非正式制度因素對農(nóng)業(yè)保險需求的制約分析

內(nèi)容摘要：農(nóng)業(yè)保險市場的運行離不開完善的制度安排。本文通過對陜西省農(nóng)業(yè)保險運行狀況的調(diào)查發(fā)現(xiàn)：除了正式制度的保障，農(nóng)業(yè)保險市場中的非正式制度也是保證農(nóng)業(yè)保險穩(wěn)健發(fā)展的前提基礎(chǔ)；目前，農(nóng)業(yè)保險非正式制度運行中尚存在“傳統(tǒng)小農(nóng)意識”的非理性風(fēng)險態(tài)度、非正式保險安排、“經(jīng)濟人”群體、信用建設(shè)缺失等一系列問題。因此，深化農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展和創(chuàng)新，還需積極改進(jìn)有利于農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的非正式制度因素。
　　關(guān)鍵詞：非正式制度 農(nóng)業(yè)保險 需求陜西
　　
　　農(nóng)業(yè)保險作為商品性農(nóng)業(yè)經(jīng)營的一種重要風(fēng)險分散機制，對提高農(nóng)業(yè)抵御風(fēng)險能力，穩(wěn)定農(nóng)民收入，改善農(nóng)民經(jīng)營主體地位以及提升農(nóng)產(chǎn)品競爭力有著不可或缺的作用。
　　陜西政策性農(nóng)業(yè)保險試點地區(qū)涇陽縣、洛川縣分別是陜西奶牛養(yǎng)殖大縣和蘋果生產(chǎn)大縣。農(nóng)民生產(chǎn)布局高度集中，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一，奶牛養(yǎng)殖和蘋果生產(chǎn)收入構(gòu)成其家庭最主要的收入來源。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，涇陽縣的鮮奶純收入占農(nóng)民人均純收入的73％，洛川縣的蘋果收入占農(nóng)民人均純收入的94.8％。高度規(guī)�；�、專業(yè)化的生產(chǎn)導(dǎo)致農(nóng)民收入水平對奶牛養(yǎng)殖、蘋果生產(chǎn)的嚴(yán)重依賴，同時，也造成了生產(chǎn)風(fēng)險的高度集中。一旦發(fā)生難以預(yù)料的自然災(zāi)害，農(nóng)民不僅無力承擔(dān)損失，而且連最基本的生活都無法保障。為了保護農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的可持續(xù)發(fā)展和農(nóng)民收入的穩(wěn)定與增長，客觀上要求建立農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險分散，損失分?jǐn)偟男聶C制——農(nóng)業(yè)保險。2000年到2007年，陜西農(nóng)民人均純收入從1406元增加到2645元，總體水平翻了一番，大多數(shù)農(nóng)民都有了不同程度的儲蓄，已經(jīng)對農(nóng)業(yè)保險具有了一定的購買能力。然而，在本次試點中, 有45.2％的被調(diào)查農(nóng)民卻不了解或不知道農(nóng)業(yè)保險；48.5％的農(nóng)民實際未購買農(nóng)業(yè)保險，農(nóng)民的保險意識較弱。
　　由此可見，由于非正式保險制度諸多因素的制約，農(nóng)民無法產(chǎn)生對農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的欲望，引起潛在需求與有效需求之間鏈條的斷裂，造成了農(nóng)業(yè)保險有效需求不足。
　　
　　農(nóng)業(yè)保險運行的非正式制度因素分析
　　
　　非正式制度是指人們在長期社會生活中逐步形成的習(xí)慣習(xí)俗、倫理道德、文化傳統(tǒng)、價值觀念、意識形態(tài)等對人們行為產(chǎn)生非正式約束的規(guī)則。相對于正式制度，其約束空間更為廣闊。因此，特定社會中有關(guān)農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險態(tài)度、非正式保險安排、“經(jīng)濟人”群體、信用建設(shè)等諸多非正式保險制度，就成為制約農(nóng)業(yè)保險市場能否順利進(jìn)行的重要因素。
　�。ㄒ唬� “傳統(tǒng)小農(nóng)意識”決定了農(nóng)業(yè)保險需求
　　一個社會占有主流的理念和信仰決定對自然災(zāi)害及風(fēng)險的認(rèn)識和理解，從而決定了是否有必要通過保險這一風(fēng)險轉(zhuǎn)移制度來加以應(yīng)付。在廣大農(nóng)村，農(nóng)民長期處于分散封閉的小生產(chǎn)狀態(tài)，自給自足的自然經(jīng)濟傳統(tǒng)觀念根深蒂固，普遍存在“養(yǎng)兒防老，積谷防饑”的理念。這種保守封閉的思想造就了農(nóng)民風(fēng)險意識和創(chuàng)新精神淡薄，時常對新事物具有一定的排斥性，在很大程度上制約著農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險的主動性。加之農(nóng)民文化技術(shù)素質(zhì)普遍較低，多年以來養(yǎng)成“靠天吃飯，聽天由命”的生產(chǎn)習(xí)慣，往往比較注重眼前既得利益，對未來各種事故變化缺乏全面周詳?shù)目紤]，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的各種風(fēng)險時常持有一種僥幸心理，認(rèn)為掏錢買保險是額外支出，所以產(chǎn)生對于農(nóng)業(yè)保險能免則免的心理。
　�。ǘ�）非正式保險安排限定正式農(nóng)業(yè)保險制度發(fā)展的空間
　　在特定環(huán)境中，因非正式制度約束發(fā)展而來的“非正式保險安排”，如謀生方式的多樣化，儲藏，家庭或家族內(nèi)部的再分配，基于倫理道德的援助等，往往是對正式保險制度的削弱或替代。我國傳統(tǒng)文化是一種以血緣關(guān)系為紐帶，以家庭、家族、村莊、國家為生成結(jié)構(gòu)的人論文化體系，其在農(nóng)村體現(xiàn)的尤為顯著。這種文化品格決定農(nóng)民對風(fēng)險的規(guī)避和對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)安全保障的追求，主要是在家庭、家族這樣的擴展型家庭結(jié)構(gòu)中解決。
　　與正式農(nóng)業(yè)保險制度相比，非正式農(nóng)業(yè)保險制度不但具有上述的廣泛性，而且在一定范圍內(nèi)可以節(jié)約開支。由于保險市場上信息不對稱，農(nóng)業(yè)保險行為主體在相互博弈過程中對農(nóng)業(yè)保險制度安排存在著大量逆選擇和道德風(fēng)險。但在家庭內(nèi)或家庭間尋求風(fēng)險轉(zhuǎn)移或保障的非正式保險制度安排中，參與者無法進(jìn)行選擇，因而根本不存在逆選擇和道德風(fēng)險。
　　（三）政府災(zāi)害補助導(dǎo)致的依賴心理制約農(nóng)業(yè)保險需求
　　根植于社會保障制度的依賴心理，也是制約農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的非制度約束。一般來說，政府都會依據(jù)受災(zāi)情況給予農(nóng)民相應(yīng)的補助。然而，由于農(nóng)民是“經(jīng)濟人”，其得到政府補助越高，愿意投入到農(nóng)業(yè)保險上的資金就會越少，這種依靠政府幫助轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的依賴心理嚴(yán)重影響了農(nóng)民投保的積極性。農(nóng)民投保積極性＝政府農(nóng)業(yè)保險補貼／政府救災(zāi)補貼×100％，從此公式可以看出：當(dāng)政府救災(zāi)補貼增加，而農(nóng)業(yè)保險補貼數(shù)目不變，農(nóng)民投保的積極性就會降低；當(dāng)政府救災(zāi)補貼減少，而農(nóng)業(yè)保險補貼數(shù)目不變或增加時，農(nóng)民投保的積極性就會提高。因此，農(nóng)業(yè)保險在很大程度上取決于政府的災(zāi)害補助行為。 　　（四）農(nóng)業(yè)保險市場信用制度體系建設(shè)滯后
　　農(nóng)業(yè)保險具有一定的信用經(jīng)濟特征，要求參與農(nóng)業(yè)保險的各行為主體都要具備恪守信譽的意識和自覺。而在實際調(diào)查中，一半的農(nóng)民都明確表示對農(nóng)業(yè)保險不信任，對保險理賠環(huán)節(jié)擔(dān)憂，也就是對農(nóng)業(yè)保險的保障能否落實的擔(dān)心。這主要是過去農(nóng)民缺乏對保險基本的了解，而保險公司在經(jīng)營中又存在不誠信行為，造成農(nóng)民對于保險作用的質(zhì)疑。19.9％農(nóng)民未投保原因是因為對于理賠的擔(dān)憂；在對農(nóng)業(yè)保險有潛在需求的農(nóng)民調(diào)查中，約60％的人“明年是否會考慮農(nóng)業(yè)保險”決定于“今年的理賠狀況”；約75％的已購買農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)民“明年是否繼續(xù)購買農(nóng)業(yè)保險”也取決于“今年理賠狀況”。這說明，要促成農(nóng)業(yè)保險長足發(fā)展，社會誠信意識建設(shè)和信用意識培養(yǎng)還任重道遠(yuǎn)。
　　綜上所述，構(gòu)成農(nóng)業(yè)保險運行的非制度環(huán)境還存在種種局限。為了更好地推行農(nóng)業(yè)保險制度，除了要加快農(nóng)業(yè)保險有關(guān)法律法規(guī)等正式制度體系的建立和創(chuàng)新外，還需要加大非正式制度環(huán)境的建設(shè)和培育。
　　
　　農(nóng)業(yè)保險非正式制度優(yōu)化對策
　　
　　（一）增強政府農(nóng)業(yè)保險政策的透明度
　　在調(diào)查未參加農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)民中，58.6％的農(nóng)民因為“不了解”此次推行的農(nóng)業(yè)保險，有些農(nóng)民甚至主觀認(rèn)為這和其它商業(yè)保險沒有差異，只是為“收取保費”。因此，政府應(yīng)積極利用現(xiàn)代傳媒，通過各種途徑讓農(nóng)民透徹了解農(nóng)業(yè)保險，在廣大農(nóng)民中樹立正確的風(fēng)險管理觀念，形成理性、健康的保險消費意識。
　　（二）優(yōu)化正式農(nóng)業(yè)保險制度環(huán)境
　　農(nóng)業(yè)保險的險種、保障范圍和水平在很大程度上決定了農(nóng)民對于農(nóng)業(yè)保險的需求水平，政府需要協(xié)同有關(guān)保險公司，針對不同地區(qū)和不同生產(chǎn)設(shè)計農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品和險種，并依據(jù)不同風(fēng)險水平厘定費率和保障程度，以滿足各類農(nóng)民的不同需求，切實保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的持續(xù)性和農(nóng)民收入的穩(wěn)定性。同時，如果政府能夠把救災(zāi)補助直接給予農(nóng)業(yè)保險進(jìn)行積累和支持，不僅可以在災(zāi)年減輕農(nóng)民損失，而且又可以減輕政府災(zāi)害補助壓力，達(dá)到雙贏效果，從而使農(nóng)民充分認(rèn)識到正式農(nóng)業(yè)保險制度較之傳統(tǒng)非正式保險制度所具有的種種優(yōu)勢，引導(dǎo)其參加農(nóng)業(yè)保險分散轉(zhuǎn)移風(fēng)險的價值觀念。
　　（三）深入推廣誠信意識教育
　　根據(jù)調(diào)查，農(nóng)民最為關(guān)注的是保險公司的信譽，其次才是保險公司推出的產(chǎn)品和服務(wù)內(nèi)容介紹。所以，要改變農(nóng)民長期對保險的不信任觀念，就要通過政府部門、保險行業(yè)自律組織的協(xié)作，建立對保險公司誠信經(jīng)營行為的有效監(jiān)管、監(jiān)督、引導(dǎo)和考評，實行保險公司信用評價制度。而另一方面，對于廣大農(nóng)民來說，也需要積極推廣誠信教育，避免在投保過程中產(chǎn)生逆選擇和道德風(fēng)險現(xiàn)象，使守信者真正得到利益的保障，失信者受到應(yīng)有的懲處，從而營造一個良好的信用文化環(huán)境。
　　
　　參考文獻(xiàn)：
　　1.周惠萍，陳友興.我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的可行性分析[J].經(jīng)濟問題，2007（11）
　　2.蒲海成.論保險市場運行的非正式制度環(huán)境[J].保險研究，2005（8）

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