銀行IT業(yè)務-圖像認證和變碼認證的比較研究

銀行IT業(yè)務|圖像認證和變碼認證的比較研究 內(nèi)容提要：電子認證取代傳統(tǒng)手工認證是銀行在開展支付結算業(yè)務中對客戶身份合法性認證的必然趨勢。本文通過比較兩種電子認證方式——圖像認證和變碼認證的各自特點，提出圖像認證代表電子認證方式的發(fā)展趨勢，從而為銀行實務工作的開展提供指導。
　　
　　關鍵詞：電子認證 圖像認證 變碼認證
　　
　　銀行在開展支付結算業(yè)務過程中，客戶身份合法性認證是十分關鍵的環(huán)節(jié)，對防范詐騙風險，維護客戶利益，保障資金安全等具有重要的意義。傳統(tǒng)人工認證程序和方法無論從效率上還是效果上都存在著不足，難以適應經(jīng)濟發(fā)展對銀行結算業(yè)務安全性所提出的要求。先進的電子認證程序和方法，包括圖像認證、變碼認證等，已得到發(fā)展并在實踐工作中加以運用。本文研究的重點并非討論傳統(tǒng)認證技術的缺陷，而是探討在電子認證技術背景下，圖像認證和變碼認證哪一種更加適合認證業(yè)務的未來趨勢，從而為銀行實務工作的開展提供指導。
　　
　　一、圖像認證和變碼認證的原理簡析
　　
　　本文認為，圖像認證和變碼認證走的是兩條不同的技術路線。在傳統(tǒng)人工認證過程中，支付憑證上的圖章對于銀行而言具有“雙重意義”。一是法律上的形式意義，根據(jù)《票據(jù)法》和《支付結算辦法》，客戶加蓋的圖章是辦理支付結算的唯一依據(jù)，未加蓋圖章，憑證肯定無效；二是認證中的實質意義，認證工作的內(nèi)容就是將憑證上的圖章與客戶開戶時的預留印鑒進行比較。圖像認證繼承了傳統(tǒng)技術的衣缽，用計算機圖像處理及人工智能識別技術代替了人工識別技術，而變碼認證另辟蹊徑，保留了圖章法律上的形式意義，而將認證中的實質意義另外賦予了基于電子加密技術的變碼印鑒，這兩種技術均實現(xiàn)了認證工作質的飛躍。以下分別對它們的工作原理和程序進行說明。
　　
　　（一）定義
　　圖像認證是利用計算機圖像處理及人工智能識別技術，通過光電設備攝入票據(jù)上的受檢圖章印鑒，與系統(tǒng)中預留印鑒進行比對校驗，并由電子驗印系統(tǒng)自動給出印鑒真?zhèn)闻袛嘟Y果，判斷的主要依據(jù)是圖章的外框重合率和筆畫重合率。
　　變碼認證是利用電子加密技術，將一組或幾組電子數(shù)字代替圖章作印鑒，通過檢驗密碼的正確性來驗證客戶身份合法性。
　　
　�。ǘ�）認證程序
　　圖像認證系統(tǒng)和變碼認證系統(tǒng)的程序如下表所示：
　　
　　
　�。ㄈ�）認證系統(tǒng)流程圖
　　圖像認證系統(tǒng)和變碼認證系統(tǒng)見流程圖。
　　
　�。ㄋ模╇娮诱J證較人工認證的優(yōu)點
　　1、有助于銀行防范外部風險。由于電子刻印技術使印章復制的精度非常高，遠遠超過了人工肉眼的分辨范圍，印鑒的真?zhèn)我押茈y鑒別，人工驗證的可靠性已變得很低。基于電子手段的圖像認證和變碼認證均運用計算機自動識別的方式，大大降低了由于人工判斷失誤而造成風險的可能性。前者是通過圖像認證系統(tǒng)提高圖像采集的精確度和幾何比對的準確性，后者則是通過一組經(jīng)過加密算法得出的數(shù)字來代替圖章，從而減少復制的幾率。
　　
　　2、適應銀行電子化的需要，實現(xiàn)票據(jù)的通存通兌。在銀行業(yè)務中，資金周轉率是至關重要的因素。隨著金融電子化的進一步發(fā)展，票據(jù)區(qū)域性乃至全國范圍內(nèi)的通存通兌是必由之路。傳統(tǒng)的人工認證由于無法實現(xiàn)數(shù)據(jù)信息的共享，使得票據(jù)的支付只能在開戶網(wǎng)點或同城分行范圍內(nèi)實現(xiàn)。而基于電子技術的圖像認證和變碼認證可以建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)全行范圍內(nèi)的數(shù)據(jù)集中和共享，存取方便且安全性高，有利于實現(xiàn)通存通兌。
　　3、提高銀行支付業(yè)務的處理效率。傳統(tǒng)人工驗證圖章印鑒的方式，依靠人工和肉眼的校對，既繁瑣又效率低下，而且容易出錯，已不能適應當前銀行業(yè)業(yè)務量急劇膨脹的形勢，必須借助計算機系統(tǒng)采用電子驗印的方式，實現(xiàn)自動化處理，圖像認證和變碼認證能夠有效提高銀行處理業(yè)務的效率，更好的服務于客戶，節(jié)省客戶寶貴的時間。
　　4、規(guī)范業(yè)務操作流程，便于加強內(nèi)部控制管理。在電子手段下，驗印一旦嵌入了業(yè)務操作流程，就成為了一項有效的內(nèi)部控制措施。內(nèi)部控制體系的設計原則之一是各項工作要留下明確的痕跡，從而便于檢查和監(jiān)督。驗印作為流程的必經(jīng)步驟，一方面不經(jīng)驗印，業(yè)務處理無法流轉到下一步，從而保證了身份合法性驗證工作的切實開展和作用的有效發(fā)揮；另一方面驗證本身在計算機中留下了痕跡，為事后分析提供了信息，便于對相關工作進行檢查和監(jiān)督。

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