管理經(jīng)驗，不僅有利于深化我國保險體制改革，加快保險業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)營機制轉(zhuǎn)換的步伐，而且有利于完善和發(fā)展我國保險市場體系，豐富我國的保險品種供給。但從短期看，面對著國際保險市場的激烈競爭，無論從哪方面說，都會給我國保險業(yè)帶來巨大的挑戰(zhàn)。
一、加入ＷＴＯ我國保險業(yè)所面臨的挑戰(zhàn)
眾所周知，與國外幾百年的保險發(fā)展歷史相比較，我國的保險業(yè)還十分幼稚，“尚處于一個拓荒時期”，保險業(yè)的真正發(fā)展也就是改革開放至今的２０年的時間。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計資料表明，截至１９９８年底，我國的保險深度（保費收入占ＧＤＰ的比重）為１．７５%，居世界第５５位，保險密度（人均保費）為１２美元，居世界第６０位;就單個保險企業(yè)而言，我國現(xiàn)有的１３家民族保險公司中，保費收入最高的是中國人壽保險公司，１９９８年其保費收入為５３０億元人民幣，最低的公司年保費收入還不過億元。這充分說明我國當(dāng)前保險業(yè)的整體水平、保險企業(yè)的整體實力尚無法與國外保險公司相抗衡。具體而言，加入ＷＴＯ，我國保險業(yè)所面臨的挑戰(zhàn)主要表現(xiàn)在：
�。ㄒ唬┈F(xiàn)有的保險市場格局將被打破。隨著外資保險公司的搶灘登陸，中國保險市場主體的競爭將具有國際性，中國原有的市場主體格局自然會被打破。目前全球大約有３００多家保險公司制訂了開發(fā)中國保險市場的計劃。符合進入條件的外國保險機構(gòu)將以分公司或合資形式進入，進入的主體可能有保險公司、再保險公司、保險經(jīng)紀(jì)公司、保險顧問公司等。隨著保險市場的擴容，盡管新興的內(nèi)資保險公司業(yè)務(wù)規(guī)模會逐步擴大，但外資保險公司的市場份額也會逐步提高，因而國內(nèi)保險公司的市場占有率會在一段時期內(nèi)持續(xù)下降。
（二）現(xiàn)有的保險市場業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)面臨挑戰(zhàn)。保險市場業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)由直接保險業(yè)務(wù)（即原保險業(yè)務(wù)）、再保險業(yè)務(wù)和保險中介業(yè)務(wù)構(gòu)成。我國原保險業(yè)務(wù)市場發(fā)育較快，但缺乏相匹配的轉(zhuǎn)移風(fēng)險的再保險市場。我國現(xiàn)在的情況是，保險公司應(yīng)該分保（即再保險）的業(yè)務(wù)分不出去，不應(yīng)該自留的不得不自留，某些業(yè)務(wù)因得不到分保支持而無法提供服務(wù)，導(dǎo)致外幣業(yè)務(wù)過份依賴國外再保險市場。就中介業(yè)務(wù)而言，個人代理業(yè)務(wù)異軍突起，但由于專業(yè)化經(jīng)營的保險代理公司、保險經(jīng)紀(jì)公司尚未出現(xiàn)，中介業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一化，從而導(dǎo)致整個保險市場的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)難以豐滿，對不規(guī)范的市場行為也未起到應(yīng)有的制約作用。因此，加入ＷＴＯ后，境內(nèi)再保險業(yè)務(wù)容量將面臨考驗;再保險和原保險未協(xié)調(diào)發(fā)展的狀況一時難以改變;中介業(yè)務(wù)市場的結(jié)構(gòu)性缺陷一定程度上會影響民族保險業(yè)中介市場的發(fā)育和拓展，影響保險資源的深度開發(fā)和優(yōu)化配置，影響保險業(yè)的經(jīng)營效率，從而弱化我國保險業(yè)參與國際競爭的能力。
�。ㄈ┍ｋU市場監(jiān)管面臨壓力。如何建立適合我國國情且又與國際慣例接軌的保險監(jiān)管體系，是一個亟待解決的課題�！吨腥A人民共和國保險法》自１９９５年１０月１日頒布實施以來，對我國保險市場的監(jiān)管工作提供了可靠的法律依據(jù)，但由于與之相配套的相關(guān)法律法規(guī)尚未出臺或雖已出臺但又不完備，因而從總46體上來說，我國保險市場監(jiān)管的法制建設(shè)不健全，監(jiān)管手段和監(jiān)管水平相當(dāng)落后。與此相適應(yīng)，目前我國對外資保險公司的管理仍執(zhí)行１９９２年制定的《上海外資保險公司管理暫行條例》，但事易時移，當(dāng)今上海乃至全國的保險市場發(fā)生了很大變化，《條例》的局限性顯而易見;且有些條文與《保險法》不相協(xié)調(diào)，造成對內(nèi)外資保險公司監(jiān)管法規(guī)的不統(tǒng)一�？梢哉f，對國外保險公司進入中國保險市場的審批、監(jiān)管，目前基本上無法可依。
�。ㄋ模┍ｋU人才的流失將趨于頻繁。從已經(jīng)進入中國市場的外資保險公司來看，除少數(shù)專業(yè)人員如核保、精算等人員外，一般都采取人才本土化策略。近幾年來，急欲叩開中國保險大門的國外保險公司采取在高校設(shè)立獎學(xué)金等多種形式為我國培養(yǎng)專業(yè)人才，這一方面有利于培育中國的市場，另一方面也是為其在中國的開業(yè)作鋪墊。而在外資保險公司面前，內(nèi)資保險公司因體制和機制等原因?qū)σ恍┠贻p的專業(yè)人才失去了吸引力。從整個保險市場來看，專業(yè)人才的流動屬于人才資源的合理配置，對市場的培育不無益處，但客觀上會對本來就人才不足的內(nèi)資保險公司造成影響。
�。ㄎ澹╇娮由虅�(wù)對我國傳統(tǒng)保險業(yè)的挑戰(zhàn)。目前電子商務(wù)在美國、西歐等發(fā)達國家和地區(qū)的發(fā)展極為迅速。電子商務(wù)的廣泛普及，不僅有利于推動世界經(jīng)濟的全球化進程，而且也給作為經(jīng)濟重要組成部分的保險業(yè)帶來強大的沖擊，使傳統(tǒng)的保險服務(wù)方式正在發(fā)生深刻的變化，保險電子化已成為各家保險公司關(guān)注的熱點。據(jù)美國獨立保險人協(xié)會預(yù)測，今后１０年內(nèi)商業(yè)保險交易的３１%和個人險種的３７%將通過全球互聯(lián)網(wǎng)進行。由此可以看出，網(wǎng)上保險的市場是非常巨大的。目前世界各國的大保險公司都在采取各種積極措施，來順應(yīng)這種世界性的電子商務(wù)潮流，拓展各自的電子商務(wù)，以求在不久的將來在激烈的市場競爭中占據(jù)優(yōu)勢。這一切都給我國傳統(tǒng)的保險業(yè)提出了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。
二、我國保險業(yè)的應(yīng)對之策
�。ㄒ唬┳龊梦覈ｋU業(yè)發(fā)展的長遠規(guī)劃。為了推動我國民族保險業(yè)的長足發(fā)展，使之以更新的姿態(tài)積極參與國際保險市場的競爭，就必須明確目標(biāo)，統(tǒng)籌安排，制定出我國保險業(yè)發(fā)展的長遠規(guī)劃，以促使我國保險業(yè)有目標(biāo)、有計劃、有步驟地健康發(fā)展。所謂“有目標(biāo)”，就是從戰(zhàn)略的角度來考慮和制定旨在推動保險業(yè)發(fā)展的短期、中期和長期規(guī)劃。在短期內(nèi)應(yīng)實施我國保險業(yè)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)政策和相關(guān)的法律法規(guī);在中期應(yīng)加快培育保險市場主體，逐步建立一個市場主體多元化、地區(qū)分布合理、以民族保險業(yè)為主導(dǎo)的具有局部開放性的保險市場體系，并規(guī)劃出適應(yīng)我國國情的保險業(yè)發(fā)展的總體目標(biāo)與基本框架;在長期應(yīng)堅持對外全面開放政策，既積極與國際慣例接軌，又鼓勵民族保險業(yè)走出國門，積極參與國際競爭，促使保險業(yè)向縱深發(fā)展。
所謂“有計劃”，就是要搞好保險市場主體的發(fā)展規(guī)劃，有計劃地逐步批設(shè)少量高起點、規(guī)范化的中外保險公司，寧缺勿濫，以避免各類形形色色的保險機構(gòu)爭相成立，一哄而上，形成大起大落、畸形發(fā)展的不良局面，從而造成保險資源的巨大浪費。
所謂“有步驟”，就是根據(jù)我國保險市場目前狀況及今后走勢，對外開放應(yīng)采取由點到面，逐步推進的穩(wěn)妥方式，分別進行時間上的分段開放和空間上的分批開放的具體安排。
（二）完善保險法規(guī)，強化市場監(jiān)管。法制建設(shè)是保證保險市場健康持續(xù)發(fā)展的前提。當(dāng)前應(yīng)加快制定完善的且與《保險法》相配套的行政法規(guī)和業(yè)務(wù)規(guī)章，建立償付能力、業(yè)務(wù)經(jīng)營、市場準(zhǔn)入、中介組織、從業(yè)資格、風(fēng)險管理、人才培養(yǎng)、績效考核的評價指標(biāo)以及反不正當(dāng)競爭等法規(guī)體系，嚴(yán)格界定社會保險與商業(yè)保險的界限，規(guī)范保險經(jīng)營行為，堅決取締違法違規(guī)經(jīng)營，清理整頓保險市場秩序。要增設(shè)保險監(jiān)管機構(gòu)，延伸保險監(jiān)管的觸角，擴大保險監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)的覆蓋面，及時了解各保險主體的市場動向。要建立保險信用評級制度、信息披露制度和電子信息監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)，快速收集和高效處理保險機構(gòu)的各類經(jīng)營數(shù)據(jù)，準(zhǔn)確把握各保險主體的資產(chǎn)規(guī)模、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、費用支出、賠償給付等情況，做到監(jiān)管的全程化、動態(tài)化、持續(xù)化。
�。ㄈ┡嘤褡灞ｋU業(yè)的“航母”。實踐證明，在競爭日益國際化的保險市場上，我國保險業(yè)要想立于不敗之地，就必須培育一批具有雄厚實力和國際知名度的民族保險業(yè)的大公司、大集團。因此，國內(nèi)保險公司必須轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，樹立效益成本的經(jīng)營思想，變粗放式經(jīng)營為集約式經(jīng)營，苦練內(nèi)功，提高風(fēng)險管理及技術(shù)處理水準(zhǔn)，并以提供高質(zhì)量的保險服務(wù)為手段，使自身在競爭中立于不敗之地。國家有關(guān)部門應(yīng)借鑒日本的做法，重點選擇幾家條件好的保險公司進行扶持，在資源的配置上實行傾斜政策，以集中有限資金和技術(shù)，加大投資力度，提高民族保險業(yè)的大公司、大集團的保險產(chǎn)品技術(shù)含量和市場占有率，增強其綜合實力，發(fā)揮其在壯大民族保險業(yè)、與外國保險公司抗衡方面的主導(dǎo)作用。
�。ㄋ模┘訌姳ｋU專業(yè)人才的培養(yǎng)�，F(xiàn)代保險業(yè)的核心競爭力最終體現(xiàn)在人才的競爭上。中國保險業(yè)應(yīng)加強自身高素質(zhì)、專業(yè)人才隊伍的建設(shè)，大力挖掘和培養(yǎng)一大批懂保險知識、電腦技術(shù)等方面知識的高素質(zhì)、高技術(shù)、高水準(zhǔn)的綜合型保險專業(yè)人才，以期在激烈的國際保險市場競爭中不斷提升民族保險業(yè)的競爭力。
�。ㄎ澹┓e極應(yīng)對電子商務(wù)潮流。面對信息化和金融全球化的浪潮，我國保險業(yè)應(yīng)積極準(zhǔn)備，精心策劃，利用互聯(lián)網(wǎng)進行保險宣傳和銷售保險產(chǎn)品以及提供全方位的保險服務(wù)活動，并通過電子商務(wù)加強與國內(nèi)外保險公司的業(yè)務(wù)往來和經(jīng)驗交流。為此，我們既要充分認識到網(wǎng)上保險這一新的發(fā)展趨勢，積極應(yīng)對電子商務(wù)潮流的到來，同時又要注意到電子商務(wù)尚存在著許多亟待解決的問題，如網(wǎng)絡(luò)犯罪等，因此對待電子商務(wù)保險要量力而行，謹(jǐn)慎從事，不可盲從，以切實維護保險交易的安全性。
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