我國商業(yè)銀行中間業(yè)務可持續(xù)發(fā)展研究

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務可持續(xù)發(fā)展研究 隨著我國加入世界貿(mào)易組織（WTO），國有商業(yè)銀行所面臨經(jīng)濟和金融挑戰(zhàn)愈趨嚴峻，經(jīng)濟全球化和金融混業(yè)化成為當今世界經(jīng)濟和金融的發(fā)展潮流。國有商業(yè)銀行若想應對加入世貿(mào)組織的挑戰(zhàn)，與國際接軌，在競爭中站穩(wěn)腳跟，則須從傳統(tǒng)的資產(chǎn)、負債業(yè)務為主經(jīng)營渠道的模式調(diào)整到以資產(chǎn)、負債、中間業(yè)務為支柱業(yè)務的發(fā)展方向上來。近幾年來，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務得到了迅速發(fā)展，增長幅度大。為了使商業(yè)銀行的中間業(yè)務保持健康、持續(xù)、穩(wěn)步發(fā)展，人民銀行頒發(fā)了《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行辦法》，最近又制定了《關于落實〈商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行辦法〉的通知》，將對我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務起到積極的推動作用。本文將以可持續(xù)發(fā)展理論來研究我國商業(yè)銀行中間業(yè)務可持續(xù)發(fā)展問題。

　　一、可持續(xù)發(fā)展理論對中間業(yè)務可持續(xù)發(fā)展的客觀要求

　　可持續(xù)發(fā)展是一個涉及經(jīng)濟、社會、文化、技術(shù)和自然環(huán)境的綜合概念，可持續(xù)發(fā)展是經(jīng)濟問題、社會問題和生態(tài)問題三者相互影響的結(jié)合體�？沙掷m(xù)發(fā)展理論以“發(fā)展與環(huán)境、現(xiàn)實需求與未來需求、量性發(fā)展與質(zhì)性發(fā)展”三大基本關系為支撐，只有正確處理好這三大關系才能真正解決發(fā)展的可持續(xù)問題。不過，可持續(xù)發(fā)展首先應該是經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展，而金融作為經(jīng)濟的重要部分。其可持續(xù)發(fā)展成為經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的重要組成部分。

　　隨著金融業(yè)的發(fā)展，商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務、負債業(yè)務、中間業(yè)務成為商業(yè)銀行的三大支柱業(yè)務，中間業(yè)務越來越占據(jù)重要的地位。西方商業(yè)銀行的非利息收入占全部收入的比重目前基本上保持在40%以上，有的銀行甚至達到80%左右。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務近幾年也以20%-30%的速度發(fā)展，2000年建行湖北省分行中間業(yè)務收入較上年增長了174%，而且伴隨其發(fā)展出現(xiàn)了一些問題。因此，中間業(yè)務的持續(xù)發(fā)展問題就不可避免地提上了研究日程。

　　何謂中間業(yè)務可持續(xù)發(fā)展？這個問題國內(nèi)的理論界尚未具體研究。筆者認為，中間業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展是指中間業(yè)務發(fā)展的可持久永續(xù)，以及中間業(yè)務賴以支撐的資源環(huán)境的可持久永續(xù)。其內(nèi)涵在于：中間業(yè)務的發(fā)展應該包含質(zhì)的發(fā)展和量的發(fā)展，二者不可或缺、偏廢；中間業(yè)務的資源環(huán)境是中間業(yè)務得以持續(xù)發(fā)展的必要條件，但不是充要條件；中間業(yè)務的質(zhì)和量的問題是一對矛盾的統(tǒng)一體。

　　1、中間業(yè)務的發(fā)展與環(huán)境協(xié)調(diào)的客觀要求。

　　中間業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展的核心是與內(nèi)外部環(huán)境協(xié)調(diào)發(fā)展的觀念。這種協(xié)調(diào)包括多個層面，比如中間業(yè)務的發(fā)展計劃應符合內(nèi)外部環(huán)境兩個方面的資源的承載能力，中間業(yè)務在發(fā)展過程中應該適應環(huán)境的變化并相應進行經(jīng)營管理變革創(chuàng)新等。中間業(yè)務的內(nèi)部環(huán)境包括：經(jīng)營指導思想、產(chǎn)品營銷戰(zhàn)略、內(nèi)部控制水平、資產(chǎn)負債規(guī)模、人力資源狀況、科技開發(fā)能力、客戶資源狀況等方面。中間業(yè)務的外部環(huán)境包括：金融需求環(huán)境、法制調(diào)控環(huán)境、金融競爭環(huán)境�？萍贾�撐環(huán)境、公民素質(zhì)環(huán)境等。商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務，必須做到使內(nèi)外環(huán)境相互協(xié)調(diào)。

　　首先，要建立以市場為導向、以客戶為中心，效益為目標的經(jīng)營理念。銀行對中間業(yè)務的設計、開發(fā)、營銷無一不是從客戶的角度和市場需求來思考，研究和處理問題不是銀行需要什么，而是怎樣才能最大限度地滿足客戶的需要，為客戶提供盡善盡美的服務。銀行就好比一家百貨公司，市場需要什么、客戶需要什么，銀行就賣什么產(chǎn)品，要不斷地適應這種變化。有成品的，銀行就提供給客戶并做好售后服務；沒有成品的，則要根據(jù)效益原則進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新。只有這樣商品才能賣出去，才不會積壓。然而這個過程是一個復雜的過程，實際上是內(nèi)部環(huán)境與外部環(huán)境相互協(xié)調(diào)運行的過程。

　　其次，要建立依法經(jīng)營、規(guī)范經(jīng)營、穩(wěn)健經(jīng)營的內(nèi)部控制機制。銀行在制定中間業(yè)務計劃時要結(jié)合本行內(nèi)部及外部環(huán)境，協(xié)調(diào)內(nèi)外部關系，計劃既不能過高，超過環(huán)境的承載能力。但也不能過低，過低則會使現(xiàn)有的環(huán)境要素不能充分發(fā)揮效用。

　　2、中間業(yè)務的現(xiàn)實需求與未來需求平衡的客觀要求。

　　可持續(xù)發(fā)展作為一種新發(fā)展觀的一個重要特點就是引入了長期時間概念，即從動態(tài)的角度考慮資源的合理配置，而不僅僅是即期考慮。它是人們經(jīng)過短視導致的多次失敗而總結(jié)的教訓�？沙掷m(xù)發(fā)展理論特別強調(diào)對未來資源需求的預測，它把發(fā)展的資源條件分為現(xiàn)實需求和未來需求。商業(yè)銀行的中間業(yè)務發(fā)展同樣需要有一定的資源的投入。從銀行內(nèi)部來看包括管理結(jié)構(gòu)完善、科技支撐力量的提升、員工素質(zhì)的提高、網(wǎng)點布局優(yōu)化等，從外部來看包括金融服務的范圍擴充、銀企合作的方式豐富、金融電子化水平提高、客戶信譽的培育等。因此要處理好現(xiàn)實需求與未來需求的關系，才能有效解決發(fā)展的后勁問題。首先，要有前瞻性，要加強對未來中間業(yè)務發(fā)展需求的研究和規(guī)劃。進行必要的人才儲備、科技儲備、財力儲備，一旦未來需求變成現(xiàn)實需求時，銀行可以迅速提供金融服務。其次，要有均衡性，要正確處理近期利益與遠期利益、積累與分配的關系。既不能只顧眼前的利益而忽視長遠的利益，也不能不顧當前利益而一味追求未來利益。

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