淺析人身保險(xiǎn)合同的成立和生效

淺析人身保險(xiǎn)合同的成立和生效 人身保險(xiǎn)合同的訂立是投保人和保險(xiǎn)人之間的雙方法律行為，基于雙方意思表示一致而成立。因此，保險(xiǎn)合同的訂立過(guò)程，是投保人和保險(xiǎn)人意思表示一致的過(guò)程，與其他合同的訂立一樣要經(jīng)過(guò)要約和承諾兩個(gè)步驟。
一、人身保險(xiǎn)合同要約之方式
1.投保人填寫(xiě)投保單是人身保險(xiǎn)合同要約的一般形式
投保單它是由投保人填寫(xiě)的，向保險(xiǎn)人提出投保要求的一種正式單證，投保人只能在投保單所限制的范圍內(nèi)表達(dá)自己的主觀要求�，F(xiàn)實(shí)中，人身保險(xiǎn)交易都由保險(xiǎn)中介人完成，簽發(fā)保險(xiǎn)單的保險(xiǎn)人與購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)的投保人、被保險(xiǎn)人往往并不直接聯(lián)系，因此，投保單成為他們之間交易信息的承載工
具。人身保險(xiǎn)投保單并非千篇一律，各保險(xiǎn)人有選擇的余地。但應(yīng)包括以下這些最基本的內(nèi)容:①有關(guān)險(xiǎn)種的具體事項(xiàng);②有關(guān)被保險(xiǎn)人的詳細(xì)情況;③保險(xiǎn)人應(yīng)向投保人陳述的事實(shí)。
實(shí)踐中，人身保險(xiǎn)合同都以投保人填具投保單為要約，作為要約，投保單的內(nèi)容就不能僅僅表達(dá)投保人購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)的愿意，其內(nèi)容必須具體、確定，這樣才能使保險(xiǎn)人有作出承諾的可能，否則只能構(gòu)成要約邀請(qǐng)。但投保單作為要約的法律效力與一般要約不同，一般要約對(duì)被要約人沒(méi)有約束力，被要約人可以作出承諾、反要約或拒絕，或?qū)ζ渲弥�不理，但投保單卻要求作為被要約人的保險(xiǎn)人在合理時(shí)間內(nèi)對(duì)其進(jìn)行處置，并及時(shí)通知投保人。否則，保險(xiǎn)人可能因此而承擔(dān)侵權(quán)的法律責(zé)任，尤其是在投保人在填具投保單的同時(shí)，交付了保險(xiǎn)費(fèi)的情況下，更是如此。
作為要約的投保單的撤回，必須在保險(xiǎn)人作出承諾，即簽發(fā)保單以前實(shí)施才具有法律效力，一旦保險(xiǎn)人簽發(fā)保單或在投保單上核保簽章作出承諾，則投保人不能撤回，要終止合同只能按退保處理。
投保單在大多數(shù)人身保險(xiǎn)合同中作為投保人對(duì)保險(xiǎn)人的要約，是合同成立的一個(gè)重要步驟，因此實(shí)踐中各保險(xiǎn)公司多在保險(xiǎn)條款首條規(guī)定，投保單是構(gòu)成保險(xiǎn)合同的一個(gè)重要組成部分，是投保人與保險(xiǎn)人相互溝通和了解的重要途徑。
因此投保人須正確填寫(xiě)投保單。特別是其中的“聲明”事項(xiàng)，是投保標(biāo)的危險(xiǎn)程度或狀態(tài)等有關(guān)事項(xiàng)的陳述，投保人填寫(xiě)時(shí)須據(jù)實(shí)告知。因?yàn)椤奥暶鳌笔马?xiàng)，常為保險(xiǎn)人核實(shí)情況決定承諾與否的依據(jù)。一般要填明被保險(xiǎn)人年齡、健康狀況、職業(yè)等，以及投保人和受益人基本情況。投保單的填寫(xiě)不論是出于投保人的主動(dòng)或出于保險(xiǎn)人或其代理人宣傳勸說(shuō)均不改變投保單的要約性質(zhì)。
2.其他足以表明投保人投保意愿的行為或意思表示，均可構(gòu)成投保人對(duì)保險(xiǎn)人的要約
國(guó)外推出的贈(zèng)券保險(xiǎn)，上海市郵政局與中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司聯(lián)合發(fā)行一種附有人身意外傷害保險(xiǎn)的明信片，我國(guó)現(xiàn)行的交通運(yùn)輸及民航部門(mén)代保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售的人身意外傷害保險(xiǎn)等，均以投保人或被保險(xiǎn)人的某種行為或意思表示為要約。當(dāng)然這里的意思表殺既包括書(shū)面形式，如電子單據(jù)、電報(bào)、電子郵件等，還應(yīng)包括口頭形式，如對(duì)話、電話等形式。有些國(guó)家法律允許投保人以口頭形式要約，該口頭要約亦構(gòu)成保險(xiǎn)合同的一個(gè)組成部分，我國(guó)保險(xiǎn)法律對(duì)此沒(méi)有規(guī)定，人身保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中也很少出現(xiàn)，隨著人身保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，口頭形式以后可能會(huì)發(fā)展為要約的一種重要形式。
一般情況下，投保人的請(qǐng)求構(gòu)成要約，保險(xiǎn)人的核保批單構(gòu)成承諾。但有時(shí)，要約與承諾兩者地位倒置。如保險(xiǎn)人所發(fā)保險(xiǎn)單附上新的條件，或者以保險(xiǎn)人新擬制的尚未公布獻(xiàn)基本條款出立保險(xiǎn)單，這時(shí)保險(xiǎn)單的交付成為新的要約，須經(jīng)投保人承諾才能生效。
實(shí)務(wù)中對(duì)復(fù)雜的一攬子保險(xiǎn)或其他沒(méi)有格式保險(xiǎn)單的保險(xiǎn)，雙方當(dāng)事人往往要反復(fù)商談，才能最終達(dá)成一致，其間雙方經(jīng)常變換位置，而最終意思表示一致時(shí)，究竟哪一方是要魷人，哪一方是要約相對(duì)人則完全要視情況而定。
要約一經(jīng)作出，除非投保人有撤回或撤銷(xiāo)行為，到達(dá)保險(xiǎn)人即生效，保險(xiǎn)人取得了承諾投保人要約而成立合同的權(quán)利。
二、人身保險(xiǎn)合同承諾及其法律后果
1.人身保險(xiǎn)合同的承諾方式
第一，簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證是人身保險(xiǎn)合同承諾之一般形式。人身保險(xiǎn)作業(yè)方式在理想與現(xiàn)實(shí)之間存在很大的差異，理想的作業(yè)方式應(yīng)為:客戶(hù)提出投保要約、公司核保通過(guò)~保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)，同時(shí)出具保險(xiǎn)單。而現(xiàn)實(shí)中，國(guó)內(nèi)外的作業(yè)方式通常為:客戶(hù)提出投保要約~代理人收費(fèi)~公司核保通過(guò)~出單承保。這種方式可避免保險(xiǎn)公司對(duì)大量不經(jīng)意投保要約在審核上花費(fèi)大量管理營(yíng)運(yùn)費(fèi)用，有助于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，但卻出現(xiàn)了代理人收費(fèi)至公司核保承諾期間，保險(xiǎn)契約是否發(fā)生效力的問(wèn)題。
依美國(guó)保險(xiǎn)法通例，在這一期間可采用暫保單的形式明確契約各方的權(quán)利義務(wù)。暫保單性質(zhì)上屬口頭約定的書(shū)面記錄、尚非保單本身，但如果它的內(nèi)容具備了保險(xiǎn)契約的要點(diǎn)，并聲明在一定期限內(nèi)有拘束力的，則在保險(xiǎn)單作成交付前有與保險(xiǎn)單同等之效力，一旦保險(xiǎn)單作成交付，暫保單的條件歸并于保單。如果未等到保險(xiǎn)單發(fā)出即發(fā)生保險(xiǎn)事故，仍應(yīng)按所商定的某一種保險(xiǎn)單之效力由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任。我國(guó)人身保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中亦有首期保費(fèi)收據(jù)之出給，但我國(guó)法律并未賦予它以等同于美國(guó)壽險(xiǎn)通例中保險(xiǎn)收據(jù)之暫保單效力，這不能不說(shuō)是我國(guó)人身保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的一大缺陷，以致于近年來(lái)我國(guó)的保險(xiǎn)糾紛不斷。
叮般清況下，人身保險(xiǎn)合同的完成以保險(xiǎn)單的作成交付為最后步驟，保險(xiǎn)單一經(jīng)出給，則吸收了先前議定的條件及暫·保單之約定，若無(wú)詐欺或非法情節(jié)，一切條件均以保險(xiǎn)單之所載為憑，人身保險(xiǎn)單不僅為契約證明，壽險(xiǎn)付足2年以上保險(xiǎn)費(fèi)后，可憑單向保險(xiǎn)人出質(zhì)借款。保險(xiǎn)合同常訂有以取得保單為其生效條件的，未取得保險(xiǎn)單的合同效力不發(fā)生，保險(xiǎn)單因交付而生效。

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