對(duì)農(nóng)村保費(fèi)資金歸集問(wèn)題的思考

對(duì)農(nóng)村保費(fèi)資金歸集問(wèn)題的思考 農(nóng)村保費(fèi)資金的有效歸集是保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)社會(huì)主義新農(nóng)村的現(xiàn)實(shí)舉措。目前我國(guó)廣大農(nóng)村保費(fèi)資金歸集存在的主要問(wèn)題是銀行渠道出現(xiàn)斷層，而現(xiàn)金直接交至縣級(jí)公司的方式風(fēng)險(xiǎn)較大。農(nóng)村目前的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)主要有中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)匯局和農(nóng)村信用社，這三條渠道各有利弊。建議充分利用農(nóng)業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)，將農(nóng)業(yè)銀行作為農(nóng)村保費(fèi)資金歸集的首選渠道，同時(shí)在注重風(fēng)險(xiǎn)防范的基礎(chǔ)上，強(qiáng)化成本和效益觀念，積極探索利用郵政網(wǎng)絡(luò)和信用社歸集保費(fèi)資金的途徑。

　　農(nóng)村保費(fèi)歸集，農(nóng)業(yè)銀行，信用社，儲(chǔ)匯局，資金風(fēng)險(xiǎn)

　　積極探索農(nóng)村保險(xiǎn)運(yùn)作模式是保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)和支持“三農(nóng)”、建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的重要舉措。農(nóng)村保險(xiǎn)運(yùn)作模式內(nèi)涵豐富，既包括客戶開(kāi)發(fā)、產(chǎn)品創(chuàng)新等直接面向市場(chǎng)的前臺(tái)服務(wù)，也包括客戶投保后如何歸集保費(fèi)資金等后臺(tái)支持問(wèn)題。城區(qū)的保險(xiǎn)客戶通常可以到身邊的金融機(jī)構(gòu)交納保費(fèi)或者通過(guò)諸多商業(yè)銀行轉(zhuǎn)賬，但廣大農(nóng)村的情形卻千差萬(wàn)別，農(nóng)村保費(fèi)資金的及時(shí)有效歸集是關(guān)系到農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有序、健康發(fā)展非常重要的一個(gè)方面。如何利用現(xiàn)行的農(nóng)村金融體系，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)資金歸集得安全和時(shí)效，成為保險(xiǎn)公司必須認(rèn)真研究并加以解決的問(wèn)題。本文在分析目前農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、鄉(xiāng)村(以下簡(jiǎn)稱“兩鄉(xiāng)”)保費(fèi)資金歸集的金融渠道作了理論上的探討。

　　一、農(nóng)村保費(fèi)資金歸集目前存在的主要問(wèn)題
　　保費(fèi)資金歸集有廣義和狹義之分。廣義的保費(fèi)資金歸集包括兩個(gè)層次，一是保費(fèi)資金從保戶到基層公司，二是基層公司將保費(fèi)資金上劃至上級(jí)公司(即：狹義的保費(fèi)資金歸集)。對(duì)于第一個(gè)層次保費(fèi)資金的歸集環(huán)節(jié)，目前的做法一是通過(guò)銀行代收交至公司賬戶，即：由個(gè)人代理人以現(xiàn)金交款，客戶到銀行交費(fèi)、授權(quán)自動(dòng)轉(zhuǎn)賬。二是由個(gè)人代理人和客戶直接以現(xiàn)金、銀行卡方式交至公司柜面。從實(shí)際操作層面，在首期保費(fèi)資金的收取上，個(gè)人代理人收取現(xiàn)金的形式占大部分，這在一定程度上是由展業(yè)模式?jīng)Q定的。對(duì)于續(xù)期保費(fèi)資金的收取，在銀行網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)的地區(qū)尤其是城市，投保人通過(guò)銀行交費(fèi)和自動(dòng)轉(zhuǎn)賬收費(fèi)則更多地被采用，但個(gè)人代理人收取續(xù)期資金的方式也大量存在。在管理措施上，對(duì)個(gè)人代理人收取的保費(fèi)資金，保險(xiǎn)公司多采取規(guī)定資金繳交期限、定期核銷單證、客戶回訪、個(gè)人代理人管理系統(tǒng)等多種方式規(guī)范管理、防范風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于第二個(gè)層次保費(fèi)資金的歸集環(huán)節(jié)，目前保險(xiǎn)企業(yè)多實(shí)行“收支兩條線”，通過(guò)開(kāi)立收入賬戶專門(mén)歸集保費(fèi)資金，并定期向上級(jí)公司上繳資金。而保險(xiǎn)公司通常對(duì)開(kāi)戶銀行都作了相應(yīng)的要求，且大都不允許在農(nóng)村信用合作社開(kāi)立賬戶。

　　眾所周知，農(nóng)村地域廣闊，金融機(jī)構(gòu)和服務(wù)存在缺失，給保險(xiǎn)公司在農(nóng)村歸集保費(fèi)資金帶來(lái)許多障礙，資金歸集效率較低且存在較大風(fēng)險(xiǎn)。具體表現(xiàn)在：一是既有銀行渠道出現(xiàn)斷層。縣級(jí)公司在認(rèn)可的商業(yè)銀行主要是農(nóng)業(yè)銀行開(kāi)設(shè)賬戶，但農(nóng)行縣以下的對(duì)公業(yè)務(wù)和儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)存在缺位，個(gè)人代理人無(wú)法將資金通過(guò)農(nóng)行交至公司賬戶，投保人通過(guò)農(nóng)行交費(fèi)也很困難，使得縣以下的保費(fèi)資金無(wú)法通過(guò)農(nóng)行渠道順利歸集。二是現(xiàn)金交至縣級(jí)公司方式風(fēng)險(xiǎn)增大。由于受地理環(huán)境、交通條件的限制，諸如資金上繳期限、定期核銷單證、客戶回訪等制度規(guī)定的可操作性均受到挑戰(zhàn)，在實(shí)踐中難以有效執(zhí)行。此外，由于上述風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控措施未能得到有效實(shí)施，降低了資金歸集的效率，并在一定程度上誘發(fā)了個(gè)人代理人的道德風(fēng)險(xiǎn)。


　　據(jù)了解，有的保險(xiǎn)公司已就農(nóng)村業(yè)務(wù)的資金歸集做了一些工作，但從整體上看，公司的資金歸集模式在縣域尤其是縣以下地區(qū)的運(yùn)行仍不暢通。只是由于各地情況不同，且農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展慢于城市，這些矛盾或問(wèn)題才沒(méi)有引起高度關(guān)注。為了多渠道疏通資金歸集通道，解決制約發(fā)展的瓶頸問(wèn)題，有必要先對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀進(jìn)行研究。