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論后WTO時代中國保險中介機構核心競爭力的培育
“核心競爭力”最早由兩位美國企業(yè)幾應戰(zhàn)略管理學家帕拉哈德和哈默1990年在《哈佛商業(yè)評論》上提出來。他們認為，所謂核心競爭力是指企業(yè)內部經過整合了的知識和技能，尤其是協(xié)調各方面資源的知識和技能。它是企業(yè)長時期形成的，蘊涵于企業(yè)內質中的和企業(yè)獨具的，支撐企業(yè)過去、現在和未來競爭優(yōu)勢，并使企業(yè)長時間內在競爭環(huán)境中能取得主動的核心能力。它包括企業(yè)品牌優(yōu)勢的擴張、產品技術的創(chuàng)新、市場銷售的拓展、人力資本的聚集、企業(yè)文化的感召、整體資產的增值以及對上述各類能力要素資源的整合和運用能力。它具有獨特性和不可模仿性的特點。
保險企業(yè)是經營保險產品的特殊企業(yè)。從理論上講，保險企業(yè)的核心競爭力的研究成為保險企業(yè)競爭能力研究和戰(zhàn)略噶理論的重要內容；從實踐上講，保險企業(yè)的核心競爭力是針對保險企業(yè)的業(yè)務品種多元化和資產規(guī)模的過度擴張，強調以核心競爭力為導向重構保險業(yè)的發(fā)展策略，研究如何實現價值和利潤的最大化。
保險企業(yè)的核心競爭力有不同于一般企業(yè)之處。首先，保險企業(yè)無法依靠市場的分割或壟斷為基礎建立核心競爭力。其次，保險商品無法申請專利，競爭對手是否推出這樣的產品取決于對手的模仿能力和對產品市場前景的判斷，產品創(chuàng)造價值的多少，不但取決于產品的設計，還取決于服務的構成及附加服務的質量，模仿者能夠依靠更優(yōu)質的服務來戰(zhàn)勝創(chuàng)新者。以新產品為手段構建核心競爭力是不可靠的。第三，出于金融監(jiān)管的考慮，監(jiān)管部門會要求保險企業(yè)所提供的保險產品的相關信息要公開和透明，便于監(jiān)管者和可二胡對該產品的掌握和批判，這同時也為競爭對手模仿帶來便利條件。換句話說，在一個充分競爭的市場，保險產品與服務的競爭更多地體現為“品牌”的競爭。所以，保險企業(yè)的核心競爭力體現于對手所模仿和獲得的素質。如獨特的企業(yè)文化、服務體系、人力資源狀況等方面。這些素質是創(chuàng)立“品牌”的條件，以此才能夠形成保險企業(yè)強大的競爭力。就保險企業(yè)經營性質而言，其“核心競爭力”應表現在以下五個方面：強大的品牌塑造能力；適應市場細分的、定價定位合適的產品開發(fā)能力；完備的市場拓展體系與能力；靈活的市場反映和風險防范、控制、處理能力；強大的資金運用和增值能力。
二、加入WTO后我國保險中介機構面臨的挑戰(zhàn)與機遇
根據有關法律文件，在中國加入WTO五年，外資保險中介機構可以不再受中國合資公司的有關要求和限制。而我國保險中介市場發(fā)展嚴重滯后的現狀是不爭的事實，原本可以借鑒和效仿西方的發(fā)展模式，慢慢著力培育與發(fā)展，但在當今競爭日趨白熱化，經濟日趨全球化的開放浪潮沖擊下，已不允許我們“而今邁步從頭越”了，WTO雖然是一全球貿易組織，但其本質上的開發(fā)性決定其成為當今開放浪潮的先性者，必將對我國至今開放程度不高的保險失察功能產生前所未有的沖擊，保險中介市場因發(fā)展滯后更是如此，對此必須要有清醒的認識，進而通過有所為來抵御和化解這種沖擊。加入WTO后我國的保險中介機構面臨的挑戰(zhàn)主要表現在以下幾方面：
（一）巨大的保險中介市場拱手相讓。20世紀90年代，中國保險業(yè)以前所未有的速度迅猛發(fā)展，保險收入從1980年的6.2億元人民幣增加到2001年的2109.36億元人民幣，增長300多倍，近二十年的平均增長速度達36.7%，保險公司總資產3800多億元，可見我國保險市場的容量是驚人的，而保險中介時常與保險市場的共生關系決定了保險中介市場容量也是頗為可觀的，據統(tǒng)計，這種比重一般在15%左右，亦即每百元保費收入或賠付中將產生15萬元左右的中介收入，據此推算，去年我國保費收入和賠付總計約為2700億元左右，保險中介市場的收入大約應在400億元左右，隨著我國保險業(yè)的迅猛發(fā)展，保險中介收入還將不斷增長，如此可觀的市場“錢”景，理所當然吸引了眾多外資保險中介機構以身試法，大量業(yè)務非法流向境外。而我國保險中介體系不健全，供給主體形式單一、結構失衡、數量匱乏等現狀決定了保險中介市場無法如原保險市場般預先搶占大部分市場分額，建立一定的抵御力，整個保險中介市場如同不設防般，任由經WTO合法進入的眾多外資保險史介機構長驅直入，市場將拱手相讓。
�。ǘ耙允袌鰮Q技術與人才”的開放原則難以實現。加入WTO后，根據無歧視原則、國民待遇原則等要求，國內保險中介機構將逐失去保護傘，和外資保險中介機構處于同一起跑線上，但我國中介機構起步晚、規(guī)模小、經驗少將導致其在競爭中處于絕對劣勢，優(yōu)勝劣汰，在市場上生存都很困難，更別說學習先進的管理技術和經營理念，恐怕到時“市場”、“技術”兩頭落空。
�。ㄈ┍ｋU中介人才將大量流失。由于我國保險中介發(fā)展滯后，中介人才教育也相對落后，造成目前專業(yè)保險中介人才奇缺，外資保險中介機構進入后，必將實行“本土化”策略，以豐厚的報酬與良好的發(fā)展前途廣納保險中介人才，其后果是本已稀缺的保險中介人才資源紛紛流向外資中介機構，對本已處于競爭劣勢的內資保險中介機構來說無異于雪上加霜，形成惡性循環(huán)。在知識經濟時代最關鍵的競爭是人才競爭，人才的流失如同人體“失血”般最具殺傷力，對這方面的沖擊必須要有足夠的認識和準備。
（四）對保險中介市場監(jiān)管提出嚴峻挑戰(zhàn)。目前我國保險中介市場由于主體單一，業(yè)務內容簡單，因此只需運用一般金融監(jiān)管手段便綽綽有余，譬如1999年經過一番專項清理整頓后，保險中介市場秩序明顯好轉，但加入WTO后，市場主體日益多元化，業(yè)務內容日趨豐富復雜，且外資保險中介機構所遵循的國際慣例肯定會與我國的國內法規(guī)條例相沖突，如何進行高效率低成本的監(jiān)管，如何去協(xié)調規(guī)范創(chuàng)造出一個公平有序的競爭市場環(huán)境，對尚缺乏經驗的保監(jiān)會而言是一個新的研究課題。
加入WTO后我國保險中介機構的發(fā)展同樣面臨著機遇，隨著保險公司數量的增加、險種的千差萬別及一些險種費率市場化，經紀公司需求將會增大；外資保險公司大量進入我國市場，將需要更多的代理公司為其拓展業(yè)務；保險業(yè)務的增多，理賠業(yè)務將增加，公估公司前景光明。
第一、入世會促進中國保險企業(yè)加快現代化企業(yè)制度建設步伐，從而使保險中介機構的作用將日趨明顯。
中國入世，保險業(yè)逐漸開放，意味著國際保險“巨無霸”的紛涌而至；它們的進入，必將帶來先進的保險理念和科學的管理經驗。國內的保險企業(yè)要想與這些國際保險企業(yè)有效抗爭，必須首先建立現代化的企業(yè)制度，包括注重效益的管理模式。過去，中國保險企業(yè)自己養(yǎng)一批保險展業(yè)和理賠隊伍，成本很高。而國際的通行做法是，企業(yè)和個人投保時不直接找保險公司，而是通過保險中介人。歐洲市場80%的商業(yè)保險是通過保險經紀人安排的。這樣做的好處是，既避免了保險人與被保險人的直接利益沖突，也減輕了保險人的成本開支的壓力。對保險人、被保險人及中介人都有好處。因此，中國入世，中國保險企業(yè)將會歡迎中介機構在保險產品的介入，保險中介的服務中介機構的作用將日趨明顯。
第二、中國入世將拓展中介機構的生存空間。
保險觀念和管理經驗的引進，將促進中國保險業(yè)的發(fā)展。國外保險產品的開發(fā)不完全是保險公司開發(fā)，由保險主管部門認可。有關險種的費率制定也不是固定的和統(tǒng)一的，國外有些保險產品的開發(fā)是由保險人與中介機構之外的第三者（如保險服務公司）進行，由保險主管部門認可，有些是由保險人與中介人共同開發(fā)后在保險當局備案。有些高風險的產品和費率完全是由市場決定，只要保險人、保險中介人及被保險人達成一致合約，保險產品即行有效。中國入世，國際上的做法將逐步在中國推廣。保險中介機構參與產品開發(fā)的愿望將會逐步實現。費率也將由市場決定，從而給中國保險中介機構留出更多的生存空間。
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