我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展面臨的問題及其對策

我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展面臨的問題及其對策 摘 要 基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的迅速發(fā)展，為銀行業(yè)提供了巨大的市場和全新的競爭規(guī)則。首先分析我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展所面臨的困境，最后主要從商業(yè)銀行的立場出發(fā)，提出了發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的主要對策。
　　 關(guān)鍵詞 網(wǎng)絡(luò)銀行 監(jiān)管 電子商務(wù)

1 我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展面臨的問題
1.1 安全問題
　　 安全問題是網(wǎng)絡(luò)銀行的首要問題，因為安全對于客戶、商家、銀行都是至關(guān)重要的。傳統(tǒng)支付手段的支付信息是在銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)上傳輸?shù)�，�?nèi)部網(wǎng)絡(luò)和外部網(wǎng)絡(luò)—般都有穩(wěn)妥的安全隔離措施，內(nèi)部網(wǎng)的安全性是比較高的。網(wǎng)上支付信息是在互聯(lián)網(wǎng)上公開傳遞的，存在支付信息被篡改和竊取的隱患。據(jù)《中國計算機用戶》所做的調(diào)查中，47％的受調(diào)查者沒有用過網(wǎng)上銀行，其中68％是因為感覺網(wǎng)上銀行不安全。
1.2 法律依據(jù)問題
　　 目前中國涉及網(wǎng)絡(luò)銀行的立法還不健全，由于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)是一個全新的銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，其業(yè)務(wù)的開展?fàn)可娴诫娮由虅?wù)的方方面面和參與方的各種利益，然而，現(xiàn)有法律尚滯后于網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，譬如說，客戶的義務(wù)、銀行的責(zé)任及相互間的權(quán)利都還沒有明確的法律界定，使得網(wǎng)絡(luò)銀行的參與各方都存在一定的法律風(fēng)險。
1.3 社會信用環(huán)境問題
　　近幾年，雖然我國市場經(jīng)濟得到了快速發(fā)展，但社會信用體系發(fā)育相對滯后，經(jīng)濟活動中失信現(xiàn)象比較嚴(yán)重。在個人信用體系的建設(shè)方面我國目前還基本屬于空白，這也是絕大多數(shù)客戶對網(wǎng)絡(luò)銀行采取觀望態(tài)度的原因之所在。
1.4 經(jīng)營觀念和管理體制滯后
　　 傳統(tǒng)銀行的實力源于較低的資產(chǎn)負(fù)債率和資金信貸能力，從事的業(yè)務(wù)也主要體現(xiàn)在資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)上。此外，我國傳統(tǒng)銀行業(yè)一直遵循著靜態(tài)的單中心多層次的管理理念。然而，網(wǎng)絡(luò)銀行的實力主要源于投資和決策的智慧性，其業(yè)務(wù)主要表現(xiàn)在中間業(yè)務(wù)和向社會提供各種金融咨詢上。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展要求以科技創(chuàng)新為動力，多中心、多層次動態(tài)的對銀行提供的各種金融服務(wù)進(jìn)行管理。然而，我國網(wǎng)絡(luò)銀行還基本上處在將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)搬到互聯(lián)網(wǎng)上處理階段，若傳統(tǒng)銀行的固有觀念和機制不及時轉(zhuǎn)換，將會給網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展帶來困難。
1.5 網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)品種少
　　 我國網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品多是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)的實現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)銀行主要起到—個增加傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)服務(wù)渠道的作用。在產(chǎn)品上沒有擺脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能的局限，科技含量高、適應(yīng)客戶個性化需求的網(wǎng)絡(luò)銀行新產(chǎn)品和新服務(wù)不多，難以滿足客戶對金融產(chǎn)品和金融服務(wù)日益增長的需要。我國金融產(chǎn)品尤其是理財型的產(chǎn)品相對較少，而很多銀行是將其網(wǎng)絡(luò)銀行作為低值業(yè)務(wù)的分流渠道，因此查詢、轉(zhuǎn)賬、代繳費老三樣成為各網(wǎng)絡(luò)銀行的主流業(yè)務(wù)，僅僅是對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形式包裝，缺乏對客戶的吸引力。
1.6 網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)設(shè)計開發(fā)缺乏統(tǒng)一規(guī)劃和統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)
　　 網(wǎng)上銀行服務(wù)的開展依賴于銀行后臺的資金清算系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)化。但是，中國金融業(yè)的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)缺乏整體規(guī)劃，缺乏具有承載性、擴展性、安全性、不間斷性、低管理性的平臺，導(dǎo)致一方面國內(nèi)各商業(yè)銀行之間的互聯(lián)性差；另一方面，各商業(yè)銀行本身的統(tǒng)一性也不如人意。除了幾家新興的商業(yè)銀行外，國有商業(yè)銀行在各地的分行都有自己的電腦系統(tǒng)，軟硬件不一。要在這樣的多平臺系統(tǒng)上針對各個平臺開發(fā)出網(wǎng)上支付系統(tǒng)，難度可想而知。
1.7 缺乏適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的人才
　　 網(wǎng)絡(luò)銀行決定了計算機網(wǎng)絡(luò)和金融的高度滲透性，既通曉計算機網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)又懂金融實務(wù)的雙棲人才，能在激烈的市場競爭中迅速、準(zhǔn)確把握市場脈搏并做出積極回應(yīng)，網(wǎng)絡(luò)銀行尤其是其管理層迫切需要這樣的人才。
2 我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展對策
2.1 加強網(wǎng)上支付安全
　　 為了解決網(wǎng)上交易和支付中的安全問題，中國人民銀行和十幾家商業(yè)銀行早就于1999年8月，建立了中國金融認(rèn)證中心（CFCA）。CFCA作為—個權(quán)威的、可信賴的、公正的第三方信任機構(gòu)，專門提供基于PKI（公開密鑰基礎(chǔ)設(shè)施）的數(shù)字證書服務(wù)，為參與網(wǎng)上交易的各方提供安全的基礎(chǔ)，建立彼此信任的機制。 此外，商業(yè)銀行通過與在線支付公司以及國際信用卡組織合作，為各種行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)商戶提供安全而快捷的網(wǎng)上支付解決方案，通過采用數(shù)字簽名（DS）、全球互通付款的安全技術(shù)、安全電子交易協(xié)議（SET）、國際通用數(shù)據(jù)安全傳輸認(rèn)證SSL128位加密保護等國際先進(jìn)安全措施確保網(wǎng)上支付安全，從而提供了快速、簡單的安全驗證服務(wù)。值得欣喜的是，2005年4月1日正式實施的《電子簽名法》確立了網(wǎng)上支付、數(shù)字簽名的法律依據(jù)，確定了電子合同、數(shù)字簽名與紙合同的同等效力；同時承認(rèn)電子文件與書面文書具有同等效力。從網(wǎng)上貿(mào)易來看，它確定了網(wǎng)上交易參與者的合法身份，增加了交易雙方的信用度，進(jìn)一步確保交易雙方實現(xiàn)安全的網(wǎng)上交易和支付。
2.2 加強社會信用體系建設(shè)
　　網(wǎng)絡(luò)銀行是基于Internet的、虛擬的銀行服務(wù)手段，銀行與客戶可能會產(chǎn)生不信任感。總結(jié)美國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的主要優(yōu)勢，可以看到，美國的社會信用機制非常完善，社會信用程度比較高，所以網(wǎng)絡(luò)銀行在美國能很快發(fā)展，而這一點正是我們所欠缺的。在我國，個人和企業(yè)賒欠銀行帳款的事情屢有發(fā)生，若開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，可能會引發(fā)很多經(jīng)濟問題，給社會帶來很大的損失。因此，加強社會信用體系的建設(shè)已刻不容緩。銀行要協(xié)調(diào)工商、稅務(wù)、公安、保險等部門關(guān)系，實現(xiàn)信用資源共享，培育專業(yè)的信用服務(wù)機構(gòu)，采用同一種規(guī)劃平臺、同一種標(biāo)準(zhǔn)手段、同一種技術(shù)流程，建立統(tǒng)一、高效、客觀、公正的社會信用體系，降低金融信用危機，以提高人們對網(wǎng)絡(luò)銀行支付方式的信任程度，為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展奠定良好的信用基礎(chǔ)。

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