銀行個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀、創(chuàng)新與管理

銀行個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀、創(chuàng)新與管理 個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)是指參照國(guó)際金融市場(chǎng)匯率，為國(guó)內(nèi)居民將一種外匯直接兌換成另一種外匯的做法。發(fā)展個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)不僅對(duì)加快發(fā)展和完善外匯市場(chǎng)起著積極的推動(dòng)作用，開(kāi)辟了商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，而且，為居民提供了外匯資產(chǎn)理財(cái)?shù)牧己们�道。但作為一種外匯衍生交易產(chǎn)品，受目前外匯管理政策的限制，以及國(guó)內(nèi)金融業(yè)在創(chuàng)新機(jī)制和業(yè)務(wù)運(yùn)作方面的局限性，決定了個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)還有很長(zhǎng)一段路要走。

　　一、個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

　　1、目前個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

　　隨著改革開(kāi)放的發(fā)展，中國(guó)與世界的經(jīng)濟(jì)接觸越來(lái)越頻繁，令越來(lái)越多的居民擁有了外幣資產(chǎn)。來(lái)自中國(guó)人民銀行的統(tǒng)計(jì)顯示，2001年12月末，我國(guó)境內(nèi)居民外匯儲(chǔ)蓄存款余額為815.6億美元；而2003年7月末，外匯儲(chǔ)蓄存款余額905億美元，同比增長(zhǎng)4.2%，前7個(gè)月外匯儲(chǔ)蓄存款累計(jì)增加11.1億美元�；�于居民外匯儲(chǔ)蓄存款的巨大存量和快速增長(zhǎng)的勢(shì)頭，可以預(yù)計(jì)，個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)發(fā)展前景廣闊，市場(chǎng)潛力巨大。

　　作為一項(xiàng)交易類的中間業(yè)務(wù)，目前個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)的開(kāi)展具有以下特點(diǎn)：

　　第一，具有明顯的地域分布特點(diǎn)。在目前人民幣不能自由兌換的現(xiàn)狀下，當(dāng)?shù)氐木用裢鈪R儲(chǔ)蓄總量決定了其個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展?jié)摿�。在我�?guó)，居民外匯儲(chǔ)蓄主要集中在大中城市，沿海城市的總量一般高于內(nèi)陸城市，南方城市一般高于北方城市。商業(yè)銀行在選擇開(kāi)辦行時(shí)主要參考了這一標(biāo)準(zhǔn)，因此北京、上海、廣州、溫州等城市業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)激烈火爆，相比一些內(nèi)陸城市則波瀾不驚。

　　第二，各開(kāi)辦行運(yùn)作模式差異較大。個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)的資金開(kāi)戶、交易、平盤(pán)等系統(tǒng)是建立在技術(shù)性較強(qiáng)的電子化操作平臺(tái)上，各家銀行相繼開(kāi)發(fā)了不同版本的交易平臺(tái)，不僅形成了重復(fù)投資開(kāi)發(fā)的局面，也使各地各家銀行在交易系統(tǒng)上存在著一定的功能差異和風(fēng)險(xiǎn)隱患。從運(yùn)作模式來(lái)劃分，大體可以分為兩種，模式一為：個(gè)人客戶同所在地分行進(jìn)行交易，分行累積一定的敞口頭寸再向總行的外匯交易中心詢價(jià)平盤(pán)交易，總行交易部門(mén)然后在國(guó)際外匯市場(chǎng)上進(jìn)行平盤(pán)；模式二為：個(gè)人客戶直接同所在地分行的總行外匯交易中心進(jìn)行交易，總行外匯交易部門(mén)然后在國(guó)際市場(chǎng)上進(jìn)行平盤(pán)。兩種模式的關(guān)鍵區(qū)別在于分行是否保留交易敞口。業(yè)務(wù)開(kāi)展初期各行由于規(guī)章制度不健全以及開(kāi)辦經(jīng)驗(yàn)的不足，在內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理方面先后暴露出一些問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)，例如采取模式一的一些分行由于沒(méi)有嚴(yán)格執(zhí)行敞口額度管理規(guī)定和止蝕規(guī)定，發(fā)生了敞口頭寸風(fēng)險(xiǎn)；由于交易系統(tǒng)不完善等原因與客戶之間產(chǎn)生了交易糾紛，甚至蒙受了巨大損失。

　　2、制約個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)發(fā)展的因素

　�。�1）業(yè)務(wù)品種匱乏是制約個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵因素

　　目前的個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)尚屬實(shí)盤(pán)買(mǎi)賣(mài)交易，而且只有做多機(jī)制，在目前匯市波動(dòng)有限的前提下，決定了其收益率較低，匯市中盈利人群比例約在40%，盈利人群中90%的年收益率低于10%.因此，一些境外（尤其是香港地區(qū)）的外匯經(jīng)紀(jì)公司、銀行看到了國(guó)內(nèi)外匯市場(chǎng)的發(fā)展?jié)摿�和�?duì)高利潤(rùn)的追逐心理，利用互聯(lián)網(wǎng)等渠道向國(guó)內(nèi)投資人推介一些國(guó)內(nèi)禁止的外匯交易品種，例如保證金交易方式，吸引了大量外匯資金流向境外，導(dǎo)致了大量違規(guī)操作和風(fēng)險(xiǎn)的形成。另外，匯市收益率較低也使投資人不愿涉足該市場(chǎng)。

　　（2）外匯資源不均衡制約了個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)市場(chǎng)的進(jìn)一步做大

　　面對(duì)個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)的誘人前景，各家銀行紛紛加入了競(jìng)爭(zhēng)的行列，采取了擴(kuò)張營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、延長(zhǎng)服務(wù)時(shí)間、改進(jìn)交易方式以及降低點(diǎn)差等競(jìng)爭(zhēng)手段。但由于人民幣尚不能自由兌換，因此當(dāng)?shù)氐耐鈪R儲(chǔ)蓄存款總量決定了其個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)的發(fā)展?jié)摿�。由于�?jīng)濟(jì)發(fā)展程度的差異，外匯儲(chǔ)蓄存款主要集中在大中城市和沿海城市，例如北京、上海兩城市2001年底的居民外匯儲(chǔ)蓄存款總量約占全國(guó)的1/5，市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿ο鄬?duì)較大，而在一些中等城市和內(nèi)陸城市，由于市場(chǎng)資源總量較小，相互競(jìng)爭(zhēng)造成外匯存款在各行間頻繁轉(zhuǎn)移。商業(yè)銀行也陷于兩難境地，如果推出該項(xiàng)業(yè)務(wù)，競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果是可能做不到收回投入成本的保本交易量，不推出則意味著徹底放棄了外匯儲(chǔ)蓄存款領(lǐng)域的爭(zhēng)奪，原有的外匯儲(chǔ)蓄存款將紛紛流向競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。因此如何把整個(gè)市場(chǎng)蛋糕做大，成為各家銀行都在思考的一個(gè)問(wèn)題。

　�。�3）市場(chǎng)制度建設(shè)滯后是個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)發(fā)展的潛在風(fēng)險(xiǎn)隱患

　　個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)作為一種金融衍生交易產(chǎn)品，其避險(xiǎn)作用和保值作用毋庸置疑，但在快速發(fā)展的同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)也相伴而生。目前金融衍生交易的外匯管理尚沒(méi)有一個(gè)系統(tǒng)、完整和有一定延續(xù)性的管理辦法，相應(yīng)的規(guī)章制度、監(jiān)管體系明顯滯后，亟待建立和完善，創(chuàng)新還需防風(fēng)險(xiǎn)。因此，隨著個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)的發(fā)展，如何防范風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)以及保障投資者利益等應(yīng)成為有關(guān)監(jiān)管當(dāng)局重點(diǎn)考慮的問(wèn)題。

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