運(yùn)用保險最大誠信原則的思考

運(yùn)用保險最大誠信原則的思考 「摘　　　要」最大誠信原則是保險的基本原則，保險最大誠信原則運(yùn)用的目的是為了解決信息不對稱、道德風(fēng)險、顧客心理安全需求等問題。為完善保險業(yè)誠信體系應(yīng)加強(qiáng)社會信用體系建設(shè)、加強(qiáng)保險誠信法制建設(shè)、建立保險誠信管理制度、加大誠信宣傳教育、改革保險公司營銷體制、加強(qiáng)對保險公司的誠信考評工作。

　　「關(guān)　鍵　詞」保險；最大誠信原則；社會信用

　　最大誠信原則是保險的基本原則，也是《保險法》規(guī)定保險活動當(dāng)事人必須遵守的法律準(zhǔn)則。但這一原則的理論闡述和現(xiàn)實(shí)的實(shí)踐活動存在差異。分析保險最大誠信原則存在的問題，提出完善建議，有重大的理論意義和實(shí)踐意義。

　　一、保險最大誠信原則運(yùn)用的背景

　　1、最大誠信原則的落實(shí)已成為時代難題

　　隨著中國改革的不斷深入和改革力度的加大，社會不和諧問題也日益顯現(xiàn)。不和諧的原因是風(fēng)險的存在，風(fēng)險存在的原因是市場經(jīng)濟(jì)，市場經(jīng)濟(jì)導(dǎo)致風(fēng)險是因?yàn)楦偁�。競爭有良性競爭和惡性競爭，良性競爭本身不是把對手擊敗，而是比對手領(lǐng)先。但當(dāng)前保險競爭主體越來越多，卻沒有一家是又快又好穩(wěn)健經(jīng)營的領(lǐng)跑者，幾乎全都成為惡性競爭的追隨者。惡性競爭就好像一個險惡的漩渦，大家都往里跳，誰都迷失了方向。這是因?yàn)楫a(chǎn)品同質(zhì)化和費(fèi)率市場化，導(dǎo)致可供競爭主體選擇的空間非常有限。惡性競爭的結(jié)果是行業(yè)內(nèi)相互抵毀，違背價值規(guī)律高抬手續(xù)費(fèi)、降低費(fèi)率。

　　保監(jiān)會從今年四月開始在廣東、湖南試點(diǎn)打擊三高：高回扣、高返還、高手續(xù)費(fèi)，以維護(hù)市場有序和行業(yè)形象。同此，“誠信危機(jī)”已成為道德倫理之外的商業(yè)景觀，“失信”已經(jīng)是中國社會中很普遍的現(xiàn)象、很危險的事實(shí)、很可怕的后果。人們驚呼保險不保險。

　　2、失信懲戒已成為熱門話題

　　對于誠信危機(jī)的出現(xiàn)，盡管已到了一個相當(dāng)嚴(yán)重的程度，但終究不能被道德倫理所接受、不能被人們良知所接受。從法制建設(shè)的角度、從風(fēng)險機(jī)制建設(shè)和行政方面的態(tài)度也非常重視這個問題，中國保監(jiān)會吳定富主席在今年的全國保險工作會議上強(qiáng)調(diào)要加大失信懲戒力度。為了促進(jìn)保險業(yè)又快又好地發(fā)展，為實(shí)現(xiàn)保險業(yè)做大做強(qiáng)，保險監(jiān)管已發(fā)生深刻變化，形成了以償付能力監(jiān)管、市場行為監(jiān)管和公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管為三大支柱的監(jiān)管體系框架.其中之一就是市場行為監(jiān)管，其核心內(nèi)容就是誠信有為、失信懲戒。

　　3、誠信建設(shè)已成為共同主題

　　商品經(jīng)濟(jì)是契約經(jīng)濟(jì)，契約品質(zhì)問題要求當(dāng)事人能否按照最大誠信原則在法制建設(shè)機(jī)框架下自控、在倫理價值下自主、在風(fēng)險機(jī)制下自省，否則導(dǎo)致契約品質(zhì)問題出現(xiàn)。尤其是保險業(yè)，由于契約的附合性和射幸性，更容易誘發(fā)這問題的出現(xiàn)。誠信體系建設(shè)已成當(dāng)務(wù)之急，誠信建設(shè)評價標(biāo)準(zhǔn)已納入監(jiān)管的常規(guī)檢查內(nèi)容。人們普遍認(rèn)識到：今天的誠信、明天的市場、后天的品牌。

　　二、保險最大誠信原則運(yùn)用的目的

　　1、解決保險經(jīng)營中信息不對稱問題

　　所謂信息不對稱是指當(dāng)事一方對自己的認(rèn)知遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于另一方對他的了解。保險經(jīng)營尤其如此，對于保險人而言，投保人轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險性質(zhì)和大小直接決定著其能否承保與如何承保。然而保險標(biāo)的是廣泛且復(fù)雜的，作為風(fēng)險承擔(dān)者的保險人卻遠(yuǎn)離保險標(biāo)的，而且有些標(biāo)的難以實(shí)地勘查，而投保人對其保險標(biāo)的的風(fēng)險及有關(guān)情況卻最為清楚；因此，保險人主要也只能根據(jù)投保人的告知與陳述是否屬實(shí)來決定是否承保、如何承保以及確定費(fèi)率。于是要求投保人基于最大誠信原則履行告知義務(wù)。對投保人而言，由于保險合同條款的專業(yè)性與復(fù)雜性，一般難以理解與掌控，對保險人使用的保險費(fèi)率是否合理、承保條件及賠償方式是否苛刻難以了解。因此，投保人主要根據(jù)保險人為其提供的條款說明來決定是否投保，于是也要求保險人基于最大誠信履行其應(yīng)盡的此項(xiàng)義務(wù).

　　2、解決保險合同的附合性與射幸性可能帶來的道德風(fēng)險

　　由于保險合同是附合合同，保險人應(yīng)履行其對保險條款的告知與說明義務(wù)。另外保險合同又是典型的射幸合同。由于保險人所承保的保險標(biāo)的的風(fēng)險事故是不確定的，而投保人購買保險僅支付較少的保費(fèi)，保險標(biāo)的一旦發(fā)生保險事故，被保人所能獲得的賠償或給付標(biāo)準(zhǔn)是保費(fèi)支出的數(shù)十倍甚至數(shù)百倍。因此就單個保險合同而言，保險人承擔(dān)的保險責(zé)任已遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其所收的保費(fèi)，倘若投保人不誠實(shí)、不守信，將引發(fā)保險事故陡然增加保險賠款，使保險人無法承擔(dān)而無法永續(xù)經(jīng)營，最后將嚴(yán)重?fù)p害廣大投保人或被保人利益.

　　3、基于保險產(chǎn)品特殊性的需要

　　尤其是壽險產(chǎn)品它是無形產(chǎn)品，是將無生命的產(chǎn)品賦予生命的意義。永續(xù)經(jīng)營永續(xù)服務(wù)是其特有的職能，誠信便是其生命意義的組成部份。

　　4、滿足客戶購買的心理安全需求

　　保險是客戶不需要時購買為需要時使用，壽險購買的還是一份期望、一份尊嚴(yán)、一份生活品質(zhì)。特別需要保險人用誠信滿足客戶的心理安全需要，以減少客戶的心理成本。

　　三、最大誠信原則運(yùn)用中存在的問題與原因分析

　　最大誠信原則產(chǎn)生初期主要是約束投保人的工具，保險人往往以投保人破壞此原則而拒絕履行賠償義務(wù)。為了平等地保護(hù)投保人的利益，現(xiàn)代立法已予修訂，即最大誠信原則同時適用投保人和保險人。新修改的《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）增加第五條規(guī)定：保險活動當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則.所以，保險誠信原則運(yùn)用的主體應(yīng)當(dāng)同時是保險活動當(dāng)事人即保險公司和投保人，同時涉及保險合同的關(guān)系人（保險代理人、被保險人、受益人）。目前，雖然《保險法》對當(dāng)事人雙方的誠信行為提出了法律要求，但保險理論的闡述對投保人的誠信要求較為全面，對保險公司和保險關(guān)系人的要求則不夠，而在現(xiàn)實(shí)中保險公司存在的誠信問題較多，它產(chǎn)生的負(fù)面影響輻射較廣。

　　一般理論認(rèn)為，最大誠信原則由三條重要的法理組成，一是告知，二是保證，三是棄權(quán)與禁止反言.最大誠信原則主要針對投保人或被保人而言，為了保持合同的公平原則，后來才產(chǎn)生了對保險人具有約束力的自動棄權(quán)和禁止反言原則.這一內(nèi)容明顯與社會現(xiàn)狀相違背。誠信原則對投保人的投保行為規(guī)范是保險活動的開始。新《保險法》對投保人這一主體在該環(huán)節(jié)的誠信要求具體表現(xiàn)在如下三個方面：首先，投保人在保險合同訂立之前，必須履行如實(shí)告知的義務(wù)。保險合同是典型的誠信合同，最大誠信就是告知。實(shí)踐證明，保險人危險負(fù)擔(dān)的有無或大小，很大程度上取決于投保人能否恪守誠信原則。因此，為避免保險人的合法權(quán)益受到損害，這就首先要求投保人在合同訂立之前，如實(shí)、準(zhǔn)確、無保留地向保險人告知其投保標(biāo)的的一切重要情況。其次，投保人必須履行通知的義務(wù)�！侗ｋU法》第22條規(guī)定：“投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時通知保險人�！绷硗狻侗ｋU法》有關(guān)投保人應(yīng)按合同的約定交付保險費(fèi)、遵守法律、法規(guī)和社會公德的規(guī)定也體現(xiàn)出法律對投保人的誠信要求。

　　誠信原則對保險人也有明確規(guī)范要求�！侗ｋU法》第106條、第131條規(guī)定：“保險公司及工作人員、保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人在辦理保險業(yè)務(wù)活動中應(yīng)自覺遵守誠信原則，不得欺騙保險人、投保人、被保險人或者受益人”；不得“對投保人隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況”；不得“阻礙投保人履行如實(shí)告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行本法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)”；不得向投保人、被保險人或者受益人承諾“給予保險合同規(guī)定以外的其他利益”。歸納起來，《保險法》對保險人的誠信要求主要包括如下兩個方面：一是對客戶如實(shí)告知義務(wù)，二是對保險合同內(nèi)容如實(shí)說明、解釋的義務(wù)。

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