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論后WTO時代中國保險中介機構(gòu)核心競爭力的培育
“核心競爭力”最早由兩位美國企業(yè)幾應(yīng)戰(zhàn)略管理學(xué)家帕拉哈德和哈默1990年在《哈佛商業(yè)評論》上提出來。他們認為，所謂核心競爭力是指企業(yè)內(nèi)部經(jīng)過整合了的知識和技能，尤其是協(xié)調(diào)各方面資源的知識和技能。它是企業(yè)長時期形成的，蘊涵于企業(yè)內(nèi)質(zhì)中的和企業(yè)獨具的，支撐企業(yè)過去、現(xiàn)在和未來競爭優(yōu)勢，并使企業(yè)長時間內(nèi)在競爭環(huán)境中能取得主動的核心能力。它包括企業(yè)品牌優(yōu)勢的擴張、產(chǎn)品技術(shù)的創(chuàng)新、市場銷售的拓展、人力資本的聚集、企業(yè)文化的感召、整體資產(chǎn)的增值以及對上述各類能力要素資源的整合和運用能力。它具有獨特性和不可模仿性的特點。
保險企業(yè)是經(jīng)營保險產(chǎn)品的特殊企業(yè)。從理論上講，保險企業(yè)的核心競爭力的研究成為保險企業(yè)競爭能力研究和戰(zhàn)略噶理論的重要內(nèi)容；從實踐上講，保險企業(yè)的核心競爭力是針對保險企業(yè)的業(yè)務(wù)品種多元化和資產(chǎn)規(guī)模的過度擴張，強調(diào)以核心競爭力為導(dǎo)向重構(gòu)保險業(yè)的發(fā)展策略，研究如何實現(xiàn)價值和利潤的最大化。
保險企業(yè)的核心競爭力有不同于一般企業(yè)之處。首先，保險企業(yè)無法依靠市場的分割或壟斷為基礎(chǔ)建立核心競爭力。其次，保險商品無法申請專利，競爭對手是否推出這樣的產(chǎn)品取決于對手的模仿能力和對產(chǎn)品市場前景的判斷，產(chǎn)品創(chuàng)造價值的多少，不但取決于產(chǎn)品的設(shè)計，還取決于服務(wù)的構(gòu)成及附加服務(wù)的質(zhì)量，模仿者能夠依靠更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)來戰(zhàn)勝創(chuàng)新者。以新產(chǎn)品為手段構(gòu)建核心競爭力是不可靠的。第三，出于金融監(jiān)管的考慮，監(jiān)管部門會要求保險企業(yè)所提供的保險產(chǎn)品的相關(guān)信息要公開和透明，便于監(jiān)管者和可二胡對該產(chǎn)品的掌握和批判，這同時也為競爭對手模仿帶來便利條件。換句話說，在一個充分競爭的市場，保險產(chǎn)品與服務(wù)的競爭更多地體現(xiàn)為“品牌”的競爭。所以，保險企業(yè)的核心競爭力體現(xiàn)于對手所模仿和獲得的素質(zhì)。如獨特的企業(yè)文化、服務(wù)體系、人力資源狀況等方面。這些素質(zhì)是創(chuàng)立“品牌”的條件，以此才能夠形成保險企業(yè)強大的競爭力。就保險企業(yè)經(jīng)營性質(zhì)而言，其“核心競爭力”應(yīng)表現(xiàn)在以下五個方面：強大的品牌塑造能力；適應(yīng)市場細分的、定價定位合適的產(chǎn)品開發(fā)能力；完備的市場拓展體系與能力；靈活的市場反映和風險防范、控制、處理能力；強大的資金運用和增值能力。
二、加入WTO后我國保險中介機構(gòu)面臨的挑戰(zhàn)與機遇
根據(jù)有關(guān)法律文件，在中國加入WTO五年，外資保險中介機構(gòu)可以不再受中國合資公司的有關(guān)要求和限制。而我國保險中介市場發(fā)展嚴重滯后的現(xiàn)狀是不爭的事實，原本可以借鑒和效仿西方的發(fā)展模式，慢慢著力培育與發(fā)展，但在當今競爭日趨白熱化，經(jīng)濟日趨全球化的開放浪潮沖擊下，已不允許我們“而今邁步從頭越”了，WTO雖然是一全球貿(mào)易組織，但其本質(zhì)上的開發(fā)性決定其成為當今開放浪潮的先性者，必將對我國至今開放程度不高的保險失察功能產(chǎn)生前所未有的沖擊，保險中介市場因發(fā)展滯后更是如此，對此必須要有清醒的認識，進而通過有所為來抵御和化解這種沖擊。加入WTO后我國的保險中介機構(gòu)面臨的挑戰(zhàn)主要表現(xiàn)在以下幾方面：
（一）巨大的保險中介市場拱手相讓。20世紀90年代，中國保險業(yè)以前所未有的速度迅猛發(fā)展，保險收入從1980年的6.2億元人民幣增加到2001年的2109.36億元人民幣，增長300多倍，近二十年的平均增長速度達36.7%，保險公司總資產(chǎn)3800多億元，可見我國保險市場的容量是驚人的，而保險中介時常與保險市場的共生關(guān)系決定了保險中介市場容量也是頗為可觀的，據(jù)統(tǒng)計，這種比重一般在15%左右，亦即每百元保費收入或賠付中將產(chǎn)生15萬元左右的中介收入，據(jù)此推算，去年我國保費收入和賠付總計約為2700億元左右，保險中介市場的收入大約應(yīng)在400億元左右，隨著我國保險業(yè)的迅猛發(fā)展，保險中介收入還將不斷增長，如此可觀的市場“錢”景，理所當然吸引了眾多外資保險中介機構(gòu)以身試法，大量業(yè)務(wù)非法流向境外。而我國保險中介體系不健全，供給主體形式單一、結(jié)構(gòu)失衡、數(shù)量匱乏等現(xiàn)狀決定了保險中介市場無法如原保險市場般預(yù)先搶占大部分市場分額，建立一定的抵御力，整個保險中介市場如同不設(shè)防般，任由經(jīng)WTO合法進入的眾多外資保險史介機構(gòu)長驅(qū)直入，市場將拱手相讓。
�。ǘ耙允袌鰮Q技術(shù)與人才”的開放原則難以實現(xiàn)。加入WTO后，根據(jù)無歧視原則、國民待遇原則等要求，國內(nèi)保險中介機構(gòu)將逐失去保護傘，和外資保險中介機構(gòu)處于同一起跑線上，但我國中介機構(gòu)起步晚、規(guī)模小、經(jīng)驗少將導(dǎo)致其在競爭中處于絕對劣勢，優(yōu)勝劣汰，在市場上生存都很困難，更別說學(xué)習(xí)先進的管理技術(shù)和經(jīng)營理念，恐怕到時“市場”、“技術(shù)”兩頭落空。
�。ㄈ┍ｋU中介人才將大量流失。由于我國保險中介發(fā)展滯后，中介人才教育也相對落后，造成目前專業(yè)保險中介人才奇缺，外資保險中介機構(gòu)進入后，必將實行“本土化”策略，以豐厚的報酬與良好的發(fā)展前途廣納保險中介人才，其后果是本已稀缺的保險中介人才資源紛紛流向外資中介機構(gòu)，對本已處于競爭劣勢的內(nèi)資保險中介機構(gòu)來說無異于雪上加霜，形成惡性循環(huán)。在知識經(jīng)濟時代最關(guān)鍵的競爭是人才競爭，人才的流失如同人體“失血”般最具殺傷力，對這方面的沖擊必須要有足夠的認識和準備。
�。ㄋ模⿲ΡｋU中介市場監(jiān)管提出嚴峻挑戰(zhàn)。目前我國保險中介市場由于主體單一，業(yè)務(wù)內(nèi)容簡單，因此只需運用一般金融監(jiān)管手段便綽綽有余，譬如1999年經(jīng)過一番專項清理整頓后，保險中介市場秩序明顯好轉(zhuǎn)，但加入WTO后，市場主體日益多元化，業(yè)務(wù)內(nèi)容日趨豐富復(fù)雜，且外資保險中介機構(gòu)所遵循的國際慣例肯定會與我國的國內(nèi)法規(guī)條例相沖突，如何進行高效率低成本的監(jiān)管，如何去協(xié)調(diào)規(guī)范創(chuàng)造出一個公平有序的競爭市場環(huán)境，對尚缺乏經(jīng)驗的保監(jiān)會而言是一個新的研究課題。
加入WTO后我國保險中介機構(gòu)的發(fā)展同樣面臨著機遇，隨著保險公司數(shù)量的增加、險種的千差萬別及一些險種費率市場化，經(jīng)紀公司需求將會增大；外資保險公司大量進入我國市場，將需要更多的代理公司為其拓展業(yè)務(wù)；保險業(yè)務(wù)的增多，理賠業(yè)務(wù)將增加，公估公司前景光明。
第一、入世會促進中國保險企業(yè)加快現(xiàn)代化企業(yè)制度建設(shè)步伐，從而使保險中介機構(gòu)的作用將日趨明顯。
中國入世，保險業(yè)逐漸開放，意味著國際保險“巨無霸”的紛涌而至；它們的進入，必將帶來先進的保險理念和科學(xué)的管理經(jīng)驗。國內(nèi)的保險企業(yè)要想與這些國際保險企業(yè)有效抗爭，必須首先建立現(xiàn)代化的企業(yè)制度，包括注重效益的管理模式。過去，中國保險企業(yè)自己養(yǎng)一批保險展業(yè)和理賠隊伍，成本很高。而國際的通行做法是，企業(yè)和個人投保時不直接找保險公司，而是通過保險中介人。歐洲市場80%的商業(yè)保險是通過保險經(jīng)紀人安排的。這樣做的好處是，既避免了保險人與被保險人的直接利益沖突，也減輕了保險人的成本開支的壓力。對保險人、被保險人及中介人都有好處。因此，中國入世，中國保險企業(yè)將會歡迎中介機構(gòu)在保險產(chǎn)品的介入，保險中介的服務(wù)中介機構(gòu)的作用將日趨明顯。
第二、中國入世將拓展中介機構(gòu)的生存空間。
保險觀念和管理經(jīng)驗的引進，將促進中國保險業(yè)的發(fā)展。國外保險產(chǎn)品的開發(fā)不完全是保險公司開發(fā)，由保險主管部門認可。有關(guān)險種的費率制定也不是固定的和統(tǒng)一的，國外有些保險產(chǎn)品的開發(fā)是由保險人與中介機構(gòu)之外的第三者（如保險服務(wù)公司）進行，由保險主管部門認可，有些是由保險人與中介人共同開發(fā)后在保險當局備案。有些高風險的產(chǎn)品和費率完全是由市場決定，只要保險人、保險中介人及被保險人達成一致合約，保險產(chǎn)品即行有效。中國入世，國際上的做法將逐步在中國推廣。保險中介機構(gòu)參與產(chǎn)品開發(fā)的愿望將會逐步實現(xiàn)。費率也將由市場決定，從而給中國保險中介機構(gòu)留出更多的生存空間。
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