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對農(nóng)村保費資金歸集問題的思考
農(nóng)村保費歸集，農(nóng)業(yè)銀行，信用社，儲匯局，資金風(fēng)險
積極探索農(nóng)村保險運作模式是保險業(yè)服務(wù)和支持“三農(nóng)”、建設(shè)社會主義新農(nóng)村的重要舉措。農(nóng)村保險運作模式內(nèi)涵豐富，既包括客戶開發(fā)、產(chǎn)品創(chuàng)新等直接面向市場的前臺服務(wù)，也包括客戶投保后如何歸集保費資金等后臺支持問題。城區(qū)的保險客戶通�？梢缘缴磉叺慕鹑跈C(jī)構(gòu)交納保費或者通過諸多商業(yè)銀行轉(zhuǎn)賬，但廣大農(nóng)村的情形卻千差萬別，農(nóng)村保費資金的及時有效歸集是關(guān)系到農(nóng)村保險業(yè)務(wù)有序、健康發(fā)展非常重要的一個方面。如何利用現(xiàn)行的農(nóng)村金融體系，實現(xiàn)保費資金歸集得安全和時效，成為保險公司必須認(rèn)真研究并加以解決的問題。本文在分析目前農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，對鄉(xiāng)鎮(zhèn)、鄉(xiāng)村(以下簡稱“兩鄉(xiāng)”)保費資金歸集的金融渠道作了理論上的探討。
一、農(nóng)村保費資金歸集目前存在的主要問題
保費資金歸集有廣義和狹義之分。廣義的保費資金歸集包括兩個層次，一是保費資金從保戶到基層公司，二是基層公司將保費資金上劃至上級公司(即：狹義的保費資金歸集)。對于第一個層次保費資金的歸集環(huán)節(jié)，目前的做法一是通過銀行代收交至公司賬戶，即：由個人代理人以現(xiàn)金交款，客戶到銀行交費、授權(quán)自動轉(zhuǎn)賬。二是由個人代理人和客戶直接以現(xiàn)金、銀行卡方式交至公司柜面。從實際操作層面，在首期保費資金的收取上，個人代理人收取現(xiàn)金的形式占大部分，這在一定程度上是由展業(yè)模式?jīng)Q定的。對于續(xù)期保費資金的收取，在銀行網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)的地區(qū)尤其是城市，投保人通過銀行交費和自動轉(zhuǎn)賬收費則更多地被采用，但個人代理人收取續(xù)期資金的方式也大量存在。在管理措施上，對個人代理人收取的保費資金，保險公司多采取規(guī)定資金繳交期限、定期核銷單證、客戶回訪、個人代理人管理系統(tǒng)等多種方式規(guī)范管理、防范風(fēng)險。對于第二個層次保費資金的歸集環(huán)節(jié)，目前保險企業(yè)多實行“收支兩條線”，通過開立收入賬戶專門歸集保費資金，并定期向上級公司上繳資金。而保險公司通常對開戶銀行都作了相應(yīng)的要求，且大都不允許在農(nóng)村信用合作社開立賬戶。
眾所周知，農(nóng)村地域廣闊，金融機(jī)構(gòu)和服務(wù)存在缺失，給保險公司在農(nóng)村歸集保費資金帶來許多障礙，資金歸集效率較低且存在較大風(fēng)險。具體表現(xiàn)在：一是既有銀行渠道出現(xiàn)斷層�？h級公司在認(rèn)可的商業(yè)銀行主要是農(nóng)業(yè)銀行開設(shè)賬戶，但農(nóng)行縣以下的對公業(yè)務(wù)和儲蓄業(yè)務(wù)存在缺位，個人代理人無法將資金通過農(nóng)行交至公司賬戶，投保人通過農(nóng)行交費也很困難，使得縣以下的保費資金無法通過農(nóng)行渠道順利歸集。二是現(xiàn)金交至縣級公司方式風(fēng)險增大。由于受地理環(huán)境、交通條件的限制，諸如資金上繳期限、定期核銷單證、客戶回訪等制度規(guī)定的可操作性均受到挑戰(zhàn)，在實踐中難以有效執(zhí)行。此外，由于上述風(fēng)險監(jiān)控措施未能得到有效實施，降低了資金歸集的效率，并在一定程度上誘發(fā)了個人代理人的道德風(fēng)險。
據(jù)了解，有的保險公司已就農(nóng)村業(yè)務(wù)的資金歸集做了一些工作，但從整體上看，公司的資金歸集模式在縣域尤其是縣以下地區(qū)的運行仍不暢通。只是由于各地情況不同，且農(nóng)村保險業(yè)務(wù)發(fā)展慢于城市，這些矛盾或問題才沒有引起高度關(guān)注。為了多渠道疏通資金歸集通道，解決制約發(fā)展的瓶頸問題，有必要先對我國農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀進(jìn)行研究。
二、我國農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀分析
隨著大型國有商業(yè)銀行體制改革的進(jìn)一步深化，中國銀行、中國建設(shè)銀行、中國工商銀行相繼收縮服務(wù)網(wǎng)點，并陸續(xù)撤出農(nóng)村市場，現(xiàn)在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主體主要有中國農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄和農(nóng)村銀行類機(jī)構(gòu)(包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用社)。目前，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所提供的存款和匯兌結(jié)算等金融服務(wù)，基本覆蓋了90%以上的農(nóng)村地區(qū)，廣大農(nóng)村地區(qū)基本上能夠享受到金融機(jī)構(gòu)提供的儲蓄、匯兌等基本金融服務(wù)。
(一)中國農(nóng)業(yè)銀行
中國農(nóng)業(yè)銀行的網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng)，其中有61.9%的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點、51.5%的在崗員工分布在縣及縣以下，是農(nóng)村保費資金歸集的首要渠道。
1.農(nóng)行網(wǎng)內(nèi)收付業(yè)務(wù)功能。2006年，農(nóng)行統(tǒng)一了網(wǎng)內(nèi)收付業(yè)務(wù)的管理規(guī)范(網(wǎng)內(nèi)收付是指農(nóng)行營業(yè)機(jī)構(gòu)根據(jù)存款人委托，通過農(nóng)行現(xiàn)金管理系統(tǒng)，實現(xiàn)系統(tǒng)內(nèi)跨農(nóng)行營業(yè)機(jī)構(gòu)人民幣結(jié)算賬戶資金實時收付操作的行為)。對保險公司而言，網(wǎng)內(nèi)收付業(yè)務(wù)能解決非開戶行的資金代收代付問題。根據(jù)農(nóng)行數(shù)據(jù)集中及現(xiàn)金管理系統(tǒng)升級的進(jìn)度，大部分分行已具備開通網(wǎng)內(nèi)收付業(yè)務(wù)的能力。但對于網(wǎng)內(nèi)收付服務(wù)，目前只針對異地轉(zhuǎn)賬有明確規(guī)定，未提及同城轉(zhuǎn)賬是否收費。
2.農(nóng)行單位理財卡創(chuàng)新。農(nóng)行部分分行開辦的金穗單位理財卡(以下簡稱“單位卡”)業(yè)務(wù)，是在金穗借記卡基礎(chǔ)上專門為單位(公司)開設(shè)的具有資金歸集管理功能的單位卡。此卡可開設(shè)多張子卡，主卡不能存取現(xiàn)金，子卡只存不取，單位卡賬戶資金從對應(yīng)子卡轉(zhuǎn)賬存人，并且只能轉(zhuǎn)賬支出到其單位的對應(yīng)賬戶。主要適用于系統(tǒng)性、集團(tuán)性單位客戶的資金清算和歸集需求，具有使用安全、實時到賬、封閉運行、結(jié)算成本低等特點。
(二)郵政儲匯局
郵政金融業(yè)務(wù)是在綜合利用郵政網(wǎng)點設(shè)施、人員等資源的基礎(chǔ)上，面向城鄉(xiāng)居民提供的零售金融服務(wù)。目前我國郵政儲蓄營業(yè)網(wǎng)點超過3.5萬個，其中縣及縣以下農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點占比近80%，約2.8萬個網(wǎng)點，覆蓋面很廣。為適應(yīng)郵政金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，突破郵政儲蓄與郵政企業(yè)混合經(jīng)營的管理體制，2005年7月國務(wù)院原則通過了《行政體制改革方案》，提出改革郵政主業(yè)和郵政儲蓄管理體制，成立郵政儲蓄銀行，實現(xiàn)金融業(yè)務(wù)規(guī)范化經(jīng)營。中國銀監(jiān)會也在積極推進(jìn)郵政體制改革，加快成立由中國郵政集團(tuán)控股的郵政儲蓄銀行。
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